Llogaritësi Psk duke përdorur formulën e re. Kostoja totale e kredisë - si të llogaritet

FCC (kosto totale e kredisë) tregon normën aktuale të interesit për kredinë. Më parë, ky kriter quhej norma efektive e interesit. Parametri merr parasysh jo vetëm shumën e principalit të borxhit dhe interesit, por edhe pothuajse të gjitha pagesat shtesë nga huamarrësi sipas kushteve të marrëveshjes së kredisë (komisionet, tarifat e kartës së kreditit, primet e sigurimit dhe shpërblimet, nëse sigurimi ndikon në procedurën për lëshimi i një kredie). Tarifat e regjistrimit, gjobat, gjobat dhe pagesat e tjera që nuk ndikojnë në madhësinë dhe kushtet e marrjes së një kredie nuk merren parasysh.

Formula për llogaritjen e UCS

Nga data 1 shtator 2014, është në fuqi një formulë e re për llogaritjen e kostos së plotë të kredisë. Arsyet: Ligji Federal Nr. 353 i datës 21 dhjetor 2013 "Për kredinë konsumatore (huanë)" (shih nenin 6 "Kostoja e plotë e kredisë konsumatore (kredia)").

Për llogaritjen e re të PSC, ligjvënësit vendosën një formulë që përdoret në një numër vendesh të huaja për të gjetur normën e përqindjes efektive vjetore (APR, ose Norma Vjetore e Përqindjes).

Vetë formula:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP është numri i periudhave bazë në një vit kalendarik. Gjatësia e vitit kalendarik supozohet të jetë 365 ditë. Me një skemë standarde pagesash me pagesa mujore sipas sistemit “anuitet”, NBP = 12. Për pagesat tremujore, kjo shifër do të jetë 4. Për pagesat vjetore – 1.
• i – norma e interesit të periudhës bazë në formë dhjetore. Gjendet me përzgjedhje si vlera më e vogël pozitive e ekuacionit të mëposhtëm:

Le të shohim përbërësit:

• DP k – vlera e kth fluksit të parasë sipas marrëveshjes së huasë. Shuma e dhënë nga banka për huamarrësin përfshihet në fluksin e parasë me shenjën minus. Pagesat e rregullta sipas marrëveshjes së kredisë shënohen me shenjën "plus".
• m – numri i pagesave (numri i shumave në rrjedhën e parasë).
• e k – periudha e shprehur në pjesë të periudhës bazë të përcaktuar, e llogaritur nga fundi i periudhës qk-të deri në datën e pagesës së k-të në kesh;
• q k – numri i periudhave bazë nga data e lëshimit të kredisë deri në pagesën e k-të në kesh;
• i – norma e periudhës bazë në formë dhjetore.

Le të tregojmë llogaritjen me një shembull.

Shembull i llogaritjes së UCS në Excel

Huamarrësi merr 100,000 rubla më 01/07/2016 me 19% në vit. Afati i kredisë - 1 vit (12 muaj). Mënyra e pagesës është pensioni. Pagesa mujore - 9216 rubla.

Le të fusim të dhënat hyrëse në tabelën Excel:

Le të bëjmë llogaritjen:

Në shembullin tonë doli që i = 0.01584. Kjo është madhësia mujore e PSC. Tani mund të llogarisni vlerën vjetore të kostos totale të kredisë.

Formula për llogaritjen e UCS në Excel është e thjeshtë:

Qeliza e vlerës është vendosur në formatin e përqindjes, kështu që nuk është e nevojshme shumëzimi me 100%. Ne thjesht gjetëm produktin e afatit të kredisë dhe normën e interesit të periudhës bazë.

Llogaritja duke përdorur formulën e re tregoi PIC të barabartë me normën e interesit kontraktual. Megjithatë, në këtë shembull, huamarrësi nuk i paguan huadhënësit shuma shtesë (komisione, tarifa). Vetëm interesi.

Le të shohim një shembull tjetër, me kosto shtesë.

Rrjedha e parasë do të ndryshojë në përputhje me rrethanat. Tani huamarrësi do të marrë 99,000 rubla. Dhe pagesa mujore për shkak të tarifës do të rritet me 500 rubla.

Norma e interesit të periudhës bazë dhe kostoja totale e kredisë janë rritur ndjeshëm.

Kjo është e kuptueshme, sepse Huamarrësi, përveç interesit, i paguan huadhënësit një komision dhe tarifë. Për më tepër, tarifa është mujore. Kjo është arsyeja pse ka një rritje kaq të dukshme në PSC. Prandaj, kostoja e produktit të kredisë do të jetë më e shtrenjtë.

Kur zgjedhin një kredi konsumatore, huamarrësit para së gjithash i kushtojnë vëmendje normës së interesit, të cilën bankat e reklamojnë në çdo mënyrë të mundshme (sidomos nëse është e ulët). Megjithatë, pak klientë të institucioneve financiare e dinë se 15-20% e deklaruar në libreza në praktikë shpesh kthehet në 35-40%. Pse ndodh kjo dhe nga vijnë përqindjet kaq të larta? Bëhet fjalë për komisionet dhe pagesat e fshehura; ato merren parasysh gjatë llogaritjes së kostos totale të kredisë, për të cilën do t'ju tregojmë në këtë artikull. Do të mësoni gjithashtu se si të shmangni rënien në një "kurth krediti" të tillë.

Historiku i shfaqjes së Udhëzimit të Bankës Qendrore “Për procedurën e llogaritjes dhe komunikimit me huamarrësin e kostos së plotë të kredisë”

Rregullat për llogaritjen e kostos së plotë të kredisë (norma efektive e interesit) dhe procedura për komunikimin e informacionit për të te huamarrësi përshkruhen në Direktivën e Bankës Qendrore nr. 2008-U, datë 13 maj 2008. Ky akt rregullator vendosi një detyrim për bankat për të informuar huamarrësit për të gjitha komisionet dhe tarifat shtesë dhe zëvendësoi konceptin e "normës efektive të interesit" (EFR), i cili nuk është plotësisht i qartë për shumë njerëz, me një më elokuent - "kosto e plotë e kredi” (FLC). Përveç kësaj, Direktiva përmban një formulë për llogaritjen e vlerës së PSC, e shprehur si përqindje në vit, d.m.th. Kostoja totale e kredisë është norma reale e interesit.

Historia e shfaqjes së termit "normë efektive e interesit" në Rusi është mjaft interesante. Kështu, më 12 dhjetor 2006, Banka Qendrore e Rusisë nxori Direktivën Nr. 1759-U, e cila ndryshoi Rregulloret e datës 26 Mars 2004 Nr. 254-P “Për procedurën që institucionet e kreditit të formojnë rezerva për humbjet e mundshme nga huatë për hua dhe borxhe të ngjashme”. Në veçanti, në pikën 5.1. Ky dokument prezantoi një formulë për llogaritjen e normës efektive të interesit dhe një tregues se të gjitha kreditë e lëshuara pas datës 01.07.2007 mund të përfshihen në portofolin e kredive homogjene vetëm nëse banka njofton huamarrësin për shumën e normës efektive të interesit. Nëse formula dhe formulimi i dispozitave nuk ishin të qarta për klientët e zakonshëm, ato bënë një revolucion në botën financiare. Nëse kërkesa për të informuar klientët nuk plotësohet, financuesit do të duhet të krijojnë një rezervë për çdo kredi veç e veç, gjë që është jashtëzakonisht problematike për t'u zbatuar në praktikë.

Fatkeqësisht, si vetë rregullorja nr. 254-P, e cila rregullon procedurën e formimit të rezervave nga bankat, ashtu edhe formula e llogaritjes së normës, ishin të paarritshme dhe të pakuptueshme për klientët e zakonshëm të bankave. Si rezultat, Banka Qendrore vendosi të përjashtojë paragrafët e pikës 5.1., që trajtonte EPS-në dhe lidhjen e rezervave me informimin e huamarrësve për normën efektive, dhe të krijojë një udhëzim të veçantë. Kështu, më 12 qershor 2008 hynë në fuqi 2 dokumente:

1. Direktiva e Bankës Qendrore të Rusisë Nr. 2008-U "Për procedurën e llogaritjes dhe komunikimit të huamarrësit të kostos së plotë të kredisë", e shkruar në një gjuhë përgjithësisht të aksesueshme dhe e drejtuar për klientët e bankës.
2. Udhëzim nga Banka Qendrore për përjashtimin e formulës së llogaritjes së normës efektive të interesit nga rregullorja nr. 254-P dhe heqjen e lidhjes ndërmjet normës dhe rezervës.

Është Udhëzimi i Bankës Qendrore Nr. 2008-U ai që paraqet interes maksimal për ne: ne do të analizojmë këtë dokument dhe do të përcaktojmë se cilat komisione dhe tarifa duhet të kenë parasysh bankat kur formojnë koston e plotë të kredisë (norma efektive e interesit).

Baza për llogaritjen e kostos totale të kredisë

Sipas pikës 2. Udhëzimet e Bankës Qendrore të Rusisë Nr. 2008-U, kur llogaritet kostoja e plotë e kredisë, merren parasysh pagesat e mëposhtme në favor të bankës:

• shlyerja e organit të kredisë;
• shlyerja e interesit;
• komisioni për hartimin e një marrëveshjeje dhe shqyrtimin e një kërkese për kredi;
• tarifat e kredisë;
• komisionet për hapjen dhe mbajtjen e llogarive të klientëve të nevojshëm për lëshimin e një kredie;
• tarifat për shlyerjen dhe shërbimet operative;
• komisionet për lëshimin dhe servisimin e kartave bankare të kreditit.

Përveç komisioneve dhe tarifave të tjera të paguara në bankë, merren parasysh edhe pagesat e mëposhtme në favor të palëve të treta:

• pagesat për kompanitë e sigurimit (sigurimi i jetës, sigurimi i përgjegjësisë, sigurimi i kolateralit, etj.);
• pagesa për shërbime noteriale;
• pagesa për vlerësimin e pasurisë së transferuar si kolateral për kredinë.

Shënim!

1. Nëse marrëveshja e huasë specifikon në favor të cilave organizata specifike ose sipërmarrës individualë do të bëhen pagesat, tarifat e tyre përdoren në llogaritje. Megjithatë, është e rëndësishme të mbani mend se gjatë llogaritjes së kostos së plotë, banka nuk është e detyruar të marrë parasysh karakteristikat individuale të huamarrësit ose kolateralin (mosha, përvoja e drejtimit të automjetit, lloji i pasurisë së paluajtshme, marka e makinës, etj.). Në rastin kur financuesit bëjnë një llogaritje individuale, atyre u kërkohet të njoftojnë klientin për këtë.
2. Duhet gjithashtu të merret parasysh se në shumicën e rasteve është e pamundur të llogariten pagesat në favor të palëve të treta paraprakisht (për të gjithë periudhën e vlefshmërisë së marrëveshjes së kredisë), prandaj, kur llogaritet kostoja e plotë (norma efektive), aktuale përdoren tarifa, të cilat më pas mund të rriten ose ulen.
3. Baza për llogaritjen e pagesave të sigurimit është një shumë proporcionale me pjesën e vlerës së kolateralit të paguar me fonde krediti. Kjo do të thotë, nëse merrni një kredi në para në shumën prej 500 mijë rubla. siguruar nga apartamenti juaj me vlerë 3 milion rubla, atëherë baza për llogaritjen e pagesave të sigurimit do të jetë shuma e kredisë - 500 mijë rubla. (kompanitë e sigurimeve dhe vetë bankat do të rekomandojnë fuqimisht lidhjen e një marrëveshjeje për shumën e plotë - 3 milion rubla).
4. Nëse një marrëveshje kredie parashikon shuma të ndryshme pagese në varësi të vendimit të huamarrësit, kostoja e plotë e saj llogaritet bazuar në shumat maksimale të mundshme. Për shembull, llogaritja e PSC për një kredi me kartë do të kryhet me supozimin se ju keni tërhequr të gjithë shumën e disponueshme dhe po e përdorni atë gjatë gjithë afatit të marrëveshjes.

Pasi të kemi shqyrtuar se nga është formuar baza për llogaritjen e UCS, le të analizojmë se çfarë nuk përfshihet në të.

Çfarë nuk përfshihet në bazën për llogaritjen e kostos së plotë të kredisë

Gjatë llogaritjes së kostos totale të një kredie (norma efektive), bankat marrin parasysh shumë pagesa, por ka edhe komisione dhe tarifa që mund të mos i marrin parasysh ligjërisht. Kjo perfshin:

• pagesat, detyrimi për t'i bërë të cilat diktohet jo nga marrëveshja e kredisë, por nga ligji (shembulli më i thjeshtë është pagesa për një politikë MTPL);
• pagesat që rezultojnë nga shkelja e kushteve të marrëveshjes së kredisë nga huamarrësi (gjoba, gjoba);
• pagesat dhe komisionet e parashikuara nga kontrata, shuma e të cilave varet nga zgjedhja dhe sjellja e huamarrësit.

Le të shohim më në detaje pikën e fundit. Duhet të keni parasysh se norma efektive e kredisë nuk përfshin:

• komisionet për marrjen dhe shlyerjen e një kredie në para, përfshirë përdorimin e ATM-ve (në disa raste, këto komisione arrijnë 3-5% të shumës së tërhequr);
• tarifë për dhënien e informacionit për statusin e borxhit;
• pagesat për transaksionet me kartë krediti në një monedhë të ndryshme nga monedha e huadhënies;
• pagesat dhe tarifat për pezullimin e transaksioneve me kartë krediti (bllokim, shtim në listën STOP);
• komisionet për kreditimin e fondeve në një kartë krediti nga organizata të tjera.

Pasi të keni zbuluar se çfarë përfshihet dhe çfarë nuk përfshihet në bazën për llogaritjen e kostos së plotë (norma efektive) e kredisë, jo vetëm që mund të kontrolloni bankën, por edhe të kuptoni se cila do të jetë shuma reale e mbipagesës. Sidoqoftë, lind një pyetje logjike: ku tregohet norma efektive dhe në cilën fazë mund të dini për të? Më shumë për këtë më vonë.

Procedura për komunikimin me huamarrësin në lidhje me koston e plotë të kredisë (norma efektive)

Sipas pikës 5. Udhëzimet e Bankës Qendrore të Rusisë nr. 2008-U, informacioni për koston e plotë duhet t'u komunikohet huamarrësve në marrëveshjen e huasë. Përveç PSC, duhet të tregohet lista dhe shumat e pagesave (përfshirë në favor të palëve të treta) që përfshihen ose nuk përfshihen në koston e plotë. Marrëveshja parashikon gjithashtu kushtet për ndryshimin e madhësisë së pagesave dhe njoftimin e huamarrësit për këtë.

Në praktikë, procedura për njohjen e klientit me koston e plotë të kredisë është si më poshtë. Një person që ka rënë dakord të lëshojë një kredi vjen në ditën e caktuar për të nënshkruar dokumente dhe për të marrë para dhe ose nuk e lexon fare marrëveshjen, ose lexon dhe sheh vlerën e normës efektive, por nuk guxon më të anulojë marrëveshjen ( edhe nëse kushtet nuk i përshtaten atij). Në të njëjtën kohë, paragrafi 7 i Direktivës udhëzon financuesit që t'u japin huamarrësve të gjithë informacionin e nevojshëm përpara se të lidhin një marrëveshje kredie, siç dëshmohet nga nënshkrimi dhe data e klientit. Në teori, kjo duhet të bëhet në momentin e plotësimit të kërkesës për kredi.

Përshëndetje.

Me ju është "faqja, Rreth hipotekave në rusisht" dhe unë, Dmitry Ovsyannikov.

Një burrë vendosi të marrë një hua.

Një bankë ka një normë interesi më të lartë, por nuk ka tarifa ose komisione;

në një bankë tjetër norma e interesit është më e ulët, por ka komision “për uljen e normës së interesit”, sigurime akoma më të larta, madje edhe vlerësim më të lartë.

Cfare duhet te bej?
Si mund të krahasojë një person programet e kreditimit, si mund të krahasojë një person programet e kreditimit duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet shtesë?

Për këtë qëllim, ekziston një gjë e tillë si "kostoja e plotë e huasë".

Kostoja totale e kredisë është një vlerë që tregon se me çfarë norme interesi huamarrësi përdor paratë e kredisë, duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet.

Banka Qendrore detyroi bankat të llogarisin koston e plotë të kredisë dhe të japin këtë informacion përpara nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë. Kjo do të thotë, edhe para nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë, huamarrësi duhet të zbulojë. me çfarë interesi do të përdorë realisht paratë, duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet që do të ketë kredimarrësi.

Megjithatë, mendimi im personal është se kostoja totale e kredisë (në përqindje) është një vlerë krejtësisht e pakuptimtë, ajo ngatërron huamarrësit dhe jep udhëzime të rreme. Dhe tani le të përpiqemi të kuptojmë pse.

Formula për llogaritjen e kostos së plotë të kredisë rekomandohet nga Banka Qendrore.

Formula është mjaft komplekse, por bazuar në këtë formulë ne kemi bërë një kalkulator të hipotekës, një kalkulator që ju lejon të llogaritni pagesat e huamarrësit, ju lejon të shihni se sa do të paguajë një person për kredinë, duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet. .

Le të përdorim këtë kalkulator të hipotekës.

Për qartësi, le të shohim një shembull: le të krahasojmë programet e kredisë së dy bankave të ndryshme.

Sipas programit të kredisë së një banke, do të kemi një normë interesi prej 13% në vit dhe nuk do të ketë komisione për uljen e normës së interesit (dhe çfarë: bankat kanë një komision të tillë);

Sipas programit të kredisë së një banke tjetër, norma e interesit do të jetë 12% në vit, pra një pikë përqindje më e ulët, por huamarrësi do të ketë një tarifë për uljen e normës së kredisë prej 4%.

Në të dyja rastet, do të kemi një vlerësim prej 5,000 rubla, si dhe sigurimin:

sigurimi në masën 1% të shumës së gjendjes së borxhit të rritur me 10%

dhe do të ketë edhe shpenzime të tjera shtesë: shpenzime qeveritare. regjistrimi, noterizimi, përgatitja e një marrëveshjeje, etj. Në total, këto kosto shtesë do të arrijnë në 30 mijë rubla.

Le të llogarisim koston totale të kredisë.

Për ta bërë këtë, ne shkojmë në sit

Do të na duhet një kalkulator i hipotekës.

Llogaritësi i hipotekës ndodhet në një vend paksa të ndryshëm në faqen e internetit se llogaritësit e tjerë të kredisë.

Shkoni në faqen me kalkulatorët e hipotekës. Çfarë shohim?

Ne shohim vetëm të njëjtin kalkulator.

"Lloji i pagesës: anuitet".

Shumica e bankave përdorin pagesa të anuitetit, dhe ka fjalë për fjalë disa banka që tani kanë pagesa të diferencuara.

Shuma e kredisë është 4 milion rubla (kam futur një herë këtë vlerë, dhe për këtë arsye menjëherë shfaqet një këshillë veglash);

Norma e interesit: 13% në vit;

afati i kredisë - 20 vjet.

sigurimi - 1% e bilancit të borxhit rritet me 10%, sigurimi paguhet çdo vit,

Nuk kemi komisione të përhershme që paguhen një herë në muaj;

Kostoja jonë e vlerësimit është 5,000 rubla (sipas kushteve),

komision për uljen e normës së interesit - në këtë rast nuk do ta kemi;

marrja me qira e kasafortës - nuk e kemi marrë parasysh, e kemi përfshirë në komisione të tjera një herë;

dhe komisionet e tjera një herë arrijnë në 30 mijë rubla. (Vetëm kushtojini vëmendje: jo "30,000% të shumës së kredisë", por "30,000 rubla".
Nëse e lini ashtu siç ishte "30000%", kalkulatori, në këtë rast. Ajo thjesht do të ngrijë: do të përpiqet të llogarisë këtë vlerë për një kohë shumë, shumë të gjatë. e cila do të funksionojë. Prandaj, ne shikojmë me kujdes se çfarë të dhënash futim.

Ajo që shohim:

Tabela lart djathtas:

totali i kredituar: 12 milion 547 mijë 955 rubla dhe 65 kopekë.

Për të shlyer borxhin - 4 milionë: kjo është e kuptueshme: e morëm - dhe po e kthejmë. (Shiko: ata morën 4 milionë, dhe i dhanë bankës 12 milionë e 547 mijë e 955 rubla e 65 kopekë. Dmth i dhanë bankës (ata paguanin në formën e interesit) dy herë më shumë se sa morën në formën e një hua. Por, siç është, është).

Sigurimi ynë është 632 mijë e 914 rubla dhe 41 kopekë.

Më poshtë shohim një tabelë të madhe me të dhëna.

Ai tregon se sa para paguan huamarrësi çdo muaj për kredinë, sa nga kjo pagesë shkon për të shlyer borxhin, sa para nga pagesa mujore e huamarrësit shkojnë për të paguar interesin. Mund të shohim gjithashtu se sa i ka mbetur një personi për të paguar pasi të ketë bërë pagesën mujore.
Nëse një person depoziton para për shlyerje të parakohshme, ato mund të futen këtu dhe më pas vlera do të jetë këtu pasi personi të ketë bërë pagesën e planifikuar dhe shlyerjen e parakohshme.

Por ne nuk jemi shumë të interesuar për të gjitha këto tani. Ne jemi të interesuar për këtë vlerë: ne lëvizim në fund të tabelës, na intereson "kostoja e plotë e kredisë": 15 pikë dhe 33 të qindta për qind në vit.
Le ta kujtojmë këtë vlerë, do të jetë e dobishme për ne më vonë.

Mbyllni skedën me llogaritjet.

Tani në kalkulatorin e hipotekës do të ndryshojmë vlerat: norma e interesit është 12% në vit, afati i kredisë mbetet i njëjtë me 20 vjet. Kostoja e vlerësimit, sigurimi - asgjë nuk ka ndryshuar, vetëm një komision është shfaqur për uljen e normës së interesit - 4% e shumës së kredisë së lëshuar.

Në këtë rast, morëm: 12 milion 009 mijë 469 rubla dhe 14 kopekë.

Domethënë, siç e shihni, është më fitimprurëse që ne të paguajmë një komision për uljen e normës së interesit dhe të përdorim kredinë me një normë më të ulët interesi.
Dhe në këtë rast do t'i paguajmë bankës gjysmë milioni më pak se në rastin e parë.

pra, pavarësisht komisionit, programi me interes më të ulët doli të ishte më fitimprurës.

Ne shikojmë koston e plotë të kredisë. Ne gjithashtu lëvizim në fund të faqes. Kostoja totale e kredisë është 14.98% në vit, domethënë, kostoja totale e kredisë është pak më e vogël se në rastin e parë.

Bankat llogarisin koston e plotë të kredisë bazuar në periudhën për të cilën huamarrësi merr kredinë.

Por në fakt, numri dërrmues i huamarrësve i shlyejnë kreditë e tyre herët.

Le të supozojmë se ne e kemi shlyer kredinë jo në 20 vjet, por në 5 vjet.

Le të shohim se si do të ndryshojë mbipagesa në bankë në këtë rast dhe si do të ndryshojë kostoja totale e kredisë, e shprehur në përqindje.

Do të ishte e mundur të kryheshin llogaritjet më saktë: duke zëvendësuar në kalkulatorin e hipotekës shifrat për shumat e parave për shlyerjen e parakohshme në ato muaj. kur e bëjmë këtë shlyerje shumë të hershme. Por për të shmangur konfuzionin, thjesht do të ndryshoj afatin e kredisë: në vend të 20 vjetëve, do ta vendos në 5 vjet.

Por për të mos u ngatërruar, dhe për qartësi, për ta bërë më të thjeshtë, do ta bëj pak më ndryshe. Do të ndryshoj afatin e kredisë: në vend të 20 viteve, do të zëvendësoj 5 vjet.

Çfarë shohim?

Ne shohim se "totali i kredituar": 5 milion 818 mijë 553 rubla dhe 80 kopekë. Nga kjo, 1 milion 338 mijë e 667 rubla 44 kopekë shkuan për të shlyer interesin. Kjo do të thotë, mbipagesa në bankë, në këtë rast, është shumë, shumë më pak.

Le të shohim koston e plotë të kredisë: wow, kostoja e plotë e kredisë -

Dhe kostoja totale e kredisë është 16 pikë dhe 78 të qindta për qind në vit. Kjo do të thotë, mbipagesa jonë është dukshëm më e vogël, dhe kostoja totale e kredisë është më e lartë.

Tani le të llogarisim vlerën e fundit: norma jonë e interesit për kredinë do të jetë 13% në vit, afati i kredisë mbetet i njëjtë: 5 vjet.

Çfarë po ndryshon me ne?

Ne eliminojmë komisionin për uljen e normës së interesit.

Çfarë shohim?

Ne shohim: totali i kredituar: 5 milion 782 mijë 331 rubla dhe 24 kopekë.

Kostoja totale e kredisë tek ne është 15 pikë dhe 77 të qindta% në vit.

Le të përmbledhim:

1. Kur banka llogarit koston e plotë të kredisë, ajo nuk e di nëse huamarrësi do ta shlyejë kredinë para kohe apo jo.
   Gjithashtu, banka nuk e di se për sa kohë huamarrësi do të shlyejë kredinë: në 5 vjet, 10 vjet, ose nuk do ta shlyejë fare kredinë para kohe.
   Prandaj, kostoja e plotë e kredisë llogaritet në bazë të periudhës për të cilën huamarrësi merr kredinë.
   Por, siç dihet, 9 nga 10 huamarrës e shlyejnë kredinë para kohe.
   Për rrjedhojë, të dhënat e llogaritura nga banka rezultojnë të pasakta për pjesën dërrmuese të huamarrësve.
2. Mund të vërehet se me zvogëlimin e afatit të kredisë rritet vlera e kostos totale të kredisë. Kjo do të thotë, bazuar në koston e plotë të kredisë, do të dukej më fitimprurëse për të marrë një kredi me një normë interesi më të ulët. o norma më të ulëta të interesit - me një afat më të gjatë kredie. Në fakt, është më fitimprurëse të shlyeni më herët kredinë, sepse në këtë rast do të paguhen dukshëm më pak para për përdorimin e kredisë.
3. Unë ju sugjeroj të shikoni të dhënat e marra.
   Klikoni: "Krahaso".
   Çfarë shohim?
   Ne shohim një shenjë. Ne kemi një normë interesi prej 13% në vit, në rastin e dytë - 13%.
   Me një afat më të gjatë kredie, për ne ishte më fitimprurëse të paguanim një komision dhe ta përdornim kredinë me një normë më të ulët interesi.
   Por nëse huamarrësi përdor kredinë jo për 20 vjet, por për 5 vjet, atëherë ky program, sipas të cilit norma e interesit është 12% në vit dhe ju duhet të paguani një komision për të ulur normën e interesit, rezulton të jetë më pak fitimprurës. se programi i kredisë sipas të cilit norma e interesit është më e lartë, por jo nuk ka nevojë të paguhen komisione.
   Por banka llogarit koston e plotë të kredisë në bazë të periudhës për të cilën është dhënë kredia, e cila rezulton e pasaktë në 90% të rasteve, sepse shumica e huamarrësve e shlyejnë kredinë përpara afatit.

Pra, si e zgjidhni programin më të mirë të kredisë?

1. Duhet të mendoni për sa kohë mund ta shlyeni realisht kredinë.
2. Dhe në kalkulatorin e kredisë shkruani periudhën për të cilën jeni në gjendje të shlyeni kredinë dhe jo periudhën për të cilën merrni kredinë.

Një rekomandim tjetër: Mos merrni parasysh koston totale të kredisë: ky tregues është "asgjë", kjo vlerë do t'ju ngatërrojë dhe nuk do t'ju lejojë të zgjidhni programin më të mirë të huadhënies.
Çfarë duhet numëruar?
Duhet të keni parasysh mbipagesën që do të keni në kredi. Në këtë rast, ju mund të zgjidhni më mirë një program kredie:
Ne kemi llogaritur se sa para do të paguani në një rast, në një bankë, në një program krediti (duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet),
llogaritur se sa para do të paguani sipas një programi tjetër, një banke tjetër (përsëri, duke marrë parasysh të gjitha tarifat dhe komisionet),
Krahasuam shumën e mbipagesës dhe zgjodhëm programin më të mirë të huadhënies: shkuam në bankë ku shuma e mbipagesës do të ishte më e vogël.

Nëse ju pëlqeu videoja, jepini një "pëlqim"; nëse keni pyetje në lidhje me hipotekat, pyetini ato në forumin e portalit "Rreth hipotekave në rusisht". Epo, nëse jeni të interesuar për temën e hipotekave, regjistrohuni në kanalin tonë video në YouTube: do të mësoni shumë gjëra të dobishme.

Faleminderit per vemendjen.

Unë isha me ju, Dmitry Ovsyannikov dhe projektin "Rreth hipotekave në Rusisht".

Institucioni i kreditit llogarit shumën e plotë dhe ia komunikon atë huamarrësit - një individ si pjesë e marrëveshjes së kredisë përpara përfundimit të saj (neni 30 i Ligjit të 2 dhjetorit 1990 N 395-1; klauzola 5, 7 e Bankës së Rusisë Direktiva e 13 majit 2008 N 2008-U ).
Kostoja totale e kredisë (TCC) përcaktohet në përqindje në vit duke përdorur formulën e mëposhtme (klauzola 1 e Direktivës së Bankës së Rusisë Nr. 2008-U, datë 13 maj 2008):

Ku di është data e fluksit të i-të të parasë (pagesës);
do - data e fluksit fillestar të parasë (pagesës). Përkon me datën e transferimit të fondeve te huamarrësi;
n - numri i flukseve monetare (pagesave);
DPi është shuma e i-të fluksit të parasë (pagesës) sipas marrëveshjes së huasë. Në këtë rast, edhe shuma e kredisë merret parasysh si fluks monetar, por me shenjën minus. Pagesat e huamarrësit regjistrohen me një shenjë plus;
i është numri serial i fluksit të parasë (pagesës).
Në këtë rast, për llogaritjen e saktë të UCS është e nevojshme:

• të përcaktojë se cilat kosto të huamarrësit përfshihen në llogaritjen e PSC dhe cilat jo;
• përdorni një algoritëm specifik për llogaritjen e këtyre kostove.

Përcaktimi i kostove të huamarrësit të përfshira në llogaritjen e PSC

Gjatë llogaritjes së PSC, merren parasysh të gjitha pagesat që lidhen me lidhjen dhe ekzekutimin e marrëveshjes së kredisë, duke përfshirë (klauzolën 2.1 të Direktivës së Bankës së Rusisë Nr. 2008-U, datë 13 maj 2008):

• për shlyerjen e borxhit kryesor dhe për pagesën e interesit të kredisë, të pasqyruar në skemën e pagesave të lëshuar nga banka;
• komisioni për përpunimin e një aplikacioni për kredi;
• komision për dhënien e kredisë. Ky komision mund të quhet ndryshe, është e rëndësishme që bëhet fjalë për një komision, pagesa e të cilit është kusht për dhënien e kredisë;
• komisioni për shlyerjen dhe shërbimet operative.

• pagesat nga huamarrësi të parashikuara jo nga marrëveshja e huasë, por nga kërkesat ligjore. Me huadhënien konsumatore, pagesa të tilla nuk lindin; ato janë të rëndësishme për llojet e synuara të huadhënies, për shembull, për blerjen e automjeteve ose për blerjen e pasurive të paluajtshme;
• pagesat që lidhen me mospërmbushjen e kushteve të marrëveshjes së kredisë nga huamarrësi (gjoba, gjoba);
• komisionet, shuma dhe kushtet e pagesës së të cilave varen nga vendimi i huamarrësit dhe (ose) sjellja e tij. Për shembull, një komision për shërbimet e parave të gatshme gjatë marrjes ose shlyerjes së një kredie në para, një komision për një transfertë bankare të fondeve;
• tarifë për dhënien e informacionit, për shembull, në lidhje me statusin e borxhit.

Algoritmi për llogaritjen e kostove të huamarrësit

1. Shumat e pagesave merren parasysh në formulë si një afat i veçantë në datën sipas planit të ripagimit. Nëse bëhen disa pagesa në një ditë, pagesa totale përdoret në llogaritje.
2. Të gjitha shpenzimet e bëra nga huamarrësi përpara datës së dhënies së kredisë përfshihen në llogaritjen që nga data e dhënies së kredisë (klauzola 1 e Direktivës së Bankës së Rusisë nr. 2008-U, datë 13 maj 2008).
3. Shpenzimet e bëra nga huamarrësi në një monedhë të ndryshme nga monedha e huasë rillogariten në monedhën e huasë me kursin e këmbimit të Bankës së Rusisë në datën e komisionit të tyre (për pagesat e bëra deri dhe duke përfshirë datën aktuale) ose datën e llogaritjes së PSC (për pagesat e planifikuara për t'u bërë në të ardhmen). Vërtetë, në huadhënien konsumatore një situatë e tillë mund të lindë jashtëzakonisht rrallë: huamarrësi përballon të gjitha shpenzimet e tij vetëm në favor të bankës dhe, si rregull, banka vendos të gjitha shpenzimet (komisionet) shtesë në një monedhë që korrespondon me monedhën e kredisë. vetë. Nevoja për të kthyer të gjitha shpenzimet në monedhën e kredisë është e rëndësishme për kreditë e synuara - për blerjen e automjeteve ose për blerjen e pasurive të paluajtshme, ku lindin shpenzime shtesë për huamarrësin ndaj palëve të treta, për shembull, për sigurimin e pronës së blerë, dhe shpenzimet e tilla bëhen gjithmonë në rubla.

Siç mund ta shihni, formula për llogaritjen e PSC është mjaft e ndërlikuar për një huamarrës që nuk ka njohuri të veçanta, kështu që nuk ka gjasa që të jetë e mundur të llogaritet PSC thjesht duke përdorur një kalkulator. Për ta bërë këtë, është më mirë të përdorni funksionin MS Excel "NET".

Shembull
Data e lëshimit të kredisë është 01/01/2013.
Shuma e kredisë - 300,000 rubla.
Norma e interesit - 12% në vit.
Afati i kredisë është 12 muaj.
Tarifa për dhënien e një kredie është 1% e shumës së kredisë, domethënë 3,000 rubla. Llogaritja e UCS do të duket si kjo:

Llogaritja përfshin vlerat nga kolonat 1 dhe 2.

TSC do të jetë 14.82%.

Moment problematik

Shpesh, huamarrësit e barazojnë PSC-në me mbipagesën e kredisë. Ky është gabimi më i zakonshëm që çon në shumë pyetje nga huamarrësit, veçanërisht me shlyerjen e pjesshme të parakohshme të kredisë. Fakti është se me shlyerjen e pjesshme të parakohshme, vlera e PSC nuk ulet, siç presin të gjithë, por rritet. Dhe sa më e madhe të jetë shuma e shlyerjes së hershme, aq më e madhe do të jetë PSC.
Ky është një tipar matematikor dhe ekonomik i formulës. Në botën financiare, kjo formulë përdoret për të llogaritur të ardhurat mesatare që sjell kapitali i investuar në një projekt investimi. Rrjedhimisht, nëse paratë e investuara nga investitori (në këtë rast, banka) kthehen më shpejt se sa pritej, përfitimi rritet. Kjo do të thotë, kjo formulë është më shumë treguese për bankat që investojnë para në kredidhënie dhe jo për huamarrësit.
Është e vështirë të thuhet pse Banka e Rusisë vendosi të përdorë këtë formulë të veçantë, e cila nuk është shumë treguese për konsumatorët e zakonshëm, për të llogaritur PSC. Mund të supozohet se kjo është për shkak të qëllimit kryesor të ndjekur nga Banka e Rusisë kur prezantoi PSK - të prezantojë një tregues të vetëm llogaritës që do t'i ndihmojë konsumatorët, përpara se të lidhin një marrëveshje kredie, të zgjedhin nga shumëllojshmëria e ofertave bankare (me të ndryshme komisionet, normat, etj.) kredi që është më e dobishme për ta. Formula për llogaritjen e UCS ndihmon për të arritur këtë qëllim.

Kostoja totale e kredisë (huasë) - shembull/algoritmi i llogaritjes

• JavaScript,
• Programimi

Jo shumë kohë më parë, hyri në fuqi Ligji Federal Nr. 353, i cili detyron organizatat financiare të zbulojnë informacione në lidhje me të ashtuquajturën "Kostoja e plotë e huasë (kredia)" (në tekstin e mëtejmë - FCC).
Në këtë artikull (i cili, në parim, vlen vetëm për punëtorët në sektorin financiar), do të doja të jap një shembull të llogaritjes së PSC. Ndoshta do të jetë e dobishme për dikë.

E rëndësishme! Pak kohë më parë, ligjvënësit bënë ndryshime në formulë, e cila hyn në fuqi vetëm më 1 shtator 2014. Gjithçka që thuhet më poshtë është e përshtatshme vetëm për formulën e re. Artikulli përshkruan ekskluzivisht zbatimin teknik të llogaritjes së KVV-së në përputhje me ligjin.

Edhe më e rëndësishme! I gjithë informacioni i mëposhtëm është i rëndësishëm për rastin kur kredia është lëshuar me një pagesë, d.m.th. huamarrësi i merr fondet një herë dhe shlyerjet bëhen sipas një plani pagese të paracaktuar. Ky opsion mbulon 99% të kredive të lëshuara (kartat e kreditit nuk llogariten).

Në fakt, këtu është vetë bisha:

Ne e kuptojmë kuptimin e termave

1. Çfarë është BP (periudha bazë)

   BP sipas një marrëveshjeje kredie konsumatore (kredi) është një interval kohor standard që ndodh me frekuencën më të madhe në orarin e pagesave sipas një marrëveshjeje kredie (kredie) konsumatore. Nëse plani i pagesave sipas një marrëveshjeje për kredinë konsumatore (kredi) nuk përmban intervale kohore ndërmjet pagesave që zgjasin më pak se një vit ose të barabartë me një vit, atëherë BP është një vit.
   Në fakt, BP është intervali kohor më i zakonshëm midis pagesave. Nëse nuk ka intervale kohore të përsëritura në orarin e pagesave dhe nuk vendoset një procedurë tjetër nga Banka e Rusisë, periudha bazë njihet si një interval kohor që është mesatarja aritmetike për të gjitha periudhat, e rrumbullakosur në intervalin më të afërt kohor standard. Një interval kohor standard është një ditë, një muaj, një vit, si dhe një numër i caktuar ditësh ose muajsh që nuk kalojnë një vit në kohëzgjatje. Në këtë mënyrë ju mund të përcaktoni presionin tuaj të gjakut. Nëse pagesat janë mujore, atëherë BP=365/12~=30

2. Çfarë është NBP (numri i periudhave bazë në një vit kalendarik)

   Përkufizimi në ligj është shumë i paqartë, por siç e kuptoj unë, është numri i periudhave bazë që "përshtaten" në një vit kalendarik, d.m.th.
   • Për një orar standard pagese me pagesa mujore: NBP = 12
   • Pagesat tremujore: NBP=4
   • Pagesat një herë në vit ose më pak: NBP=1
   • Nëse orari i pagesave është i ndërlikuar: për shembull, në fillim ka 2 pagesa një herë në tremujor, dhe më pas 6 pagesa një herë në muaj, pastaj 3 pagesa një herë në ditë, atëherë periudha bazë është 1 muaj. Dhe NBP=12 (12 BP për vit kalendarik).

3. Çfarë është i (norma e interesit e periudhës bazë e shprehur në formë dhjetore)

   Kjo është e pamundur të kuptohet (të paktën për mua). Ndoshta ka ndonjë kuptim në përkufizimin e numrit i, por nuk është e mundur të kuptosh këtë kuptim në mënyrë intuitive. Ne do të shohim se si të numërojmë i në seksionin tjetër.

Si të numëroni i

• m është numri i flukseve të parave, i cili është i barabartë me numrin e pagesave në planin e pagesave plus një (një pagesë tjetër lind nga pagesa e parë - lëshimi i një kredie).
• DP k – madhësia e kth fluksit të parasë (lëshimi i kredisë me shenjën “minus”, kthimet me shenjën “plus”).
• Q k - numri i periudhave të plota bazë nga momenti i lëshimit të kredisë deri te fluksi i parasë k-të. Q k mund të llogaritet duke përdorur formulën:
  Q në =kat[ (DP në -DP 1)/BP ], ku
  • DP k – data e kth fluksit të parasë,
  • DP 1 – data e fluksit të parë të parasë (d.m.th. data e lëshimit),
  • BP - periudha e periudhës bazë,
  • kati - rrumbullakimi poshtë në numrin e plotë më të afërt.
• E deri - këtu do të shkruajmë menjëherë formulën në mënyrë që truri juaj të mos shpërthejë nga formulimi në ligj:
  E k =mod[ (DP në -DP 1) /BP ]/BP, ku mod është pjesa e mbetur e ndarjes

Algoritmi për llogaritjen e UCS

Procedura e llogaritjes:

1. Ne llogarisim NBP (numri i periudhave bazë). Numri i periudhave bazë - sa periudha të tilla do të "përshtaten" në 365 ditë, d.m.th. BBP=kat[ 365/BP ].
2. Për çdo ktë pagesë llogarisim DP k, Q k, E k.
3. Duke përdorur metoda të përafërta të llogaritjes, ne llogarisim i saktësisht deri në dy shifra dhjetore.
4. Shumëzoni NBP*i*100.

Kodi!

Pse VBA dhe Excel?

Nëse befas ju bie zjarri dhe asgjë nuk do të funksionojë më 1 shtator 2014, atëherë gjëja më e arsyeshme është të dërgoni një spreadsheet Excel në vendet ku lidhen kontratat, në mënyrë që të llogaritni PSC të paktën në këtë mënyrë në fillim.

Zgjidhje JavaScript

kodi

funksioni psk() ( //të dhëna hyrëse - datat e pagesës var data = [ Data e re (2014, 8, 01), Data e re (2014, 9, 01), Data e re (2014, 10, 01), Data e re (2014 , 11, 01); ; / /Ne llogarisim numrin e periudhave bazë në një vit: var cbp = Math.round(365 / bp); //mbushni grupin me numrin e ditëve nga data e lëshimit deri në datën e pagesës së kth var ditë = ; për (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; për (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) (i = i - s;) //llogaritni vargun UCS psk = Math.kat(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //shfaq alarmin PSC ("PSK = " + psk + " %"); )

Demo në jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Zgjidhje në VBA + excel

Kodi

Kolona A, duke filluar nga rreshti i dytë, përmban datat e flukseve monetare.
Kolona B, duke filluar nga rreshti i dytë, përmban shumat e flukseve monetare.
Nën psk() Dim datat() Columns("A:A").Zgjidh datat() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Kolonat("B:B").Zgjidh përmbledhjen = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Si numër i plotë m = UBound(data) bp = 30 cbp = Rrumbullakët (365 / bp) Ditë ReDim (m) Për k = 2 deri në m Ditë (k) = data(k) - data (2) Tjetër ReDim e(m) ReDim q(m) Për k = 2 Deri m q(k) = Ditë(k) \ bp e(k) = (Ditë(k) Mod bp) / bp Tjetra i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Bëni Ndërsa x > 0 x_m = x x = 0 Për k = 2 Tek m x = x + shuma(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Tjetra i = i + s Lak Nëse x > x_m Atëherë i = i - s Fund Nëse psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Vlera = psk Fund Sub