Bir kredi örneğinin toplam maliyetini hesaplamak için formül. Kredinin toplam maliyeti ne kadar? Yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödeme

FCC (toplam kredi maliyeti), kredinin gerçek faiz oranını gösterir. Daha önce bu kritere efektif faiz oranı deniyordu. Parametre yalnızca anapara borç ve faiz tutarını değil, aynı zamanda kredi sözleşmesinin şartlarına göre borçlu tarafından yapılan hemen hemen tüm ek ödemeleri (komisyonlar, kredi kartı ücretleri, sigorta primleri ve sigortanın prosedürü etkilemesi durumunda ikramiyeler) dikkate alır. kredi verilmesi). Kredi almanın boyutunu ve koşullarını etkilemeyen kayıt ücretleri, cezalar, para cezaları ve diğer ödemeler dikkate alınmaz.

UCS'yi hesaplamak için formül

1 Eylül 2014 tarihinden itibaren kredinin tam maliyetinin hesaplanmasında yeni bir formül yürürlüğe girmiştir. Gerekçe: 21 Aralık 2013 tarih ve 353 sayılı Federal Kanun “Tüketici kredisi (kredi) hakkında” (bkz. Madde 6 “Tüketici kredisinin (kredinin) tam maliyeti”).

PSC'nin yeni hesaplaması için yasa koyucular, bir dizi yabancı ülkede efektif yıllık yüzde oranını (APR veya Yıllık Yüzde Oranı) bulmak için kullanılan bir formül oluşturdular.

Formülün kendisi:

PSK = i * NBP * 100.

NBP, bir takvim yılındaki temel dönemlerin sayısıdır. Takvim yılının uzunluğunun 365 gün olduğu varsayılmaktadır. “Annüite” sistemi kapsamında aylık ödemeler içeren standart ödeme planıyla NBP = 12. Üç aylık ödemeler için bu rakam 4 olacaktır. Yıllık ödemeler için – 1.
i – ondalık formda baz dönemin faiz oranı. Aşağıdaki denklemin en küçük pozitif değeri olarak seçim yoluyla bulunur:

Bileşenlere bakalım:

DP k – kredi sözleşmesi kapsamında k'inci nakit akışının değeri. Bankanın borçluya sağladığı tutar, eksi işaretiyle nakit akışına dahil edilir. Kredi sözleşmesi kapsamındaki düzenli ödemeler “artı” işaretiyle işaretlenmiştir.
m – ödeme sayısı (nakit akışındaki tutarların sayısı).
e k – qk'inci dönemin sonundan k'inci nakit ödeme tarihine kadar hesaplanan, belirlenen temel dönemin bölümleri olarak ifade edilen süre;
q k – kredinin verildiği tarihten k'inci nakit ödemeye kadar geçen temel dönemlerin sayısı;
i – ondalık biçimde temel dönem oranı.

Hesaplamayı bir örnekle gösterelim.

Excel'de UCS hesaplama örneği

Borçlu, 07/01/2016 tarihinde yıllık% 19 oranında 100.000 ruble alıyor. Kredi vadesi – 1 yıl (12 ay). Ödeme yöntemi yıllık ödemedir. Aylık ödeme – 9216 ruble.

Giriş verilerini Excel tablosuna girelim:

Hesaplamayı yapalım:

Örneğimizde i = 0,01584 olduğu ortaya çıktı. Bu, PSC'nin aylık boyutudur. Artık kredinin toplam maliyetinin yıllık değerini hesaplayabilirsiniz.

Excel'de UCS'yi hesaplama formülü basittir:

Değer hücresi yüzde biçimine ayarlandığından %100 ile çarpmaya gerek yoktur. Basitçe kredi vadesinin ve baz dönemin faiz oranının çarpımını bulduk.

Yeni formül kullanılarak yapılan hesaplama, PIC'nin sözleşmeye bağlı faiz oranına eşit olduğunu gösterdi. Ancak bu örnekte borçlu, borç verene ek tutarlar (komisyonlar, ücretler) ödememektedir. Yalnızca faiz.

Ek maliyetlerle birlikte başka bir örneğe bakalım.

Nakit akışı buna göre değişecektir. Şimdi borçlu 99.000 ruble alacak. Ve ücret nedeniyle aylık ödeme 500 ruble artacak.

Temel dönem faiz oranı ve kredinin toplam maliyeti önemli ölçüde arttı.

Bu anlaşılabilir bir durum çünkü Borç alan, faizin yanı sıra borç verene komisyon ve ücret de öder. Üstelik ücreti aylıktır. PSC'de bu kadar gözle görülür bir artış olmasının nedeni budur. Buna göre kredi ürününün maliyeti daha pahalı olacaktır.

Tüketici kredisi seçerken, borçlular öncelikle bankaların mümkün olan her şekilde (özellikle düşükse) reklamını yaptığı faiz oranına dikkat ederler. Ancak finansal kuruluşların çok az müşterisi, kitapçıklarda beyan edilen %15-20'lik oranın uygulamada sıklıkla %35-40'a dönüştüğünü biliyor. Bu neden oluyor ve bu kadar yüksek yüzdeler nereden geliyor? Her şey gizli komisyonlar ve ödemelerle ilgili, bu yazıda size anlatacağımız kredinin toplam maliyeti hesaplanırken bunlar dikkate alınıyor. Ayrıca böyle bir "kredi tuzağına" düşmekten nasıl kaçınacağınızı da öğreneceksiniz.

Merkez Bankası Talimatının ortaya çıkış tarihi “Kredinin tam maliyetinin hesaplanması ve borçluya iletilmesi prosedürü hakkında”

Kredinin tam maliyetinin (etkin faiz oranı) hesaplanmasına ilişkin kurallar ve bununla ilgili bilgilerin borçluya iletilmesine ilişkin prosedür, 13 Mayıs 2008 tarihli ve 2008-U sayılı Merkez Bankası Direktifinde açıklanmaktadır. Bu düzenleyici kanun, bankalara borçluları tüm komisyonlar ve ek ücretler hakkında bilgilendirme yükümlülüğü getirdi ve pek çok kişi için tam olarak açık olmayan "etkin faiz oranı" (EFR) kavramını daha anlamlı bir kavram olan "etkin faiz oranı" (EFR) kavramıyla değiştirdi. kredi” (FLC). Ek olarak Direktif, PSC'nin değerini hesaplamak için yıllık yüzde olarak ifade edilen bir formül içerir; Kredinin toplam maliyeti gerçek faiz oranıdır.

Rusya'da “etkin faiz oranı” teriminin ortaya çıkış tarihi oldukça ilginçtir. Böylece, 12 Aralık 2006 tarihinde, Rusya Merkez Bankası, 26 Mart 2004 tarih ve 254-P sayılı “Kredi kuruluşlarının kredilerden olası zararlar için rezerv oluşturma prosedürüne ilişkin Yönetmeliği değiştiren 1759-U sayılı Direktifi yayınladı. kredi ve benzeri borçlarda”. Özellikle madde 5.1'de. Bu belge, efektif faiz oranının hesaplanmasına yönelik bir formül sunmuş ve 07/01/2007 tarihinden sonra verilen tüm kredilerin, yalnızca bankanın borçluya efektif faiz oranı tutarını bildirmesi durumunda homojen krediler portföyüne dahil edilebileceğine dair bir gösterge getirmiştir. Hükümlerin formülü ve metni sıradan müşteriler için açık olmasa da, finans dünyasında bir devrim yarattılar. Müşterilerin bilgilendirilmesi şartının yerine getirilmemesi durumunda finansörlerin her kredi için ayrı ayrı karşılık ayırması gerekecek ve bunun uygulamada uygulanması son derece sorunlu.

Ne yazık ki, hem bankaların rezerv oluşturma prosedürünü düzenleyen 254-P sayılı Yönetmeliğin kendisi hem de oranı hesaplama formülü sıradan banka müşterileri için erişilemez ve anlaşılmazdı. Sonuç olarak Merkez Bankası, EPS'yi ve rezervleri borçlulara efektif oran hakkında bilgi vermeye bağlayan 5.1. maddesinin paragraflarını hariç tutmaya ve ayrı bir Talimat oluşturmaya karar verdi. Böylece 12 Haziran 2008'de 2 belge yürürlüğe girdi:

Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı Direktifi “Kredinin tam maliyetinin hesaplanması ve borçluya iletilmesi prosedürü hakkında”, genel olarak erişilebilir bir dilde yazılmış ve banka müşterilerine yöneliktir.
Merkez Bankası'ndan efektif faiz oranının hesaplanmasına ilişkin formülün 254-P Sayılı Yönetmelik kapsamı dışında bırakılması ve faiz oranı ile rezerv arasındaki bağlantının kaldırılması yönünde talimat.

Bizi en çok ilgilendiren 2008-U sayılı Merkez Bankası Talimatıdır: bu belgeyi analiz edeceğiz ve kredinin tam maliyetini (efektif faiz oranı) oluştururken bankaların hangi komisyon ve ücretleri dikkate alması gerektiğini belirleyeceğiz.

Kredinin toplam maliyetini hesaplamanın temeli

Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı Talimatının 2. maddesine göre, kredinin tam maliyeti hesaplanırken banka lehine aşağıdaki ödemeler dikkate alınır:

kredi kuruluşunun geri ödenmesi;
faiz geri ödemesi;
bir anlaşma hazırlama ve bir kredi başvurusunu değerlendirme komisyonu;
kredi ücretleri;
kredi vermek için gerekli müşteri hesaplarının açılması ve sürdürülmesine ilişkin komisyonlar;
yerleşim ve operasyonel hizmetler için ücretler;
kredi banka kartlarının düzenlenmesi ve sunulmasına ilişkin komisyonlar.

Bankaya ödenen komisyon ve diğer ücretlere ek olarak üçüncü kişiler lehine aşağıdaki ödemeler dikkate alınır:

sigorta şirketlerine yapılan ödemeler (hayat sigortası, sorumluluk sigortası, teminat sigortası vb.);
noterlik hizmetleri için ödeme;
kredinin teminatı olarak devredilen mülkün değerlendirilmesi için ödeme.

Not!

Kredi sözleşmesinde ödemelerin hangi belirli kuruluşlar veya bireysel girişimciler lehine yapılacağı belirtiliyorsa hesaplamada onların tarifeleri kullanılır. Ancak, tam maliyeti hesaplarken bankanın borçlunun veya teminatın bireysel özelliklerini (yaş, sürüş deneyimi, gayrimenkul türü, araba markası vb.) dikkate almak zorunda olmadığını unutmamak gerekir. Finansörlerin bireysel hesaplama yapması durumunda bunu müşteriye bildirmeleri gerekmektedir.
Ayrıca, çoğu durumda üçüncü şahıslar lehine ödemeleri önceden hesaplamanın imkansız olduğu (kredi sözleşmesinin tüm geçerlilik süresi boyunca) dikkate alınmalıdır, bu nedenle, tam maliyeti (etkin oran) hesaplarken, cari Daha sonra artırılabilen veya azaltılabilen tarifeler kullanılır.
Sigorta ödemelerinin hesaplanmasının temeli, teminatın değerinin kredi fonlarıyla ödenen kısmıyla orantılı bir tutardır. Yani 500 bin ruble tutarında nakit kredi alırsanız. 3 milyon ruble değerindeki daireniz tarafından güvence altına alınırsa, sigorta ödemelerinin hesaplanmasının temeli kredi tutarı olacaktır - 500 bin ruble. (sigorta şirketleri ve bankaların kendileri, tutarın tamamı için - 3 milyon ruble) bir anlaşma yapılmasını şiddetle tavsiye edeceklerdir.
Bir kredi sözleşmesinde borçlunun kararına bağlı olarak farklı ödeme tutarları öngörülüyorsa, tam maliyeti mümkün olan maksimum tutarlara göre hesaplanır. Örneğin, bir kart kredisi için PSC'nin hesaplanması, mevcut tutarın tamamını çektiğiniz ve bunu tüm sözleşme süresi boyunca kullandığınız varsayımına göre gerçekleştirilecektir.

UCS hesaplamasının temelinin nelerden oluştuğunu inceledikten sonra, içinde nelerin yer almadığını analiz edelim.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanmasında esasa neler dahil değildir?

Bankalar bir kredinin toplam maliyetini (efektif oran) hesaplarken birçok ödemeyi dikkate alır ancak yasal olarak dikkate almayabilecekleri komisyon ve ücretler de vardır. Bunlar şunları içerir:

ödemeler, kredi sözleşmesi tarafından değil kanunla belirlenen yapma yükümlülüğü (en basit örnek bir MTPL politikası için ödemedir);
borçlunun kredi sözleşmesi şartlarını ihlal etmesinden kaynaklanan ödemeler (para cezaları, cezalar);
miktarı borçlunun seçimine ve davranışına bağlı olan, sözleşmede öngörülen ödemeler ve komisyonlar.

Son noktaya daha detaylı bakalım. Efektif kredi oranının aşağıdakileri içermediğini unutmayın:

ATM kullanımı da dahil olmak üzere nakit olarak kredi alma ve geri ödeme komisyonları (bazı durumlarda bu komisyonlar çekilen tutarın %3-5'ine ulaşır);
borcun durumu hakkında bilgi sağlama ücreti;
kredi kartı işlemlerine ilişkin ödemelerin borç verilen para biriminden farklı bir para birimiyle yapılması;
kredi kartı işlemlerinin askıya alınmasına (bloke etme, STOP listesine ekleme) ilişkin ödemeler ve ücretler;
diğer kuruluşlar tarafından kredi kartına para yatırma komisyonları.

Kredinin tam maliyetini (etkin oran) hesaplamak için tabana neyin dahil olduğunu ve neyin dahil olmadığını öğrendikten sonra, yalnızca bankayı kontrol etmekle kalmayacak, aynı zamanda fazla ödemenin gerçek tutarının ne olacağını da anlayacaksınız. olmak. Ancak mantıklı bir soru ortaya çıkıyor: Efektif oran nerede gösteriliyor ve bunu hangi aşamada bilebilirsiniz? Bu konuda daha sonra daha fazla bilgi vereceğiz.

Kredinin tam maliyeti (etkin oran) hakkında borçluya bilgi iletme prosedürü

5. maddeye göre. Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı talimatlarının tam maliyete ilişkin bilgileri, kredi sözleşmesinde borçlulara iletilmelidir. PSC'ye ek olarak, toplam maliyete dahil olan veya olmayan ödemelerin (üçüncü kişiler lehine olanlar dahil) listesi ve tutarları da belirtilmelidir. Anlaşma ayrıca ödemelerin boyutunun değiştirilmesine ve borçluya bu konuda bilgi verilmesine ilişkin koşulları da öngörüyor.

Uygulamada, müşteriye kredinin tam maliyeti hakkında bilgi verme prosedürü aşağıdaki gibidir. Kredi vermeyi kabul eden kişi, belirlenen günde belgeleri imzalamak ve para almak için gelir ve ya sözleşmeyi hiç okumaz ya da efektif oranın değerini okuyup görür, ancak artık anlaşmayı iptal etmeye cesaret edemez ( şartlar ona uymasa bile). Aynı zamanda, Direktifin 7. paragrafı, finansörlere, müşterinin imzası ve tarihi ile kanıtlandığı üzere, bir kredi sözleşmesi imzalanmadan önce borçlulara gerekli tüm bilgileri sağlamaları talimatını vermektedir. Teorik olarak, bunun kredi başvurusunun doldurulması sırasında yapılması gerekir.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın “Kredinin tam maliyetinin bireysel olarak hesaplanması ve borçluya iletilmesi prosedürü hakkında” Direktifi uyarınca,
Kredinin toplam maliyeti aşağıdaki formül kullanılarak yıllık yüzde olarak belirlenir:

Nerede:
di - i'inci nakit akışının tarihi (ödeme);
d0, ilk nakit akışının (ödeme) tarihidir (fonların borçluya aktarıldığı tarihle çakışır);
n nakit akışlarının (ödemeler) sayısıdır;
DPi, kredi sözleşmesi kapsamındaki i'inci nakit akışının (ödeme) tutarıdır. Çok yönlü nakit akışları (ödemeler) (fon girişi ve çıkışı) karşıt matematiksel işaretlerle hesaplamaya dahil edilir, yani: borçluya verildiği tarihte kredi sağlanması "eksi" işaretiyle hesaplamaya dahil edilir , kredinin borçlu tarafından geri ödenmesi, krediye ilişkin faiz ödemesi “artı” işaretiyle hesaplamaya dahil edilir.
PSK - Kredinin toplam maliyeti, yıllık % olarak.
Kredinin tam maliyetini belirlerken, fonların borçluya transfer tarihinden önceki tüm ücretler (komisyonlar) (örneğin, bir kredi başvurusunun işlenmesi için), borçlunun ilk nakit tarihinde yaptığı ödemelere dahil edilir. akış (ödeme) (d0).

Kredinin toplam maliyetinin hesaplanması şunları içerir:

Kredi sözleşmesinin imzalanması ve ifasıyla ilgili olarak kredi sözleşmesi kapsamında borçlu tarafından yapılan, tutarları ve ödeme koşulları kredi sözleşmesinin imzalandığı sırada bilinen ödemeler:

- kredinin anapara tutarını geri ödemek,
kredinin faizini ödemek,
bir kredi başvurusunun incelenmesine ilişkin ücretler (komisyonlar) (bir kredi sözleşmesinin hazırlanması),
kredi verme komisyonu,
borçlunun hesaplarının açılması, bakımı (bakımı) komisyonu (açılmaları ve bakımı bir kredi sözleşmesinin imzalanmasıyla şartlandırılmışsa),
Yerleşim ve operasyonel hizmetler için komisyonlar,
kredi ve ödeme (banka) kartlarının (bundan böyle banka kartları olarak anılacaktır) düzenlenmesi ve yıllık hizmetlerine ilişkin komisyonlar;

Borçlunun bu tür ödemeleri yapma yükümlülüğü, söz konusu üçüncü tarafları (örneğin sigorta şirketleri, noterler, noterler) tanımlayan kredi sözleşmesinin şartlarından kaynaklanıyorsa, borçlu tarafından üçüncü taraflar lehine yapılan ödemeler. Bu ödemeler, teminat olarak verilen mülkün (örneğin bir apartman dairesi) değerlendirilmesine ilişkin ödemeleri, borçlunun hayat sigortası ödemelerini, borçlunun sorumluluğunu, teminatı (örneğin bir daire, bir araç) ve diğer ödemeleri içerir. .

Kredi sözleşmesinin şartlarında belirli bir üçüncü kişinin belirtilmesi durumunda kredinin tam maliyetinin hesaplanmasında bu kişinin tarifeleri kullanılır. Kredinin tam maliyetini hesaplamak için kullanılan oranlar, borçlunun bireysel özelliklerini (örneğin, yaşı veya sürüş deneyimi) ve teminatı (örneğin, aracın üreticisi, modeli veya yılı) dikkate almayabilir. Bir kredi kuruluşunun bu gibi özellikleri dikkate almaması halinde, borçlunun bu konuda bilgilendirilmesi gerekir. Kredinin tam maliyeti hesaplanırken, kredi vadesinin tamamı için üçüncü şahıslar lehine ödemeler açıkça belirlenemiyorsa, kredinin tam maliyetinin hesaplanması, kredi vadesinin tamamı için üçüncü şahıslar lehine yapılan ödemeleri de içerir. Kredinin tam maliyetinin hesaplandığı gün belirlenen tarifeler uygulanır.

Kredi sözleşmesinde iki veya daha fazla üçüncü taraf belirtiliyorsa, kredinin tam maliyetinin hesaplanması, bunlardan herhangi birinin tarifeleri kullanılarak yapılabilir ve tam maliyetin hesaplanmasına tarifeleri kullanılan kişi hakkında bilgi verilir. Borçlunun başka bir kişinin hizmetlerine başvurması durumunda kredinin toplam maliyetinin tutarı hesaplanan tutardan farklı olabilir.

Borçlunun teminat sigortası için yaptığı ödemeler, kredinin tam maliyetinin hesaplanmasına, kredi tarafından ödenen malların (hizmetlerin) maliyeti ve kredi süresi ve kredi süresi oranıyla orantılı bir miktarda dahil edilir. Sigorta süresi, kredi süresinin sigorta süresinden az olması durumunda.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanması aşağıdakileri içermez:

borçlunun yükümlülüğü kredi sözleşmesinden değil, yasanın gerekliliklerinden kaynaklanan borçlu tarafından yapılan ödemeler (örneğin, araç sahipleri için zorunlu mali sorumluluk sigortası sözleşmesi imzalanırken);
borçlunun kredi sözleşmesinin şartlarına uymamasıyla ilgili ödemeler;
Borçlunun, kredi sözleşmesinde öngörülen krediye hizmet vermek için yaptığı ödemeler; miktarı ve (veya) ödeme koşulları, borçlunun kararına ve (veya) davranışına bağlıdır, örneğin:
- kredinin kısmi (tam) erken geri ödenmesi komisyonu,
- ATM'lerin kullanımı da dahil olmak üzere nakit olarak (nakit hizmetler için) kredi alma (geri ödeme) komisyonu,
- Borçlu için belirlenen limit aşımı da dahil olmak üzere, para cezası veya ceza şeklinde ceza,
- borcun durumu hakkında bilgi verme ücreti.
- Banka kartları için, kredinin tam maliyetinin hesaplanmasına aşağıdakiler dahil değildir: hesabın para birimi (sağlanan kredinin para birimi) dışındaki bir para birimindeki işlemlere ilişkin ücretler; banka kartı işlemlerinin askıya alınmasına ilişkin komisyonlar; diğer kredi kurumları tarafından bir banka kartına para yatırma komisyonları.

Kredi sözleşmesi, borçlunun kararına bağlı olarak borçlunun krediye ilişkin ödemelerinin farklı tutarlarını öngörüyorsa, kredinin tam maliyeti, mümkün olan maksimum kredi tutarı (kredi limiti) ve kredi vadesi (bankanın geçerlilik süresi) temel alınarak hesaplanır. kredi kartı), kredi sözleşmesi kapsamında eşit ödemeler (kredinin anapara tutarının geri ödenmesi, krediye olan faizin ödenmesi ve kredi sözleşmesi şartlarına göre belirlenen diğer ödemeler). Kredi sözleşmesinde asgari aylık (düzenli) ödeme öngörülüyorsa kredinin tam maliyeti bu şarta göre hesaplanır.

Kredinin tam maliyetine ilişkin bilgiler, kredinin tam maliyetinin hesaplanmasına dahil edilen ve dahil edilmeyen ödemelerin listesi ve tutarları ile kredi sözleşmesinde belirtilmeyen üçüncü kişiler lehine yapılan ödemelerin listesi iletilir. kredi kurumu tarafından kredi sözleşmesinin bir parçası olarak borçluya.

Borçlu tarafından ödenecek tutarın tamamına ilişkin geri ödeme planı, kredi sözleşmesinin eki (kredi sözleşmesine ek sözleşme) olarak borçluya iletilebilir.

Kredi sözleşmesinin şartları değişirse, kredinin tam maliyetinde bir değişiklik meydana gelirse, kredinin tam maliyetinin yeni (rafine) değeri, kredi sözleşmesinin süresinin başlangıcından itibaren yapılan ödemeler dikkate alınarak belirlenir. . Kredinin toplam maliyetinin yeni (güncellenmiş) değeri hakkında borçluya bilgi iletme yöntemi ve şekli, kredi kurumu tarafından kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirme olasılığının olduğu durumlar da dahil olmak üzere, kredi sözleşmesinde belirlenebilir. tek taraflı olarak sağlanmaktadır.

Kredi kurumu, bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce ve kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirmeden önce, kredinin tam maliyetinde bir değişiklik gerektiren, kredinin 5. paragrafı uyarınca borçluya kredinin tam maliyeti hakkında bilgi vermekle yükümlüdür. bu Direktif. Bu bilgi borçluya, kredi sözleşmesi taslağında (ek sözleşme), kredi sözleşmesinin imzalanması sürecinde tarafların birbirlerine gönderdikleri belgelerde (ek sözleşme), borçlunun borçlu olduğunu teyit eden diğer yollarla iletilebilir. belirtilen bilgileri öğrenmiş ve borçlunun tarih ve imzasını sunmuş olmalıdır.

13 Mayıs 2008 tarih ve 2008-U sayılı “Kredinin tam maliyetinin bireysel borçluya hesaplanması ve iletilmesi prosedürü hakkında” Rusya Federasyonu Adalet Bakanlığı tarafından 29 Mayıs 2008 tarihinde Kayıt No. 11772
ve “Rusya Bankası Bülteni” nde ve Rusya Bankası Yönetim Kurulu kararı uyarınca yayınlanmıştır (13 Mayıs 2008 tarih ve 13 Mayıs 2008 tarihli Rusya Bankası Yönetim Kurulu toplantı tutanağı). 10) 12 Haziran 2008 tarihinde yürürlüğe girmiştir.
(Bu Direktifi orijinal kaynağından okumak isterseniz bu verileri sunuyorum).

Birçok borçlu, tek seferde değil birkaç (genellikle çok sayıda) ödemeyle geri ödenen uzun vadeli krediler alır. Bu tür kredilerin tam maliyetini standart formüller kullanarak manuel olarak hesaplamak kesinlikle gerçekçi değildir.

S– tüm kredi ödemelerinin toplam tutarı (komisyonlar, sigorta vb. dahil);

S 0– verilen kredinin miktarı;

N– kredi vadesi (yıl olarak).

Örnek olarak üç aylık yıllık kredimizin tam maliyetini hesaplayalım. Yani toplamı ( S 0) eşittir 100.000 ruble. Kredi, 35.296 ruble tutarında üç yıllık ödeme halinde geri ödenecek. Bankanın borçluya herhangi bir ek gizli ücret uygulamadığını varsayalım. Bu durumda, tüm ödemelerin toplam tutarı ( S) olacak 105.888 ruble(35,296*3=105,888). Kredi koşulları ( N) eşittir 0,25 yıl(3 ay/12 ay = 0,25). Bu verileri formülümüzde yerine koyarız ve UCS'yi buluruz:

Yani kredinin toplam maliyeti 23,552% yıllık. Bunu hesaplamak için normal bir hesap makinesine ve birkaç saniyelik zamana ihtiyacımız vardı. Benzer şekilde istediğiniz sayıda ödemeyle herhangi bir krediyi hesaplayabilirsiniz. Formülümüze güvenle "İnsanların PSK'yı hesaplama formülü" başlığı verilebilir - hem profesör hem de hademe bunu kolayca anlayabilir.

Evet arkadaşlar formülleri ve hesaplamaları hallettik. Hadi bulalım.

Merhaba.

Yanınızda “Rusça ipotekler hakkında site” ve ben, Dmitry Ovsyannikov var.

Bir adam kredi almaya karar verdi.

Bir bankanın faiz oranı daha yüksek, ancak ücret veya komisyon yok;

başka bir bankada faiz oranı daha düşük, ancak “faiz oranını düşürme” komisyonu ve hatta daha yüksek sigorta ve hatta daha yüksek bir takdir var.

Ne yapmalıyım?
Bir kişi borç verme programlarını nasıl karşılaştırabilir, tüm ek ücret ve komisyonları hesaba katarak borç verme programlarını nasıl karşılaştırabilir?

Bunun için “kredinin tam maliyeti” diye bir şey var.

Kredinin toplam maliyeti, borçlunun kredi parasını tüm ücret ve komisyonlar dikkate alınarak hangi faiz oranında kullandığını gösteren bir değerdir.

Merkez Bankası, bankalara, kredi sözleşmesini imzalamadan önce kredinin tam maliyetini hesaplama ve bu bilgiyi verme zorunluluğu getirdi. Yani, kredi sözleşmesini imzalamadan önce bile borçlunun öğrenmesi gerekir. borçlunun alacağı tüm ücret ve komisyonları hesaba katarak parayı gerçekte hangi faiz oranında kullanacağını.

Ancak kişisel görüşüm, kredinin toplam maliyetinin (yüzde olarak) tamamen anlamsız bir değer olduğu, kredi alanların kafasını karıştırdığı ve yanlış yönlendirmeler yaptığı yönünde. Şimdi bunun nedenini anlamaya çalışalım.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanmasına ilişkin formül Merkez Bankası tarafından önerilmektedir.

Formül oldukça karmaşık, ancak bu formüle dayanarak, borçlunun ödemelerini hesaplamanıza olanak tanıyan, tüm ücret ve komisyonları dikkate alarak bir kişinin krediye ne kadar ödeyeceğini görmenize olanak tanıyan bir ipotek hesaplayıcısı yaptık. .

Bu ipotek hesaplayıcıyı kullanalım.

Konuyu netleştirmek için bir örneğe bakalım: iki farklı bankanın kredi programlarını karşılaştıralım.

Bir bankanın kredi programı kapsamında, yıllık% 13'lük bir faiz oranına sahip olacağız ve faiz oranını düşürmek için herhangi bir komisyon olmayacak (ve ne: bankaların böyle bir komisyonu var);

Başka bir bankanın kredi programı kapsamında faiz oranı yıllık %12, yani bir puan daha düşük olacak, ancak borçlunun kredi oranının %4'e düşürülmesi için bir ücreti olacak.

Her iki durumda da sigortanın yanı sıra 5.000 ruble tutarında bir değerlendirmemiz olacak:

Borç bakiyesinin %1'i tutarındaki sigorta %10 oranında artırıldı

ve ayrıca başka ek harcamalar da olacak: devlet harcamaları. tescil, noter tasdiki, sözleşme hazırlanması vb. Toplamda bu ek maliyetler 30 bin ruble olacak.

Kredinin toplam maliyetini hesaplayalım.

Bunu yapmak için web sitesine gidiyoruz

Bir ipotek hesaplayıcısına ihtiyacımız olacak.

İpotek hesaplayıcı, web sitesinde diğer kredi hesaplayıcılardan biraz farklı bir konumda bulunur.

İpotek hesaplayıcılarının bulunduğu sayfaya gidin. Ne görüyoruz?

Aynı hesap makinesini görüyoruz.

"Ödeme türü: yıllık gelir."

Çoğu banka yıllık ödemeleri kullanıyor ve artık farklı ödemeler uygulayan birkaç banka var.

Kredi tutarı 4 milyon ruble (bu değeri bir kez girdim ve bu nedenle hemen bir ipucu belirdi);

Faiz oranı: Yıllık %13;

kredi vadesi - 20 yıl.

sigorta - borç bakiyesinin %1'i %10 artırıldı, sigorta her yıl ödeniyor,

Ayda bir kez ödenen kalıcı komisyonlarımız yoktur;

Değerlendirme maliyetimiz 5.000 ruble (şartlara göre),

faiz oranını düşürmek için komisyon - bu durumda buna sahip olmayacağız;

kiralık kasa kiralama - dikkate almadık, diğer tek seferlik komisyonlara dahil ettik;

ve diğer tek seferlik komisyonlar 30 bin ruble. (Sadece dikkat edin: “Kredi tutarının% 30.000'i” değil, “30.000 ruble”.
Bu durumda hesap makinesini “%30000” olarak bırakırsanız. Sadece donacak: çok çok uzun bir süre bu değeri hesaplamaya çalışacak. bu işe yarayacak. Bu nedenle hangi verileri girdiğimize dikkatlice bakıyoruz.

Ne görüyoruz:

Sağ üstteki tablo:

toplam kredi: 12 milyon 547 bin 955 ruble ve 65 kopek.

Borcunu ödemek için - 4 milyon: bu anlaşılabilir bir durum: onu aldık - ve iade ediyoruz. (Bakın: 4 milyonu alıp bankaya 12 milyon 547 bin 955 ruble 65 kopek verdiler. Yani bankaya aldıklarının iki katını (faiz şeklinde ödediler) verdiler. kredi.Ama olduğu gibi, öyle).

Sigortamız 632 bin 914 ruble 41 kopek.

Aşağıda verileri içeren büyük bir tablo görüyoruz.

Borçlunun krediye her ay ne kadar para ödediğini, bu ödemenin ne kadarının borcu geri ödemeye gittiğini, borçlunun aylık ödemesinden ne kadar paranın faiz ödemeye gittiğini gösterir. Ayrıca kişinin aylık ödemesini yaptıktan sonra ödemesi gereken ne kadar kaldığını da görebiliyoruz.
Bir kişi erken geri ödeme için para yatırırsa buraya girilebilir ve kişi hem planlanan ödemeyi hem de erken geri ödemeyi yaptıktan sonra değer burada olacaktır.

Ancak şu anda tüm bunlarla pek ilgilenmiyoruz. Bu değerle ilgileniyoruz: tablonun en altına iniyoruz, "kredinin tam maliyeti" ile ilgileniyoruz: 15 puan ve yıllık yüzde 33 yüzde.
Bu değeri hatırlayalım, ileride işimize yarayacaktır.

Hesaplamaların olduğu sekmeyi kapatın.

Şimdi ipotek hesaplayıcısında değerleri değiştireceğiz: faiz oranı yıllık %12, kredi vadesi 20 yıl ile aynı kalacak. Ekspertiz maliyeti, sigorta - hiçbir şey değişmedi, yalnızca faiz oranını düşürmek için bir komisyon ortaya çıktı - verilen kredi tutarının% 4'ü.

Bu durumda elimizde: 12 milyon 009 bin 469 ruble ve 14 kopek var.

Yani gördüğünüz gibi faizi düşürmek için komisyon ödeyip krediyi daha düşük faizle kullanmak bizim için daha karlı.
Ve bu durumda bankaya ilk duruma göre yarım milyon daha az ödeyeceğiz.

yani komisyona rağmen faiz oranı daha düşük olan programın daha karlı olduğu ortaya çıktı.

Kredinin tam maliyetine bakıyoruz. Ayrıca sayfanın en altına kaydırıyoruz. Kredinin toplam maliyeti yıllık %14,98'dir, yani kredinin toplam maliyeti ilk duruma göre biraz daha azdır.

Bankalar kredinin tam maliyetini, borçlunun krediyi çektiği süreye göre hesaplar.

Ancak aslında borçluların büyük çoğunluğu kredilerini erken ödüyor.

Diyelim ki krediyi 20 yılda değil 5 yılda ödedik.

Bakalım bu durumda bankaya yapılacak fazla ödeme nasıl değişecek ve yüzde olarak ifade edilen kredinin toplam maliyeti nasıl değişecek.

Hesaplamaları daha doğru bir şekilde yapmak mümkün olabilir: Mortgage hesaplayıcısına o aylarda erken geri ödeme için gereken para tutarlarının rakamlarını koyarak. Bu geri ödemeyi çok erken yaptığımızda. Ancak karışıklığı önlemek için kredi vadesini değiştireceğim: 20 yıl yerine 5 yıl olarak belirleyeceğim.

Ancak kafamın karışmaması ve netlik sağlamak için işi daha basit hale getirmek için bunu biraz farklı yapacağım. Kredi vadesini değiştireceğim: 20 yıl yerine 5 yıl kullanacağım.

Ne görüyoruz?

“Toplam kredinin” 5 milyon 818 bin 553 ruble ve 80 kopek olduğunu görüyoruz. Bunun 1 milyon 338 bin 667 ruble 44 kopeği faiz ödemeye gitti. Yani, bu durumda bankaya yapılan fazla ödeme çok çok daha azdır.

Kredinin tam maliyetine bakalım: Vay, kredinin tam maliyeti -

Ve kredinin toplam maliyeti yıllık 16 puan ve yüzde 78'dir. Yani fazla ödememiz önemli ölçüde daha az ve kredinin toplam maliyeti daha yüksek.

Şimdi son değeri hesaplayalım: Kredi faiz oranımız yıllık %13 olacak, kredi vadesi aynı kalacak: 5 yıl.

Bizde neler değişiyor?

Faiz indiriminin komisyonunu ortadan kaldırıyoruz.

Ne görüyoruz?

Görüyoruz ki: toplam kredi: 5 milyon 782 bin 331 ruble ve 24 kopek.

Bizimle kredinin toplam maliyeti 15 puan ve yıllık% 77'dir.

Özetleyelim:

Banka kredinin tam maliyetini hesaplarken borçlunun krediyi erken ödeyip ödemeyeceğini bilemez.
Ayrıca banka, borçlunun krediyi ne kadar süreyle geri ödeyeceğini bilmiyor: 5 yıl içinde, 10 yıl içinde veya krediyi hiç erken geri ödemeyecek.
Bu nedenle kredinin tam maliyeti, borçlunun krediyi kullandığı süre esas alınarak hesaplanır.
Ancak bildiğimiz gibi kredi alan 10 kişiden 9'u krediyi erken ödüyor.
Sonuç olarak, bankanın hesapladığı veriler borçluların büyük çoğunluğu için yanlış çıkıyor.
Kredi vadesi azaldıkça kredinin toplam maliyetinin değerinin arttığını belirtmek mümkündür. Yani kredinin tam maliyetine bakıldığında daha düşük faizli kredi almak daha karlı gibi görünüyor. o daha düşük faiz oranı - daha uzun kredi vadesi ile. Aslında krediyi erken kapatmak daha karlı çünkü bu durumda krediyi kullanmak için çok daha az para ödenecek.
Elde edilen verilere bakmanızı öneririm.
Tıklayın: “Karşılaştır”.
Ne görüyoruz?
Bir işaret görüyoruz. Yıllık %13, ikinci durumda ise %13 faiz oranımız var.
Kredi vadesi uzun olduğundan komisyon ödeyip krediyi daha düşük faizle kullanmak bizim için daha karlı oldu.
Ancak borçlu krediyi 20 yıl değil 5 yıl kullanırsa, o zaman faiz oranının yıllık% 12 olduğu ve faiz oranını düşürmek için komisyon ödemeniz gereken bu program daha az karlı çıkıyor faiz oranının daha yüksek olduğu kredi programına göre hayır, komisyon ödemeye gerek yok.
Ancak banka, kredinin tam maliyetini, kredinin verildiği döneme göre hesaplıyor; bu da vakaların %90'ında yanlış çıkıyor çünkü borçluların çoğu krediyi planlanandan önce geri ödüyor.

Peki en iyi kredi programını nasıl seçersiniz?

Krediyi gerçekçi olarak ne kadar süreyle geri ödeyebileceğinizi düşünmeniz gerekir.
Kredi hesaplayıcıya, krediyi aldığınız süreyi değil, krediyi geri ödeyebileceğiniz süreyi girin.

Başka bir öneri: Kredinin toplam maliyetini dikkate almayın: bu gösterge “hiçbir şey”, bu değer kafanızı karıştıracak ve en iyi kredi verme programını seçmenize izin vermeyecektir.
Neyin sayılması gerekiyor?
Kredide yapacağınız fazla ödemeyi dikkate almanız gerekir. Bu durumda, bir kredi programını daha iyi seçebilirsiniz:
Tek kasada, tek bankaya, tek kredi programı kapsamında (tüm ücret ve komisyonları dikkate alarak) ne kadar para ödeyeceğinizi hesapladık,
başka bir program, başka bir banka kapsamında ne kadar para ödeyeceğinizi hesapladı (yine tüm ücret ve komisyonlar dikkate alınarak),
Fazla ödeme tutarını karşılaştırdık ve en iyi kredi verme programını seçtik: Fazla ödeme tutarının daha az olacağı bankaya gittik.

Videoyu beğendiyseniz, "beğenin"; ipoteklerle ilgili sorularınız varsa, onlara "Rusça İpotekler Hakkında" portal forumunda sorun. İpotek konusuyla ilgileniyorsanız YouTube'daki video kanalımıza abone olun: birçok yararlı şey öğreneceksiniz.

İlginiz için teşekkür ederiz.

Seninle, Dmitry Ovsyannikov'la ve “Rusça ipotekler hakkında” projesindeydim.