Psk հաշվիչը՝ օգտագործելով նոր բանաձևը։ Վարկի ընդհանուր արժեքը - ինչպես հաշվարկել

FCC (վարկի ընդհանուր արժեքը) ցույց է տալիս վարկի փաստացի տոկոսադրույքը: Նախկինում այս չափանիշը կոչվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք: Պարամետրը հաշվի է առնում ոչ միայն պարտքի և տոկոսների մայր գումարը, այլև վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանների համաձայն գրեթե բոլոր լրացուցիչ վճարումները (միջնորդավճարներ, վարկային քարտերի վճարներ, ապահովագրավճարներ և բոնուսներ, եթե ապահովագրությունը ազդում է ընթացակարգի վրա. վարկի տրամադրում): Հաշվի չեն առնվում գրանցման վճարները, տույժերը, տույժերը և այլ վճարումները, որոնք չեն ազդում վարկ ստանալու չափի և պայմանների վրա:

UCS-ի հաշվարկման բանաձև

2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից գործում է վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման նոր բանաձև։ Հիմքերը՝ 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենք (տե՛ս «Սպառողական վարկի (վարկի) լրիվ արժեքը» հոդված 6-ը):

PSC-ի նոր հաշվարկի համար օրենսդիրները սահմանել են մի բանաձև, որն օգտագործվում է մի շարք օտար երկրներում՝ գտնելու տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքը (APR կամ Տարեկան տոկոսադրույք):

Բանաձևն ինքնին.

PSK = i * NBP * 100:

• NBP-ն օրացուցային տարվա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է: Օրացուցային տարվա տևողությունը ենթադրվում է 365 օր։ «Անուիտետի» համակարգով ամսական վճարումների ստանդարտ ժամանակացույցով NBP = 12: Եռամսյակային վճարումների դեպքում այս թիվը կկազմի 4: Տարեկան վճարումների դեպքում՝ 1:
• i – բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը տասնորդական ձևով: Ընտրությամբ այն հայտնաբերվում է որպես հետևյալ հավասարման ամենափոքր դրական արժեք.

Դիտարկենք բաղադրիչները.

• DP k – վարկային պայմանագրով նախատեսված kth դրամական հոսքերի արժեքը: Բանկի կողմից վարկառուին տրամադրված գումարը ներառվում է դրամական հոսքերի մեջ մինուս նշանով: Վարկային պայմանագրով կանոնավոր վճարումները նշվում են «գումարած» նշանով:
• մ – վճարումների քանակը (դրամական հոսքերի գումարների քանակը):
• e k – սահմանված բազային ժամանակաշրջանի մասերով արտահայտված ժամանակաշրջան՝ հաշվարկված քկ-րդ ժամանակաշրջանի ավարտից մինչև k-րդ կանխիկ վճարման ամսաթիվը.
• q k – վարկի տրամադրման օրվանից մինչև k-րդ կանխիկ վճարումը բազային ժամանակաշրջանների քանակը.
• i – բազային ժամանակաշրջանի դրույքաչափը տասնորդական ձևով:

Հաշվարկը ցույց տանք օրինակով։

Excel-ում UCS-ի հաշվարկման օրինակ

Վարկառուն 01.07.2016-ին տարեկան 19%-ով վերցնում է 100,000 ռուբլի: Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի (12 ամիս): Վճարման եղանակը անուիտետն է: Ամսական վճարում – 9216 ռուբլի:

Եկեք մուտքագրենք մուտքային տվյալները Excel աղյուսակում.

Հաշվարկը կատարենք.

Մեր օրինակում պարզվեց, որ i = 0.01584: Սա PSC-ի ամսական չափն է: Այժմ կարող եք հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքի տարեկան արժեքը:

Excel-ում UCS-ի հաշվարկման բանաձևը պարզ է.

Արժեքի բջիջը դրված է տոկոսային ձևաչափի, ուստի 100%-ով բազմապատկելը անհրաժեշտ չէ: Մենք պարզապես գտանք վարկի ժամկետի և բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքի արտադրյալը:

Նոր բանաձևի օգտագործմամբ հաշվարկը ցույց է տվել, որ PIC-ը հավասար է պայմանագրային տոկոսադրույքին: Այնուամենայնիվ, այս օրինակում վարկառուն չի վճարում վարկատուին լրացուցիչ գումարներ (միջնորդավճարներ, վճարներ): Միայն հետաքրքրություն:

Դիտարկենք մեկ այլ օրինակ՝ լրացուցիչ ծախսերով։

Դրամական հոսքերը համապատասխանաբար կփոխվեն: Այժմ վարկառուն կստանա 99000 ռուբլի: Իսկ վճարի պատճառով ամսական վճարը կավելանա 500 ռուբլով։

Զգալիորեն աճել են բազային ժամանակահատվածի տոկոսադրույքը և վարկի ընդհանուր արժեքը։

Սա հասկանալի է, քանի որ Վարկառուն, բացի տոկոսներից, վարկատուին վճարում է միջնորդավճար և վճար: Ընդ որում, վճարը ամսական է։ Այդ իսկ պատճառով PSC-ի նման նկատելի աճ կա։ Համապատասխանաբար, վարկային արտադրանքի ինքնարժեքն ավելի թանկ կլինի։

Սպառողական վարկ ընտրելիս վարկառուներն առաջին հերթին ուշադրություն են դարձնում տոկոսադրույքին, որը բանկերն ամեն կերպ գովազդում են (հատկապես եթե այն ցածր է)։ Այնուամենայնիվ, ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդներից քչերը գիտեն, որ բուկլետներում հայտարարագրված 15-20%-ը գործնականում հաճախ վերածվում է 35-40%-ի: Ինչո՞ւ է դա տեղի ունենում, և որտեղի՞ց են այդքան բարձր տոկոսները: Խոսքը գնում է թաքնված միջնորդավճարների և վճարումների մասին, դրանք հաշվի են առնվում վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս, ինչի մասին մենք ձեզ կպատմենք այս հոդվածում: Դուք նաև կսովորեք, թե ինչպես խուսափել նման «վարկային թակարդի» մեջ ընկնելուց։

Կենտրոնական բանկի «Վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու և վարկառուին փոխանցելու կարգի մասին» հրահանգի ի հայտ գալու պատմությունը.

Վարկի ամբողջական արժեքի (արդյունավետ տոկոսադրույքի) հաշվարկման կանոնները և վարկառուին դրա մասին տեղեկատվություն հաղորդելու կարգը նկարագրված է Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի մայիսի 13-ի թիվ 2008-Ու հրահանգում: Այս կարգավորող ակտը պարտադրում էր բանկերին տեղեկացնել վարկառուներին բոլոր միջնորդավճարների և լրացուցիչ վճարների մասին և փոխարինեց «արդյունավետ տոկոսադրույքի» (EFR) հայեցակարգը, որը շատերի համար լիովին պարզ չէ, փոխարինեց ավելի պերճախոսով. վարկ» (FLC): Բացի այդ, Հրահանգը պարունակում է PSC-ի արժեքի հաշվարկման բանաձև՝ արտահայտված որպես տարեկան տոկոս, այսինքն. Վարկի ընդհանուր արժեքը դրա իրական տոկոսադրույքն է:

Ռուսաստանում «արդյունավետ տոկոսադրույք» տերմինի առաջացման պատմությունը բավականին հետաքրքիր է։ Այսպիսով, 2006 թվականի դեկտեմբերի 12-ին Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը հրապարակեց թիվ 1759-U հրահանգը, որը փոփոխեց 2004 թվականի մարտի 26-ի թիվ 254-P կանոնակարգը «Վարկային կազմակերպությունների կողմից վարկերի գծով հնարավոր կորուստների համար պահուստներ ձևավորելու կարգի մասին. փոխառության և նմանատիպ պարտքերի գծով»։ Մասնավորապես, 5.1 կետում. Այս փաստաթուղթը ներմուծեց արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձև և ցուցում, որ 01.07.2007 թվականից հետո տրված բոլոր վարկերը կարող են ներառվել միատարր վարկերի պորտֆելում միայն այն դեպքում, եթե բանկը վարկառուին ծանուցի արդյունավետ տոկոսադրույքի չափը: Եթե ​​դրույթների բանաձեւն ու ձեւակերպումը պարզ չէին սովորական հաճախորդների համար, նրանք հեղափոխություն արեցին ֆինանսական աշխարհում։ Եթե ​​հաճախորդներին տեղեկացնելու պահանջը չկատարվի, ֆինանսիստները պետք է յուրաքանչյուր վարկի համար առանձին պահուստ կազմեն, ինչը գործնականում իրականացնելը չափազանց խնդրահարույց է:

Ցավոք սրտի, թե՛ թիվ 254-Պ կանոնակարգն ինքնին, որը կարգավորում է բանկերի կողմից պահուստների ձևավորման կարգը, և թե՛ տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձեւը անհասանելի և անհասկանալի էին բանկերի շարքային հաճախորդների համար։ Արդյունքում, Կենտրոնական բանկը որոշեց բացառել 5.1 կետի այն պարբերությունները, որոնք վերաբերում էին EPS-ին և պահուստները կապելու արդյունավետ դրույքաչափի մասին վարկառուներին տեղեկացնելուն, և ստեղծել առանձին հրահանգ: Այսպիսով, 2008 թվականի հունիսի 12-ից ուժի մեջ են մտել 2 փաստաթուղթ.

1. Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U հրահանգ «Վարկառուին վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու և փոխանցելու կարգի մասին», որը գրված է ընդհանուր մատչելի լեզվով և ուղղված է բանկի հաճախորդներին:
2. Հանձնարարական Կենտրոնական բանկից՝ թիվ 254-Պ կանոնակարգից արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձեւը բացառելու եւ տոկոսադրույքի ու պահուստի կապը վերացնելու մասին.

Մեզ համար առավելագույն հետաքրքրություն է ներկայացնում Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U հրահանգը. մենք կվերլուծենք այս փաստաթուղթը և կորոշենք, թե ինչ միջնորդավճարներ և վճարներ պետք է հաշվի առնեն բանկերը վարկի ամբողջ արժեքը (արդյունավետ տոկոսադրույքը) ձևավորելիս:

Վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման հիմքը

Համաձայն 2-րդ կետի. Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի N 2008-U ցուցումների, վարկի ամբողջական արժեքը հաշվարկելիս հաշվի են առնվում բանկի օգտին հետևյալ վճարումները.

• վարկի մարմնի մարում;
• տոկոսների մարում;
• պայմանագիր կնքելու և վարկի հայտի քննարկման հանձնաժողով.
• վարկի վճարներ;
• վարկ տրամադրելու համար անհրաժեշտ հաճախորդների հաշիվների բացման և վարման համար միջնորդավճարներ.
• հաշվարկային և գործառնական ծառայությունների վճարներ.
• վարկային բանկային քարտերի թողարկման և սպասարկման միջնորդավճարներ.

Բացի բանկին վճարված միջնորդավճարներից և այլ վճարներից, երրորդ անձանց օգտին հաշվի են առնվում հետևյալ վճարումները.

• վճարումներ ապահովագրական ընկերություններին (կյանքի ապահովագրություն, պատասխանատվության ապահովագրություն, գրավի ապահովագրություն և այլն);
• նոտարական ծառայությունների վճարում;
• վարկի համար որպես գրավ փոխանցված գույքի գնահատման վճար.

Նշում!

1. Եթե ​​վարկային պայմանագրում նշված է, թե կոնկրետ որ կազմակերպությունների կամ անհատ ձեռնարկատերերի օգտին վճարումներ են կատարվելու, ապա հաշվարկում օգտագործվում են դրանց սակագները: Այնուամենայնիվ, հարկ է հիշել, որ ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս բանկը պարտավոր չէ հաշվի առնել վարկառուի կամ գրավի անհատական ​​բնութագրերը (տարիքը, վարորդական փորձը, անշարժ գույքի տեսակը, մեքենայի ապրանքանիշը և այլն): Այն դեպքում, երբ ֆինանսիստները կատարում են անհատական ​​հաշվարկ, նրանք պարտավոր են այդ մասին տեղեկացնել հաճախորդին:
2. Պետք է հաշվի առնել նաև, որ շատ դեպքերում հնարավոր չէ կանխավճարներ հաշվարկել հօգուտ երրորդ անձանց (վարկային պայմանագրի գործողության ողջ ժամանակահատվածի համար), հետևաբար, ամբողջ արժեքը (արդյունավետ դրույքաչափը) հաշվարկելիս՝ ս.թ. Օգտագործվում են սակագներ, որոնք հետո կարող են ավելացվել կամ նվազել։
3. Ապահովագրական վճարների հաշվարկման հիմքը վարկային միջոցներով վճարված գրավի արժեքի մասի համամասնական գումարն է: Այսինքն, եթե դուք կանխիկ վարկ եք վերցնում 500 հազար ռուբլու չափով: ապահովված է 3 միլիոն ռուբլի արժողությամբ ձեր բնակարանով, ապա ապահովագրական վճարների հաշվարկման հիմքը կլինի վարկի գումարը՝ 500 հազար ռուբլի: (ապահովագրական ընկերությունները և իրենք՝ բանկերը, խստորեն խորհուրդ կտան պայմանագիր կնքել ամբողջ գումարի համար՝ 3 միլիոն ռուբլի):
4. Եթե ​​վարկային պայմանագիրը նախատեսում է վճարման տարբեր գումարներ՝ կախված վարկառուի որոշումից, ապա դրա ամբողջական արժեքը հաշվարկվում է առավելագույն հնարավոր գումարների հիման վրա: Օրինակ, քարտային վարկի համար PSC-ի հաշվարկը կկատարվի այն ենթադրությամբ, որ դուք հանել եք ողջ հասանելի գումարը և այն օգտագործում եք պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում:

Այն բանից հետո, երբ մենք ուսումնասիրեցինք, թե ինչից է ձևավորվում UCS-ի հաշվարկման հիմքը, եկեք վերլուծենք այն, ինչը ներառված չէ դրանում։

Ինչը ներառված չէ վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման հիմքում

Վարկի ընդհանուր արժեքը (արդյունավետ տոկոսադրույքը) հաշվարկելիս բանկերը հաշվի են առնում բազմաթիվ վճարումներ, սակայն կան նաև միջնորդավճարներ և միջնորդավճարներ, որոնք նրանք կարող են օրինականորեն հաշվի չառնել: Դրանք ներառում են.

• վճարումներ, որոնց կատարման պարտավորությունը թելադրված է ոչ թե վարկային պայմանագրով, այլ օրենքով (ամենապարզ օրինակը ԱՊՊԱ քաղաքականության վճարումն է).
• վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանների խախտման հետևանքով առաջացած վճարումներ (տուգանքներ, տույժեր).
• պայմանագրով նախատեսված վճարումներ և միջնորդավճարներ, որոնց չափը կախված է վարկառուի ընտրությունից և վարքագծից.

Եկեք ավելի մանրամասն նայենք վերջին կետին: Պետք է հաշվի առնել, որ վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը չի ներառում.

• կանխիկ վարկ ստանալու և մարելու միջնորդավճարներ, ներառյալ բանկոմատների օգտագործումը (որոշ դեպքերում այդ միջնորդավճարները հասնում են հանված գումարի 3-5%-ին).
• պարտքի կարգավիճակի մասին տեղեկատվության տրամադրման վճար.
• վարկային քարտով գործարքների համար վճարումներ այլ արժույթով, քան վարկային արժույթը.
• վարկային քարտով գործարքների կասեցման համար վճարումներ և վճարներ (արգելափակում, STOP ցուցակին ավելացում);
• այլ կազմակերպությունների կողմից կրեդիտ քարտին միջոցների մուտքագրման միջնորդավճարներ:

Պարզելով, թե ինչ է ներառված և ինչը չի ներառված վարկի լրիվ արժեքը (արդյունավետ դրույքաչափը) հաշվարկելու հիմքում, դուք կկարողանաք ոչ միայն վերահսկել բանկը, այլև հասկանալ, թե որքան է լինելու գերավճարի իրական գումարը: լինել. Սակայն տրամաբանական հարց է առաջանում՝ որտե՞ղ է նշված արդյունավետ դրույքաչափը, և ո՞ր փուլում կարող եք իմանալ դրա մասին։ Այս մասին ավելի ուշ:

Վարկառուին վարկի ամբողջական արժեքի մասին տեղեկատվության փոխանցման կարգը (արդյունավետ դրույքաչափ)

Համաձայն 5-րդ կետի. Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի N 2008-U հրահանգները ամբողջ արժեքի մասին տեղեկատվությունը պետք է փոխանցվի վարկառուներին վարկային պայմանագրում: Բացի PSC-ից, պետք է նշվեն այն վճարումների ցանկը և չափերը (ներառյալ երրորդ անձանց օգտին), որոնք ներառված են կամ ներառված չեն ընդհանուր արժեքի մեջ: Պայմանագրով նախատեսված են նաև վճարումների չափը փոխելու և այդ մասին վարկառուին ծանուցելու պայմանները։

Գործնականում հաճախորդին վարկի ամբողջ արժեքին ծանոթացնելու կարգը հետևյալն է. Մարդը, ով համաձայնել է վարկ տրամադրել, գալիս է նշանակված օրը փաստաթղթեր ստորագրելու և գումար ստանալու համար և կամ ընդհանրապես չի կարդում պայմանագիրը, կամ կարդում և տեսնում է արդյունավետ դրույքաչափի արժեքը, բայց այլևս չի համարձակվում չեղարկել գործարքը ( նույնիսկ եթե պայմանները չեն համապատասխանում նրան): Միևնույն ժամանակ, Հրահանգի 7-րդ կետը ֆինանսիստներին հանձնարարում է վարկառուներին տրամադրել բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները մինչև վարկային պայմանագիր կնքելը, ինչը վկայում է հաճախորդի ստորագրությունը և ամսաթիվը: Տեսականորեն դա պետք է արվի վարկի հայտը լրացնելու պահին։

Բարեւ Ձեզ.

Ձեզ հետ է «կայքը, Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» և ես՝ Դմիտրի Օվսյաննիկովը:

Մի մարդ որոշեց վարկ վերցնել.

Մեկ բանկը ունի ավելի բարձր տոկոսադրույք, բայց չկա միջնորդավճար կամ միջնորդավճար.

Մեկ այլ բանկում տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, բայց կա «տոկոսադրույքի նվազեցման» միջնորդավճար, և նույնիսկ ավելի բարձր ապահովագրություն, և նույնիսկ ավելի բարձր գնահատում:

Ինչ պետք է անեմ?
Ինչպե՞ս կարող է մարդը համեմատել վարկավորման ծրագրերը, ինչպե՞ս կարող է մարդը համեմատել վարկավորման ծրագրերը՝ հաշվի առնելով բոլոր լրացուցիչ վճարներն ու միջնորդավճարները։

Այդ նպատակով գոյություն ունի «վարկի ամբողջ արժեքը» հասկացությունը։

Վարկի ընդհանուր արժեքը այն արժեքն է, որը ցույց է տալիս, թե ինչ տոկոսադրույքով է վարկառուն օգտագործում վարկի գումարը՝ հաշվի առնելով բոլոր վճարները և միջնորդավճարները:

Կենտրոնական բանկը պարտավորեցրել է բանկերին հաշվարկել վարկի ամբողջ արժեքը և տրամադրել այդ տեղեկատվությունը մինչև վարկային պայմանագիրը ստորագրելը։ Այսինքն՝ նույնիսկ վարկային պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ վարկառուն պետք է պարզի. ինչ տոկոսադրույքով է նա իրականում օգտագործելու այդ գումարը՝ հաշվի առնելով այն բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները, որոնք կունենա վարկառուն։

Սակայն իմ անձնական կարծիքն այն է, որ վարկի ընդհանուր արժեքը (տոկոսային արտահայտությամբ) բոլորովին անիմաստ արժեք է, այն շփոթության մեջ է գցում վարկառուներին և տալիս կեղծ ուղեցույցներ։ Եվ հիմա փորձենք հասկանալ, թե ինչու։

Վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման բանաձեւը առաջարկվում է Կենտրոնական բանկի կողմից։

Բանաձևը բավականին բարդ է, բայց այս բանաձևի հիման վրա մենք պատրաստել ենք հիփոթեքային հաշվիչ, հաշվիչ, որը թույլ է տալիս հաշվարկել վարկառուի վճարումները, թույլ է տալիս տեսնել, թե որքան է վճարելու անձը վարկի վրա՝ հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները։ .

Եկեք օգտագործենք այս հիփոթեքային հաշվիչը:

Պարզության համար նայենք մեկ օրինակ. համեմատենք երկու տարբեր բանկերի վարկային ծրագրերը:

Մեկ բանկի վարկային ծրագրով մենք կունենանք տարեկան 13% տոկոսադրույք և տոկոսադրույքի նվազեցման միջնորդավճարներ չեն լինի (և ինչ. բանկերն ունեն այդպիսի միջնորդավճար);

Մեկ այլ բանկի վարկային ծրագրով տոկոսադրույքը կկազմի տարեկան 12%, այսինքն՝ մեկ տոկոսային կետով ցածր, սակայն վարկառուն վարկի տոկոսադրույքը 4% իջեցնելու համար կունենա միջնորդավճար։

Երկու դեպքում էլ մենք կունենանք 5000 ռուբլու գնահատում, ինչպես նաև ապահովագրություն.

ապահովագրությունը պարտքի մնացորդի գումարի 1%-ի չափով ավելացել է 10%-ով.

և կլինեն նաև այլ լրացուցիչ ծախսեր՝ պետական ​​ծախսեր։ գրանցում, նոտարական վավերացում, համաձայնագրի պատրաստում և այլն: Ընդհանուր առմամբ, այս լրացուցիչ ծախսերը կկազմեն 30 հազար ռուբլի:

Եկեք հաշվարկենք վարկի ընդհանուր արժեքը.

Դա անելու համար մենք գնում ենք կայք

Մեզ պետք է հիփոթեքային հաշվիչ:

Հիփոթեքային հաշվիչը գտնվում է կայքում մի փոքր այլ վայրում, քան վարկի այլ հաշվիչներ:

Գնացեք հիփոթեքային հաշվիչներով էջ: Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք նույն հաշվիչը:

«Վճարման տեսակը՝ անուիտետ»:

Բանկերի մեծ մասն օգտագործում է անուիտետային վճարումներ, և կան բառացիորեն մի քանի բանկեր, որոնք այժմ ունեն տարբերակված վճարումներ:

Վարկի գումարը 4 միլիոն ռուբլի է (ես մեկ անգամ մուտքագրել եմ այս արժեքը, և, հետևաբար, անմիջապես հայտնվում է գործիքի հուշում);

Տոկոսադրույքը` տարեկան 13%;

վարկի ժամկետը՝ 20 տարի։

ապահովագրություն - պարտքի մնացորդի 1%-ը ավելացել է 10%-ով, ապահովագրությունը վճարվում է ամեն տարի,

Մենք չունենք մշտական ​​միջնորդավճարներ, որոնք վճարվում են ամիսը մեկ անգամ.

Մեր գնահատման արժեքը 5000 ռուբլի է (ըստ պայմանների),

տոկոսադրույքի նվազեցման հանձնաժողով. այս դեպքում մենք դա չենք ունենա.

պահատուփի վարձույթ - մենք դա հաշվի չենք առել, ներառել ենք այլ միանվագ միջնորդավճարներում.

իսկ այլ միանվագ միջնորդավճարները կազմում են 30 հազար ռուբլի: (Պարզապես ուշադրություն դարձրեք. ոչ թե «վարկի գումարի 30,000%, այլ «30,000 ռուբլի»:
Եթե ​​թողնեք այնպես, ինչպես եղել է «30000%», այս դեպքում հաշվիչը: Այն պարզապես կսառչի. կփորձի հաշվարկել այս արժեքը շատ, շատ երկար ժամանակ: որը կստացվի։ Հետեւաբար, մենք ուշադիր նայում ենք, թե ինչ տվյալներ ենք մուտքագրում:

Այն, ինչ մենք տեսնում ենք.

Վերևի աջ աղյուսակ.

ընդհանուր վարկավորումը՝ 12 մլն 547 հազար 955 ռուբլի 65 կոպեկ:

Պարտքը փակել՝ 4 մլն. դա հասկանալի է՝ վերցրել ենք, վերադարձնում ենք։ (Տեսեք՝ վերցրել են 4 միլիոն, իսկ բանկին տվել են 12 միլիոն 547 հազար 955 ռուբլի 65 կոպեկ։ Այսինքն՝ բանկին տվել են (տոկոսների տեսքով վճարել են) երկու անգամ ավելի շատ, քան վերցրել են ի տեսքով։ վարկ: Բայց, ինչպես կա, այդպես է):

Մեր ապահովագրությունը կազմում է 632 հազար 914 ռուբլի 41 կոպեկ։

Ստորև մենք տեսնում ենք տվյալների մեծ աղյուսակ:

Այն ցույց է տալիս, թե վարկառուն ամեն ամիս որքան գումար է վճարում վարկի համար, այս վճարումից որքանն է ուղղվում պարտքը մարելուն, վարկառուի ամսական վճարումից որքան գումար է ուղղվում տոկոսների վճարմանը: Կարող ենք տեսնել նաև, թե որքան է մարդուն վճարելու ամսական վճարումը կատարելուց հետո։
Եթե ​​անձը գումար է ներդրում վաղաժամկետ մարման համար, ապա դրանք կարող են մուտքագրվել այստեղ, և այդ դեպքում արժեքը կլինի այստեղ այն բանից հետո, երբ անձը կատարել է և՛ նախատեսված վճարումը, և՛ վաղաժամկետ մարումը:

Բայց այս ամենը մեզ հիմա այնքան էլ չի հետաքրքրում։ Մեզ հետաքրքրում է այս արժեքը. մենք պտտվում ենք աղյուսակի ամենաներքևում, մեզ հետաքրքրում է «վարկի ամբողջական արժեքը»՝ 15 միավոր և տարեկան 33 հարյուրերորդական տոկոս:
Հիշենք այս արժեքը, այն մեզ ավելի ուշ օգտակար կլինի։

Փակեք ներդիրը հաշվարկներով:

Այժմ հիփոթեքային հաշվիչում մենք կփոխենք արժեքները՝ տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 12%, վարկի ժամկետը մնում է 20 տարի: Գնահատման արժեքը, ապահովագրությունը՝ ոչինչ չի փոխվել, միայն ի հայտ է եկել միջնորդավճար տոկոսադրույքի նվազեցման համար՝ տրամադրված վարկի գումարի 4%-ը։

Այս դեպքում մենք ստացանք՝ 12 մլն 009 հազար 469 ռուբլի և 14 կոպեկ։

Այսինքն, ինչպես տեսնում եք, մեզ համար ավելի ձեռնտու է տոկոսադրույքի նվազեցման համար միջնորդավճար վճարել, իսկ վարկն օգտագործել ավելի ցածր տոկոսադրույքով։
Եվ այս դեպքում մենք բանկին կվճարենք կես միլիոն պակաս, քան առաջին դեպքում։

այսինքն՝ չնայած միջնորդավճարին, ավելի եկամտաբեր է ստացվել ավելի ցածր տոկոսադրույքով ծրագիրը։

Մենք դիտարկում ենք վարկի ամբողջ արժեքը: Մենք նաև ոլորում ենք էջի ներքևի մասում: Վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է տարեկան 14,98%, այսինքն՝ վարկի ընդհանուր արժեքը փոքր-ինչ պակաս է, քան առաջին դեպքում։

Բանկերը հաշվարկում են վարկի ամբողջական արժեքը՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար վարկառուն վերցնում է վարկը:

Բայց իրականում վարկառուների ճնշող մեծամասնությունը վաղաժամկետ մարում է իր վարկերը:

Ենթադրենք վարկը մարել ենք ոչ թե 20, այլ 5 տարում։

Տեսնենք, թե այս դեպքում ինչպես կփոխվի բանկի նկատմամբ գերավճարը և ինչպես կփոխվի վարկի ընդհանուր արժեքը՝ արտահայտված տոկոսներով։

Հնարավոր կլիներ ավելի ճշգրիտ հաշվարկներ կատարել. հիփոթեքային հաշվիչի մեջ փոխարինելով այդ ամիսների վաղաժամկետ մարման գումարների թվերը։ երբ մենք կատարում ենք այս շատ վաղաժամկետ մարումը: Բայց խառնաշփոթությունից խուսափելու համար ես ուղղակի կփոխեմ վարկի ժամկետը՝ 20 տարվա փոխարեն այն կդնեմ 5 տարի։

Բայց որպեսզի չշփոթվեմ, իսկ պարզության համար՝ ավելի պարզեցնելու համար, մի փոքր այլ կերպ կանեմ։ Կփոխեմ վարկի ժամկետը՝ 20 տարվա փոխարեն կփոխարինի 5 տարին։

Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք այդ «ընդհանուր վարկը»՝ 5 մլն 818 հազար 553 ռուբլի 80 կոպեկ։ Դրանից 1 մլն 338 հազար 667 ռուբլի 44 կոպեկը ուղղվել է տոկոսների մարմանը։ Այսինքն՝ բանկին գերավճարը, այս դեպքում, շատ ու շատ ավելի քիչ է։

Եկեք նայենք վարկի ամբողջ արժեքին. վայ, վարկի ամբողջ արժեքը -

Իսկ վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է տարեկան 16 միավոր և 78 հարյուրերորդական տոկոս։ Այսինքն՝ մեր գերավճարը զգալիորեն պակաս է, իսկ վարկի ընդհանուր արժեքը՝ ավելի բարձր։

Հիմա եկեք հաշվարկենք վերջին արժեքը՝ վարկի մեր տոկոսադրույքը կլինի տարեկան 13%, վարկի ժամկետը մնում է նույնը՝ 5 տարի։

Ի՞նչ է փոխվում մեզ մոտ:

Վերացնում ենք տոկոսադրույքի նվազեցման հանձնաժողովը.

Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք՝ ընդհանուր վարկավորված՝ 5 մլն 782 հազար 331 ռուբլի և 24 կոպեկ։

Մեզ մոտ վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է 15 միավոր և տարեկան 77 հարյուրերորդական տոկոս:

Ամփոփենք.

1. Երբ բանկը հաշվարկում է վարկի ամբողջ արժեքը, չգիտի՝ վարկառուն վաղաժամկետ մարելու է վարկը, թե ոչ։
   Բացի այդ, բանկը չգիտի, թե որքան ժամանակ է վարկառուն մարելու վարկը՝ 5 տարուց, 10 տարուց, թե՞ ընդհանրապես վաղաժամկետ չի մարի վարկը։
   Հետևաբար, վարկի ամբողջական արժեքը հաշվարկվում է՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար վարկառուն վերցնում է վարկը:
   Բայց, ինչպես գիտենք, 10 վարկառուից 9-ը վաղաժամկետ մարում է վարկը։
   Հետևաբար, վարկառուների ճնշող մեծամասնության համար բանկի կողմից հաշվարկված տվյալները սխալ են ստացվում։
2. Կարելի է նշել, որ վարկի ժամկետի նվազումով ավելանում է վարկի ընդհանուր արժեքի արժեքը։ Այսինքն՝ ելնելով վարկի ամբողջական արժեքից, ավելի շահավետ կթվա ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկ վերցնելը։ o ցածր տոկոսադրույք` ավելի երկար վարկի ժամկետով: Իրականում ավելի ձեռնտու է վարկը վաղաժամկետ մարելը, քանի որ այս դեպքում զգալիորեն ավելի քիչ գումար կվճարվի վարկից օգտվելու համար։
3. Առաջարկում եմ դիտել ստացված տվյալները։
   Կտտացրեք «Համեմատել»:
   Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։
   Մենք տեսնում ենք նշան. Մենք ունենք տարեկան 13 տոկոս տոկոսադրույք, երկրորդ դեպքում՝ 13 տոկոս։
   Ավելի երկար վարկի դեպքում մեզ համար ավելի ձեռնտու էր միջնորդավճար վճարել և ավելի ցածր տոկոսադրույքով օգտագործել վարկը։
   Բայց եթե վարկառուն վարկն օգտագործում է ոչ թե 20, այլ 5 տարով, ապա այս ծրագիրը, որի դեպքում տոկոսադրույքը տարեկան 12% է, և տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար պետք է միջնորդավճար մուծես, ավելի քիչ եկամտաբեր է ստացվում։ քան վարկային ծրագիրը, որով տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, բայց ոչ, միջնորդավճարներ վճարելու կարիք չկա։
   Բայց բանկը վարկի ամբողջական արժեքը հաշվարկում է՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար տրվել է վարկը, որը 90%-ի դեպքում սխալ է ստացվում, քանի որ վարկառուների մեծ մասը ժամկետից շուտ է մարում վարկը։

Այսպիսով, ինչպե՞ս եք ընտրում լավագույն վարկային ծրագիրը:

1. Դուք պետք է մտածեք, թե որքան ժամանակ կարող եք իրատեսորեն մարել վարկը:
2. Իսկ վարկի հաշվիչում մուտքագրեք այն ժամկետը, որի համար դուք կարողանում եք մարել վարկը, այլ ոչ թե ժամկետը, որի համար վարկ եք վերցնում։

Մեկ այլ խորհուրդ. Մի հաշվի առեք վարկի ընդհանուր արժեքը. այս ցուցանիշը «ոչինչ» է, այս արժեքը կշփոթեցնի ձեզ և թույլ չի տա ընտրել վարկավորման լավագույն ծրագիրը:
Ի՞նչ է պետք հաշվել։
Դուք պետք է հաշվի առնեք գերավճարը, որը դուք կունենաք վարկի վրա: Այս դեպքում ավելի լավ կարող եք ընտրել վարկային ծրագիր.
Մենք հաշվարկել ենք, թե որքան գումար եք վճարելու մեկ դեպքում՝ մեկ բանկին, մեկ վարկային ծրագրով (հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները),
հաշվարկեց, թե որքան գումար եք վճարելու մեկ այլ ծրագրի, մեկ այլ բանկի շրջանակներում (կրկին հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները),
Համեմատեցինք գերավճարի չափը և ընտրեցինք վարկավորման լավագույն ծրագիրը. գնացինք բանկ, որտեղ գերավճարի չափն ավելի քիչ կլիներ։

Եթե ​​ձեզ դուր եկավ տեսանյութը, «հավանեք» այն, եթե հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ հարցեր ունեք, հարցրեք դրանք «Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» պորտալի ֆորումում: Դե, եթե ձեզ հետաքրքրում է հիփոթեքի թեման, բաժանորդագրվեք մեր վիդեո ալիքին YouTube-ում. շատ օգտակար բաներ կսովորեք։

Շնորհակալություն ուշադրության համար.

Ես ձեզ հետ էի, Դմիտրի Օվսյաննիկով և «Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» նախագիծը:

Վարկային հաստատությունը հաշվարկում է ամբողջ գումարը և այն փոխանցում է վարկառուին՝ ֆիզիկական անձին, որպես վարկային պայմանագրի մաս մինչև դրա կնքումը (1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 օրենքի 30-րդ հոդված; Ռուսաստանի Բանկի 5, 7 կետեր. 2008 թվականի մայիսի 13-ի N 2008-U հրահանգ):
Վարկի ընդհանուր արժեքը (TCC) որոշվում է տարեկան տոկոսներով՝ օգտագործելով հետևյալ բանաձևը (Ռուսաստանի Բանկի 2008թ. մայիսի 13-ի թիվ 2008-U հրահանգի 1-ին կետ).

Որտեղ di-ն i-րդ դրամական հոսքի (վճարման) ամսաթիվն է.
անել - սկզբնական դրամական հոսքի (վճարման) ամսաթիվը: Այն համընկնում է վարկառուին միջոցների փոխանցման ամսաթվի հետ.
n - դրամական հոսքերի (վճարումների) քանակը.
DPi-ն վարկային պայմանագրով նախատեսված i-րդ դրամական հոսքի (վճարման) գումարն է: Այս դեպքում վարկի գումարը նույնպես հաշվի է առնվում որպես դրամական հոսք, բայց մինուս նշանով։ Վարկառուի վճարումները գրանցվում են գումարած նշանով.
i-ն դրամական միջոցների հոսքի (վճարման) սերիական համարն է:
Այս դեպքում UCS-ի ճիշտ հաշվարկի համար անհրաժեշտ է.

• որոշել, թե որ վարկառուի ծախսերն են ներառված PSC-ի հաշվարկում և որոնք՝ ոչ.
• օգտագործել հատուկ ալգորիթմ այս ծախսերի հաշվառման համար:

ՊՍՀ-ի հաշվարկում ներառված փոխառուի ծախսերի որոշում

PSC-ն հաշվարկելիս հաշվի են առնվում վարկային պայմանագրի կնքման և կատարման հետ կապված բոլոր վճարումները, ներառյալ (Ռուսաստանի Բանկի 2008 թվականի մայիսի 13-ի թիվ 2008-U հրահանգի 2.1 կետ).

• բանկի կողմից տրված վճարումների ժամանակացույցում արտացոլված հիմնական պարտքի մարման և վարկի տոկոսների վճարման մասին.
• վարկի հայտի մշակման հանձնաժողով;
• վարկ տրամադրելու հանձնաժողով. Այս հանձնաժողովը կարելի է այլ կերպ անվանել, կարեւոր է, որ խոսքը միջնորդավճարի մասին է, որի վճարումը վարկ տրամադրելու պայման է;
• հաշվարկային և գործառնական ծառայությունների հանձնաժողով.

• վարկառուի կողմից ոչ թե վարկային պայմանագրով, այլ իրավական պահանջներով նախատեսված վճարումները. Սպառողական վարկավորման դեպքում նման վճարումներ չեն առաջանում, դրանք տեղին են վարկավորման նպատակային տեսակների համար, օրինակ՝ տրանսպորտային միջոցներ գնելու կամ անշարժ գույք գնելու համար.
• վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանները չկատարելու հետ կապված վճարումներ (տուգանքներ, տույժեր).
• միջնորդավճարներ, որոնց վճարման չափը և ժամկետները կախված են վարկառուի որոշումից և (կամ) նրա վարքագծից: Օրինակ՝ կանխիկ ծառայությունների համար միջնորդավճար՝ կանխիկ վարկ ստանալու կամ մարելիս, միջնորդավճար՝ դրամական փոխանցումների համար.
• Տեղեկատվություն տրամադրելու համար վճար, օրինակ՝ պարտքի կարգավիճակի մասին։

Վարկառուի ծախսերի հաշվառման ալգորիթմ

1. Վճարման գումարները բանաձևում հաշվի են առնվում որպես առանձին ժամկետ՝ ամսաթվին համաձայն մարման ժամանակացույցի: Եթե ​​մեկ օրում կատարվում են մի քանի վճարումներ, ապա հաշվարկում օգտագործվում է ընդհանուր վճարումը:
2. Մինչև վարկի տրամադրման ամսաթիվը վարկառուի կատարած բոլոր ծախսերը ներառված են վարկի տրամադրման օրվա դրությամբ հաշվարկում (Ռուսաստանի Բանկի 2008թ. մայիսի 13-ի թիվ 2008-U հրահանգի 1-ին կետ):
3. Վարկառուի կողմից վարկի արժույթից տարբեր արժույթով կատարված ծախսերը վերահաշվարկվում են վարկի արժույթով Ռուսաստանի Բանկի փոխարժեքով` դրանց միջնորդավճարի (մինչև ընթացիկ ամսաթվին ներառյալ կատարված վճարումների համար) կամ հաշվարկման ամսաթվի դրությամբ: PSC (ապագայում նախատեսված վճարումների համար): Ճիշտ է, սպառողական վարկավորման ժամանակ նման իրավիճակ կարող է առաջանալ չափազանց հազվադեպ՝ վարկառուն իր բոլոր ծախսերը կրում է միայն հօգուտ բանկի և, որպես կանոն, բանկը սահմանում է բոլոր լրացուցիչ ծախսերը (միջնորդավճարները) վարկի արժույթին համապատասխան արժույթով։ ինքն իրեն։ Բոլոր ծախսերը վարկի արժույթով փոխարկելու անհրաժեշտությունը տեղին է նպատակային վարկերի համար՝ տրանսպորտային միջոցներ ձեռք բերելու կամ անշարժ գույք գնելու համար, որտեղ վարկառուի համար առաջանում են լրացուցիչ ծախսեր երրորդ անձանց, օրինակ՝ գնված գույքի ապահովագրման համար, իսկ նման ծախսերը միշտ արվում են ռուբլով։

Ինչպես տեսնում եք, PSC-ն հաշվարկելու բանաձևը բավականին բարդ է հատուկ գիտելիքներ չունեցող վարկառուի համար, ուստի դժվար թե հնարավոր լինի հաշվարկել PSC-ն պարզապես հաշվիչի միջոցով: Դա անելու համար ավելի լավ է օգտագործել MS Excel գործառույթը «NET»:

Օրինակ
Վարկի տրամադրման ամսաթիվը՝ 01.01.2013թ.:
Վարկի գումարը` 300,000 ռուբլի:
Տոկոսադրույքը` 12% տարեկան:
Վարկի ժամկետը 12 ամիս է։
Վարկի տրամադրման վճարը կազմում է վարկի գումարի 1%-ը, այսինքն՝ 3000 ռուբլի: UCS-ի հաշվարկը կունենա հետևյալ տեսքը.

Հաշվարկը ներառում է արժեքներ 1-ին և 2-րդ սյունակներից:

TSC-ն կկազմի 14,82%:

Խնդրահարույց պահ

Հաճախ վարկառուները PSC-ն նույնացնում են վարկի գերավճարի հետ: Սա ամենատարածված սխալն է, որը հանգեցնում է վարկառուների բազմաթիվ հարցերի, մասնավորապես վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարման հետ կապված: Փաստն այն է, որ մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում PSC-ի արժեքը ոչ թե նվազում է, ինչպես բոլորն են ակնկալում, այլ աճում է։ Եվ որքան մեծ լինի վաղաժամկետ մարման գումարը, այնքան մեծ կլինի PSC-ն:
Սա բանաձևի մաթեմատիկական և տնտեսական առանձնահատկությունն է: Ֆինանսական աշխարհում այս բանաձևն օգտագործվում է միջին եկամուտը հաշվարկելու համար, որը բերում է ներդրումային նախագծում ներդրված կապիտալը: Հետեւաբար, եթե ներդրողի (տվյալ դեպքում՝ բանկի) ներդրած գումարը վերադարձվում է սպասվածից ավելի արագ, ապա շահութաբերությունը մեծանում է։ Այսինքն՝ այս բանաձեւն ավելի շատ ցուցիչ է վարկավորման մեջ գումար ներդնող բանկերի համար, այլ ոչ թե վարկառուների։
Դժվար է ասել, թե ինչու Ռուսաստանի բանկը որոշեց օգտագործել սովորական սպառողների համար ոչ այնքան ցուցիչ այս բանաձեւը՝ PSC-ը հաշվարկելու համար։ Կարելի է ենթադրել, որ դա պայմանավորված է Ռուսաստանի բանկի կողմից PSK-ի ներդրման ժամանակ հետապնդած հիմնական նպատակով. ներմուծել մեկ հաշվարկային ցուցանիշ, որը կօգնի սպառողներին, նախքան վարկային պայմանագիր կնքելը, ընտրել բանկային առաջարկների բազմազանությունից (տարբեր միջնորդավճարներ, տոկոսադրույքներ և այլն) վարկ, որն առավել շահավետ է նրանց համար։ UCS-ի հաշվարկման բանաձևը օգնում է հասնել այս նպատակին:

Վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքը - օրինակ/հաշվարկի ալգորիթմ

• JavaScript,
• Ծրագրավորում

Ոչ վաղ անցյալում ուժի մեջ է մտել թիվ 353 դաշնային օրենքը, որը պարտավորեցնում է ֆինանսական կազմակերպություններին տեղեկատվություն հրապարակել այսպես կոչված «Վարկի (վարկի) ամբողջական արժեքի» մասին (այսուհետ՝ FCC):
Այս հոդվածում (որը, սկզբունքորեն, վերաբերում է միայն ֆինանսական հատվածի աշխատողներին), ես կցանկանայի բերել PSC-ի հաշվարկման օրինակ: Միգուցե դա ինչ-որ մեկին օգտակար լինի։

Կարևոր.Ոչ վաղ անցյալում օրենսդիրները փոփոխություններ կատարեցին բանաձևում, որն ուժի մեջ է մտնում միայն 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից: Ստորև նշված ամեն ինչ հարմար է միայն նոր բանաձևի համար: Հոդվածում նկարագրված է բացառապես օրենքով սահմանված կարգով ՀԾԿ-ի հաշվարկման տեխնիկական իրականացումը։

Նույնիսկ ավելի կարևոր:Ստորև բերված բոլոր տեղեկությունները վերաբերում են այն դեպքին, երբ վարկը տրված է ՄԵԿ վճարումով, այսինքն. վարկառուն ստանում է միջոցները մեկ անգամ, և մարումները կատարվում են ըստ կանխորոշված ​​վճարման ժամանակացույցի: Այս տարբերակն ընդգրկում է տրամադրված վարկերի 99%-ը (վարկային քարտերը չեն հաշվվում):

Փաստորեն, ահա հենց գազանը.

Մենք հասկանում ենք տերմինների իմաստը

1. Ի՞նչ է BP-ն (բազային ժամանակաշրջան)

   Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով BP-ն ստանդարտ ժամանակային ընդմիջում է, որը տեղի է ունենում սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով նախատեսված վճարումների ժամանակացույցում ամենամեծ հաճախականությամբ: Եթե ​​սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով վճարումների ժամանակացույցը չի պարունակում մեկ տարուց պակաս կամ մեկ տարին հավասար վճարումների միջև ժամանակային ընդմիջումներ, ապա BP-ն մեկ տարի է:
   Փաստորեն, BP-ն վճարումների միջև ամենատարածված ժամանակային միջակայքն է: Եթե ​​վճարումների ժամանակացույցում կրկնվող ժամանակային ընդմիջումներ չկան, և Ռուսաստանի Բանկի կողմից այլ ընթացակարգ սահմանված չէ, բազային ժամանակաշրջանը ճանաչվում է որպես ժամանակային միջակայք, որը միջին թվաբանականն է բոլոր ժամանակաշրջանների համար՝ կլորացված մինչև մոտակա ստանդարտ ժամանակային միջակայքը: Ստանդարտ ժամանակային ընդմիջում է համարվում օրը, ամիսը, տարին, ինչպես նաև օրերի կամ ամիսների որոշակի քանակությունը, որը չի գերազանցում մեկ տարին: Այս կերպ Դուք կարող եք որոշել ձեր BP-ն: Եթե ​​վճարումները ամսական են, ապա BP=365/12~=30

2. Ի՞նչ է NBP-ն (բազային ժամանակաշրջանների քանակը օրացուցային տարում)

   Օրենքի սահմանումը շատ անորոշ է, բայց, ինչպես ես հասկանում եմ, դա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է, որը «տեղավորվում է» մեկ օրացուցային տարվա մեջ, այսինքն.
   • Ամսական վճարումներով ստանդարտ վճարումների ժամանակացույցի համար՝ NBP = 12
   • Եռամսյակային վճարումներ՝ NBP=4
   • Վճարումները տարին մեկ անգամ կամ ավելի քիչ՝ NBP=1
   • Եթե ​​վճարման ժամանակացույցը բարդ է. օրինակ, սկզբում կա 2 վճարում եռամսյակը մեկ անգամ, այնուհետև՝ 6 վճարում՝ ամիսը մեկ անգամ, ապա 3 վճարում՝ օրական մեկ անգամ, ապա բազային ժամկետը 1 ամիս է։ Իսկ NBP=12 (12 BP օրացուցային տարում):

3. Ինչ է i (բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը արտահայտված տասնորդական ձևով)

   Սա անհնար է հասկանալ (գոնե ինձ): Թերևս ինչ-որ իմաստ կա i թվի սահմանման մեջ, բայց հնարավոր չէ ինտուիտիվ կերպով հասկանալ այդ իմաստը: Մենք կանդրադառնանք, թե ինչպես հաշվել i-ը հաջորդ բաժնում:

Ինչպես հաշվել i

• m-ը դրամական միջոցների հոսքերի քանակն է, որը հավասար է վճարումների ժամանակացույցում գումարած մեկ վճարումների քանակին (մեկ այլ վճար առաջանում է առաջին վճարումից՝ վարկի տրամադրումից):
• DP k – k-րդ դրամական հոսքի չափը (վարկի տրամադրում «մինուս» նշանով, վերադարձ՝ «գումարած» նշանով):
• Q k - ամբողջական բազային ժամանակաշրջանների թիվը վարկի տրամադրման պահից մինչև k-րդ դրամական հոսքը: Q k-ը կարելի է հաշվարկել բանաձևով.
  Q to =floor[ (DP to -DP 1)/BP ], որտեղ
  • DP k – k-րդ դրամական հոսքի ամսաթիվ,
  • DP 1 – առաջին դրամական հոսքի ամսաթիվը (այսինքն՝ թողարկման ամսաթիվը),
  • BP - բազային ժամանակաշրջանի ժամանակաշրջան,
  • հատակ - կլորացվում է մինչև մոտակա ամբողջ թիվը:
• E to - այստեղ մենք անմիջապես կգրենք բանաձևը, որպեսզի ձեր ուղեղը չպայթի օրենքի ձևակերպումից.
  E k =mod[ (DP-ից -DP 1) /BP ]/BP, որտեղ mod-ը բաժանման մնացորդն է

UCS-ի հաշվարկման ալգորիթմ

Հաշվարկման կարգը.

1. Մենք հաշվարկում ենք NBP-ն (բազային ժամանակաշրջանների քանակը): Բազային ժամանակաշրջանների քանակը. քանի՞ այդպիսի ժամանակաշրջան «կտեղավորվի» 365 օրվա մեջ, այսինքն. BBP=հատակ[365/BP]:
2. Յուրաքանչյուր kth վճարման համար մենք հաշվարկում ենք DP k, Q k, E k:
3. Օգտագործելով մոտավոր հաշվարկման մեթոդներ՝ մենք հաշվարկում ենք i-ը մինչև երկու տասնորդական տեղ:
4. Բազմապատկել NBP*i*100:

Կոդ!

Ինչու՞ VBA և Excel:

Եթե ​​հանկարծ ձեզ մոտ հրդեհ լինի, և 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ին ոչինչ չստացվի, ապա ամենախելամիտն այն է, որ Excel աղյուսակը ուղարկեք այն վայրերը, որտեղ կնքվում են պայմանագրեր, որպեսզի կարողանաք սկզբում գոնե այսպես հաշվարկել PSC-ն:

JavaScript լուծում

կոդը

ֆունկցիա psk() (//մուտքագրված տվյալներ - վճարման ամսաթվեր var ամսաթվեր = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01); ; / /Մենք հաշվում ենք բազային ժամանակաշրջանների թիվը մեկ տարում. = ; համար (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; համար (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) (i = i - s;) //հաշվիր UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //ցուցադրել PSC ազդանշան ("PSK = " + psk + " %"); )

Դեմո jsfiddle-ի վրա՝ jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Լուծում VBA+excel-ում

Կոդ

Ա սյունակում, սկսած 2-րդ տողից, բերվում են դրամական միջոցների հոսքերի ամսաթվերը:
Բ սյունակում՝ սկսած 2-րդ տողից, պարունակում է դրամական միջոցների հոսքերի գումարները:
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Որպես ամբողջ թիվ m = UBound(ամսաթվեր) bp = 30 cbp = Round (365 / bp) ReDim Օրեր (m) For k = 2 To m Օր (k) = Ամսաթվեր (k) - Ամսաթվեր (2) Հաջորդ ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Օրեր(k) \ bp e(k) = (Օրեր(k) Mod bp) / bp Հաջորդ i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do Մինչ x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Հաջորդ i = i + s Օղակ Եթե x > x_m Ապա i = i - s Վերջ Եթե psk = Կլոր (i * cbp, 5) Բջիջներ (3, 7): Արժեք = psk Վերջ ենթ.