Зээлийн нийт зардлыг тооцоолох томъёо. Зээлийн нийт өртөг хэд вэ? Аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөр

FCC (зээлийн нийт зардал) нь зээлийн бодит хүүг харуулдаг. Өмнө нь энэ шалгуурыг үр ашигтай хүү гэж нэрлэдэг байсан. Энэ параметр нь зөвхөн үндсэн өр, хүүгийн хэмжээг төдийгүй зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу зээлдэгчийн бараг бүх нэмэлт төлбөрийг (хэрэв даатгал нь зээлийн журамд нөлөөлж байвал комисс, зээлийн картын шимтгэл, даатгалын шимтгэл, урамшуулал) харгалзан үздэг. зээл олгох). Зээл авах хэмжээ, нөхцөлөд нөлөөлөхгүй бүртгэлийн хураамж, торгууль, торгууль болон бусад төлбөрийг тооцохгүй.

UCS-ийг тооцоолох томъёо

2014 оны есдүгээр сарын 1-нээс эхлэн зээлийн нийт өртгийг тооцох шинэ томъёолол хэрэгжиж байна. Үндэслэл: 2013 оны 12-р сарын 21-ний өдрийн 353-р Холбооны хууль "Хэрэглээний зээл (зээл)" ("Хэрэглээний зээлийн (зээл)) 6-р зүйлийг үзнэ үү).

БХГ-ын шинэ тооцооны хувьд хууль тогтоогчид гадаадын хэд хэдэн оронд жилийн үр дүнтэй хувь хэмжээг (APR, эсвэл Annual Percentage Rate) олохын тулд ашигладаг томъёог тогтоосон.

Томъёо өөрөө:

PSK = i * NBP * 100 .

NBP нь хуанлийн жилийн суурь үеийн тоо юм. Хуанлийн жилийн уртыг 365 хоног гэж үздэг. "Аннуитет" системийн дагуу сар бүр төлөх стандарт төлбөрийн хуваарьтай бол NBP = 12. Улирлын төлбөрийн хувьд энэ үзүүлэлт 4. Жилийн төлбөрийн хувьд - 1 байна.
i – аравтын бутархай хэлбэрээр суурь үеийн хүү. Дараах тэгшитгэлийн хамгийн бага эерэг утгыг сонгох замаар олно.

Бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг харцгаая:

DP k – зээлийн гэрээний дагуу k-р мөнгөн гүйлгээний утга. Банкнаас зээлдэгчид олгосон дүнг хасах тэмдэг бүхий мөнгөн гүйлгээнд оруулна. Зээлийн гэрээний дагуу тогтмол төлбөрийг "нэмэх" тэмдгээр тэмдэглэнэ.
m – төлбөрийн тоо (мөнгөн гүйлгээний дүнгийн тоо).
e k – qk-р хугацааны эцсээс эхлэн k-р бэлэн мөнгөний төлбөрийн өдөр хүртэл тооцсон суурь хугацааны тодорхой хэсгээр илэрхийлсэн хугацаа;
q k – зээл олгосон өдрөөс эхлэн k-р бэлэн мөнгөний төлбөр хүртэлх суурь хугацааны тоо;
i – аравтын бутархай хэлбэрийн суурь үеийн ханш.

Тооцооллыг жишээгээр харуулъя.

Excel дээр UCS тооцоолох жишээ

Зээлдэгч 2016 оны 07-р сарын 01-ний өдөр жилийн 19% -иар 100,000 рубль авдаг. Зээлийн хугацаа - 1 жил (12 сар). Төлбөрийн арга нь аннуитет юм. Сарын төлбөр - 9216 рубль.

Оруулсан өгөгдлийг Excel хүснэгтэд оруулъя:

Тооцооллыг хийцгээе:

Бидний жишээн дээр i = 0.01584 болсон. Энэ бол БХГ-ын сарын хэмжээ юм. Одоо та зээлийн нийт зардлын жилийн үнэ цэнийг тооцоолж болно.

Excel дээр UCS-ийг тооцоолох томъёо нь энгийн:

Утгын нүдийг хувийн форматаар тохируулсан тул 100% үржүүлэх шаардлагагүй. Зээлийн хугацааны үржвэр, суурь хугацааны хүү хоёрыг л олсон.

Шинэ томьёо ашиглан хийсэн тооцоолол нь гэрээний хүүтэй тэнцүү PIC-ийг харуулсан. Гэсэн хэдий ч, энэ жишээнд зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид нэмэлт төлбөр (комисс, хураамж) төлөхгүй. Зөвхөн сонирхол.

Нэмэлт зардалтай өөр жишээг авч үзье.

Үүний дагуу мөнгөн урсгал өөрчлөгдөнө. Одоо зээлдэгч 99,000 рубль авна. Мөн хураамжаас үүдэлтэй сарын төлбөр нь 500 рубль нэмэгдэх болно.

Суурь хугацааны хүү болон зээлийн нийт өртөг ихээхэн нэмэгдсэн.

Энэ нь ойлгомжтой, учир нь Зээлдэгч нь хүүгээс гадна зээлдүүлэгчид шимтгэл, шимтгэл төлдөг. Түүнээс гадна төлбөр нь сар бүр байдаг. Тийм ч учраас БХГ-т ийм мэдэгдэхүйц өсөлт ажиглагдаж байна. Үүний дагуу зээлийн бүтээгдэхүүний өртөг өндөр болно.

Хэрэглээний зээлийг сонгохдоо зээлдэгчид юуны өмнө банкууд бүх талаар сурталчлах хүүгийн хэмжээг анхаарч үздэг (ялангуяа бага байвал). Гэсэн хэдий ч санхүүгийн байгууллагуудын цөөн тооны үйлчлүүлэгчид товхимолд заасан 15-20% нь практикт 35-40% болж хувирдаг гэдгийг мэддэг. Яагаад ийм зүйл болдог вэ, ийм өндөр хувь хаанаас гардаг вэ? Энэ бүхэн нь далд шимтгэл, төлбөрийн тухай бөгөөд зээлийн нийт зардлыг тооцохдоо тэдгээрийг харгалзан үздэг бөгөөд бид энэ нийтлэлд танд хэлэх болно. Та мөн ийм “зээлийн урхинд” орохоос хэрхэн зайлсхийх талаар сурах болно.

Төв банкны "Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох, зээлдэгчид мэдээлэх журмын тухай" заавар гарч ирсэн түүх.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох журам (үр дүнтэй хүү) болон түүний талаарх мэдээллийг зээлдэгчид хүргэх журмыг Төв банкны 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-У тоот удирдамжид тайлбарласан болно. Энэхүү зохицуулалтын акт нь банкуудад бүх шимтгэл, нэмэлт хураамжийн талаар зээлдэгчдэд мэдээлэх үүргийг ногдуулж, олон хүнд төдийлөн ойлгомжгүй байдаг "үр дүнтэй хүү" (EFR) гэсэн ойлголтыг илүү уран яруу ойлголтоор сольсон. зээл” (FLC). Нэмж дурдахад, Удирдамж нь жилийн хувиар илэрхийлсэн БХГ-ын үнэ цэнийг тооцоолох томъёог агуулдаг, i.e. Зээлийн нийт өртөг нь түүний бодит хүү юм.

Орос улсад "үр дүнтэй хүү" гэсэн нэр томъёо үүссэн түүх нэлээд сонирхолтой юм. Тиймээс, 2006 оны 12-р сарын 12-нд ОХУ-ын Төв банк 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 254-P тоот "Зээлийн байгууллагуудын зээлийн болзошгүй алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлэх журамд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан 1759-U тоот удирдамжийг гаргасан. зээл болон түүнтэй адилтгах өрийн талаар” . Тодруулбал, 5.1-д. Энэхүү баримт бичигт үр ашигтай хүүгийн хэмжээг тооцоолох томъёог нэвтрүүлж, 2007 оны 01-р сарын 07-ны өдрөөс хойш олгосон бүх зээлийг зөвхөн банкнаас зээлдэгчид үр ашигтай хүүгийн хэмжээг мэдэгдсэн тохиолдолд л нэг төрлийн зээлийн багцад оруулах боломжтой гэсэн заалтыг оруулсан болно. Хэрэв томъёолол, заалтуудын үг хэллэг нь энгийн үйлчлүүлэгчдэд ойлгомжтой биш байсан бол тэд санхүүгийн ертөнцөд хувьсгал хийсэн. Хэрэв үйлчлүүлэгчдэд мэдээлэх шаардлага хангагдаагүй бол санхүүчид зээл тус бүрээр тус тусад нь нөөц бүрдүүлэх шаардлагатай болдог бөгөөд энэ нь практикт хэрэгжүүлэхэд ихээхэн бэрхшээлтэй байдаг.

Харамсалтай нь банкуудын нөөц бүрдүүлэх журмыг зохицуулдаг 254-P тоот журам, хүүг тооцох томъёо хоёулаа банкны энгийн үйлчлүүлэгчдэд хүртээмжгүй, ойлгомжгүй байсан. Үүний үр дүнд Төвбанк 5.1.-ийн EPS болон нөөцийг зээлдэгчдэд үр дүнтэй хүүгийн талаар мэдээлэхтэй холбосон заалтуудыг хасч, тусдаа заавар гаргахаар шийдвэрлэв. Ийнхүү 2008 оны 6-р сарын 12-ны өдөр 2 баримт бичиг хүчин төгөлдөр болсон.

ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай "Зээлийн зардлыг бүрэн хэмжээгээр тооцох, зээлдэгчид мэдээлэх журмын тухай" заавар нь бүх нийтэд хүртээмжтэй хэлээр бичигдсэн бөгөөд банкны үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан болно.
254-Р тоот журамд үр ашигт хүүг тооцох томьёог хасч, хүү, нөөцийн хоорондын уялдаа холбоог арилгах тухай Төв банкнаас өгсөн заавар.

Төв банкны 2008-U дугаартай заавар нь бидний хамгийн их сонирхол татсан зүйл юм: бид энэ баримт бичигт дүн шинжилгээ хийж, зээлийн бүрэн зардлыг (үр дүнтэй хүү) бүрдүүлэхдээ банкууд ямар шимтгэл, хураамжийг харгалзан үзэх ёстойг тодорхойлох болно.

Зээлийн нийт зардлыг тооцох үндэслэл

2-р зүйлд заасны дагуу ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай зааврын дагуу зээлийн бүрэн зардлыг тооцохдоо банкны ашиг тусын тулд дараахь төлбөрийг харгалзан үзнэ.

зээлийн байгууллагын эргэн төлөлт;
хүүгийн эргэн төлөлт;
гэрээ байгуулах, зээлийн хүсэлтийг хэлэлцэх комисс;
зээлийн шимтгэл;
зээл олгоход шаардлагатай харилцагчийн данс нээх, хөтлөх комисс;
төлбөр тооцоо, үйл ажиллагааны үйлчилгээний төлбөр;
зээлийн банкны карт гаргах, үйлчилгээ үзүүлэх комисс.

Банкинд төлсөн шимтгэл, бусад хураамжаас гадна гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд дараахь төлбөрийг харгалзан үзнэ.

даатгалын компаниудад төлөх төлбөр (амьдралын даатгал, хариуцлагын даатгал, барьцааны даатгал гэх мэт);
нотариатын үйлчилгээний төлбөр;
зээлийн барьцаанд шилжүүлсэн эд хөрөнгийн үнэлгээний төлбөр.

Анхаар!

Зээлийн гэрээнд аль байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд төлбөр төлөхийг зааж өгсөн бол тооцоонд тэдгээрийн тарифыг ашиглана. Гэсэн хэдий ч, бүрэн зардлыг тооцохдоо банк зээлдэгчийн хувийн шинж чанар эсвэл барьцаа хөрөнгө (нас, жолооны туршлага, үл хөдлөх хөрөнгийн төрөл, автомашины брэнд гэх мэт) харгалзан үзэх шаардлагагүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Санхүүчид бие даан тооцоо хийсэн тохиолдолд үйлчлүүлэгчид энэ тухай мэдэгдэх шаардлагатай.
Ихэнх тохиолдолд гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд төлбөрийг урьдчилан тооцох боломжгүй байдаг (зээлийн гэрээний бүх хугацаанд), тиймээс бүрэн зардлыг (үр дүнтэй хувь хэмжээ) тооцоолохдоо одоогийн тарифыг ашигладаг бөгөөд үүнийг дараа нь нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах боломжтой.
Даатгалын төлбөрийг тооцох үндэс нь зээлийн хөрөнгөөр төлсөн барьцаа хөрөнгийн үнийн дүнтэй пропорциональ дүн юм. Хэрэв та 500 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний бэлэн мөнгөний зээл авах юм бол. 3 сая рублийн үнэтэй орон сууцаар баталгаажсан бол даатгалын төлбөрийг тооцох үндэс нь зээлийн хэмжээ - 500 мянган рубль болно. (даатгалын компаниуд болон банкууд өөрсдөө бүрэн хэмжээний гэрээ байгуулахыг зөвлөж байна - 3 сая рубль).
Зээлийн гэрээнд зээлдэгчийн шийдвэрээс хамааран төлбөрийн өөр өөр хэмжээг зааж өгсөн бол түүний бүрэн зардлыг боломжит дээд хэмжээнд үндэслэн тооцно. Жишээлбэл, картын зээлийн ТХГ-ын тооцоог та бүх бэлэн мөнгөө буцааж авсан бөгөөд гэрээний бүх хугацаанд ашиглаж байна гэсэн таамаглалаар хийгдэнэ.

UCS-ийг тооцоолох үндэс нь юунаас бүрддэгийг судалж үзсэний дараа үүнд юу ороогүйг шинжилье.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох үндэслэлд юу ороогүй болно

Зээлийн нийт өртгийг (үр дүнтэй хүү) тооцохдоо банкууд олон төлбөрийг харгалзан үздэг боловч хууль ёсны дагуу тооцохгүй байж болох шимтгэл, хураамжууд байдаг. Үүнд:

зээлийн гэрээгээр бус харин хуулиар тогтоосон төлбөр (хамгийн энгийн жишээ бол MTPL бодлогын төлбөр юм);
зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг зөрчсөний улмаас үүссэн төлбөр (торгууль, торгууль);
гэрээнд заасан төлбөр, шимтгэлийн хэмжээ нь зээлдэгчийн сонголт, зан төлөвөөс хамаарна.

Сүүлийн цэгийг илүү нарийвчлан авч үзье. Үр дүнтэй зээлийн хүүд дараахь зүйлс ороогүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.

бэлэн мөнгөөр зээл авах, төлөх, түүний дотор АТМ ашиглах комисс (зарим тохиолдолд эдгээр шимтгэл нь авсан дүнгийн 3-5% -д хүрдэг);
өрийн төлөв байдлын талаарх мэдээлэл өгөх хураамж;
зээлийн картын гүйлгээний төлбөрийг зээлийн мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар хийх;
зээлийн картын гүйлгээг түдгэлзүүлсэн төлбөр, хураамж (блоклох, STOP жагсаалтад нэмэх);
бусад байгууллагаас зээлийн картанд мөнгө шилжүүлэх комисс.

Зээлийн бүрэн өртөг (үр дүнтэй хүү)-ийг тооцох суурьт юу багтсан, юу ороогүй болохыг олж мэдээд та зөвхөн банкийг хянахаас гадна илүү төлбөрийн бодит хэмжээ ямар байхыг ойлгох боломжтой болно. байх. Гэсэн хэдий ч логик асуулт гарч ирдэг: үр дүнтэй хувь хэмжээг хаана зааж өгсөн, ямар шатанд та энэ талаар мэдэх боломжтой вэ? Энэ талаар дараа дэлгэрэнгүй.

Зээлийн бүрэн өртгийн талаарх мэдээллийг зээлдэгчид хүргэх журам (үр дүнтэй хүү)

5-р зүйлийн дагуу. ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай зааврыг бүрэн зардлын талаархи мэдээллийг зээлийн гэрээнд зээлдэгчдэд мэдэгдэх ёстой. БХГ-аас гадна нийт зардалд багтсан эсвэл ороогүй төлбөрийн жагсаалт, хэмжээг (гуравдагч этгээдийн ашиг тусыг оруулаад) зааж өгөх ёстой. Гэрээнд төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх, энэ талаар зээлдэгчид мэдэгдэх нөхцөлийг тусгасан болно.

Практикт үйлчлүүлэгчийг зээлийн бүрэн өртөгтэй танилцах журам дараах байдалтай байна. Зээл олгохоор тохиролцсон хүн товлосон өдөр ирж бичиг баримтад гарын үсэг зурж, мөнгө хүлээн авдаг бөгөөд гэрээг огт уншдаггүй, эсвэл үр дүнтэй ханшийн үнэ цэнийг уншиж, хардаг боловч гэрээг цуцалж зүрхлэхээ больсон ( нөхцөл нь түүнд тохирохгүй байсан ч). Үүний зэрэгцээ, Захирамжийн 7-р зүйлд санхүүчдэд зээлийн гэрээ байгуулахаас өмнө шаардлагатай бүх мэдээллээр хангахыг санхүүчдэд зааж өгсөн бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн гарын үсэг, огноогоор нотлогддог. Онолын хувьд энэ нь зээлийн өргөдлийг бөглөх үед хийгдэх ёстой.

ОХУ-ын Төв банкны удирдамжийн дагуу "Зээлдэгч - хувь хүн зээлийн бүрэн зардлыг тооцоолох, мэдээлэх журмын тухай".
Зээлийн нийт зардлыг дараахь томъёогоор жилийн хувиар тодорхойлно.

Хаана:
di - i-р мөнгөн гүйлгээний огноо (төлбөр);
d0 нь анхны мөнгөн гүйлгээний (төлбөрийн) огноо (зээлдэгч рүү мөнгө шилжүүлэх өдөртэй давхцах);
n - мөнгөн гүйлгээний тоо (төлбөр);
DPi нь зээлийн гэрээний дагуу i-р мөнгөн гүйлгээний (төлбөрийн) хэмжээ юм. Олон чиглэлтэй мөнгөн гүйлгээг (төлбөр) (хөрөнгө оруулах, гарах урсгал) тооцоололд эсрэгээрээ математикийн тэмдгээр тусгасан болно, тухайлбал: зээлдэгчид олгосон өдөр нь зээл олгосон нь "хасах" тэмдгээр тооцоонд орсон болно. , зээлдэгчийн зээлийн эргэн төлөлт, зээлийн хүүгийн төлбөрийг "нэмэх" тэмдгээр тооцоонд оруулна.
PSK - зээлийн нийт зардал, жилийн хувиар.
Зээлийн бүрэн өртгийг тодорхойлохдоо зээлдэгчид мөнгө шилжүүлэх өдрөөс өмнөх бүх шимтгэлийг (жишээлбэл, зээлийн хүсэлтийг шийдвэрлэхэд) зээлдэгчийн анхны бэлэн мөнгө олгох өдөр хийсэн төлбөрт оруулсан болно. урсгал (төлбөр) (d0).

Зээлийн нийт өртгийн тооцоонд дараахь зүйлс орно.

Зээлийн гэрээ байгуулах, гүйцэтгэхтэй холбоотой зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгчийн хийсэн төлбөр, зээлийн гэрээ байгуулах үед түүний хэмжээ, төлбөрийн нөхцөл нь тодорхой байна.

- зээлийн үндсэн төлбөрийг төлөх,
зээлийн хүү төлөх,
зээлийн өргөдлийг хянан үзэх (зээлийн гэрээ байгуулах) хураамж (комисс),
зээл олгох комисс,
зээлдэгчийн данс нээх, хөтлөх (засварлах) комисс (хэрэв тэдгээрийг нээх, хадгалах нь зээлийн гэрээ байгуулах нөхцөлтэй бол);
төлбөр тооцоо, үйл ажиллагааны үйлчилгээний комисс,
зээлийн болон төлбөр тооцооны (дебит) карт (цаашид банкны карт гэх) гаргах, жил бүр үйлчилгээ үзүүлэх комисс;

Зээлдэгчээс гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд төлөх төлбөр, хэрэв зээлдэгчийн үүрэг нь ийм гуравдагч этгээдийг (жишээлбэл, даатгалын компани, нотариат, нотариат) тодорхойлсон зээлийн гэрээний нөхцлөөс үүдэлтэй бол. Эдгээр төлбөрт барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн үнэлгээний төлбөр (жишээлбэл, орон сууц), зээлдэгчийн амьдралын даатгалын төлбөр, зээлдэгчийн хариуцлага, барьцаа хөрөнгө (жишээлбэл, орон сууц, тээврийн хэрэгсэл) болон бусад төлбөр орно. .

Зээлийн гэрээний нөхцлүүд нь тодорхой гуравдагч этгээдийг зааж өгсөн бол зээлийн бүрэн өртгийг тооцохдоо энэ хүний тарифыг ашигладаг. Зээлийн бүрэн зардлыг тооцоход ашигласан хувь хэмжээ нь зээлдэгчийн хувийн шинж чанар (жишээлбэл, түүний нас, жолооны туршлага) болон барьцаа хөрөнгө (жишээлбэл, үйлдвэрлэгч, загвар эсвэл тээврийн хэрэгслийн он) зэргийг харгалзахгүй байж болно. Хэрэв зээлийн байгууллага ийм шинж чанарыг харгалзан үзэхгүй бол зээлдэгчид энэ талаар мэдэгдэх ёстой. Зээлийн бүрэн өртгийг тооцоолохдоо гуравдагч этгээдийн ашиг тусын төлбөрийг зээлийн бүх хугацааны туршид хоёрдмол утгагүй тодорхойлох боломжгүй бол зээлийн бүрэн өртгийн тооцоонд зээлийн бүх хугацааны туршид гуравдагч этгээдийн ашиг тусын төлбөр орно. зээлийн бүрэн өртгийг тооцсон өдөр тогтоосон тариф .

Зээлийн гэрээнд хоёр ба түүнээс дээш гуравдагч этгээдийг тодорхойлсон бол зээлийн бүрэн өртгийг тооцохдоо тэдгээрийн аль нэгнийх нь тарифыг ашиглан хийж болно, үүнд тарифыг бүрэн өртгийн тооцоонд оруулсан этгээдийн талаарх мэдээллийг зааж өгнө. Зээлдэгч өөр хүний үйлчилгээнд хандсан тохиолдолд зээлийн нийт зардлын хэмжээ тооцоолсон хэмжээнээс өөр байж болно гэсэн мэдээлэл.

Зээлдэгчээс барьцаа хөрөнгийн даатгалын төлбөрийг зээлийн бүрэн өртгийн тооцоонд зээлээр төлсөн бараа (үйлчилгээ)-ний өртөгтэй пропорциональ хэмжээгээр, түүнчлэн зээлийн хугацаа болон зээлийн хугацааны харьцаагаар тооцно. даатгалын хугацаа, хэрэв зээлийн хугацаа нь даатгалын хугацаанаас бага бол.

Зээлийн бүрэн өртгийн тооцоонд дараахь зүйлийг оруулаагүй болно.

зээлдэгчийн төлөх үүрэг нь зээлийн гэрээнээс бус харин хуулийн шаардлагаас үүдэлтэй (жишээлбэл, тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын гэрээ байгуулах үед);
зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүйтэй холбоотой төлбөр;
Зээлийн гэрээнд заасан зээлийн үйлчилгээнд төлөх зээлдэгчийн төлбөр, төлбөрийн хэмжээ ба (эсвэл) нөхцөл нь зээлдэгчийн шийдвэр ба (эсвэл) түүний зан төлөвөөс хамаарна, үүнд:
- зээлийг хэсэгчлэн (бүрэн) эрт төлөх комисс,
- АТМ ашиглахыг оролцуулан бэлэн мөнгөөр зээл авах (төлбөр төлөх) комисс (бэлэн мөнгөний үйлчилгээ),
- зээлдэгчид тогтоосон овердрафтын хязгаарыг хэтрүүлсэн тохиолдолд торгууль, торгууль хэлбэрээр торгууль ногдуулах;
- өрийн төлөв байдлын талаарх мэдээлэл өгөх төлбөр.
- Банкны картын хувьд зээлийн бүрэн өртгийг тооцохдоо: дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар хийсэн гүйлгээний шимтгэл (зээлийн мөнгөн тэмдэгт); банкны картын гүйлгээг түдгэлзүүлсний шимтгэл; бусад зээлийн байгууллагуудаас банкны картанд мөнгө шилжүүлэх комисс.

Зээлийн гэрээнд зээлдэгчийн шийдвэрээс хамааран зээлдэгчийн зээлийн төлбөрийг өөр өөр хэмжээгээр төлөхөөр заасан бол зээлийн бүрэн зардлыг зээлийн хамгийн дээд хэмжээ (овердрафтын хязгаар) болон зээлийн хугацаа (банкны хүчинтэй байх хугацаа) дээр үндэслэн тооцно. карт), зээлийн гэрээний дагуу тэнцүү төлбөр (зээлийн үндсэн төлбөрийг төлөх, зээлийн хүүгийн төлбөр болон зээлийн гэрээний нөхцлөөр тодорхойлсон бусад төлбөр). Зээлийн гэрээнд сарын (тогтмол) доод хэмжээний төлбөрийг төлөхөөр заасан бол энэ нөхцөлийг үндэслэн зээлийн бүрэн зардлыг тооцно.

Зээлийн бүрэн өртгийн талаарх мэдээлэл, зээлийн бүрэн өртгийн тооцоонд тусгагдсан болон ороогүй төлбөрийн жагсаалт, хэмжээ, түүнчлэн зээлийн гэрээнд заагаагүй гуравдагч этгээдийн ашиг тусын төлөөх төлбөрийн жагсаалтыг танилцуулна. зээлийн байгууллагаас зээлдэгчид зээлийн гэрээний нэг хэсэг болгон.

Зээлдэгчээс төлөх бүрэн хэмжээний эргэн төлөлтийн хуваарийг зээлийн гэрээний хавсралтаар (зээлийн гэрээний нэмэлт гэрээ) зээлдэгчид мэдэгдэж болно.

Зээлийн гэрээний нөхцөл нь зээлийн бүрэн өртөгийг өөрчлөхөд хүргэсэн тохиолдолд зээлийн гэрээний хугацаа эхэлснээс хойш төлсөн төлбөрийг харгалзан зээлийн бүрэн өртгийн шинэ (цэвэршүүлсэн) үнэ цэнийг тодорхойлно. . Зээлийн нийт зардлын шинэ (шинэчилсэн) үнийн талаархи мэдээллийг зээлдэгчид хүргэх арга, хэлбэрийг зээлийн гэрээнд, түүний дотор зээлийн байгууллага зээлийн гэрээний нөхцлийг өөрчлөх боломжтой тохиолдолд тогтоож болно. нэг талын журмаар заасан.

Зээлийн байгууллага нь зээлийн гэрээ байгуулахаас өмнө зээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчлөхөөс өмнө зээлийн бүрэн өртгийн талаарх мэдээллийг зээлдэгчид өгөх үүрэгтэй. энэхүү удирдамж. Энэ мэдээллийг зээлдэгчид зээлийн гэрээний төсөлд (нэмэлт гэрээ), зээлийн гэрээ (нэмэлт гэрээ) байгуулах явцад талуудын бие биедээ илгээсэн баримт бичигт, зээлдэгч нь зээлийн гэрээ (нэмэлт гэрээ) байгуулсан баримтыг баталгаажуулсан бусад хэлбэрээр мэдээлж болно. заасан мэдээлэлтэй танилцаж, зээлдэгчийн огноо, гарын үсгийг зааж өгнө.

2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U № 2008-У "Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох, хувь зээлдэгчид мэдээлэх журмын тухай" зааврыг ОХУ-ын Хууль зүйн яам 2008 оны 5-р сарын 29-ний өдрийн бүртгэлийн №1 бүртгэлээр бүртгэсэн. 11772
ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлийн шийдвэрийн дагуу "Оросын Банкны Мэдээлэл" -д нийтэлсэн (ОХУ-ын Банкны ТУЗ-ийн хурлын 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн № 109-р хурлын тэмдэглэл). 10) 2008 оны 6-р сарын 12-ны өдрөөс хүчин төгөлдөр болсон.
(Та энэ удирдамжийг эх сурвалжаас нь уншихыг хүсэж байгаа тохиолдолд би энэ өгөгдлийг танилцуулж байна).

Олон зээлдэгчид урт хугацааны зээл авдаг бөгөөд үүнийг нэг удаа биш, харин хэд хэдэн (ихэвчлэн олон) төлбөрөөр төлдөг. Стандарт томъёог ашиглан ийм зээлийн бүрэн өртгийг гараар тооцоолох нь бодитой бус юм.

СЗээлийн бүх төлбөрийн нийт дүн (шитгэл, даатгал гэх мэт);

S 0- олгосон зээлийн хэмжээ;

n- зээлийн хугацаа (жилээр).

Гурван сарын хугацаатай аннуитетийн зээлийнхээ бүх зардлыг жишээ болгон тооцоод үзье. Тиймээс түүний нийлбэр ( S 0) тэнцүү байна 100,000 рубль. Зээлийг 35,296 рублийн аннуитетийн гурван төлбөрт төлнө. Зээлдэгчээс банк нэмэлт далд шимтгэл ногдуулдаггүй гэж бодъё. Энэ тохиолдолд бүх төлбөрийн нийт дүн ( С) байх болно 105,888 рубль(35,296*3=105,888). Зээлийн нөхцөл ( n) тэнцүү байна 0.25 жил(3 сар/12 сар = 0.25). Бид энэ өгөгдлийг томьёодоо орлуулж, UCS-ийг олно:

Тэгэхээр зээлийн нийт зардал 23,552% жилд. Үүнийг тооцоолохын тулд бидэнд ердийн тооны машин, хэдхэн секундын хугацаа хэрэгтэй байсан. Үүнтэй адилаар та ямар ч тооны төлбөртэй зээлийг тооцоолж болно. Манай томьёог "PSK-ийг тооцоолох хүмүүсийн томъёо" гэж нэрлэж болно - профессор, цэвэрлэгч хоёулаа үүнийг амархан ойлгож чадна.

Найзууд аа, бид томьёо, тооцооллыг эрэмбэлсэн. Үүнийг олж мэдье.

Сайн уу.

Та нартай хамт "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" сайт, би Дмитрий Овсянников.

Нэг эр зээл авахаар шийдэв.

Нэг банк илүү өндөр хүүтэй боловч шимтгэл, хураамж авдаггүй;

өөр банкинд зээлийн хүү бага байдаг, гэхдээ "хүүг бууруулах" комисс, бүр өндөр даатгал, бүр өндөр үнэлгээтэй байдаг.

Би юу хийх хэрэгтэй вэ?
Зээлийн хөтөлбөрийг хүн яаж харьцуулах вэ, бүх нэмэлт шимтгэл, шимтгэлийг тооцож зээлийн хөтөлбөрийг яаж харьцуулах вэ?

Үүний тулд “Зээлийн бүрэн зардал” гэж байдаг.

Зээлийн нийт зардал гэдэг нь бүх шимтгэл, шимтгэлийг харгалзан зээлдэгч зээлийн мөнгийг ямар хүүтэй ашиглаж байгааг харуулсан үнэ цэнэ юм.

Төв банкнаас зээлийн гэрээ байгуулахаас өмнө зээлийн өртгийг бүрэн тооцож, энэ мэдээллийг өгөхийг банкуудад үүрэг болгосон. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө зээлдэгч үүнийг олж мэдэх ёстой. Зээлдэгчээс авах бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан тэр мөнгийг ямар хүүтэйгээр ашиглах вэ.

Гэхдээ миний хувийн бодлоор зээлийн нийт зардал (хувийн хувьд) нь огт утгагүй үнэ цэнэ, зээлдэгчдийг төөрөгдүүлж, худал зааварчилгаа өгдөг. Тэгээд одоо яагаад гэдгийг ойлгохыг хичээцгээе.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох томъёог Төв банкнаас санал болгож байна.

Томъёо нь нэлээд төвөгтэй боловч энэ томъёонд үндэслэн бид ипотекийн зээлийн тооцоолуур, зээлдэгчийн төлбөрийг тооцоолох боломжийг олгодог тооцоолуурыг хийсэн бөгөөд бүх шимтгэл, шимтгэлийг харгалзан тухайн хүн зээлд хэдэн төгрөг төлөхийг харах боломжийг олгодог. .

Энэ моргейжийн тооцоолуурыг ашиглацгаая.

Тодорхой болгохын тулд нэг жишээг харцгаая: хоёр өөр банкны зээлийн хөтөлбөрийг харьцуулж үзье.

Нэг банкны зээлийн хөтөлбөрийн дагуу бид жилийн 13% хүүтэй байх бөгөөд хүүг бууруулахад ямар ч шимтгэл байхгүй (мөн юу: банкууд ийм шимтгэлтэй байдаг);

Өөр банкны зээлийн хөтөлбөрийн дагуу хүү нь жилийн 12%, өөрөөр хэлбэл нэг хувиар бага байх боловч зээлдэгч 4% зээлийн хүүг бууруулсны төлбөртэй байх болно.

Аль ч тохиолдолд бид 5000 рублийн үнэлгээ, мөн даатгалтай болно.

өрийн үлдэгдлийн дүнгийн 1% -иар даатгал 10% -иар нэмэгдсэн.

Мөн бусад нэмэлт зардал гарах болно: засгийн газрын зардал. бүртгэл, нотариатаар гэрчлүүлэх, гэрээ бэлтгэх гэх мэт.. Нийтдээ эдгээр нэмэлт зардал нь 30 мянган рубль болно.

Зээлийн нийт өртөгийг тооцоод үзье.

Үүнийг хийхийн тулд бид вэбсайт руу очно

Бидэнд моргейжийн тооцоолуур хэрэгтэй болно.

Ипотекийн зээлийн тооцоолуур нь бусад зээлийн тооцоолууруудаас арай өөр байршилд вэбсайт дээр байрладаг.

Ипотекийн тооцоолууртай хуудас руу очно уу. Бид юу харж байна вэ?

Бид яг ижил тооны машиныг харж байна.

"Төлбөрийн төрөл: аннуитет."

Ихэнх банкууд аннуитетийн төлбөрийг ашигладаг бөгөөд одоо ялгаатай төлбөртэй хэд хэдэн банк байдаг.

Зээлийн хэмжээ нь 4 сая рубль (би нэг удаа энэ утгыг оруулсан тул нэн даруй зөвлөмж гарч ирнэ);

Зээлийн хүү: жилийн 13%;

зээлийн хугацаа - 20 жил.

даатгал - өрийн үлдэгдлийн 1% нь 10% -иар өссөн, даатгалыг жил бүр төлдөг,

Манайд сард нэг удаа төлдөг байнгын комисс байдаггүй;

Бидний үнэлгээний зардал 5000 рубль (нөхцөлийн дагуу),

зээлийн хүүг бууруулах комисс - энэ тохиолдолд бидэнд байхгүй болно;

сейфийн хайрцаг түрээслэх - бид үүнийг анхаарч үзээгүй, бид үүнийг бусад нэг удаагийн комисст оруулсан;

болон бусад нэг удаагийн шимтгэл нь 30 мянган рубль юм. (Зүгээр л анхаарлаа хандуулаарай: "Зээлийн дүнгийн 30,000%" биш, харин "30,000 рубль".
Хэрэв та үүнийг "30000%" хэвээр үлдээвэл тооцоолуур, энэ тохиолдолд. Энэ нь зүгээр л хөлдөх болно: энэ утгыг маш удаан хугацаанд тооцоолохыг оролдох болно. энэ нь бүтэх болно. Тиймээс бид ямар өгөгдөл оруулахаа сайтар судалж үздэг.

Бидний харж байгаа зүйл:

Баруун дээд хүснэгт:

нийт кредит: 12 сая 547 мянга 955 рубль, 65 копейк.

Өрөө төлөхийн тулд - 4 сая: энэ нь ойлгомжтой: бид үүнийг авсан - бид буцааж байна. (Хараач: тэд 4 саяыг авч, 12 сая 547 мянга 955 рубль 65 копейкийг банкинд өгсөн. Өөрөөр хэлбэл, тэд банкинд (тэд хүү хэлбэрээр төлсөн) мөнгө хэлбэрээр авснаасаа хоёр дахин их мөнгө өгсөн. зээл.Гэхдээ энэ нь байгаагаараа).

Манай даатгал 632 мянга 914 рубль 41 копейк.

Доор бид өгөгдөл бүхий том хүснэгтийг харж байна.

Зээлдэгч сар бүр хэдэн төгрөгийн зээл төлж байгаа, энэ төлбөрийн хэд нь өрийг барагдуулах, зээлдэгчийн сарын төлбөрөөс хэдэн төгрөг хүү төлөх гээд байгааг харуулдаг. Мөн сар бүр төлбөрөө төлж дууссаны дараа хүн хэдэн төгрөг үлдээд байгааг харж болно.
Хэрэв хүн эрт төлөхөөр мөнгө байршуулсан бол түүнийгээ энд оруулж болох ба дараа нь тухайн хүн хуваарьт төлбөр болон эрт төлөлтийг хоёуланг нь хийсний дараа үнэ цэнэ нь энд байх болно.

Гэхдээ бид одоо энэ бүхнийг нэг их сонирхохгүй байна. Бид энэ утгыг сонирхож байна: бид хүснэгтийн хамгийн доод хэсэгт гүйлгэж, "зээлийн бүрэн өртөг" -ийг сонирхож байна: жилийн 15 оноо, 33 зуун хувь.
Энэ үнэ цэнийг санацгаая, энэ нь хожим бидэнд хэрэг болно.

Тооцоолол бүхий табыг хаа.

Одоо моргейжийн тооцоолуур дээр бид утгыг өөрчлөх болно: хүү нь жилийн 12%, зээлийн хугацаа 20 жил хэвээр байна. Үнэлгээний зардал, даатгал - юу ч өөрчлөгдөөгүй, зөвхөн зээлийн хүүг бууруулах комисс гарч ирсэн - олгосон зээлийн үнийн дүнгийн 4%.

Энэ тохиолдолд бид 12 сая 009 мянга 469 рубль, 14 копейк авсан.

Тэр нь таны харж байгаачлан зээлийн хүүг бууруулсны төлөө шимтгэл төлж, бага хүүтэй зээлийг ашиглах нь илүү ашигтай.
Мөн энэ тохиолдолд бид банкинд эхний тохиолдолоос хагас саяар бага мөнгө төлөх болно.

өөрөөр хэлбэл, комиссыг үл харгалзан бага хүүтэй хөтөлбөр илүү ашигтай болсон.

Зээлийн нийт өртгийг бид хардаг. Бид мөн хуудасны хамгийн доод хэсэгт гүйлгэдэг. Зээлийн нийт өртөг нь жилийн 14.98%, өөрөөр хэлбэл зээлийн нийт өртөг нь эхний тохиолдолоос арай бага байна.

Банкууд зээлдэгчийн зээл авсан хугацаанд үндэслэн зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог.

Гэвч үнэн хэрэгтээ дийлэнх олон зээлдэгчид зээлээ эрт төлдөг.

Зээлээ 20 жил биш, 5 жил төлчихлөө гэж бодъё.

Энэ тохиолдолд банкинд төлсөн илүү төлөлт хэрхэн өөрчлөгдөх, зээлийн нийт зардал хувиар илэрхийлэгдэх хэмжээ хэрхэн өөрчлөгдөхийг харцгаая.

Тооцооллыг илүү нарийвчлалтай хийх боломжтой болно: ипотекийн тооцоолуур дээр тухайн саруудад эрт төлөх мөнгөний хэмжээг орлуулах замаар. Бид үүнийг маш эрт эргүүлэн төлөх үед. Гэхдээ эндүүрэл гарахгүйн тулд би зээлийн хугацааг зүгээр л өөрчилнө: 20 жилийн оронд би 5 жил гэж тавина.

Гэхдээ төөрөлдөхгүйн тулд, ойлгомжтой болгохын тулд би үүнийг арай өөрөөр хийх болно. Би зээлийн хугацааг өөрчлөх болно: 20 жилийн оронд би 5 жилийг орлуулах болно.

Бид юу харж байна вэ?

"Нийт зээлсэн" гэдгийг бид харж байна: 5 сая 818 мянга 553 рубль 80 копейк. Үүний 1 сая 338 мянга 667 рубль 44 копейк нь зээлийн хүү төлөхөд очжээ. Өөрөөр хэлбэл, банкинд төлөх илүү төлбөр нь энэ тохиолдолд хамаагүй бага байна.

Зээлийн бүрэн өртөгийг харцгаая: Хөөх, зээлийн бүрэн өртөг -

Мөн зээлийн нийт өртөг нь жилийн 16 нэгж 78 зуун хувь. Өөрөөр хэлбэл, бидний илүү төлөлт хамаагүй бага, зээлийн нийт өртөг өндөр байна.

Одоо хамгийн сүүлийн утгыг тооцоолъё: манай зээлийн хүү жилийн 13% байх болно, зээлийн хугацаа ижил хэвээр байна: 5 жил.

Бидэнд юу өөрчлөгдөж байна вэ?

Бид зээлийн хүүг бууруулах комиссыг хасдаг.

Бид юу харж байна вэ?

Бид харж байна: нийт зээлсэн: 5 сая 782 мянга 331 рубль, 24 копейк.

Бидэнтэй зээлийн нийт өртөг нь жилийн 15 нэгж, 77 зуу% байна.

Дүгнэж хэлье:

Банк зээлийн өртгийг бүрэн тооцож гаргахад зээлдэгч зээлээ эрт төлөх үү, үгүй юу гэдгийг мэддэггүй.
Мөн банк зээлдэгч зээлээ хэдий хугацаанд төлөхийг мэдэхгүй байна: 5 жилийн дараа, 10 жилийн дараа эсвэл зээлээ эрт төлөхгүй.
Тиймээс зээлдэгчийн зээл авсан хугацаанаас хамаарч зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог.
Гэхдээ бидний мэдэж байгаагаар 10 зээлдэгчийн 9 нь зээлээ эрт төлдөг.
Үүний үр дүнд банкнаас тооцоолсон мэдээлэл зээлдэгчдийн дийлэнх нь буруу болж хувирдаг.
Зээлийн хугацаа багасах тусам зээлийн нийт өртгийн үнэ цэнэ өсөж байгааг тэмдэглэж болно. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн бүрэн өртөгт үндэслэн бага хүүтэй зээл авах нь илүү ашигтай мэт санагдана. o бага хүүтэй - зээлийн хугацаа урт. Үнэн хэрэгтээ зээлээ эрт төлөх нь илүү ашигтай байдаг, учир нь энэ тохиолдолд зээлийг ашигласны төлөө мэдэгдэхүйц бага мөнгө төлөх болно.
Би олж авсан өгөгдлийг харахыг санал болгож байна.
"Харьцуулах" дээр дарна уу.
Бид юу харж байна вэ?
Бид тэмдэг харж байна. Бид жилийн 13%, хоёр дахь тохиолдолд 13% хүүтэй.
Зээлийн хугацаа урт байсан учраас шимтгэлээ төлж, бага хүүтэй зээлээ ашиглах нь илүү ашигтай байсан.
Гэхдээ зээлдэгч зээлээ 20 жил биш, 5 жилийн хугацаатай ашигладаг бол жилийн 12 хувийн хүүтэй, хүүг бууруулахын тулд шимтгэл төлөх шаардлагатай энэ хөтөлбөр нь ашиг багатай болж хувирдаг. зээлийн хөтөлбөрөөс илүү хүү нь өндөр, гэхдээ шимтгэл төлөх шаардлагагүй.
Гэхдээ банк зээл олгосон хугацаанд үндэслэн зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог бөгөөд энэ нь ихэнх зээлдэгчид хугацаанаас нь өмнө зээлээ төлдөг тул 90% -д нь буруу байдаг.

Тэгэхээр та хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг хэрхэн сонгох вэ?

Зээлээ хэр хугацаанд бодитоор төлж чадах вэ гэдгээ бодох хэрэгтэй.
Зээлийн тооцоолуур дээр зээл авах хугацааг биш харин зээлээ төлөх боломжтой хугацааг оруулна уу.

Өөр нэг зөвлөмж: Зээлийн нийт зардлыг бүү тооцоорой: энэ үзүүлэлт нь "юу ч биш", энэ үнэ цэнэ нь таныг төөрөлдүүлж, хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг сонгох боломжийг танд олгохгүй.
Юуг тооцох шаардлагатай вэ?
Зээлийн илүү төлөлтийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ тохиолдолд та зээлийн хөтөлбөрийг сонгох нь дээр.
Нэг зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд нэг банкинд хэдэн төгрөг төлөхийг бид тооцоолсон (бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан үзсэн),
өөр хөтөлбөр, өөр банкинд хэр их мөнгө төлөхийг тооцоолсон (дахин бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан үзэх),
Бид илүү төлбөрийн хэмжээг харьцуулж, хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг сонгосон: илүү төлбөрийн хэмжээ бага байх банкинд очив.

Хэрэв танд видео таалагдсан бол "лайк" дараарай, хэрэв танд ипотекийн зээлийн талаар асуулт байвал "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" портал форумаас асуугаарай. Хэрэв та моргейжийн сэдвийг сонирхож байгаа бол YouTube дээрх манай видео сувагт бүртгүүлээрэй: та маш их хэрэгтэй зүйлийг сурах болно.

Анхаарал тавьсанд баярлалаа.

Би чамтай хамт байсан, Дмитрий Овсянников болон "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" төсөл.