Formula para sa pagkalkula ng kabuuang halaga ng isang halimbawa ng pautang. Ano ang kabuuang halaga ng utang? Annuity o naiibang pagbabayad

Ipinapakita ng FCC (kabuuang halaga ng kredito) ang aktwal na rate ng interes sa utang. Noong nakaraan, ang pamantayang ito ay tinatawag na epektibong rate ng interes. Isinasaalang-alang ng parameter hindi lamang ang pangunahing halaga ng utang at interes, kundi pati na rin ang halos lahat ng karagdagang pagbabayad ng nanghihiram ayon sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang (mga komisyon, bayad sa credit card, mga premium ng seguro at mga bonus, kung ang seguro ay nakakaapekto sa pamamaraan para sa pagbibigay ng pautang). Ang mga bayarin sa pagpaparehistro, mga multa, multa at iba pang mga pagbabayad na hindi nakakaapekto sa laki at kondisyon ng pagkuha ng pautang ay hindi isinasaalang-alang.

Formula para sa pagkalkula ng UCS

Mula Setyembre 1, 2014, isang bagong formula ang may bisa para sa pagkalkula ng buong halaga ng utang. Mga Grounds: Pederal na Batas Blg. 353 ng Disyembre 21, 2013 "Sa consumer credit (loan)" (tingnan ang Artikulo 6 "Buong halaga ng consumer credit (loan)").

Para sa bagong kalkulasyon ng PSC, ang mga mambabatas ay nagtatag ng isang pormula na ginagamit sa ilang dayuhang bansa upang mahanap ang epektibong taunang porsyento na rate (APR, o Annual Percentage Rate).

Ang formula mismo:

PSK = i * NBP * 100 .

Ang NBP ay ang bilang ng mga batayang panahon sa isang taon ng kalendaryo. Ang haba ng taon ng kalendaryo ay ipinapalagay na 365 araw. Sa isang karaniwang iskedyul ng pagbabayad na may mga buwanang pagbabayad sa ilalim ng sistemang "annuity", NBP = 12. Para sa mga quarterly na pagbabayad, ang bilang na ito ay magiging 4. Para sa taunang mga pagbabayad - 1.
i – rate ng interes ng base period sa decimal form. Ito ay matatagpuan sa pamamagitan ng pagpili bilang ang pinakamaliit na positibong halaga ng sumusunod na equation:

Tingnan natin ang mga bahagi:

DP k – ang halaga ng kth cash flow sa ilalim ng loan agreement. Ang halagang ibinigay ng bangko sa nanghihiram ay kasama sa cash flow na may minus sign. Ang mga regular na pagbabayad sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay minarkahan ng tanda na "plus".
m – bilang ng mga pagbabayad (bilang ng mga halaga sa cash flow).
e k – panahon na ipinahayag sa mga bahagi ng itinatag na base period, na kinakalkula mula sa katapusan ng qk-th period hanggang sa petsa ng k-th cash payment;
q k – bilang ng mga base period mula sa petsa ng pagpapalabas ng pautang hanggang sa k-th cash na pagbabayad;
i – base period rate sa decimal form.

Ipakita natin ang pagkalkula na may isang halimbawa.

Halimbawa ng pagkalkula ng UCS sa Excel

Ang nanghihiram ay kumukuha ng 100,000 rubles sa 07/01/2016 sa 19% bawat taon. Tagal ng pautang – 1 taon (12 buwan). Ang paraan ng pagbabayad ay annuity. Buwanang pagbabayad – 9216 rubles.

Ilagay natin ang input data sa Excel table:

Gawin natin ang pagkalkula:

Sa aming halimbawa ay lumabas na i = 0.01584. Ito ang buwanang laki ng PSC. Ngayon ay maaari mong kalkulahin ang taunang halaga ng kabuuang halaga ng utang.

Ang formula para sa pagkalkula ng UCS sa Excel ay simple:

Ang value cell ay nakatakda sa percentage na format, kaya hindi na kailangan ang pag-multiply ng 100%. Nakita lang namin ang produkto ng termino ng pautang at ang rate ng interes ng base period.

Ang pagkalkula gamit ang bagong formula ay nagpakita ng PIC na katumbas ng contractual interest rate. Gayunpaman, sa halimbawang ito, hindi binabayaran ng nanghihiram ang nagpapahiram ng karagdagang halaga (mga komisyon, bayad). Interes lang.

Tingnan natin ang isa pang halimbawa, na may mga karagdagang gastos.

Ang daloy ng pera ay magbabago nang naaayon. Ngayon ang nanghihiram ay makakatanggap ng 99,000 rubles. At ang buwanang pagbabayad dahil sa bayad ay tataas ng 500 rubles.

Ang rate ng interes sa batayang panahon at ang kabuuang halaga ng utang ay tumaas nang malaki.

Ito ay naiintindihan, dahil Ang nanghihiram, bilang karagdagan sa interes, ay nagbabayad sa nagpapahiram ng isang komisyon at bayad. Bukod dito, buwanan ang bayad. Kaya naman may kapansin-pansing pagtaas ng PSC. Alinsunod dito, ang halaga ng produkto ng pautang ay magiging mas mahal.

Kapag pumipili ng isang pautang sa consumer, ang mga nangungutang una sa lahat ay binibigyang pansin ang rate ng interes, na kung saan ang mga bangko ay nag-advertise sa lahat ng posibleng paraan (lalo na kung ito ay mababa). Gayunpaman, ilang mga kliyente ng mga institusyong pinansyal ang nakakaalam na ang 15-20% na idineklara sa mga buklet sa pagsasanay ay kadalasang nagiging 35-40%. Bakit ito nangyayari, at saan nagmumula ang gayong mataas na porsyento? Ang lahat ay tungkol sa mga nakatagong komisyon at pagbabayad; isinasaalang-alang ang mga ito kapag kinakalkula ang kabuuang halaga ng pautang, na sasabihin namin sa iyo tungkol sa artikulong ito. Matututuhan mo rin kung paano maiwasan ang pagkahulog sa ganoong “credit trap.”

Kasaysayan ng paglitaw ng Central Bank Instruction "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa nanghihiram ng buong halaga ng utang"

Ang mga patakaran para sa pagkalkula ng buong halaga ng utang (epektibong rate ng interes) at ang pamamaraan para sa paghahatid ng impormasyon tungkol dito sa nanghihiram ay inilarawan sa Direktiba ng Bangko Sentral Blg. 2008-U na may petsang Mayo 13, 2008. Ang regulasyong batas na ito ay nagpataw ng obligasyon sa mga bangko na ipaalam sa mga nanghihiram ang tungkol sa lahat ng mga komisyon at karagdagang mga bayarin at pinalitan ang konsepto ng "epektibong rate ng interes" (EFR), na hindi lubos na malinaw sa marami, na may mas mahusay na pananalita - "buong halaga ng pautang” (FLC). Bilang karagdagan, ang Direktiba ay naglalaman ng isang formula para sa pagkalkula ng halaga ng PSC, na ipinahayag bilang isang porsyento bawat taon, i.e. Ang kabuuang halaga ng utang ay ang tunay na rate ng interes nito.

Ang kasaysayan ng paglitaw ng terminong "epektibong rate ng interes" sa Russia ay medyo kawili-wili. Kaya, noong Disyembre 12, 2006, ang Central Bank of Russia ay naglabas ng Directive No. 1759-U, na nag-amyendahan sa Mga Regulasyon na may petsang Marso 26, 2004 No. 254-P "Sa pamamaraan para sa mga institusyon ng kredito upang bumuo ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa utang at katulad na mga utang” . Sa partikular, sa sugnay 5.1. Ipinakilala ng dokumentong ito ang isang pormula para sa pagkalkula ng epektibong rate ng interes at isang indikasyon na ang lahat ng mga pautang na inisyu pagkatapos ng 07/01/2007 ay maaaring isama sa portfolio ng mga homogenous na pautang kung ipaalam lamang ng bangko sa nanghihiram ang halaga ng epektibong rate ng interes. Kung ang pormula at ang mga salita ng mga probisyon ay hindi malinaw sa mga ordinaryong kliyente, gumawa sila ng isang rebolusyon sa mundo ng pananalapi. Kung ang pangangailangang ipaalam sa mga kliyente ay hindi natutugunan, ang mga financier ay kailangang gumawa ng reserba para sa bawat pautang nang hiwalay, na lubhang may problemang ipatupad sa pagsasanay.

Sa kasamaang palad, ang parehong Regulasyon No. 254-P mismo, na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagbuo ng mga reserba ng mga bangko, at ang formula para sa pagkalkula ng rate ay hindi naa-access at hindi naiintindihan ng mga ordinaryong kliyente ng bangko. Bilang resulta, nagpasya ang Bangko Sentral na ibukod ang mga talata ng sugnay 5.1., na tumatalakay sa EPS at nag-uugnay ng mga reserba sa pagpapaalam sa mga nanghihiram tungkol sa epektibong rate, at lumikha ng isang hiwalay na Tagubilin. Kaya, noong Hunyo 12, 2008, 2 dokumento ang naging bisa:

Direktiba ng Bangko Sentral ng Russia Blg. 2008-U "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa nanghihiram ng buong halaga ng utang," nakasulat sa karaniwang naa-access na wika at naglalayong sa mga kliyente ng bangko.
Pagtuturo mula sa Bangko Sentral sa pagbubukod ng pormula para sa pagkalkula ng epektibong rate ng interes mula sa Regulasyon Blg. 254-P at ang pagpawi ng koneksyon sa pagitan ng rate at reserba.

Ang Instruksyon ng Bangko Sentral Blg. 2008-U ang pinakamataas na interes sa amin: susuriin namin ang dokumentong ito at tutukuyin kung anong mga komisyon at bayarin ang dapat isaalang-alang ng mga bangko kapag bumubuo ng buong halaga ng utang (epektibong rate ng interes).

Batayan para sa pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang

Ayon sa sugnay 2. Mga tagubilin ng Central Bank of Russia No. 2008-U, kapag kinakalkula ang buong halaga ng utang, ang mga sumusunod na pagbabayad na pabor sa bangko ay isinasaalang-alang:

pagbabayad ng katawan ng pautang;
pagbabayad ng interes;
komisyon para sa pagbubuo ng isang kasunduan at pagsasaalang-alang ng aplikasyon sa pautang;
bayad sa pautang;
mga komisyon para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng kliyente na kinakailangan para sa pag-isyu ng pautang;
mga bayarin para sa settlement at operational services;
mga komisyon para sa pag-isyu at pagseserbisyo ng mga credit bank card.

Bilang karagdagan sa mga komisyon at iba pang mga bayarin na binayaran sa bangko, ang mga sumusunod na pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido ay isinasaalang-alang:

mga pagbabayad sa mga kompanya ng seguro (seguro sa buhay, seguro sa pananagutan, seguro sa collateral, atbp.);
pagbabayad para sa mga serbisyo ng notaryo;
pagbabayad para sa pagtatasa ng ari-arian na inilipat bilang collateral para sa utang.

Tandaan!

Kung ang kasunduan sa pautang ay tumutukoy sa pabor sa kung aling mga partikular na organisasyon o indibidwal na mga pagbabayad ng negosyante ang gagawin, ang kanilang mga taripa ay ginagamit sa pagkalkula. Gayunpaman, mahalagang tandaan na kapag kinakalkula ang buong gastos, ang bangko ay hindi obligadong isaalang-alang ang mga indibidwal na katangian ng nanghihiram o ang collateral (edad, karanasan sa pagmamaneho, uri ng real estate, tatak ng kotse, atbp.). Sa kaso kung saan ang mga financier ay gumawa ng isang indibidwal na pagkalkula, kinakailangan nilang ipaalam sa kliyente ang tungkol dito.
Dapat ding isaalang-alang na sa karamihan ng mga kaso imposibleng kalkulahin ang mga pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido nang maaga (para sa buong panahon ng bisa ng kasunduan sa pautang), samakatuwid, kapag kinakalkula ang buong gastos (epektibong rate), kasalukuyang ginagamit ang mga taripa, na maaaring tumaas o babaan.
Ang batayan para sa pagkalkula ng mga pagbabayad ng insurance ay isang halagang proporsyonal sa bahagi ng halaga ng collateral na binayaran gamit ang mga pondo ng kredito. Iyon ay, kung kukuha ka ng cash loan sa halagang 500 libong rubles. sinigurado ng iyong apartment na nagkakahalaga ng 3 milyong rubles, kung gayon ang batayan para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa seguro ay ang halaga ng pautang - 500 libong rubles. (Ang mga kompanya ng seguro at ang mga bangko mismo ay lubos na magrerekomenda ng pagtatapos ng isang kasunduan para sa buong halaga - 3 milyong rubles).
Kung ang isang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng iba't ibang halaga ng pagbabayad depende sa desisyon ng nanghihiram, ang buong halaga nito ay kinakalkula batay sa pinakamataas na posibleng halaga. Halimbawa, ang pagkalkula ng PSC para sa isang card loan ay isasagawa sa pag-aakalang na-withdraw mo ang buong magagamit na halaga at ginagamit mo ito sa buong termino ng kasunduan.

Matapos nating suriin kung saan nabuo ang batayan para sa pagkalkula ng UCS, suriin natin kung ano ang hindi kasama dito.

Ano ang hindi kasama sa batayan para sa pagkalkula ng buong halaga ng utang

Kapag kinakalkula ang kabuuang halaga ng isang pautang (epektibong rate), isinasaalang-alang ng mga bangko ang maraming mga pagbabayad, ngunit mayroon ding mga komisyon at bayad na maaaring hindi nila legal na isaalang-alang. Kabilang dito ang:

mga pagbabayad, ang obligasyong gawin na hindi idinidikta ng kasunduan sa pautang, ngunit ng batas (ang pinakasimpleng halimbawa ay pagbabayad para sa isang patakaran sa MTPL);
mga pagbabayad na nagreresulta mula sa paglabag ng nanghihiram sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang (multa, parusa);
mga pagbabayad at komisyon na itinakda ng kontrata, ang halaga nito ay depende sa pagpili at pag-uugali ng nanghihiram.

Tingnan natin ang huling punto nang mas detalyado. Dapat mong tandaan na ang epektibong rate ng pautang ay hindi kasama ang:

mga komisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng pautang sa cash, kabilang ang paggamit ng mga ATM (sa ilang mga kaso, ang mga komisyon na ito ay umabot sa 3-5% ng na-withdraw na halaga);
bayad para sa pagbibigay ng impormasyon tungkol sa katayuan ng utang;
mga pagbabayad para sa mga transaksyon sa credit card sa isang currency maliban sa lending currency;
mga pagbabayad at bayarin para sa pagsuspinde ng mga transaksyon sa credit card (pag-block, pagdaragdag sa listahan ng STOP);
mga komisyon para sa pagkredito ng mga pondo sa isang credit card ng ibang mga organisasyon.

Ang pagkakaroon ng nalaman kung ano ang kasama at kung ano ang hindi kasama sa base para sa pagkalkula ng buong gastos (epektibong rate) ng pautang, hindi mo lamang makokontrol ang bangko, kundi pati na rin upang maunawaan kung ano ang magiging tunay na halaga ng sobrang bayad. maging. Gayunpaman, lumitaw ang isang lohikal na tanong: saan ipinahiwatig ang epektibong rate, at sa anong yugto mo malalaman ang tungkol dito? Higit pa tungkol dito mamaya.

Ang pamamaraan para sa pakikipag-usap sa nanghihiram ng impormasyon tungkol sa buong halaga ng pautang (epektibong rate)

Ayon sa sugnay 5. Ang mga tagubilin ng Central Bank of Russia No. 2008-U na impormasyon tungkol sa buong halaga ay dapat ipaalam sa mga nanghihiram sa kasunduan sa pautang. Bilang karagdagan sa PSC, ang listahan at mga halaga ng mga pagbabayad (kabilang ang pabor sa mga ikatlong partido) na kasama o hindi kasama sa kabuuang halaga ay dapat ipahiwatig. Ang kasunduan ay nagtatakda din ng mga kondisyon para sa pagbabago ng laki ng mga pagbabayad at pag-abiso sa nanghihiram tungkol dito.

Sa pagsasagawa, ang pamamaraan para sa pamilyar sa kliyente sa buong halaga ng utang ay ang mga sumusunod. Ang isang tao na sumang-ayon na mag-isyu ng pautang ay darating sa itinakdang araw upang pumirma ng mga dokumento at tumanggap ng pera at alinman ay hindi binabasa ang kasunduan, o binabasa at nakikita ang halaga ng epektibong rate, ngunit hindi na nangahas na kanselahin ang deal ( kahit na ang mga tuntunin ay hindi angkop sa kanya). Kasabay nito, ang talata 7 ng Direktiba ay nagtuturo sa mga financier na ibigay sa mga nanghihiram ang lahat ng kinakailangang impormasyon bago magtapos ng isang kasunduan sa pautang, bilang ebidensya ng lagda at petsa ng kliyente. Sa teorya, dapat itong gawin sa oras ng pagpuno ng aplikasyon sa pautang.

Alinsunod sa Direktiba ng Central Bank ng Russian Federation "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa nanghihiram - isang indibidwal ang buong halaga ng utang",
Ang kabuuang halaga ng pautang ay tinutukoy bilang isang porsyento kada taon gamit ang formula:

saan:
di — petsa ng i-th cash flow (pagbabayad);
d0 ay ang petsa ng paunang cash flow (pagbabayad) (kasabay ng petsa ng paglilipat ng mga pondo sa nanghihiram);
n ay ang bilang ng mga cash flow (mga pagbabayad);
Ang DPi ay ang halaga ng i-th cash flow (pagbabayad) sa ilalim ng loan agreement. Ang mga multidirectional na daloy ng salapi (mga pagbabayad) (pag-agos at pag-agos ng mga pondo) ay kasama sa pagkalkula na may kabaligtaran na mga palatandaan ng matematika, ibig sabihin: ang pagkakaloob ng pautang sa nanghihiram sa petsa ng pagpapalabas nito ay kasama sa pagkalkula na may isang "minus" na palatandaan , ang pagbabayad ng utang ng nanghihiram, ang pagbabayad ng interes sa utang ay kasama sa pagkalkula na may "plus" sign.
PSK - ang kabuuang halaga ng utang, sa% kada taon.
Kapag tinutukoy ang buong halaga ng pautang, ang lahat ng mga bayarin (komisyon) bago ang petsa ng paglilipat ng mga pondo sa nanghihiram (halimbawa, para sa pagproseso ng aplikasyon ng pautang) ay kasama sa mga pagbabayad na ginawa ng nanghihiram sa petsa ng paunang cash daloy (pagbabayad) (d0).

Ang pagkalkula ng kabuuang halaga ng pautang ay kinabibilangan ng:

Ang mga pagbabayad ng nanghihiram sa ilalim ng kasunduan sa pautang na may kaugnayan sa pagtatapos at pagpapatupad ng kasunduan sa pautang, ang mga halaga at mga tuntunin sa pagbabayad na kung saan ay kilala sa oras ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang, kabilang ang:

- upang bayaran ang pangunahing halaga ng utang,
magbayad ng interes sa utang,
mga bayarin (komisyon) para sa pagrepaso ng aplikasyon sa pautang (paglabas ng kasunduan sa pautang),
komisyon para sa pag-isyu ng pautang,
komisyon para sa pagbubukas, pagpapanatili (pagpapanatili) ng mga account ng nanghihiram (kung ang kanilang pagbubukas at pagpapanatili ay nakakondisyon sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang),
mga komisyon para sa settlement at operational services,
mga komisyon para sa isyu at taunang pagseserbisyo ng mga credit at settlement (debit) card (mula rito ay tinutukoy bilang mga bank card);

Ang mga pagbabayad ng nanghihiram na pabor sa mga ikatlong partido, kung ang obligasyon ng nanghihiram na gawin ang mga naturang pagbabayad ay nagmula sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, na tumutukoy sa mga naturang ikatlong partido (halimbawa, mga kompanya ng seguro, mga opisina ng notaryo, mga notaryo). Kasama sa mga pagbabayad na ito ang mga pagbabayad para sa pagtatasa ng ari-arian na ipinangako bilang collateral (halimbawa, isang apartment), mga pagbabayad para sa life insurance ng nanghihiram, ang pananagutan ng nanghihiram, ang collateral (halimbawa, isang apartment, isang sasakyan) at iba pang mga pagbabayad .

Kung ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay tumutukoy sa isang tiyak na ikatlong partido, ang mga taripa ng taong ito ay ginagamit upang kalkulahin ang buong halaga ng utang. Ang mga rate na ginamit upang kalkulahin ang buong halaga ng utang ay maaaring hindi isinasaalang-alang ang mga indibidwal na katangian ng nanghihiram (halimbawa, ang kanyang edad o karanasan sa pagmamaneho) at ang collateral (halimbawa, ang tagagawa, modelo o taon ng sasakyan). Kung ang isang institusyon ng kredito ay hindi isinasaalang-alang ang mga naturang tampok, ang nanghihiram ay dapat ipaalam tungkol dito. Kung, kapag kinakalkula ang buong halaga ng utang, ang mga pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido ay hindi maaaring malinaw na matukoy para sa buong termino ng pautang, ang pagkalkula ng buong halaga ng pautang ay kinabibilangan ng mga pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido para sa buong termino ng pautang batay sa ang mga taripa ay tinutukoy sa araw na ang buong halaga ng utang ay kinakalkula.

Kung ang kasunduan sa pautang ay tumutukoy sa dalawa o higit pang mga ikatlong partido, ang pagkalkula ng buong halaga ng pautang ay maaaring isagawa gamit ang mga taripa ng alinman sa mga ito, na nagpapahiwatig ng impormasyon tungkol sa taong ang mga taripa ay ginamit upang isama sa pagkalkula ng buong gastos ng utang, pati na rin ang impormasyon na Kung ang nanghihiram ay bumaling sa mga serbisyo ng ibang tao, ang halaga ng kabuuang halaga ng utang ay maaaring mag-iba mula sa kinakalkula.

Ang mga pagbabayad ng borrower para sa seguro ng collateral ay kasama sa pagkalkula ng buong halaga ng utang sa isang halagang proporsyonal sa halaga ng mga kalakal (serbisyo) na binayaran ng pautang, pati na rin ang ratio ng panahon ng pautang at ang panahon ng seguro, kung ang panahon ng pautang ay mas mababa kaysa sa panahon ng seguro.

Ang pagkalkula ng buong halaga ng utang ay hindi kasama ang:

mga pagbabayad ng nanghihiram, ang obligasyon kung saan ang nanghihiram ay hindi nagmula sa kasunduan sa pautang, ngunit mula sa mga kinakailangan ng batas (halimbawa, kapag nagtapos ng isang kontrata ng sapilitang sibil na pananagutan ng seguro para sa mga may-ari ng sasakyan);
mga pagbabayad na nauugnay sa kabiguan ng nanghihiram na sumunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang;
ang mga pagbabayad ng nanghihiram para sa paglilingkod sa utang na ibinigay para sa kasunduan sa pautang, ang halaga at (o) mga tuntunin ng pagbabayad na depende sa desisyon ng nanghihiram at (o) sa kanyang pag-uugali, kabilang ang:
- komisyon para sa bahagyang (buong) maagang pagbabayad ng utang,
- komisyon para sa pagtanggap (pagbayad) ng pautang sa cash (para sa mga serbisyo ng cash), kabilang ang paggamit ng mga ATM,
- parusa sa anyo ng multa o parusa, kabilang ang paglampas sa limitasyon sa overdraft na itinatag para sa nanghihiram,
- bayad para sa pagbibigay ng impormasyon tungkol sa katayuan ng utang.
- Para sa mga bank card, ang pagkalkula ng buong halaga ng utang ay hindi kasama ang: mga bayarin para sa mga transaksyon sa isang pera maliban sa pera ng account (pera ng ibinigay na pautang); mga komisyon para sa pagsuspinde ng mga transaksyon sa bank card; mga komisyon para sa pagkredito ng mga pondo sa isang bank card ng ibang mga institusyon ng kredito.

Kung ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng iba't ibang halaga ng mga pagbabayad ng nanghihiram sa utang depende sa desisyon ng nanghihiram, ang buong halaga ng pautang ay kinakalkula batay sa pinakamataas na posibleng halaga ng pautang (overdraft limit) at ang termino ng pautang (panahon ng bisa ng bangko card), pantay na pagbabayad sa ilalim ng kasunduan sa pautang ( pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang, pagbabayad ng interes sa utang at iba pang mga pagbabayad na tinutukoy ng mga tuntunin ng kasunduan sa pautang). Kung ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng pinakamababang buwanang (regular) na pagbabayad, ang buong halaga ng utang ay kinakalkula batay sa kondisyong ito.

Ang impormasyon tungkol sa buong halaga ng pautang, ang listahan at mga halaga ng mga pagbabayad na kasama at hindi kasama sa pagkalkula ng buong halaga ng utang, pati na rin ang isang listahan ng mga pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido na hindi tinukoy sa kasunduan sa pautang ay ipinapaalam. ng institusyon ng kredito sa nanghihiram bilang bahagi ng kasunduan sa pautang.

Ang iskedyul ng pagbabayad para sa buong halaga na babayaran ng nanghihiram ay maaaring ipaalam sa nanghihiram bilang annex sa kasunduan sa pautang (karagdagang kasunduan sa kasunduan sa pautang).

Kung ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay nagbago, na nangangailangan ng pagbabago sa buong halaga ng pautang, ang bagong (pino) na halaga ng buong halaga ng pautang ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang mga pagbabayad na ginawa mula sa simula ng termino ng kasunduan sa pautang . Ang paraan at anyo ng pakikipag-usap sa nanghihiram ng impormasyon tungkol sa bagong (na-update) na halaga ng kabuuang halaga ng pautang ay maaaring maitatag sa kasunduan sa pautang, kabilang ang mga kaso kung saan ang posibilidad na baguhin ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ng institusyon ng kredito unilaterally ay ibinigay para sa.

Ang institusyon ng kredito ay obligadong magbigay sa nanghihiram ng impormasyon tungkol sa buong halaga ng pautang bago magtapos ng isang kasunduan sa pautang at bago baguhin ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, na nangangailangan ng pagbabago sa buong halaga ng pautang, alinsunod sa talata 5 ng itong Direktiba. Ang impormasyong ito ay maaaring ipaalam sa nanghihiram sa draft na kasunduan sa pautang (karagdagang kasunduan), sa mga dokumentong ipinadala ng mga partido sa isa't isa sa proseso ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang (karagdagang kasunduan), sa ibang mga paraan na nagpapatunay sa katotohanan na ang nanghihiram ay pamilyar sa tinukoy na impormasyon at ibigay ang petsa at lagda ng nanghihiram.

Instruction No. 2008-U na may petsang Mayo 13, 2008 "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa indibidwal na borrower ang buong halaga ng utang" ay nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Mayo 29, 2008, Registration No. 11772
at nai-publish sa "Bulletin ng Bank of Russia" at alinsunod sa desisyon ng Board of Directors ng Bank of Russia (minuto ng pulong ng Board of Directors ng Bank of Russia na may petsang Mayo 13, 2008 No. 10) ay nagkabisa noong Hunyo 12, 2008.
(Ipinapakita ko ang data na ito kung sakaling gusto mong basahin ang Direktiba na ito sa orihinal na pinagmulan).

Maraming nanghihiram ang kumukuha ng mga pangmatagalang pautang, na binabayaran hindi sa isa, ngunit sa ilang (kadalasang marami) mga pagbabayad. Ito ay simpleng hindi makatotohanang manu-manong kalkulahin ang buong halaga ng naturang mga pautang gamit ang mga karaniwang formula.

S– ang kabuuang halaga ng lahat ng pagbabayad ng pautang (kabilang ang mga komisyon, insurance, atbp.);

S 0- ang halaga ng utang na ibinigay;

n– termino ng pautang (sa mga taon).

Kalkulahin natin ang buong halaga ng ating tatlong buwang annuity loan bilang isang halimbawa. Kaya, ang kabuuan nito ( S 0) ay katumbas ng 100,000 rubles. Ang utang ay babayaran sa tatlong annuity na pagbabayad na 35,296 rubles. Ipagpalagay natin na ang bangko ay hindi nagpapataw ng anumang karagdagang nakatagong bayad sa nanghihiram. Sa kasong ito, ang kabuuang halaga ng lahat ng mga pagbabayad ( S) magiging 105,888 rubles(35,296*3=105,888). Mga tuntunin sa pautang ( n) ay pantay 0.25 taon(3 buwan/12 buwan = 0.25). Pinapalitan namin ang data na ito sa aming formula at hanapin ang UCS:

Kaya, ang kabuuang halaga ng utang ay 23,552% bawat taon. Upang kalkulahin ito, kailangan namin ng isang regular na calculator at ilang segundo ng oras. Sa katulad na paraan, maaari mong kalkulahin ang anumang pautang sa anumang bilang ng mga pagbabayad. Ang aming formula ay maaaring ligtas na mabigyan ng pamagat na "Formula ng mga tao para sa pagkalkula ng PSK" - parehong isang propesor at isang janitor ay madaling maunawaan ito.

Well, mga kaibigan, inayos namin ang mga formula at kalkulasyon. Alamin Natin.

Kamusta.

Kasama mo ang "site, Tungkol sa mga mortgage sa Russian" at ako, si Dmitry Ovsyannikov.

Nagpasya ang isang lalaki na kumuha ng pautang.

Ang isang bangko ay may mas mataas na rate ng interes, ngunit walang mga bayad o komisyon;

sa ibang bangko ay mas mababa ang rate ng interes, ngunit mayroong isang komisyon "para sa pagbabawas ng rate ng interes", at kahit na mas mataas na insurance, at kahit na isang mas mataas na pagtatasa.

Anong gagawin ko?
Paano maihahambing ng isang tao ang mga programa sa pagpapautang, paano maihahambing ng isang tao ang mga programa sa pagpapahiram na isinasaalang-alang ang lahat ng karagdagang bayad at komisyon?

Para sa layuning ito, mayroong isang bagay bilang "buong halaga ng utang."

Ang kabuuang halaga ng pautang ay isang halaga na nagpapakita sa kung anong rate ng interes ang ginagamit ng nanghihiram ng pera sa pautang, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga bayarin at komisyon.

Inobliga ng Bangko Sentral ang mga bangko na kalkulahin ang buong halaga ng utang at ibigay ang impormasyong ito bago pumirma sa kasunduan sa pautang. Ibig sabihin, bago pa man pumirma sa loan agreement, dapat alamin ng nanghihiram. sa anong rate ng interes niya talaga gagamitin ang pera, isinasaalang-alang ang lahat ng mga bayarin at komisyon na magkakaroon ang nanghihiram.

Gayunpaman, ang aking personal na opinyon ay ang kabuuang halaga ng pautang (sa mga terminong porsyento) ay isang ganap na walang kabuluhang halaga; ito ay nakalilito sa mga nanghihiram at nagbibigay ng mga maling alituntunin. At subukan natin ngayon na maunawaan kung bakit.

Ang pormula para sa pagkalkula ng buong halaga ng utang ay inirerekomenda ng Bangko Sentral.

Ang formula ay medyo kumplikado, ngunit batay sa formula na ito gumawa kami ng isang mortgage calculator, isang calculator na nagbibigay-daan sa iyo upang kalkulahin ang mga pagbabayad ng nanghihiram, ay nagbibigay-daan sa iyo upang makita kung magkano ang babayaran ng isang tao sa utang, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga bayarin at komisyon. .

Gamitin natin itong mortgage calculator.

Para sa kalinawan, tingnan natin ang isang halimbawa: ihambing natin ang mga programa ng pautang ng dalawang magkaibang bangko.

Sa ilalim ng programa ng kredito ng isang bangko, magkakaroon tayo ng rate ng interes na 13% bawat taon at walang mga komisyon para sa pagbabawas ng rate ng interes (at kung ano: ang mga bangko ay may ganoong komisyon);

Sa ilalim ng programa ng pautang ng isa pang bangko, ang rate ng interes ay magiging 12% bawat taon, iyon ay, isang porsyento na punto na mas mababa, ngunit ang nanghihiram ay may bayad para sa pagbabawas ng rate ng pautang na 4%.

Sa parehong mga kaso, magkakaroon kami ng pagtatasa ng 5,000 rubles, pati na rin ang seguro:

insurance sa halagang 1% ng halaga ng balanse sa utang ay tumaas ng 10%

at magkakaroon din ng iba pang karagdagang gastos: gastos ng gobyerno. pagpaparehistro, notarization, paghahanda ng isang kasunduan, atbp. Sa kabuuan, ang mga karagdagang gastos na ito ay aabot sa 30 libong rubles.

Kalkulahin natin ang kabuuang halaga ng utang.

Upang gawin ito pumunta kami sa website

Kakailanganin namin ang isang mortgage calculator.

Ang mortgage calculator ay matatagpuan sa isang bahagyang naiibang lokasyon sa website kaysa sa iba pang mga loan calculator.

Pumunta sa page na may mga calculator ng mortgage. Ano ang nakikita natin?

Parehong calculator lang ang nakikita natin.

"Uri ng pagbabayad: annuity."

Karamihan sa mga bangko ay gumagamit ng mga pagbabayad sa annuity, at may literal na ilang mga bangko na ngayon ay may iba't ibang mga pagbabayad.

Ang halaga ng pautang ay 4 milyong rubles (Minsan kong naipasok ang halagang ito, at samakatuwid ay agad na lumitaw ang isang tooltip);

Rate ng interes: 13% bawat taon;

termino ng pautang - 20 taon.

insurance - 1% ng balanse ng utang ay nadagdagan ng 10%, ang insurance ay binabayaran bawat taon,

Wala kaming permanenteng komisyon na binabayaran minsan sa isang buwan;

Ang aming gastos sa pagtatasa ay 5,000 rubles (ayon sa mga kondisyon),

komisyon para sa pagbabawas ng rate ng interes - sa kasong ito hindi namin ito magkakaroon;

pagrenta ng isang safe deposit box - hindi namin ito isinasaalang-alang, isinama namin ito sa iba pang isang beses na komisyon;

at iba pang isang beses na komisyon ay umaabot sa 30 libong rubles. (Bigyang pansin lamang: hindi "30,000% ng halaga ng pautang", ngunit "30,000 rubles".
Kung iiwan mo ito bilang "30000%", ang calculator, sa kasong ito. Mag-freeze lang ito: susubukan nitong kalkulahin ang halagang ito sa napakatagal na panahon. na gagana. Samakatuwid, maingat naming tinitingnan kung anong data ang ipinasok namin.

Ang nakikita natin:

kanang itaas na talahanayan:

kabuuang kredito: 12 milyon 547 libo 955 rubles at 65 kopecks.

Upang mabayaran ang utang - 4 milyon: ito ay naiintindihan: kinuha namin ito - at ibinabalik namin ito. (Tingnan: kumuha sila ng 4 milyon, at nagbigay ng 12 milyon 547,000 955 rubles at 65 kopecks sa bangko. Iyon ay, ibinigay nila ang bangko (nagbayad sila sa anyo ng interes) nang dalawang beses kaysa sa kinuha nila sa anyo ng isang pautang. Ngunit, tulad nga, ito ay).

Ang aming insurance ay 632 thousand 914 rubles at 41 kopecks.

Sa ibaba ay nakikita namin ang isang malaking talahanayan na may data.

Ipinapakita nito kung gaano karaming pera ang binabayaran ng nanghihiram bawat buwan sa utang, kung magkano sa pagbabayad na ito ang napupunta sa pagbabayad ng utang, kung gaano karaming pera mula sa buwanang pagbabayad ng nanghihiram ang napupunta sa pagbabayad ng interes. Makikita rin natin kung magkano ang natitira pang babayaran ng isang tao pagkatapos niyang bayaran ang buwanang bayad.
Kung ang isang tao ay nagdeposito ng pera para sa maagang pagbabayad, maaari silang ilagay dito, at pagkatapos ay ang halaga ay narito pagkatapos maisagawa ng tao ang parehong naka-iskedyul na pagbabayad at ang maagang pagbabayad.

Ngunit hindi kami masyadong interesado sa lahat ng ito ngayon. Interesado kami sa halagang ito: nag-scroll kami sa pinakailalim ng talahanayan, interesado kami sa "buong halaga ng utang": 15 puntos at 33 hundredths porsyento bawat taon.
Tandaan natin ang halagang ito, magiging kapaki-pakinabang ito sa atin mamaya.

Isara ang tab na may mga kalkulasyon.

Ngayon sa mortgage calculator ay babaguhin natin ang mga halaga: ang rate ng interes ay 12% bawat taon, ang termino ng pautang ay nananatiling pareho sa 20 taon. Ang halaga ng pagtatasa, seguro - walang nagbago, isang komisyon lamang ang lumitaw para sa pagbabawas ng rate ng interes - 4% ng halaga ng utang na ibinigay.

Sa kasong ito, nakuha namin: 12 milyon 009 libo 469 rubles at 14 kopecks.

Iyon ay, tulad ng nakikita mo, ito ay mas kumikita para sa amin na magbayad ng isang komisyon para sa pagbabawas ng rate ng interes at gamitin ang pautang sa isang mas mababang rate ng interes.
At sa kasong ito, babayaran namin ang bangko ng kalahating milyon na mas mababa kaysa sa unang kaso.

iyon ay, sa kabila ng komisyon, ang programa na may mas mababang rate ng interes ay naging mas kumikita.

Tinitingnan namin ang buong halaga ng utang. Nag-scroll din kami sa pinakailalim ng page. Ang kabuuang halaga ng utang ay 14.98% kada taon, iyon ay, ang kabuuang halaga ng utang ay bahagyang mas mababa kaysa sa unang kaso.

Kinakalkula ng mga bangko ang buong halaga ng utang batay sa panahon kung kailan kinuha ng nanghihiram ang utang.

Ngunit sa katunayan, ang napakaraming bilang ng mga nangungutang ay maagang nagbabayad ng kanilang mga pautang.

Ipagpalagay natin na binayaran natin ang utang hindi sa loob ng 20 taon, ngunit sa loob ng 5 taon.

Tingnan natin kung paano magbabago ang sobrang bayad sa bangko sa kasong ito at kung paano magbabago ang kabuuang halaga ng utang, na ipinahayag bilang porsyento.

Magiging posible na magsagawa ng mga kalkulasyon nang mas tumpak: sa pamamagitan ng pagpapalit sa mortgage calculator ng mga numero para sa mga halaga ng pera para sa maagang pagbabayad sa mga buwang iyon. kapag ginawa namin itong napakaagang pagbabayad. Ngunit upang maiwasan ang pagkalito, babaguhin ko lang ang termino ng pautang: sa halip na 20 taon, ilalagay ko ito sa 5 taon.

Ngunit upang hindi malito, at para sa kalinawan, upang gawing mas simple, gagawin ko ito nang kaunti sa ibang paraan. Papalitan ko ang loan term: sa halip na 20 taon, 5 taon ang papalitan ko.

Ano ang nakikita natin?

Nakikita namin ang "kabuuang kredito": 5 milyon 818 libo 553 rubles at 80 kopecks. Dito, 1 milyon 338 libo 667 rubles 44 kopecks ang napunta upang magbayad ng interes. Iyon ay, ang sobrang bayad sa bangko, sa kasong ito, ay marami, mas mababa.

Tingnan natin ang buong halaga ng utang: wow, ang buong halaga ng utang -

At ang kabuuang halaga ng utang ay 16 na puntos at 78 hundredths percent kada taon. Ibig sabihin, mas mababa ang ating sobrang bayad, at mas mataas ang kabuuang halaga ng utang.

Ngayon kalkulahin natin ang huling halaga: ang aming rate ng interes sa utang ay magiging 13% bawat taon, ang termino ng pautang ay nananatiling pareho: 5 taon.

Ano ang nagbabago sa atin?

Tinatanggal namin ang komisyon para sa pagbabawas ng rate ng interes.

Ano ang nakikita natin?

Nakikita namin: kabuuang kredito: 5 milyon 782 libo 331 rubles at 24 kopecks.

Ang kabuuang halaga ng loan sa amin ay 15 point at 77 hundredths% kada taon.

Ibuod natin:

Kapag kinakalkula ng bangko ang buong halaga ng utang, hindi nito alam kung maagang babayaran ng nanghihiram ang utang o hindi.
Gayundin, hindi alam ng bangko kung gaano katagal babayaran ng nanghihiram ang utang: sa 5 taon, 10 taon, o hindi babayaran nang maaga ang utang.
Samakatuwid, ang buong halaga ng utang ay kinakalkula batay sa panahon kung saan kinuha ng nanghihiram ang utang.
Ngunit, tulad ng alam natin, 9 sa 10 nanghihiram ang nagbabayad ng utang nang maaga.
Dahil dito, ang data na kinakalkula ng bangko ay lumalabas na hindi tama para sa karamihan ng mga nanghihiram.
Mapapansing habang bumababa ang termino ng pautang, tumataas ang halaga ng kabuuang halaga ng utang. Iyon ay, batay sa buong halaga ng utang, mukhang mas kumikita ang pagkuha ng pautang na may mas mababang rate ng interes. o mas mababang rate ng interes - na may mas mahabang termino ng pautang. Sa katunayan, ito ay mas kumikita upang bayaran ang utang nang maaga, dahil sa kasong ito, makabuluhang mas kaunting pera ang babayaran para sa paggamit ng utang.
Iminumungkahi kong tingnan mo ang data na nakuha.
I-click ang: “Ihambing”.
Ano ang nakikita natin?
May nakikita kaming sign. Mayroon kaming rate ng interes na 13% bawat taon, sa pangalawang kaso - 13%.
Sa mas mahabang termino ng pautang, mas kumikita para sa amin na magbayad ng komisyon at gamitin ang utang sa mas mababang rate ng interes.
Ngunit kung ang nanghihiram ay gumagamit ng pautang hindi para sa 20 taon, ngunit para sa 5 taon, kung gayon ang programang ito, kung saan ang rate ng interes ay 12% bawat taon at kailangan mong magbayad ng isang komisyon upang mabawasan ang rate ng interes, lumalabas na hindi gaanong kumikita kaysa sa programa ng pautang kung saan mas mataas ang rate ng interes, ngunit hindi na kailangang magbayad ng mga komisyon.
Ngunit kinakalkula ng bangko ang buong halaga ng utang batay sa panahon kung saan inilabas ang utang, na lumalabas na hindi tama sa 90% ng mga kaso, dahil karamihan sa mga nanghihiram ay nagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul.

Kaya paano mo pipiliin ang pinakamahusay na programa ng pautang?

Kailangan mong isipin kung gaano katagal maaari mong makatotohanang bayaran ang utang.
At sa calculator ng pautang, ipasok ang panahon kung saan maaari mong bayaran ang utang, at hindi ang panahon kung saan mo kinuha ang utang.

Isa pang rekomendasyon: Huwag isaalang-alang ang kabuuang halaga ng pautang: ang tagapagpahiwatig na ito ay "wala", malito ka ng halagang ito at hindi ka papayag na piliin ang pinakamahusay na programa sa pagpapahiram.
Ano ang kailangang bilangin?
Kailangan mong isaalang-alang ang sobrang bayad na magkakaroon ka sa utang. Sa kasong ito, maaari kang pumili ng mas mahusay na programa ng pautang:
Kinakalkula namin kung magkano ang babayaran mo sa isang kaso, sa isang bangko, sa ilalim ng isang programa ng kredito (isinasaalang-alang ang lahat ng mga bayarin at komisyon),
kinakalkula kung magkano ang babayaran mo sa ilalim ng isa pang programa, isa pang bangko (muli, isinasaalang-alang ang lahat ng mga bayarin at komisyon),
Inihambing namin ang halaga ng sobrang bayad at pinili ang pinakamahusay na programa sa pagpapahiram: pumunta kami sa bangko kung saan mas mababa ang halaga ng labis na bayad.

Kung nagustuhan mo ang video, bigyan ito ng "like"; kung mayroon kang mga tanong tungkol sa mga mortgage, tanungin sila sa portal forum na "About Mortgages in Russian." Buweno, kung interesado ka sa paksa ng mga mortgage, mag-subscribe sa aming channel ng video sa YouTube: matututo ka ng maraming kapaki-pakinabang na bagay.

Salamat sa iyong atensyon.

Kasama mo ako, Dmitry Ovsyannikov at ang proyektong "Tungkol sa mga mortgage sa Russian."