Шинэ томьёо ашиглан Psk тооцоолуур. Зээлийн нийт зардал - хэрхэн тооцоолох

FCC (зээлийн нийт зардал) нь зээлийн бодит хүүг харуулдаг. Өмнө нь энэ шалгуурыг үр ашигтай хүү гэж нэрлэдэг байсан. Энэ параметр нь зөвхөн үндсэн өр, хүүгийн хэмжээг төдийгүй зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу зээлдэгчийн бараг бүх нэмэлт төлбөрийг (хэрэв даатгал нь зээлийн журамд нөлөөлж байвал комисс, зээлийн картын шимтгэл, даатгалын шимтгэл, урамшуулал) харгалзан үздэг. зээл олгох). Зээл авах хэмжээ, нөхцөлөд нөлөөлөхгүй бүртгэлийн хураамж, торгууль, торгууль болон бусад төлбөрийг тооцохгүй.

UCS-ийг тооцоолох томъёо

2014 оны есдүгээр сарын 1-нээс эхлэн зээлийн нийт өртгийг тооцох шинэ томъёолол хэрэгжиж байна. Үндэслэл: 2013 оны 12-р сарын 21-ний өдрийн 353-р Холбооны хууль "Хэрэглээний зээл (зээл)" ("Хэрэглээний зээлийн (зээл)) 6-р зүйлийг үзнэ үү).

БХГ-ын шинэ тооцооны хувьд хууль тогтоогчид гадаадын хэд хэдэн оронд жилийн үр дүнтэй хувь хэмжээг (APR, эсвэл Annual Percentage Rate) олохын тулд ашигладаг томъёог тогтоосон.

Томъёо өөрөө:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP нь хуанлийн жилийн суурь үеийн тоо юм. Хуанлийн жилийн уртыг 365 хоног гэж үздэг. "Аннуитет" системийн дагуу сар бүр төлөх стандарт төлбөрийн хуваарьтай бол NBP = 12. Улирлын төлбөрийн хувьд энэ үзүүлэлт 4. Жилийн төлбөрийн хувьд - 1 байна.
• i – аравтын бутархай хэлбэрээр суурь үеийн хүү. Дараах тэгшитгэлийн хамгийн бага эерэг утгыг сонгох замаар олно.

Бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг харцгаая:

• DP k – зээлийн гэрээний дагуу k-р мөнгөн гүйлгээний утга. Банкнаас зээлдэгчид олгосон дүнг хасах тэмдэг бүхий мөнгөн гүйлгээнд оруулна. Зээлийн гэрээний дагуу тогтмол төлбөрийг "нэмэх" тэмдгээр тэмдэглэнэ.
• m – төлбөрийн тоо (мөнгөн гүйлгээний дүнгийн тоо).
• e k – qk-р хугацааны эцсээс эхлэн k-р бэлэн мөнгөний төлбөрийн өдөр хүртэл тооцсон суурь хугацааны тодорхой хэсгээр илэрхийлсэн хугацаа;
• q k – зээл олгосон өдрөөс эхлэн k-р бэлэн мөнгөний төлбөр хүртэлх суурь хугацааны тоо;
• i – аравтын бутархай хэлбэрийн суурь үеийн ханш.

Тооцооллыг жишээгээр харуулъя.

Excel дээр UCS тооцоолох жишээ

Зээлдэгч 2016 оны 07-р сарын 01-ний өдөр жилийн 19% -иар 100,000 рубль авдаг. Зээлийн хугацаа - 1 жил (12 сар). Төлбөрийн арга нь аннуитет юм. Сарын төлбөр - 9216 рубль.

Оруулсан өгөгдлийг Excel хүснэгтэд оруулъя:

Тооцооллыг хийцгээе:

Бидний жишээн дээр i = 0.01584 болсон. Энэ бол БХГ-ын сарын хэмжээ юм. Одоо та зээлийн нийт зардлын жилийн үнэ цэнийг тооцоолж болно.

Excel дээр UCS-ийг тооцоолох томъёо нь энгийн:

Утгын нүдийг хувийн форматаар тохируулсан тул 100% үржүүлэх шаардлагагүй. Зээлийн хугацааны үржвэр, суурь хугацааны хүү хоёрыг л олсон.

Шинэ томьёо ашиглан хийсэн тооцоолол нь гэрээний хүүтэй тэнцүү PIC-ийг харуулсан. Гэсэн хэдий ч, энэ жишээнд зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид нэмэлт төлбөр (комисс, хураамж) төлөхгүй. Зөвхөн сонирхол.

Нэмэлт зардалтай өөр жишээг авч үзье.

Үүний дагуу мөнгөн урсгал өөрчлөгдөнө. Одоо зээлдэгч 99,000 рубль авна. Мөн хураамжаас үүдэлтэй сарын төлбөр нь 500 рубль нэмэгдэх болно.

Суурь хугацааны хүү болон зээлийн нийт өртөг ихээхэн нэмэгдсэн.

Энэ нь ойлгомжтой, учир нь Зээлдэгч нь хүүгээс гадна зээлдүүлэгчид шимтгэл, шимтгэл төлдөг. Түүнээс гадна төлбөр нь сар бүр байдаг. Тийм ч учраас БХГ-т ийм мэдэгдэхүйц өсөлт ажиглагдаж байна. Үүний дагуу зээлийн бүтээгдэхүүний өртөг өндөр болно.

Хэрэглээний зээлийг сонгохдоо зээлдэгчид юуны өмнө банкууд бүх талаар сурталчлах хүүгийн хэмжээг анхаарч үздэг (ялангуяа бага байвал). Гэсэн хэдий ч санхүүгийн байгууллагуудын цөөн тооны үйлчлүүлэгчид товхимолд заасан 15-20% нь практикт 35-40% болж хувирдаг гэдгийг мэддэг. Яагаад ийм зүйл болдог вэ, ийм өндөр хувь хаанаас гардаг вэ? Энэ бүхэн нь далд шимтгэл, төлбөрийн тухай бөгөөд зээлийн нийт зардлыг тооцохдоо тэдгээрийг харгалзан үздэг бөгөөд бид энэ нийтлэлд танд хэлэх болно. Та мөн ийм “зээлийн урхинд” орохоос хэрхэн зайлсхийх талаар сурах болно.

Төв банкны "Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох, зээлдэгчид мэдээлэх журмын тухай" заавар гарч ирсэн түүх.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох журам (үр дүнтэй хүү) болон түүний талаарх мэдээллийг зээлдэгчид хүргэх журмыг Төв банкны 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-У тоот удирдамжид тайлбарласан болно. Энэхүү зохицуулалтын акт нь банкуудад бүх шимтгэл, нэмэлт хураамжийн талаар зээлдэгчдэд мэдээлэх үүргийг ногдуулж, олон хүнд төдийлөн ойлгомжгүй байдаг "үр дүнтэй хүү" (EFR) гэсэн ойлголтыг илүү уран яруу ойлголтоор сольсон. зээл” (FLC). Нэмж дурдахад, Удирдамж нь жилийн хувиар илэрхийлсэн БХГ-ын үнэ цэнийг тооцоолох томъёог агуулдаг, i.e. Зээлийн нийт өртөг нь түүний бодит хүү юм.

Орос улсад "үр дүнтэй хүү" гэсэн нэр томъёо үүссэн түүх нэлээд сонирхолтой юм. Тиймээс, 2006 оны 12-р сарын 12-нд ОХУ-ын Төв банк 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 254-P тоот "Зээлийн байгууллагуудын зээлийн болзошгүй алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлэх журамд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан 1759-U тоот удирдамжийг гаргасан. зээл болон түүнтэй адилтгах өрийн талаар” . Тодруулбал, 5.1-д. Энэхүү баримт бичигт үр ашигтай хүүгийн хэмжээг тооцоолох томъёог нэвтрүүлж, 2007 оны 01-р сарын 07-ны өдрөөс хойш олгосон бүх зээлийг зөвхөн банкнаас зээлдэгчид үр ашигтай хүүгийн хэмжээг мэдэгдсэн тохиолдолд л нэг төрлийн зээлийн багцад оруулах боломжтой гэсэн заалтыг оруулсан болно. Хэрэв томъёолол, заалтуудын үг хэллэг нь энгийн үйлчлүүлэгчдэд ойлгомжтой биш байсан бол тэд санхүүгийн ертөнцөд хувьсгал хийсэн. Хэрэв үйлчлүүлэгчдэд мэдээлэх шаардлага хангагдаагүй бол санхүүчид зээл тус бүрээр тус тусад нь нөөц бүрдүүлэх шаардлагатай болдог бөгөөд энэ нь практикт хэрэгжүүлэхэд ихээхэн бэрхшээлтэй байдаг.

Харамсалтай нь банкуудын нөөц бүрдүүлэх журмыг зохицуулдаг 254-P тоот журам, хүүг тооцох томъёо хоёулаа банкны энгийн үйлчлүүлэгчдэд хүртээмжгүй, ойлгомжгүй байсан. Үүний үр дүнд Төвбанк 5.1.-ийн EPS болон нөөцийг зээлдэгчдэд үр дүнтэй хүүгийн талаар мэдээлэхтэй холбосон заалтуудыг хасч, тусдаа заавар гаргахаар шийдвэрлэв. Ийнхүү 2008 оны 6-р сарын 12-ны өдөр 2 баримт бичиг хүчин төгөлдөр болсон.

1. ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай "Зээлийн зардлыг бүрэн хэмжээгээр тооцох, зээлдэгчид мэдээлэх журмын тухай" заавар нь бүх нийтэд хүртээмжтэй хэлээр бичигдсэн бөгөөд банкны үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан болно.
2. 254-Р тоот журамд үр ашигт хүүг тооцох томьёог хасч, хүү, нөөцийн хоорондын уялдаа холбоог арилгах тухай Төв банкнаас өгсөн заавар.

Төв банкны 2008-U дугаартай заавар нь бидний хамгийн их сонирхол татсан зүйл юм: бид энэ баримт бичигт дүн шинжилгээ хийж, зээлийн бүрэн зардлыг (үр дүнтэй хүү) бүрдүүлэхдээ банкууд ямар шимтгэл, хураамжийг харгалзан үзэх ёстойг тодорхойлох болно.

Зээлийн нийт зардлыг тооцох үндэслэл

2-р зүйлд заасны дагуу ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай зааврын дагуу зээлийн бүрэн зардлыг тооцохдоо банкны ашиг тусын тулд дараахь төлбөрийг харгалзан үзнэ.

• зээлийн байгууллагын эргэн төлөлт;
• хүүгийн эргэн төлөлт;
• гэрээ байгуулах, зээлийн хүсэлтийг хэлэлцэх комисс;
• зээлийн шимтгэл;
• зээл олгоход шаардлагатай харилцагчийн данс нээх, хөтлөх комисс;
• төлбөр тооцоо, үйл ажиллагааны үйлчилгээний төлбөр;
• зээлийн банкны карт гаргах, үйлчилгээ үзүүлэх комисс.

Банкинд төлсөн шимтгэл, бусад хураамжаас гадна гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд дараахь төлбөрийг харгалзан үзнэ.

• даатгалын компаниудад төлөх төлбөр (амьдралын даатгал, хариуцлагын даатгал, барьцааны даатгал гэх мэт);
• нотариатын үйлчилгээний төлбөр;
• зээлийн барьцаанд шилжүүлсэн эд хөрөнгийн үнэлгээний төлбөр.

Анхаар!

1. Зээлийн гэрээнд аль байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд төлбөр төлөхийг зааж өгсөн бол тооцоонд тэдгээрийн тарифыг ашиглана. Гэсэн хэдий ч, бүрэн зардлыг тооцохдоо банк зээлдэгчийн хувийн шинж чанар эсвэл барьцаа хөрөнгө (нас, жолооны туршлага, үл хөдлөх хөрөнгийн төрөл, автомашины брэнд гэх мэт) харгалзан үзэх шаардлагагүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Санхүүчид бие даан тооцоо хийсэн тохиолдолд үйлчлүүлэгчид энэ тухай мэдэгдэх шаардлагатай.
2. Ихэнх тохиолдолд гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд төлбөрийг урьдчилан тооцох боломжгүй байдаг (зээлийн гэрээний бүх хугацаанд), тиймээс бүрэн зардлыг (үр дүнтэй хувь хэмжээ) тооцоолохдоо одоогийн тарифыг ашигладаг бөгөөд үүнийг дараа нь нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах боломжтой.
3. Даатгалын төлбөрийг тооцох үндэс нь зээлийн хөрөнгөөр ​​төлсөн барьцаа хөрөнгийн үнийн дүнтэй пропорциональ дүн юм. Хэрэв та 500 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний бэлэн мөнгөний зээл авах юм бол. 3 сая рублийн үнэтэй орон сууцаар баталгаажсан бол даатгалын төлбөрийг тооцох үндэс нь зээлийн хэмжээ - 500 мянган рубль болно. (даатгалын компаниуд болон банкууд өөрсдөө бүрэн хэмжээний гэрээ байгуулахыг зөвлөж байна - 3 сая рубль).
4. Зээлийн гэрээнд зээлдэгчийн шийдвэрээс хамааран төлбөрийн өөр өөр хэмжээг зааж өгсөн бол түүний бүрэн зардлыг боломжит дээд хэмжээнд үндэслэн тооцно. Жишээлбэл, картын зээлийн ТХГ-ын тооцоог та бүх бэлэн мөнгөө буцааж авсан бөгөөд гэрээний бүх хугацаанд ашиглаж байна гэсэн таамаглалаар хийгдэнэ.

UCS-ийг тооцоолох үндэс нь юунаас бүрддэгийг судалж үзсэний дараа үүнд юу ороогүйг шинжилье.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох үндэслэлд юу ороогүй болно

Зээлийн нийт өртгийг (үр дүнтэй хүү) тооцохдоо банкууд олон төлбөрийг харгалзан үздэг боловч хууль ёсны дагуу тооцохгүй байж болох шимтгэл, хураамжууд байдаг. Үүнд:

• зээлийн гэрээгээр бус харин хуулиар тогтоосон төлбөр (хамгийн энгийн жишээ бол MTPL бодлогын төлбөр юм);
• зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг зөрчсөний улмаас үүссэн төлбөр (торгууль, торгууль);
• гэрээнд заасан төлбөр, шимтгэлийн хэмжээ нь зээлдэгчийн сонголт, зан төлөвөөс хамаарна.

Сүүлийн цэгийг илүү нарийвчлан авч үзье. Үр дүнтэй зээлийн хүүд дараахь зүйлс ороогүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.

• бэлэн мөнгөөр ​​зээл авах, төлөх, түүний дотор АТМ ашиглах комисс (зарим тохиолдолд эдгээр шимтгэл нь авсан дүнгийн 3-5% -д хүрдэг);
• өрийн төлөв байдлын талаарх мэдээлэл өгөх хураамж;
• зээлийн картын гүйлгээний төлбөрийг зээлийн мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар хийх;
• зээлийн картын гүйлгээг түдгэлзүүлсэн төлбөр, хураамж (блоклох, STOP жагсаалтад нэмэх);
• бусад байгууллагаас зээлийн картанд мөнгө шилжүүлэх комисс.

Зээлийн бүрэн өртөг (үр дүнтэй хүү)-ийг тооцох суурьт юу багтсан, юу ороогүй болохыг олж мэдээд та зөвхөн банкийг хянахаас гадна илүү төлбөрийн бодит хэмжээ ямар байхыг ойлгох боломжтой болно. байх. Гэсэн хэдий ч логик асуулт гарч ирдэг: үр дүнтэй хувь хэмжээг хаана зааж өгсөн, ямар шатанд та энэ талаар мэдэх боломжтой вэ? Энэ талаар дараа дэлгэрэнгүй.

Зээлийн бүрэн өртгийн талаарх мэдээллийг зээлдэгчид хүргэх журам (үр дүнтэй хүү)

5-р зүйлийн дагуу. ОХУ-ын Төв банкны 2008-U дугаартай зааврыг бүрэн зардлын талаархи мэдээллийг зээлийн гэрээнд зээлдэгчдэд мэдэгдэх ёстой. БХГ-аас гадна нийт зардалд багтсан эсвэл ороогүй төлбөрийн жагсаалт, хэмжээг (гуравдагч этгээдийн ашиг тусыг оруулаад) зааж өгөх ёстой. Гэрээнд төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх, энэ талаар зээлдэгчид мэдэгдэх нөхцөлийг тусгасан болно.

Практикт үйлчлүүлэгчийг зээлийн бүрэн өртөгтэй танилцах журам дараах байдалтай байна. Зээл олгохоор тохиролцсон хүн товлосон өдөр ирж бичиг баримтад гарын үсэг зурж, мөнгө хүлээн авдаг бөгөөд гэрээг огт уншдаггүй, эсвэл үр дүнтэй ханшийн үнэ цэнийг уншиж, хардаг боловч гэрээг цуцалж зүрхлэхээ больсон ( нөхцөл нь түүнд тохирохгүй байсан ч). Үүний зэрэгцээ, Захирамжийн 7-р зүйлд санхүүчдэд зээлийн гэрээ байгуулахаас өмнө шаардлагатай бүх мэдээллээр хангахыг санхүүчдэд зааж өгсөн бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн гарын үсэг, огноогоор нотлогддог. Онолын хувьд энэ нь зээлийн өргөдлийг бөглөх үед хийгдэх ёстой.

Сайн уу.

Та нартай хамт "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" сайт, би Дмитрий Овсянников.

Нэг эр зээл авахаар шийдэв.

Нэг банк илүү өндөр хүүтэй боловч шимтгэл, хураамж авдаггүй;

өөр банкинд зээлийн хүү бага байдаг, гэхдээ "хүүг бууруулах" комисс, бүр өндөр даатгал, бүр өндөр үнэлгээтэй байдаг.

Би юу хийх хэрэгтэй вэ?
Зээлийн хөтөлбөрийг хүн яаж харьцуулах вэ, бүх нэмэлт шимтгэл, шимтгэлийг тооцож зээлийн хөтөлбөрийг яаж харьцуулах вэ?

Үүний тулд “Зээлийн бүрэн зардал” гэж байдаг.

Зээлийн нийт зардал гэдэг нь бүх шимтгэл, шимтгэлийг харгалзан зээлдэгч зээлийн мөнгийг ямар хүүтэй ашиглаж байгааг харуулсан үнэ цэнэ юм.

Төв банкнаас зээлийн гэрээ байгуулахаас өмнө зээлийн өртгийг бүрэн тооцож, энэ мэдээллийг өгөхийг банкуудад үүрэг болгосон. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө зээлдэгч үүнийг олж мэдэх ёстой. Зээлдэгчээс авах бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан тэр мөнгийг ямар хүүтэйгээр ашиглах вэ.

Гэхдээ миний хувийн бодлоор зээлийн нийт зардал (хувийн хувьд) нь огт утгагүй үнэ цэнэ, зээлдэгчдийг төөрөгдүүлж, худал зааварчилгаа өгдөг. Тэгээд одоо яагаад гэдгийг ойлгохыг хичээцгээе.

Зээлийн бүрэн өртгийг тооцох томъёог Төв банкнаас санал болгож байна.

Томъёо нь нэлээд төвөгтэй боловч энэ томъёонд үндэслэн бид ипотекийн зээлийн тооцоолуур, зээлдэгчийн төлбөрийг тооцоолох боломжийг олгодог тооцоолуурыг хийсэн бөгөөд бүх шимтгэл, шимтгэлийг харгалзан тухайн хүн зээлд хэдэн төгрөг төлөхийг харах боломжийг олгодог. .

Энэ моргейжийн тооцоолуурыг ашиглацгаая.

Тодорхой болгохын тулд нэг жишээг харцгаая: хоёр өөр банкны зээлийн хөтөлбөрийг харьцуулж үзье.

Нэг банкны зээлийн хөтөлбөрийн дагуу бид жилийн 13% хүүтэй байх бөгөөд хүүг бууруулахад ямар ч шимтгэл байхгүй (мөн юу: банкууд ийм шимтгэлтэй байдаг);

Өөр банкны зээлийн хөтөлбөрийн дагуу хүү нь жилийн 12%, өөрөөр хэлбэл нэг хувиар бага байх боловч зээлдэгч 4% зээлийн хүүг бууруулсны төлбөртэй байх болно.

Аль ч тохиолдолд бид 5000 рублийн үнэлгээ, мөн даатгалтай болно.

өрийн үлдэгдлийн дүнгийн 1% -иар даатгал 10% -иар нэмэгдсэн.

Мөн бусад нэмэлт зардал гарах болно: засгийн газрын зардал. бүртгэл, нотариатаар гэрчлүүлэх, гэрээ бэлтгэх гэх мэт.. Нийтдээ эдгээр нэмэлт зардал нь 30 мянган рубль болно.

Зээлийн нийт өртөгийг тооцоод үзье.

Үүнийг хийхийн тулд бид вэбсайт руу очно

Бидэнд моргейжийн тооцоолуур хэрэгтэй болно.

Ипотекийн зээлийн тооцоолуур нь бусад зээлийн тооцоолууруудаас арай өөр байршилд вэбсайт дээр байрладаг.

Ипотекийн тооцоолууртай хуудас руу очно уу. Бид юу харж байна вэ?

Бид яг ижил тооны машиныг харж байна.

"Төлбөрийн төрөл: аннуитет."

Ихэнх банкууд аннуитетийн төлбөрийг ашигладаг бөгөөд одоо ялгаатай төлбөртэй хэд хэдэн банк байдаг.

Зээлийн хэмжээ нь 4 сая рубль (би нэг удаа энэ утгыг оруулсан тул нэн даруй зөвлөмж гарч ирнэ);

Зээлийн хүү: жилийн 13%;

зээлийн хугацаа - 20 жил.

даатгал - өрийн үлдэгдлийн 1% нь 10% -иар өссөн, даатгалыг жил бүр төлдөг,

Манайд сард нэг удаа төлдөг байнгын комисс байдаггүй;

Бидний үнэлгээний зардал 5000 рубль (нөхцөлийн дагуу),

зээлийн хүүг бууруулах комисс - энэ тохиолдолд бидэнд байхгүй болно;

сейфийн хайрцаг түрээслэх - бид үүнийг анхаарч үзээгүй, бид үүнийг бусад нэг удаагийн комисст оруулсан;

болон бусад нэг удаагийн шимтгэл нь 30 мянган рубль юм. (Зүгээр л анхаарлаа хандуулаарай: "Зээлийн дүнгийн 30,000%" биш, харин "30,000 рубль".
Хэрэв та үүнийг "30000%" хэвээр үлдээвэл тооцоолуур, энэ тохиолдолд. Энэ нь зүгээр л хөлдөх болно: энэ утгыг маш удаан хугацаанд тооцоолохыг оролдох болно. энэ нь бүтэх болно. Тиймээс бид ямар өгөгдөл оруулахаа сайтар судалж үздэг.

Бидний харж байгаа зүйл:

Баруун дээд хүснэгт:

нийт кредит: 12 сая 547 мянга 955 рубль, 65 копейк.

Өрөө төлөхийн тулд - 4 сая: энэ нь ойлгомжтой: бид үүнийг авсан - бид буцааж байна. (Хараач: тэд 4 саяыг авч, 12 сая 547 мянга 955 рубль 65 копейкийг банкинд өгсөн. Өөрөөр хэлбэл, тэд банкинд (тэд хүү хэлбэрээр төлсөн) мөнгө хэлбэрээр авснаасаа хоёр дахин их мөнгө өгсөн. зээл.Гэхдээ энэ нь байгаагаараа).

Манай даатгал 632 мянга 914 рубль 41 копейк.

Доор бид өгөгдөл бүхий том хүснэгтийг харж байна.

Зээлдэгч сар бүр хэдэн төгрөгийн зээл төлж байгаа, энэ төлбөрийн хэд нь өрийг барагдуулах, зээлдэгчийн сарын төлбөрөөс хэдэн төгрөг хүү төлөх гээд байгааг харуулдаг. Мөн сар бүр төлбөрөө төлж дууссаны дараа хүн хэдэн төгрөг үлдээд байгааг харж болно.
Хэрэв хүн эрт төлөхөөр мөнгө байршуулсан бол түүнийгээ энд оруулж болох ба дараа нь тухайн хүн хуваарьт төлбөр болон эрт төлөлтийг хоёуланг нь хийсний дараа үнэ цэнэ нь энд байх болно.

Гэхдээ бид одоо энэ бүхнийг нэг их сонирхохгүй байна. Бид энэ утгыг сонирхож байна: бид хүснэгтийн хамгийн доод хэсэгт гүйлгэж, "зээлийн бүрэн өртөг" -ийг сонирхож байна: жилийн 15 оноо, 33 зуун хувь.
Энэ үнэ цэнийг санацгаая, энэ нь хожим бидэнд хэрэг болно.

Тооцоолол бүхий табыг хаа.

Одоо моргейжийн тооцоолуур дээр бид утгыг өөрчлөх болно: хүү нь жилийн 12%, зээлийн хугацаа 20 жил хэвээр байна. Үнэлгээний зардал, даатгал - юу ч өөрчлөгдөөгүй, зөвхөн зээлийн хүүг бууруулах комисс гарч ирсэн - олгосон зээлийн үнийн дүнгийн 4%.

Энэ тохиолдолд бид 12 сая 009 мянга 469 рубль, 14 копейк авсан.

Тэр нь таны харж байгаачлан зээлийн хүүг бууруулсны төлөө шимтгэл төлж, бага хүүтэй зээлийг ашиглах нь илүү ашигтай.
Мөн энэ тохиолдолд бид банкинд эхний тохиолдолоос хагас саяар бага мөнгө төлөх болно.

өөрөөр хэлбэл, комиссыг үл харгалзан бага хүүтэй хөтөлбөр илүү ашигтай болсон.

Зээлийн нийт өртгийг бид хардаг. Бид мөн хуудасны хамгийн доод хэсэгт гүйлгэдэг. Зээлийн нийт өртөг нь жилийн 14.98%, өөрөөр хэлбэл зээлийн нийт өртөг нь эхний тохиолдолоос арай бага байна.

Банкууд зээлдэгчийн зээл авсан хугацаанд үндэслэн зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог.

Гэвч үнэн хэрэгтээ дийлэнх олон зээлдэгчид зээлээ эрт төлдөг.

Зээлээ 20 жил биш, 5 жил төлчихлөө гэж бодъё.

Энэ тохиолдолд банкинд төлсөн илүү төлөлт хэрхэн өөрчлөгдөх, зээлийн нийт зардал хувиар илэрхийлэгдэх хэмжээ хэрхэн өөрчлөгдөхийг харцгаая.

Тооцооллыг илүү нарийвчлалтай хийх боломжтой болно: ипотекийн тооцоолуур дээр тухайн саруудад эрт төлөх мөнгөний хэмжээг орлуулах замаар. Бид үүнийг маш эрт эргүүлэн төлөх үед. Гэхдээ эндүүрэл гарахгүйн тулд би зээлийн хугацааг зүгээр л өөрчилнө: 20 жилийн оронд би 5 жил гэж тавина.

Гэхдээ төөрөлдөхгүйн тулд, ойлгомжтой болгохын тулд би үүнийг арай өөрөөр хийх болно. Би зээлийн хугацааг өөрчлөх болно: 20 жилийн оронд би 5 жилийг орлуулах болно.

Бид юу харж байна вэ?

"Нийт зээлсэн" гэдгийг бид харж байна: 5 сая 818 мянга 553 рубль 80 копейк. Үүний 1 сая 338 мянга 667 рубль 44 копейк нь зээлийн хүү төлөхөд очжээ. Өөрөөр хэлбэл, банкинд төлөх илүү төлбөр нь энэ тохиолдолд хамаагүй бага байна.

Зээлийн бүрэн өртөгийг харцгаая: Хөөх, зээлийн бүрэн өртөг -

Мөн зээлийн нийт өртөг нь жилийн 16 нэгж 78 зуун хувь. Өөрөөр хэлбэл, бидний илүү төлөлт хамаагүй бага, зээлийн нийт өртөг өндөр байна.

Одоо хамгийн сүүлийн утгыг тооцоолъё: манай зээлийн хүү жилийн 13% байх болно, зээлийн хугацаа ижил хэвээр байна: 5 жил.

Бидэнд юу өөрчлөгдөж байна вэ?

Бид зээлийн хүүг бууруулах комиссыг хасдаг.

Бид юу харж байна вэ?

Бид харж байна: нийт зээлсэн: 5 сая 782 мянга 331 рубль, 24 копейк.

Бидэнтэй зээлийн нийт өртөг нь жилийн 15 нэгж, 77 зуу% байна.

Дүгнэж хэлье:

1. Банк зээлийн өртгийг бүрэн тооцож гаргахад зээлдэгч зээлээ эрт төлөх үү, үгүй ​​юу гэдгийг мэддэггүй.
   Мөн банк зээлдэгч зээлээ хэдий хугацаанд төлөхийг мэдэхгүй байна: 5 жилийн дараа, 10 жилийн дараа эсвэл зээлээ эрт төлөхгүй.
   Тиймээс зээлдэгчийн зээл авсан хугацаанаас хамаарч зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог.
   Гэхдээ бидний мэдэж байгаагаар 10 зээлдэгчийн 9 нь зээлээ эрт төлдөг.
   Үүний үр дүнд банкнаас тооцоолсон мэдээлэл зээлдэгчдийн дийлэнх нь буруу болж хувирдаг.
2. Зээлийн хугацаа багасах тусам зээлийн нийт өртгийн үнэ цэнэ өсөж байгааг тэмдэглэж болно. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн бүрэн өртөгт үндэслэн бага хүүтэй зээл авах нь илүү ашигтай мэт санагдана. o бага хүүтэй - зээлийн хугацаа урт. Үнэн хэрэгтээ зээлээ эрт төлөх нь илүү ашигтай байдаг, учир нь энэ тохиолдолд зээлийг ашигласны төлөө мэдэгдэхүйц бага мөнгө төлөх болно.
3. Би олж авсан өгөгдлийг харахыг санал болгож байна.
   "Харьцуулах" дээр дарна уу.
   Бид юу харж байна вэ?
   Бид тэмдэг харж байна. Бид жилийн 13%, хоёр дахь тохиолдолд 13% хүүтэй.
   Зээлийн хугацаа урт байсан учраас шимтгэлээ төлж, бага хүүтэй зээлээ ашиглах нь илүү ашигтай байсан.
   Гэхдээ зээлдэгч зээлээ 20 жил биш, 5 жилийн хугацаатай ашигладаг бол жилийн 12 хувийн хүүтэй, хүүг бууруулахын тулд шимтгэл төлөх шаардлагатай энэ хөтөлбөр нь ашиг багатай болж хувирдаг. зээлийн хөтөлбөрөөс илүү хүү нь өндөр, гэхдээ шимтгэл төлөх шаардлагагүй.
   Гэхдээ банк зээл олгосон хугацаанд үндэслэн зээлийн бүрэн өртгийг тооцдог бөгөөд энэ нь ихэнх зээлдэгчид хугацаанаас нь өмнө зээлээ төлдөг тул 90% -д нь буруу байдаг.

Тэгэхээр та хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг хэрхэн сонгох вэ?

1. Зээлээ хэр хугацаанд бодитоор төлж чадах вэ гэдгээ бодох хэрэгтэй.
2. Зээлийн тооцоолуур дээр зээл авах хугацааг биш харин зээлээ төлөх боломжтой хугацааг оруулна уу.

Өөр нэг зөвлөмж: Зээлийн нийт зардлыг бүү тооцоорой: энэ үзүүлэлт нь "юу ч биш", энэ үнэ цэнэ нь таныг төөрөлдүүлж, хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг сонгох боломжийг танд олгохгүй.
Юуг тооцох шаардлагатай вэ?
Зээлийн илүү төлөлтийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ тохиолдолд та зээлийн хөтөлбөрийг сонгох нь дээр.
Нэг зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд нэг банкинд хэдэн төгрөг төлөхийг бид тооцоолсон (бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан үзсэн),
өөр хөтөлбөр, өөр банкинд хэр их мөнгө төлөхийг тооцоолсон (дахин бүх хураамж, шимтгэлийг харгалзан үзэх),
Бид илүү төлбөрийн хэмжээг харьцуулж, хамгийн сайн зээлийн хөтөлбөрийг сонгосон: илүү төлбөрийн хэмжээ бага байх банкинд очив.

Хэрэв танд видео таалагдсан бол "лайк" дараарай, хэрэв танд ипотекийн зээлийн талаар асуулт байвал "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" портал форумаас асуугаарай. Хэрэв та моргейжийн сэдвийг сонирхож байгаа бол YouTube дээрх манай видео сувагт бүртгүүлээрэй: та маш их хэрэгтэй зүйлийг сурах болно.

Анхаарал тавьсанд баярлалаа.

Би чамтай хамт байсан, Дмитрий Овсянников болон "Орос хэл дээрх моргейжийн тухай" төсөл.

Зээлийн байгууллага нь бүрэн хэмжээний дүнг тооцоолж, зээлийн гэрээний нэг хэсэг болох зээлдэгч - хувь хүнд мэдэгдэнэ (1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн N 395-1 хуулийн 30 дугаар зүйл; ОХУ-ын Банкны 5, 7-р зүйл. 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн заавар N 2008-U ).
Зээлийн нийт өртөгийг (TCC) дараахь томъёогоор жилийн хувиар тодорхойлно (2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U ОХУ-ын Банкны удирдамжийн 1-р зүйл):

Энд di нь i-р мөнгөн гүйлгээний огноо (төлбөр);
хийх - анхны мөнгөн гүйлгээний огноо (төлбөр). Энэ нь зээлдэгчид мөнгө шилжүүлэх өдөртэй давхцаж байна;
n - мөнгөн гүйлгээний тоо (төлбөр);
DPi нь зээлийн гэрээний дагуу i-р мөнгөн гүйлгээний (төлбөрийн) хэмжээ юм. Энэ тохиолдолд зээлийн хэмжээг мөн мөнгөн гүйлгээ гэж тооцдог боловч хасах тэмдэгтэй. Зээлдэгчийн төлбөрийг нэмэх тэмдгээр бүртгэнэ;
i бол мөнгөн гүйлгээний (төлбөрийн) серийн дугаар юм.
Энэ тохиолдолд UCS-ийг зөв тооцоолохын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

• БХГ-ын тооцоонд аль зээлдэгчийн зардлыг тусгасан, аль нь ороогүй болохыг тодорхойлох;
• эдгээр зардлыг нягтлан бодох бүртгэлийн тусгай алгоритмыг ашиглах.

БХГ-ын тооцоонд орсон зээлдэгчийн зардлыг тодорхойлох

БХГ-ыг тооцоолохдоо зээлийн гэрээ байгуулах, гүйцэтгэхтэй холбоотой бүх төлбөрийг харгалзан үзнэ (2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U дугаартай ОХУ-ын Банкны удирдамжийн 2.1 дэх хэсэг):

• банкнаас гаргасан төлбөрийн хуваарьт тусгасан үндсэн өрийг барагдуулах, зээлийн хүүг төлөх тухай;
• зээлийн өргөдлийг хянан шийдвэрлэх комисс;
• зээл олгох комисс. Энэ комиссыг өөрөөр нэрлэж болно, бид шимтгэлийн тухай ярьж байгаа нь чухал бөгөөд төлбөр нь зээл олгох нөхцөл юм;
• төлбөр тооцоо, үйл ажиллагааны үйлчилгээний комисс.

• зээлдэгчийн төлбөрийг зээлийн гэрээгээр бус харин хууль ёсны шаардлагаар хангасан. Хэрэглээний зээлийн хувьд ийм төлбөр гарахгүй бөгөөд эдгээр нь зорилтот зээлийн төрөлд, жишээлбэл, тээврийн хэрэгсэл худалдан авах эсвэл үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад хамааралтай;
• зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүйтэй холбоотой төлбөр (торгууль, торгууль);
• шимтгэл, төлбөрийн хэмжээ, нөхцөл нь зээлдэгчийн шийдвэр ба (эсвэл) түүний зан төлөвөөс хамаарна. Жишээлбэл, зээлийг бэлнээр хүлээн авах, төлөхөд бэлэн мөнгөний үйлчилгээний шимтгэл, мөнгөн шилжүүлгийн шимтгэл;
• Мэдээлэл өгөх төлбөр, жишээлбэл, өрийн төлөв байдлын талаар.

Зээлдэгчийн зардлыг бүртгэх алгоритм

1. Төлбөрийн дүнг томъёонд эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу тухайн өдөр тусдаа хугацаа болгон харгалзан үзнэ. Хэрэв нэг өдөр хэд хэдэн төлбөр хийгдсэн бол тооцоонд нийт төлбөрийг ашиглана.
2. Зээл олгох өдрөөс өмнө зээлдэгчийн гаргасан бүх зардлыг зээл олгосон өдрийн тооцоонд оруулсан болно (2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U дугаартай ОХУ-ын Банкны удирдамжийн 1-р зүйл).
3. Зээлийн мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар зээлдэгчийн хийсэн зардлыг тухайн өдрийн ОХУ-ын Банкны ханшаар (одоо хүртэл төлсөн төлбөрийн хувьд) эсвэл тооцоолсон огнооны ханшаар дахин тооцдог. БХГ (ирээдүйд хийхээр төлөвлөж буй төлбөрийн хувьд). Хэрэглэгчийн зээлийн хувьд ийм нөхцөл байдал маш ховор тохиолддог нь үнэн: зээлдэгч бүх зардлаа зөвхөн банкны ашиг тусын тулд хариуцдаг бөгөөд дүрмээр бол банк бүх нэмэлт зардлыг (комисс) зээлийн мөнгөн тэмдэгтэд тохирсон валютаар тогтоодог. өөрөө. Зээлдэгчээс гуравдагч этгээдэд нэмэлт зардал гарах, жишээлбэл, худалдан авсан эд хөрөнгийн даатгалд зориулж тээврийн хэрэгсэл худалдаж авах эсвэл үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад бүх зардлыг зээлийн валют болгон хөрвүүлэх хэрэгцээ нь зорилтот зээлтэй холбоотой юм. мөн ийм зардлыг үргэлж рублиэр хийдэг.

Таны харж байгаагаар БХГ-ыг тооцоолох томъёо нь тусгай мэдлэггүй зээлдэгчийн хувьд нэлээд төвөгтэй тул зүгээр л тооны машин ашиглан БХГ-ыг тооцоолох боломжгүй юм. Үүнийг хийхийн тулд MS Excel-ийн "NET" функцийг ашиглах нь дээр.

Жишээ
Зээл олгосон өдөр нь 2013.01.01.
Зээлийн хэмжээ - 300,000 рубль.
Зээлийн хүү - жилийн 12%.
Зээлийн хугацаа 12 сар.
Зээл олгох шимтгэл нь зээлийн үнийн дүнгийн 1%, өөрөөр хэлбэл 3000 рубль юм. UCS-ийн тооцоо дараах байдалтай байна.

Тооцоололд 1 ба 2-р баганаас авсан утгыг багтаасан болно.

TSC нь 14.82% байх болно.

Асуудалтай мөч

Ихэнхдээ зээлдэгчид БХГ-ыг зээлийн илүү төлөлттэй адилтгадаг. Энэ нь зээлдэгчдээс олон асуулт, ялангуяа зээлийг хэсэгчлэн эрт төлөхтэй холбоотой асуултуудад хүргэдэг хамгийн нийтлэг алдаа юм. Баримт нь хэсэгчлэн эрт төлөгдөхөд БХГ-ын үнэ цэнэ хүн бүрийн хүлээж байгаа шиг буурахгүй, харин өсдөг. Эрт төлөлтийн хэмжээ их байх тусам БХГ илүү их байх болно.
Энэ бол томъёоны математик, эдийн засгийн шинж чанар юм. Санхүүгийн ертөнцөд энэ томьёог хөрөнгө оруулалтын төсөлд оруулсан хөрөнгийн дундаж орлогыг тооцоход ашигладаг. Үүний үр дүнд хөрөнгө оруулагчийн оруулсан мөнгө (энэ тохиолдолд банк) хүлээгдэж байснаас хурдан буцаж ирвэл ашигт ажиллагаа нэмэгддэг. Өөрөөр хэлбэл, энэ томьёо нь зээлдэгчдэд бус харин зээл олгоход мөнгө хөрөнгө оруулалт хийж буй банкуудад илүү хамаатай юм.
ОХУ-ын Банк яагаад энгийн хэрэглэгчдэд тийм ч их заагаагүй энэ томьёог БХГ-ыг тооцоолоход ашиглахаар шийдсэнийг хэлэхэд хэцүү байна. Энэ нь ОХУ-ын Банкны PSK-ийг нэвтрүүлэхдээ баримталж буй гол зорилго болох хэрэглэгчдэд зээлийн гэрээ байгуулахаасаа өмнө олон төрлийн банкны саналуудаас сонгоход туслах нэг тооцооллын үзүүлэлтийг нэвтрүүлэх явдал юм гэж таамаглаж болно. шимтгэл, хувь хэмжээ гэх мэт) тэдэнд хамгийн ашигтай зээл. UCS-ийг тооцоолох томъёо нь энэ зорилгод хүрэхэд тусална.

Зээлийн нийт зардал (зээл) - жишээ / тооцооллын алгоритм

• JavaScript,
• Програмчлал

Тун удалгүй Холбооны 353-р хууль хүчин төгөлдөр болж, санхүүгийн байгууллагуудад "Зээлийн (зээлийн) бүрэн өртөг" (цаашид - FCC) гэж нэрлэгддэг мэдээллийг ил тод болгохыг үүрэг болгов.
Энэ нийтлэлд (энэ нь зарчмын хувьд зөвхөн санхүүгийн салбарын ажилчдад хамаарна) би БХГ-ыг тооцоолох жишээг өгөхийг хүсч байна. Магадгүй энэ нь хэн нэгэнд ашигтай байх болно.

Чухал!Тун удалгүй хууль тогтоогчид уг томъёонд өөрчлөлт оруулсан бөгөөд энэ нь зөвхөн 2014 оны 9-р сарын 1-ээс хүчин төгөлдөр болно. Доор дурдсан бүх зүйл зөвхөн шинэ томъёололд тохирсон болно. Нийтлэлд зөвхөн хуулийн дагуу БХГ-ыг тооцоолох техникийн хэрэгжилтийг тайлбарласан болно.

Бүр илүү чухал!Доорх бүх мэдээлэл нь зээлийг НЭГ төлбөрөөр олгох тохиолдолд хамааралтай болно. зээлдэгч мөнгөө нэг удаа хүлээн авдаг бөгөөд эргэн төлөлт нь урьдчилан тогтоосон төлбөрийн хуваарийн дагуу хийгддэг. Энэ сонголт нь олгосон зээлийн 99% -ийг хамардаг (зээлийн картыг тооцохгүй).

Үнэндээ энэ араатан өөрөө байна:

Бид нэр томъёоны утгыг ойлгодог

1. АД гэж юу вэ (суурь үе)

   Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу АД нь хэрэглээний зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарьт хамгийн их давтамжтай тохиолддог стандарт хугацааны интервал юм. Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарь нь нэг жилээс бага буюу нэг жилтэй тэнцэх хугацаатай төлбөрийн хоорондох хугацааны интервалыг агуулаагүй бол АД нэг жил байна.
   Үнэн хэрэгтээ, АД бол төлбөрийн хоорондох хамгийн түгээмэл хугацааны интервал юм. Хэрэв төлбөрийн хуваарьт давтагдах хугацааны интервал байхгүй бөгөөд ОХУ-ын Банкнаас өөр журам тогтоогоогүй бол суурь үеийг бүх хугацааны арифметик дундаж бөгөөд хамгийн ойрын стандарт хугацааны интервал руу дугуйрсан хугацааны интервал гэж хүлээн зөвшөөрдөг. Стандарт хугацааны интервал нь өдөр, сар, жил, түүнчлэн нэг жилээс илүүгүй тодорхой тооны өдөр, сар юм. Ингэснээр та АД-ыг тодорхойлох боломжтой. Хэрэв төлбөр нь сар бүр бол АД=365/12~=30

2. NBP гэж юу вэ (хуанлийн жилийн суурь үеийн тоо)

   Хуулийн тодорхойлолт нь маш тодорхой бус боловч миний ойлгож байгаагаар энэ нь хуанлийн нэг жилд "тохируулах" суурь хугацааны тоо юм, өөрөөр хэлбэл:
   • Сарын төлбөртэй стандарт төлбөрийн хуваарийн хувьд: NBP = 12
   • Улирлын төлбөр: NBP=4
   • Жилд нэг удаа буюу түүнээс бага төлбөр: NBP=1
   • Хэрэв төлбөрийн хуваарь нь төвөгтэй бол: жишээлбэл, эхний ээлжинд улиралд нэг удаа 2 төлбөр, дараа нь сард нэг удаа 6 төлбөр, дараа нь өдөрт нэг удаа 3 төлбөр, дараа нь үндсэн хугацаа 1 сар байна. Мөн NBP=12 (хуанлийн жилд 12 АД).

3. i гэж юу вэ (суурь хугацааны хүүг аравтын бутархай хэлбэрээр илэрхийлсэн)

   Үүнийг ойлгох боломжгүй (наад зах нь миний хувьд). Магадгүй i тооны тодорхойлолтод ямар нэг утга байгаа ч энэ утгыг зөн совингоор ойлгох боломжгүй юм. Бид дараагийн хэсэгт i-г хэрхэн тоолох талаар авч үзэх болно.

i-г яаж тоолох вэ

• m нь төлбөрийн хуваарь дахь төлбөрийн тоотой тэнцэх мөнгөн гүйлгээний тоо бөгөөд нэгийг нэмсэн (эхний төлбөрөөс өөр төлбөр үүснэ - зээл олгох).
• DP k - k-р мөнгөн гүйлгээний хэмжээ ("хасах" тэмдэгтэй зээл олгох, "нэмэх" тэмдгээр буцаах).
• Q k - зээл олгогдсон үеэс эхлэн k-р мөнгөн гүйлгээ хүртэлх бүрэн суурь хугацааны тоо. Q k-ийг дараах томъёогоор тооцоолж болно.
  Q -аас =шал[ (DP -DP 1)/BP ], хаана
  • DP k – k дахь мөнгөн гүйлгээний огноо,
  • DP 1 - анхны мөнгөн гүйлгээний огноо (жишээ нь, гаргасан огноо),
  • АД - үндсэн хугацааны үе,
  • давхар – хамгийн ойрын бүхэл тоо хүртэл бөөрөнхийлөнө.
• E to - энд бид нэн даруй томьёог бичнэ, ингэснээр таны тархи хуулинд заасан үг хэллэгээс тэсрэлтгүй болно.
  E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, mod нь хэлтсийн үлдсэн хэсэг юм.

UCS-ийг тооцоолох алгоритм

Тооцооллын журам:

1. Бид NBP-ийг (суурь хугацааны тоо) тооцоолно. Суурь хугацааны тоо - 365 хоногт хэдэн ийм хугацаа багтах вэ, өөрөөр хэлбэл. BBP=давхар[ 365/BP ].
2. K-ийн төлбөр бүрийн хувьд бид DP k, Q k, E k-ийг тооцдог.
3. Ойролцоогоор тооцооллын аргуудыг ашиглан бид i-г аравтын бутархайн хоёр орон хүртэл яг таг тооцдог.
4. NBP*i*100 үржүүлнэ.

Код!

Яагаад VBA болон Excel?

Хэрэв гэнэт гал гараад 2014 оны 9-р сарын 1-нд юу ч ажиллахгүй бол хамгийн боломжийн зүйл бол гэрээ байгуулсан газруудад Excel-ийн хүснэгтийг илгээх нь хамгийн боломжийн зүйл юм.

JavaScript шийдэл

код

функц psk() ( //оролтын өгөгдөл - төлбөрийн огноо var dates = [ шинэ Огноо (2014, 8, 01), шинэ Огноо (2014, 9, 01), шинэ Огноо (2014, 10, 01), шинэ Огноо (2014) , 11, 01)]; //оролтын өгөгдөл - төлбөрийн хэмжээ var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // төлбөрийн тоо // Үндсэн хугацааг тохируулах bp bp=30 ; / /Бид нэг жилийн үндсэн үеүүдийн тоог тоолно: var cbp = Math.round(365 / bp); //гарсан өдрөөс эхлэн kth төлбөрийн өдөр хүртэлх өдрийн тоогоор массивыг бөглөнө үү. = ; хувьд (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; хувьд (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS-ийг тооцоолох var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC дохиог харуулах("PSK = " + psk + " %"); )

jsfiddle дээрх үзүүлбэр: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel дээрх шийдэл

Код

А баганад 2-р мөрөөс эхлэн мөнгөн гүйлгээний огноог оруулна.
В баганад 2-р мөрөөс эхлэн мөнгөн гүйлгээний дүнг агуулна.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Өдөр(к) \ bp e(k) = (Өдөр(к) Mod bp) / bp Дараа нь i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Х > 0 x_m = x x = 0 үед хийх k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Дараагийн i = i + s Давталт Хэрэв x > x_m Дараа нь i = i - s Төгсгөл Хэрэв psk = Round(i * cbp, 5) нүд (3, 7).Утга = psk Төгсгөлийн дэд