Yeni formülü kullanan Psk hesap makinesi. Toplam kredi maliyeti - nasıl hesaplanır

FCC (toplam kredi maliyeti), kredinin gerçek faiz oranını gösterir. Daha önce bu kritere efektif faiz oranı deniyordu. Parametre yalnızca anapara borç ve faiz tutarını değil, aynı zamanda kredi sözleşmesinin şartlarına göre borçlu tarafından yapılan hemen hemen tüm ek ödemeleri (komisyonlar, kredi kartı ücretleri, sigorta primleri ve sigortanın prosedürü etkilemesi durumunda ikramiyeler) dikkate alır. kredi verilmesi). Kredi almanın boyutunu ve koşullarını etkilemeyen kayıt ücretleri, cezalar, para cezaları ve diğer ödemeler dikkate alınmaz.

UCS'yi hesaplamak için formül

1 Eylül 2014 tarihinden itibaren kredinin tam maliyetinin hesaplanmasında yeni bir formül yürürlüğe girmiştir. Gerekçe: 21 Aralık 2013 tarih ve 353 sayılı Federal Kanun “Tüketici kredisi (kredi) hakkında” (bkz. Madde 6 “Tüketici kredisinin (kredinin) tam maliyeti”).

PSC'nin yeni hesaplaması için yasa koyucular, bir dizi yabancı ülkede efektif yıllık yüzde oranını (APR veya Yıllık Yüzde Oranı) bulmak için kullanılan bir formül oluşturdular.

Formülün kendisi:

PSK = i * NBP * 100.

• NBP, bir takvim yılındaki temel dönemlerin sayısıdır. Takvim yılının uzunluğunun 365 gün olduğu varsayılmaktadır. “Annüite” sistemi kapsamında aylık ödemeler içeren standart ödeme planıyla NBP = 12. Üç aylık ödemeler için bu rakam 4 olacaktır. Yıllık ödemeler için – 1.
• i – ondalık formda baz dönemin faiz oranı. Aşağıdaki denklemin en küçük pozitif değeri olarak seçim yoluyla bulunur:

Bileşenlere bakalım:

• DP k – kredi sözleşmesi kapsamında k'inci nakit akışının değeri. Bankanın borçluya sağladığı tutar, eksi işaretiyle nakit akışına dahil edilir. Kredi sözleşmesi kapsamındaki düzenli ödemeler “artı” işaretiyle işaretlenmiştir.
• m – ödeme sayısı (nakit akışındaki tutarların sayısı).
• e k – qk'inci dönemin sonundan k'inci nakit ödeme tarihine kadar hesaplanan, belirlenen temel dönemin bölümleri olarak ifade edilen süre;
• q k – kredinin verildiği tarihten k'inci nakit ödemeye kadar geçen temel dönemlerin sayısı;
• i – ondalık biçimde temel dönem oranı.

Hesaplamayı bir örnekle gösterelim.

Excel'de UCS hesaplama örneği

Borçlu, 07/01/2016 tarihinde yıllık% 19 oranında 100.000 ruble alıyor. Kredi vadesi – 1 yıl (12 ay). Ödeme yöntemi yıllık ödemedir. Aylık ödeme – 9216 ruble.

Giriş verilerini Excel tablosuna girelim:

Hesaplamayı yapalım:

Örneğimizde i = 0,01584 olduğu ortaya çıktı. Bu, PSC'nin aylık boyutudur. Artık kredinin toplam maliyetinin yıllık değerini hesaplayabilirsiniz.

Excel'de UCS'yi hesaplama formülü basittir:

Değer hücresi yüzde biçimine ayarlandığından %100 ile çarpmaya gerek yoktur. Basitçe kredi vadesinin ve baz dönemin faiz oranının çarpımını bulduk.

Yeni formül kullanılarak yapılan hesaplama, PIC'nin sözleşmeye bağlı faiz oranına eşit olduğunu gösterdi. Ancak bu örnekte borçlu, borç verene ek tutarlar (komisyonlar, ücretler) ödememektedir. Yalnızca faiz.

Ek maliyetlerle birlikte başka bir örneğe bakalım.

Nakit akışı buna göre değişecektir. Şimdi borçlu 99.000 ruble alacak. Ve ücret nedeniyle aylık ödeme 500 ruble artacak.

Temel dönem faiz oranı ve kredinin toplam maliyeti önemli ölçüde arttı.

Bu anlaşılabilir bir durum çünkü Borç alan, faizin yanı sıra borç verene komisyon ve ücret de öder. Üstelik ücreti aylıktır. PSC'de bu kadar gözle görülür bir artış olmasının nedeni budur. Buna göre kredi ürününün maliyeti daha pahalı olacaktır.

Tüketici kredisi seçerken, borçlular öncelikle bankaların mümkün olan her şekilde (özellikle düşükse) reklamını yaptığı faiz oranına dikkat ederler. Ancak finansal kuruluşların çok az müşterisi, kitapçıklarda beyan edilen %15-20'lik oranın uygulamada sıklıkla %35-40'a dönüştüğünü biliyor. Bu neden oluyor ve bu kadar yüksek yüzdeler nereden geliyor? Her şey gizli komisyonlar ve ödemelerle ilgili, bu yazıda size anlatacağımız kredinin toplam maliyeti hesaplanırken bunlar dikkate alınıyor. Ayrıca böyle bir "kredi tuzağına" düşmekten nasıl kaçınacağınızı da öğreneceksiniz.

Merkez Bankası Talimatının ortaya çıkış tarihi “Kredinin tam maliyetinin hesaplanması ve borçluya iletilmesi prosedürü hakkında”

Kredinin tam maliyetinin (etkin faiz oranı) hesaplanmasına ilişkin kurallar ve bununla ilgili bilgilerin borçluya iletilmesine ilişkin prosedür, 13 Mayıs 2008 tarihli ve 2008-U sayılı Merkez Bankası Direktifinde açıklanmaktadır. Bu düzenleyici kanun, bankalara borçluları tüm komisyonlar ve ek ücretler hakkında bilgilendirme yükümlülüğü getirdi ve pek çok kişi için tam olarak açık olmayan "etkin faiz oranı" (EFR) kavramını daha anlamlı bir kavram olan "etkin faiz oranı" (EFR) kavramıyla değiştirdi. kredi” (FLC). Ek olarak Direktif, PSC'nin değerini hesaplamak için yıllık yüzde olarak ifade edilen bir formül içerir; Kredinin toplam maliyeti gerçek faiz oranıdır.

Rusya'da “etkin faiz oranı” teriminin ortaya çıkış tarihi oldukça ilginçtir. Böylece, 12 Aralık 2006 tarihinde, Rusya Merkez Bankası, 26 Mart 2004 tarih ve 254-P sayılı “Kredi kuruluşlarının kredilerden olası zararlar için rezerv oluşturma prosedürüne ilişkin Yönetmeliği değiştiren 1759-U sayılı Direktifi yayınladı. kredi ve benzeri borçlarda”. Özellikle madde 5.1'de. Bu belge, efektif faiz oranının hesaplanmasına yönelik bir formül sunmuş ve 07/01/2007 tarihinden sonra verilen tüm kredilerin, yalnızca bankanın borçluya efektif faiz oranı tutarını bildirmesi durumunda homojen krediler portföyüne dahil edilebileceğine dair bir gösterge getirmiştir. Hükümlerin formülü ve metni sıradan müşteriler için açık olmasa da, finans dünyasında bir devrim yarattılar. Müşterilerin bilgilendirilmesi şartının yerine getirilmemesi durumunda finansörlerin her kredi için ayrı ayrı karşılık ayırması gerekecek ve bunun uygulamada uygulanması son derece sorunlu.

Ne yazık ki, hem bankaların rezerv oluşturma prosedürünü düzenleyen 254-P sayılı Yönetmeliğin kendisi hem de oranı hesaplama formülü sıradan banka müşterileri için erişilemez ve anlaşılmazdı. Sonuç olarak Merkez Bankası, EPS'yi ve rezervleri borçlulara efektif oran hakkında bilgi vermeye bağlayan 5.1. maddesinin paragraflarını hariç tutmaya ve ayrı bir Talimat oluşturmaya karar verdi. Böylece 12 Haziran 2008'de 2 belge yürürlüğe girdi:

1. Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı Direktifi “Kredinin tam maliyetinin hesaplanması ve borçluya iletilmesi prosedürü hakkında”, genel olarak erişilebilir bir dilde yazılmış ve banka müşterilerine yöneliktir.
2. Merkez Bankası'ndan efektif faiz oranının hesaplanmasına ilişkin formülün 254-P Sayılı Yönetmelik kapsamı dışında bırakılması ve faiz oranı ile rezerv arasındaki bağlantının kaldırılması yönünde talimat.

Bizi en çok ilgilendiren 2008-U sayılı Merkez Bankası Talimatıdır: bu belgeyi analiz edeceğiz ve kredinin tam maliyetini (efektif faiz oranı) oluştururken bankaların hangi komisyon ve ücretleri dikkate alması gerektiğini belirleyeceğiz.

Kredinin toplam maliyetini hesaplamanın temeli

Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı Talimatının 2. maddesine göre, kredinin tam maliyeti hesaplanırken banka lehine aşağıdaki ödemeler dikkate alınır:

• kredi kuruluşunun geri ödenmesi;
• faiz geri ödemesi;
• bir anlaşma hazırlama ve bir kredi başvurusunu değerlendirme komisyonu;
• kredi ücretleri;
• kredi vermek için gerekli müşteri hesaplarının açılması ve sürdürülmesine ilişkin komisyonlar;
• yerleşim ve operasyonel hizmetler için ücretler;
• kredi banka kartlarının düzenlenmesi ve sunulmasına ilişkin komisyonlar.

Bankaya ödenen komisyon ve diğer ücretlere ek olarak üçüncü kişiler lehine aşağıdaki ödemeler dikkate alınır:

• sigorta şirketlerine yapılan ödemeler (hayat sigortası, sorumluluk sigortası, teminat sigortası vb.);
• noterlik hizmetleri için ödeme;
• kredinin teminatı olarak devredilen mülkün değerlendirilmesi için ödeme.

Not!

1. Kredi sözleşmesinde ödemelerin hangi belirli kuruluşlar veya bireysel girişimciler lehine yapılacağı belirtiliyorsa hesaplamada onların tarifeleri kullanılır. Ancak, tam maliyeti hesaplarken bankanın borçlunun veya teminatın bireysel özelliklerini (yaş, sürüş deneyimi, gayrimenkul türü, araba markası vb.) dikkate almak zorunda olmadığını unutmamak gerekir. Finansörlerin bireysel hesaplama yapması durumunda bunu müşteriye bildirmeleri gerekmektedir.
2. Ayrıca, çoğu durumda üçüncü şahıslar lehine ödemeleri önceden hesaplamanın imkansız olduğu (kredi sözleşmesinin tüm geçerlilik süresi boyunca) dikkate alınmalıdır, bu nedenle, tam maliyeti (etkin oran) hesaplarken, cari Daha sonra artırılabilen veya azaltılabilen tarifeler kullanılır.
3. Sigorta ödemelerinin hesaplanmasının temeli, teminatın değerinin kredi fonlarıyla ödenen kısmıyla orantılı bir tutardır. Yani 500 bin ruble tutarında nakit kredi alırsanız. 3 milyon ruble değerindeki daireniz tarafından güvence altına alınırsa, sigorta ödemelerinin hesaplanmasının temeli kredi tutarı olacaktır - 500 bin ruble. (sigorta şirketleri ve bankaların kendileri, tutarın tamamı için - 3 milyon ruble) bir anlaşma yapılmasını şiddetle tavsiye edeceklerdir.
4. Bir kredi sözleşmesinde borçlunun kararına bağlı olarak farklı ödeme tutarları öngörülüyorsa, tam maliyeti mümkün olan maksimum tutarlara göre hesaplanır. Örneğin, bir kart kredisi için PSC'nin hesaplanması, mevcut tutarın tamamını çektiğiniz ve bunu tüm sözleşme süresi boyunca kullandığınız varsayımına göre gerçekleştirilecektir.

UCS hesaplamasının temelinin nelerden oluştuğunu inceledikten sonra, içinde nelerin yer almadığını analiz edelim.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanmasında esasa neler dahil değildir?

Bankalar bir kredinin toplam maliyetini (efektif oran) hesaplarken birçok ödemeyi dikkate alır ancak yasal olarak dikkate almayabilecekleri komisyon ve ücretler de vardır. Bunlar şunları içerir:

• ödemeler, kredi sözleşmesi tarafından değil kanunla belirlenen yapma yükümlülüğü (en basit örnek bir MTPL politikası için ödemedir);
• borçlunun kredi sözleşmesi şartlarını ihlal etmesinden kaynaklanan ödemeler (para cezaları, cezalar);
• miktarı borçlunun seçimine ve davranışına bağlı olan, sözleşmede öngörülen ödemeler ve komisyonlar.

Son noktaya daha detaylı bakalım. Efektif kredi oranının aşağıdakileri içermediğini unutmayın:

• ATM kullanımı da dahil olmak üzere nakit olarak kredi alma ve geri ödeme komisyonları (bazı durumlarda bu komisyonlar çekilen tutarın %3-5'ine ulaşır);
• borcun durumu hakkında bilgi sağlama ücreti;
• kredi kartı işlemlerine ilişkin ödemelerin borç verilen para biriminden farklı bir para birimiyle yapılması;
• kredi kartı işlemlerinin askıya alınmasına (bloke etme, STOP listesine ekleme) ilişkin ödemeler ve ücretler;
• diğer kuruluşlar tarafından kredi kartına para yatırma komisyonları.

Kredinin tam maliyetini (etkin oran) hesaplamak için tabana neyin dahil olduğunu ve neyin dahil olmadığını öğrendikten sonra, yalnızca bankayı kontrol etmekle kalmayacak, aynı zamanda fazla ödemenin gerçek tutarının ne olacağını da anlayacaksınız. olmak. Ancak mantıklı bir soru ortaya çıkıyor: Efektif oran nerede gösteriliyor ve bunu hangi aşamada bilebilirsiniz? Bu konuda daha sonra daha fazla bilgi vereceğiz.

Kredinin tam maliyeti (etkin oran) hakkında borçluya bilgi iletme prosedürü

5. maddeye göre. Rusya Merkez Bankası'nın 2008-U sayılı talimatlarının tam maliyete ilişkin bilgileri, kredi sözleşmesinde borçlulara iletilmelidir. PSC'ye ek olarak, toplam maliyete dahil olan veya olmayan ödemelerin (üçüncü kişiler lehine olanlar dahil) listesi ve tutarları da belirtilmelidir. Anlaşma ayrıca ödemelerin boyutunun değiştirilmesine ve borçluya bu konuda bilgi verilmesine ilişkin koşulları da öngörüyor.

Uygulamada, müşteriye kredinin tam maliyeti hakkında bilgi verme prosedürü aşağıdaki gibidir. Kredi vermeyi kabul eden kişi, belirlenen günde belgeleri imzalamak ve para almak için gelir ve ya sözleşmeyi hiç okumaz ya da efektif oranın değerini okuyup görür, ancak artık anlaşmayı iptal etmeye cesaret edemez ( şartlar ona uymasa bile). Aynı zamanda, Direktifin 7. paragrafı, finansörlere, müşterinin imzası ve tarihi ile kanıtlandığı üzere, bir kredi sözleşmesi imzalanmadan önce borçlulara gerekli tüm bilgileri sağlamaları talimatını vermektedir. Teorik olarak, bunun kredi başvurusunun doldurulması sırasında yapılması gerekir.

Merhaba.

Yanınızda “Rusça ipotekler hakkında site” ve ben, Dmitry Ovsyannikov var.

Bir adam kredi almaya karar verdi.

Bir bankanın faiz oranı daha yüksek, ancak ücret veya komisyon yok;

başka bir bankada faiz oranı daha düşük, ancak “faiz oranını düşürme” komisyonu ve hatta daha yüksek sigorta ve hatta daha yüksek bir takdir var.

Ne yapmalıyım?
Bir kişi borç verme programlarını nasıl karşılaştırabilir, tüm ek ücret ve komisyonları hesaba katarak borç verme programlarını nasıl karşılaştırabilir?

Bunun için “kredinin tam maliyeti” diye bir şey var.

Kredinin toplam maliyeti, borçlunun kredi parasını tüm ücret ve komisyonlar dikkate alınarak hangi faiz oranında kullandığını gösteren bir değerdir.

Merkez Bankası, bankalara, kredi sözleşmesini imzalamadan önce kredinin tam maliyetini hesaplama ve bu bilgiyi verme zorunluluğu getirdi. Yani, kredi sözleşmesini imzalamadan önce bile borçlunun öğrenmesi gerekir. borçlunun alacağı tüm ücret ve komisyonları hesaba katarak parayı gerçekte hangi faiz oranında kullanacağını.

Ancak kişisel görüşüm, kredinin toplam maliyetinin (yüzde olarak) tamamen anlamsız bir değer olduğu, kredi alanların kafasını karıştırdığı ve yanlış yönlendirmeler yaptığı yönünde. Şimdi bunun nedenini anlamaya çalışalım.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanmasına ilişkin formül Merkez Bankası tarafından önerilmektedir.

Formül oldukça karmaşık, ancak bu formüle dayanarak, borçlunun ödemelerini hesaplamanıza olanak tanıyan, tüm ücret ve komisyonları dikkate alarak bir kişinin krediye ne kadar ödeyeceğini görmenize olanak tanıyan bir ipotek hesaplayıcısı yaptık. .

Bu ipotek hesaplayıcıyı kullanalım.

Konuyu netleştirmek için bir örneğe bakalım: iki farklı bankanın kredi programlarını karşılaştıralım.

Bir bankanın kredi programı kapsamında, yıllık% 13'lük bir faiz oranına sahip olacağız ve faiz oranını düşürmek için herhangi bir komisyon olmayacak (ve ne: bankaların böyle bir komisyonu var);

Başka bir bankanın kredi programı kapsamında faiz oranı yıllık %12, yani bir puan daha düşük olacak, ancak borçlunun kredi oranının %4'e düşürülmesi için bir ücreti olacak.

Her iki durumda da sigortanın yanı sıra 5.000 ruble tutarında bir değerlendirmemiz olacak:

Borç bakiyesinin %1'i tutarındaki sigorta %10 oranında artırıldı

ve ayrıca başka ek harcamalar da olacak: devlet harcamaları. tescil, noter tasdiki, sözleşme hazırlanması vb. Toplamda bu ek maliyetler 30 bin ruble olacak.

Kredinin toplam maliyetini hesaplayalım.

Bunu yapmak için web sitesine gidiyoruz

Bir ipotek hesaplayıcısına ihtiyacımız olacak.

İpotek hesaplayıcı, web sitesinde diğer kredi hesaplayıcılardan biraz farklı bir konumda bulunur.

İpotek hesaplayıcılarının bulunduğu sayfaya gidin. Ne görüyoruz?

Aynı hesap makinesini görüyoruz.

"Ödeme türü: yıllık gelir."

Çoğu banka yıllık ödemeleri kullanıyor ve artık farklı ödemeler uygulayan birkaç banka var.

Kredi tutarı 4 milyon ruble (bu değeri bir kez girdim ve bu nedenle hemen bir ipucu belirdi);

Faiz oranı: Yıllık %13;

kredi vadesi - 20 yıl.

sigorta - borç bakiyesinin %1'i %10 artırıldı, sigorta her yıl ödeniyor,

Ayda bir kez ödenen kalıcı komisyonlarımız yoktur;

Değerlendirme maliyetimiz 5.000 ruble (şartlara göre),

faiz oranını düşürmek için komisyon - bu durumda buna sahip olmayacağız;

kiralık kasa kiralama - dikkate almadık, diğer tek seferlik komisyonlara dahil ettik;

ve diğer tek seferlik komisyonlar 30 bin ruble. (Sadece dikkat edin: “Kredi tutarının% 30.000'i” değil, “30.000 ruble”.
Bu durumda hesap makinesini “%30000” olarak bırakırsanız. Sadece donacak: çok çok uzun bir süre bu değeri hesaplamaya çalışacak. bu işe yarayacak. Bu nedenle hangi verileri girdiğimize dikkatlice bakıyoruz.

Ne görüyoruz:

Sağ üstteki tablo:

toplam kredi: 12 milyon 547 bin 955 ruble ve 65 kopek.

Borcunu ödemek için - 4 milyon: bu anlaşılabilir bir durum: onu aldık - ve iade ediyoruz. (Bakın: 4 milyonu alıp bankaya 12 milyon 547 bin 955 ruble 65 kopek verdiler. Yani bankaya aldıklarının iki katını (faiz şeklinde ödediler) verdiler. kredi.Ama olduğu gibi, öyle).

Sigortamız 632 bin 914 ruble 41 kopek.

Aşağıda verileri içeren büyük bir tablo görüyoruz.

Borçlunun krediye her ay ne kadar para ödediğini, bu ödemenin ne kadarının borcu geri ödemeye gittiğini, borçlunun aylık ödemesinden ne kadar paranın faiz ödemeye gittiğini gösterir. Ayrıca kişinin aylık ödemesini yaptıktan sonra ödemesi gereken ne kadar kaldığını da görebiliyoruz.
Bir kişi erken geri ödeme için para yatırırsa buraya girilebilir ve kişi hem planlanan ödemeyi hem de erken geri ödemeyi yaptıktan sonra değer burada olacaktır.

Ancak şu anda tüm bunlarla pek ilgilenmiyoruz. Bu değerle ilgileniyoruz: tablonun en altına iniyoruz, "kredinin tam maliyeti" ile ilgileniyoruz: 15 puan ve yıllık yüzde 33 yüzde.
Bu değeri hatırlayalım, ileride işimize yarayacaktır.

Hesaplamaların olduğu sekmeyi kapatın.

Şimdi ipotek hesaplayıcısında değerleri değiştireceğiz: faiz oranı yıllık %12, kredi vadesi 20 yıl ile aynı kalacak. Ekspertiz maliyeti, sigorta - hiçbir şey değişmedi, yalnızca faiz oranını düşürmek için bir komisyon ortaya çıktı - verilen kredi tutarının% 4'ü.

Bu durumda elimizde: 12 milyon 009 bin 469 ruble ve 14 kopek var.

Yani gördüğünüz gibi faizi düşürmek için komisyon ödeyip krediyi daha düşük faizle kullanmak bizim için daha karlı.
Ve bu durumda bankaya ilk duruma göre yarım milyon daha az ödeyeceğiz.

yani komisyona rağmen faiz oranı daha düşük olan programın daha karlı olduğu ortaya çıktı.

Kredinin tam maliyetine bakıyoruz. Ayrıca sayfanın en altına kaydırıyoruz. Kredinin toplam maliyeti yıllık %14,98'dir, yani kredinin toplam maliyeti ilk duruma göre biraz daha azdır.

Bankalar kredinin tam maliyetini, borçlunun krediyi çektiği süreye göre hesaplar.

Ancak aslında borçluların büyük çoğunluğu kredilerini erken ödüyor.

Diyelim ki krediyi 20 yılda değil 5 yılda ödedik.

Bakalım bu durumda bankaya yapılacak fazla ödeme nasıl değişecek ve yüzde olarak ifade edilen kredinin toplam maliyeti nasıl değişecek.

Hesaplamaları daha doğru bir şekilde yapmak mümkün olabilir: Mortgage hesaplayıcısına o aylarda erken geri ödeme için gereken para tutarlarının rakamlarını koyarak. Bu geri ödemeyi çok erken yaptığımızda. Ancak karışıklığı önlemek için kredi vadesini değiştireceğim: 20 yıl yerine 5 yıl olarak belirleyeceğim.

Ancak kafamın karışmaması ve netlik sağlamak için işi daha basit hale getirmek için bunu biraz farklı yapacağım. Kredi vadesini değiştireceğim: 20 yıl yerine 5 yıl kullanacağım.

Ne görüyoruz?

“Toplam kredinin” 5 milyon 818 bin 553 ruble ve 80 kopek olduğunu görüyoruz. Bunun 1 milyon 338 bin 667 ruble 44 kopeği faiz ödemeye gitti. Yani, bu durumda bankaya yapılan fazla ödeme çok çok daha azdır.

Kredinin tam maliyetine bakalım: Vay, kredinin tam maliyeti -

Ve kredinin toplam maliyeti yıllık 16 puan ve yüzde 78'dir. Yani fazla ödememiz önemli ölçüde daha az ve kredinin toplam maliyeti daha yüksek.

Şimdi son değeri hesaplayalım: Kredi faiz oranımız yıllık %13 olacak, kredi vadesi aynı kalacak: 5 yıl.

Bizde neler değişiyor?

Faiz indiriminin komisyonunu ortadan kaldırıyoruz.

Ne görüyoruz?

Görüyoruz ki: toplam kredi: 5 milyon 782 bin 331 ruble ve 24 kopek.

Bizimle kredinin toplam maliyeti 15 puan ve yıllık% 77'dir.

Özetleyelim:

1. Banka kredinin tam maliyetini hesaplarken borçlunun krediyi erken ödeyip ödemeyeceğini bilemez.
   Ayrıca banka, borçlunun krediyi ne kadar süreyle geri ödeyeceğini bilmiyor: 5 yıl içinde, 10 yıl içinde veya krediyi hiç erken geri ödemeyecek.
   Bu nedenle kredinin tam maliyeti, borçlunun krediyi kullandığı süre esas alınarak hesaplanır.
   Ancak bildiğimiz gibi kredi alan 10 kişiden 9'u krediyi erken ödüyor.
   Sonuç olarak, bankanın hesapladığı veriler borçluların büyük çoğunluğu için yanlış çıkıyor.
2. Kredi vadesi azaldıkça kredinin toplam maliyetinin değerinin arttığını belirtmek mümkündür. Yani kredinin tam maliyetine bakıldığında daha düşük faizli kredi almak daha karlı gibi görünüyor. o daha düşük faiz oranı - daha uzun kredi vadesi ile. Aslında krediyi erken kapatmak daha karlı çünkü bu durumda krediyi kullanmak için çok daha az para ödenecek.
3. Elde edilen verilere bakmanızı öneririm.
   Tıklayın: “Karşılaştır”.
   Ne görüyoruz?
   Bir işaret görüyoruz. Yıllık %13, ikinci durumda ise %13 faiz oranımız var.
   Kredi vadesi uzun olduğundan komisyon ödeyip krediyi daha düşük faizle kullanmak bizim için daha karlı oldu.
   Ancak borçlu krediyi 20 yıl değil 5 yıl kullanırsa, o zaman faiz oranının yıllık% 12 olduğu ve faiz oranını düşürmek için komisyon ödemeniz gereken bu program daha az karlı çıkıyor faiz oranının daha yüksek olduğu kredi programına göre hayır, komisyon ödemeye gerek yok.
   Ancak banka, kredinin tam maliyetini, kredinin verildiği döneme göre hesaplıyor; bu da vakaların %90'ında yanlış çıkıyor çünkü borçluların çoğu krediyi planlanandan önce geri ödüyor.

Peki en iyi kredi programını nasıl seçersiniz?

1. Krediyi gerçekçi olarak ne kadar süreyle geri ödeyebileceğinizi düşünmeniz gerekir.
2. Kredi hesaplayıcıya, krediyi aldığınız süreyi değil, krediyi geri ödeyebileceğiniz süreyi girin.

Başka bir öneri: Kredinin toplam maliyetini dikkate almayın: bu gösterge “hiçbir şey”, bu değer kafanızı karıştıracak ve en iyi kredi verme programını seçmenize izin vermeyecektir.
Neyin sayılması gerekiyor?
Kredide yapacağınız fazla ödemeyi dikkate almanız gerekir. Bu durumda, bir kredi programını daha iyi seçebilirsiniz:
Tek kasada, tek bankaya, tek kredi programı kapsamında (tüm ücret ve komisyonları dikkate alarak) ne kadar para ödeyeceğinizi hesapladık,
başka bir program, başka bir banka kapsamında ne kadar para ödeyeceğinizi hesapladı (yine tüm ücret ve komisyonlar dikkate alınarak),
Fazla ödeme tutarını karşılaştırdık ve en iyi kredi verme programını seçtik: Fazla ödeme tutarının daha az olacağı bankaya gittik.

Videoyu beğendiyseniz, "beğenin"; ipoteklerle ilgili sorularınız varsa, onlara "Rusça İpotekler Hakkında" portal forumunda sorun. İpotek konusuyla ilgileniyorsanız YouTube'daki video kanalımıza abone olun: birçok yararlı şey öğreneceksiniz.

İlginiz için teşekkür ederiz.

Seninle, Dmitry Ovsyannikov'la ve “Rusça ipotekler hakkında” projesindeydim.

Kredi kurumu, tutarın tamamını hesaplar ve bunu, kredi sözleşmesinin bir parçası olarak, sonuçlanmadan önce borçluya - bir kişiye iletir (2 Aralık 1990 N 395-1 tarihli Kanunun 30. Maddesi; Rusya Merkez Bankası'nın 5, 7. maddeleri) 13 Mayıs 2008 tarihli Direktif N 2008-U).
Kredinin toplam maliyeti (TCC), aşağıdaki formül kullanılarak yıllık yüzde olarak belirlenir (13 Mayıs 2008 tarih ve 2008-U sayılı Rusya Bankası Direktifinin 1. maddesi):

Burada di, i'inci nakit akışının (ödeme) tarihidir;
do - ilk nakit akışının tarihi (ödeme). Borçluya fon transfer tarihi ile çakışmaktadır;
n - nakit akışlarının sayısı (ödemeler);
DPi, kredi sözleşmesi kapsamındaki i'inci nakit akışının (ödeme) tutarıdır. Bu durumda kredi tutarı da nakit akışı olarak ancak eksi işaretiyle dikkate alınır. Borçlu ödemeleri artı işaretiyle kaydedilir;
i, nakit akışının (ödeme) seri numarasıdır.
Bu durumda UCS'nin doğru hesaplanması için aşağıdakiler gereklidir:

• PSC hesaplamasına hangi borçlu maliyetlerinin dahil edildiğini ve hangilerinin dahil edilmediğini belirlemek;
• Bu maliyetlerin muhasebeleştirilmesi için özel bir algoritma kullanın.

Borçlunun PSC hesaplamasına dahil edilen maliyetlerinin belirlenmesi

PSC hesaplanırken, kredi sözleşmesinin imzalanması ve yürütülmesi ile ilgili tüm ödemeler dikkate alınır (13 Mayıs 2008 tarihli ve 2008-U sayılı Rusya Bankası Direktifinin 2.1 maddesi):

• banka tarafından yayınlanan ödeme planına yansıtılan ana borcun geri ödenmesi ve krediye olan faizin ödenmesi;
• bir kredi başvurusunu işleme komisyonu;
• kredi verme komisyonu. Bu komisyon farklı şekilde adlandırılabilir, ödenmesi kredi vermenin şartı olan bir komisyondan bahsediyor olmamız önemlidir;
• yerleşim ve operasyonel hizmetler komisyonu.

• borçlu tarafından kredi sözleşmesi tarafından değil, yasal gereklilikler tarafından sağlanan ödemeler. Tüketici kredilerinde bu tür ödemeler ortaya çıkmaz; bunlar, örneğin araç alımı veya gayrimenkul alımı gibi hedeflenen kredi türleri ile ilgilidir;
• borçlunun kredi sözleşmesinin şartlarına uymamasıyla ilgili ödemeler (para cezaları, cezalar);
• ödeme tutarı ve koşulları borçlunun kararına ve (veya) davranışına bağlı olan komisyonlar. Örneğin, bir krediyi nakit olarak alırken veya geri öderken nakit hizmetleri için komisyon, banka havalesi komisyonu;
• örneğin borcun durumu hakkında bilgi sağlama ücreti.

Borçlu maliyetlerinin muhasebeleştirilmesi için algoritma

1. Ödeme tutarları, geri ödeme planına göre tarihte ayrı bir vade olarak formülde dikkate alınır. Bir günde birden fazla ödeme yapılması durumunda hesaplamada toplam ödeme kullanılır.
2. Borçlunun kredinin verildiği tarihten önce yaptığı tüm masraflar, kredinin verildiği tarih itibarıyla hesaplamaya dahil edilir (13 Mayıs 2008 tarih ve 2008-U sayılı Rusya Bankası Direktifinin 1. maddesi).
3. Borçlu tarafından kredi para birimi dışında bir para biriminde yapılan harcamalar, komisyon tarihinde (bu tarihe kadar yapılan ve bu tarih dahil olmak üzere yapılan ödemeler için) veya hesaplama tarihinde Rusya Merkez Bankası döviz kuru üzerinden kredi para birimine yeniden hesaplanır. PSC (gelecekte yapılması planlanan ödemeler için). Doğru, tüketici kredilerinde böyle bir durum son derece nadiren ortaya çıkabilir: Borçlu tüm masraflarını yalnızca banka lehine üstlenir ve kural olarak banka tüm ek masrafları (komisyonları) kredinin para birimine karşılık gelen bir para biriminde belirler. kendisi. Tüm masrafları kredi para birimine dönüştürme ihtiyacı, hedeflenen krediler için geçerlidir - araç satın almak veya gayrimenkul satın almak için, borçlu için üçüncü şahıslara ek masrafların ortaya çıktığı durumlarda, örneğin satın alınan mülkün sigortası için, ve bu tür harcamalar her zaman ruble cinsinden yapılır.

Gördüğünüz gibi, özel bilgiye sahip olmayan bir borçlu için PSC'yi hesaplama formülü oldukça karmaşıktır, bu nedenle PSC'yi sadece bir hesap makinesi kullanarak hesaplamanın mümkün olması pek mümkün değildir. Bunu yapmak için MS Excel'in "NET" işlevini kullanmak daha iyidir.

Örnek
Kredi kullandırım tarihi 01/01/2013'tür.
Kredi tutarı - 300.000 RUB.
Faiz oranı - yıllık %12.
Kredi vadesi 12 aydır.
Kredi verme ücreti, kredi tutarının% 1'i, yani 3.000 ruble'dir. UCS hesaplaması şu şekilde görünecektir:

Hesaplama 1. ve 2. sütunlardaki değerleri içerir.

TSC %14,82 olacaktır.

Sorunlu an

Çoğu zaman, borçlular PSC'yi kredinin fazla ödemesiyle eşitler. Bu, özellikle kredinin kısmen erken geri ödenmesiyle ilgili olarak borçluların birçok sorusuna yol açan en yaygın hatadır. Gerçek şu ki, kısmi erken geri ödeme ile PSC'nin değeri herkesin beklediği gibi azalmıyor, artıyor. Ve erken geri ödeme tutarı ne kadar büyük olursa, PSC de o kadar büyük olacaktır.
Bu, formülün matematiksel ve ekonomik bir özelliğidir. Finans dünyasında bu formül, bir yatırım projesine yatırılan sermayenin getireceği ortalama geliri hesaplamak için kullanılır. Sonuç olarak yatırımcının (bu durumda bankanın) yatırdığı para beklenenden daha hızlı geri dönerse karlılık artar. Yani, bu formül borçlular için değil, borç vermeye para yatıran bankalar için gösterge niteliğindedir.
Rusya Merkez Bankası'nın neden sıradan tüketiciler için pek gösterge niteliğinde olmayan bu özel formülü PSC'yi hesaplamak için kullanmaya karar verdiğini söylemek zor. Bunun, Rusya Merkez Bankası'nın PSK'yı tanıtırken izlediği ana hedeften kaynaklandığı varsayılabilir - tüketicilerin bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce çeşitli banka teklifleri arasından seçim yapmalarına yardımcı olacak tek bir hesaplama göstergesi sunmak (farklı komisyon, oran vb.) kendileri için en avantajlı krediyi seçmektedirler. UCS'yi hesaplama formülü bu hedefe ulaşmaya yardımcı olur.

Kredinin toplam maliyeti (kredi) - örnek/hesaplama algoritması

• JavaScript,
• Programlama

Kısa bir süre önce, finansal kuruluşları “Kredin (kredinin) tam maliyeti” (bundan sonra - FCC olarak anılacaktır) hakkındaki bilgileri açıklamaya zorlayan 353 sayılı Federal Kanun yürürlüğe girdi.
Bu makalede (prensip olarak yalnızca finans sektöründeki çalışanlar için geçerlidir), PSC'nin hesaplanmasına ilişkin bir örnek vermek istiyorum. Belki birisi için faydalı olacaktır.

Önemli! 1 Eylül 2014'te yürürlüğe girecek olan formülde kısa bir süre önce yasa koyucular değişiklik yaptı. Aşağıda belirtilenler yalnızca yeni formüle uygundur. Makale, yalnızca PSC'nin yasaya uygun olarak hesaplanmasının teknik uygulamasını açıklamaktadır.

Hatta daha önemli! Aşağıdaki tüm bilgiler, kredinin TEK ödemeyle verildiği durumla ilgilidir; borçlu, fonları bir kez alır ve geri ödemeler önceden belirlenmiş bir ödeme planına göre gerçekleşir. Bu seçenek verilen kredilerin %99'unu kapsar (kredi kartları sayılmaz).

Aslında canavarın kendisi burada:

Terimlerin anlamını anlıyoruz

1. BP nedir (temel dönem)

   Bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki BP, bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki ödeme planında en sık meydana gelen standart bir zaman aralığıdır. Bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki ödeme planı, bir yıldan az veya bir yıla eşit olan ödemeler arasında zaman aralıkları içermiyorsa, BP bir yıldır.
   Aslında BP, ödemeler arasındaki en yaygın zaman aralığıdır. Ödeme planında tekrarlanan zaman aralıkları yoksa ve Rusya Merkez Bankası tarafından farklı bir prosedür oluşturulmamışsa, temel dönem, tüm dönemlerin aritmetik ortalaması olan ve en yakın standart zaman aralığına yuvarlanan bir zaman aralığı olarak kabul edilir. Standart bir zaman aralığı, bir gün, bir ay, bir yılın yanı sıra süresi bir yılı aşmayan belirli sayıda gün veya aydır. Bu şekilde kan basıncınızı belirleyebilirsiniz. Ödemeler aylık ise BP=365/12~=30

2. NBP nedir (bir takvim yılındaki temel dönemlerin sayısı)

   Kanundaki tanım çok belirsiz, ancak benim anladığım kadarıyla bu, bir takvim yılına "sığan" temel dönemlerin sayısıdır, yani:
   • Aylık ödemeli standart ödeme planı için: NBP = 12
   • Üç aylık ödemeler: NBP=4
   • Yılda bir veya daha az ödemeler: NBP=1
   • Ödeme planı karmaşıksa: örneğin, ilk başta üç ayda bir 2 ödeme, ardından ayda bir 6 ödeme, ardından günde bir kez 3 ödeme varsa, o zaman temel dönem 1 aydır. Ve NBP=12 (takvim yılı başına 12 BP).

3. i nedir (ondalık biçimde ifade edilen temel dönem faiz oranı)

   Bunu anlamak imkansız (en azından benim için). Belki i sayısının tanımında bir anlam vardır ama bu anlamı sezgisel olarak kavramak mümkün değildir. Bir sonraki bölümde i'nin nasıl sayılacağına bakacağız.

nasıl sayılırım

• m, ödeme planındaki ödemelerin sayısı artı bire eşit olan nakit akışlarının sayısıdır (ilk ödemeden başka bir ödeme doğar - kredi verilmesi).
• DP k – k'inci nakit akışının büyüklüğü (“eksi” işaretli kredi ihracı, “artı” işaretiyle geri döner).
• Q k - kredinin verildiği andan itibaren k'inci nakit akışına kadar geçen temel dönemlerin sayısı. Qk aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanabilir:
  Q ila =kat[ (DP ila -DP 1)/BP ], burada
  • DP k – k'inci nakit akışının tarihi,
  • DP 1 – ilk nakit akışının tarihi (yani ihraç tarihi),
  • BP – temel dönemin periyodu,
  • kat – en yakın tam sayıya yuvarlama.
• E ila - beyninizin yasadaki ifadeden patlamaması için hemen formülü yazacağız:
  E k =mod[ (DP'den -DP 1'e) /BP ]/BP, burada mod bölümün geri kalanıdır

UCS'yi hesaplamak için algoritma

Hesaplama prosedürü:

1. NBP'yi (temel dönem sayısı) hesaplıyoruz. Temel dönemlerin sayısı - bu tür dönemlerin kaç tanesinin 365 güne "sığacağı", ör. BBP=kat[ 365/BP ].
2. Her k'inci ödeme için DP k, Q k, E k'yi hesaplıyoruz.
3. Yaklaşık hesaplama yöntemlerini kullanarak i'yi tam olarak iki ondalık basamağa kadar hesaplıyoruz.
4. NBP*i*100'ü çarpın.

Kod!

Neden VBA ve Excel?

1 Eylül 2014'te aniden yangın çıkarsa ve hiçbir şey işe yaramazsa, o zaman en mantıklısı sözleşmelerin yapıldığı yerlere bir Excel tablosu göndermek, böylece PSC'yi en azından ilk başta bu şekilde hesaplayabilirsiniz.

JavaScript çözümü

kod

function psk() ( //verileri girin - ödeme tarihleri ​​var tarihler = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]; //giriş verileri - ödeme tutarları var toplam = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = tarihler.uzunluk; // ödeme sayısı // Temel dönemi ayarlayın bp bp=30 ; / /Bir yıldaki temel dönem sayısını sayıyoruz: var cbp = Math.round(365 / bp); //diziyi veriliş tarihinden k'inci ödeme tarihine kadar olan gün sayısıyla doldurun var day = ; için (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; for (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS'yi hesaplayın var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC uyarısını görüntüle("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle'da demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel'de çözüm

Kod

A Sütunu 2. satırdan başlayarak nakit akış tarihlerini içerir.
2. satırdan başlayarak B sütunu nakit akış tutarlarını içerir.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Günler(m) For k = 2 To m Günler(k) = tarihler(k) - tarihler(2) Sonraki ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Günler(k) \ bp e(k) = (Günler(k) Mod bp) / bp Sonraki i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Yap x > 0 x_m = x x = 0 İçin k = 2 m'ye x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Sonraki i = i + s Döngü If x > x_m O halde i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub