Пример за формула за изчисляване на общата стойност на заем. Каква е общата цена на кредита? Анюитетно или диференцирано плащане

FCC (общата цена на кредита) показва действителния лихвен процент по кредита. Преди това този критерий се наричаше ефективен лихвен процент. Параметърът взема предвид не само главницата на дълга и лихвата, но и почти всички допълнителни плащания от страна на кредитополучателя съгласно условията на договора за заем (комисионни, такси за кредитна карта, застрахователни премии и бонуси, ако застраховката засяга процедурата за издаване на заем). Такси за регистрация, неустойки, глоби и други плащания, които не влияят на размера и условията за получаване на заем, не се вземат предвид.

Формула за изчисляване на UCS

От 1 септември 2014 г. е в сила нова формула за изчисляване на пълната стойност на кредита. Основания: Федерален закон № 353 от 21 декември 2013 г. „За потребителския кредит (заем)“ (вижте член 6 „Пълна цена на потребителския кредит (заем)“).

За новото изчисляване на PSC законодателите са установили формула, която се използва в редица чужди държави за намиране на ефективния годишен процент (ГПР или годишен процент).

Самата формула:

PSK = i * NBP * 100.

  • NBP е броят на базовите периоди в една календарна година. Приема се, че продължителността на календарната година е 365 дни. При стандартен график на плащане с месечни плащания по системата "анюитет", NBP = 12. За тримесечни плащания тази цифра ще бъде 4. За годишни плащания - 1.
  • i – лихвен процент на базисния период в десетична форма. Намира се чрез избор като най-малката положителна стойност на следното уравнение:

Нека да разгледаме компонентите:

  • DP k – стойността на k-тия паричен поток по договора за кредит. Сумата, предоставена от банката на кредитополучателя, се включва в паричния поток със знак минус. Редовните плащания по договора за кредит са отбелязани със знак „плюс“.
  • m – брой плащания (брой суми в паричния поток).
  • e k – периодът, изразен в части от установения базов период, изчислен от края на qk-тия период до датата на k-тото парично плащане;
  • q k – брой базови периоди от датата на отпускане на заема до k-тото парично плащане;
  • i – курсът за базисен период в десетична форма.

Нека покажем изчислението с пример.



Пример за изчисляване на UCS в Excel

Кредитополучателят изтегля 100 000 рубли на 01.07.2016 г. при 19% годишно. Срок на кредита – 1 година (12 месеца). Начинът на плащане е анюитет. Месечно плащане - ​​9216 рубли.

Нека въведем входните данни в таблицата на Excel:



Нека направим изчислението:

В нашия пример се оказа, че i = 0,01584. Това е месечният размер на PSC. Сега можете да изчислите годишната стойност на общата стойност на кредита.

Формулата за изчисляване на UCS в Excel е проста:


Клетката със стойност е зададена в процентен формат, така че умножаването по 100% не е необходимо. Ние просто намерихме произведението на срока на заема и лихвения процент на базовия период.

Изчислението по новата формула показа PIC равен на договорния лихвен процент. В този пример обаче кредитополучателят не плаща на кредитора допълнителни суми (комисионни, такси). Само лихви.

Нека да разгледаме друг пример, с допълнителни разходи.


Паричният поток ще се промени съответно. Сега кредитополучателят ще получи 99 000 рубли. И месечното плащане, дължимо на таксата, ще се увеличи с 500 рубли.

Лихвеният процент за базовия период и общата цена на кредита са се увеличили значително.


Това е разбираемо, т.к Кредитополучателят, в допълнение към лихвата, плаща на кредитора комисионна и такса. Освен това таксата е месечна. Ето защо има толкова забележимо увеличение на PSC. Съответно цената на кредитния продукт ще бъде по-скъпа.

Когато избират потребителски кредит, кредитополучателите обръщат внимание преди всичко на лихвения процент, който банките рекламират по всякакъв начин (особено ако е нисък). Малко клиенти на финансови институции обаче знаят, че декларираните в книжките 15-20% на практика често се превръщат в 35-40%. Защо се случва това и откъде идват толкова високи проценти? Всичко е свързано със скрити комисионни и плащания, те се вземат предвид при изчисляване на общата цена на кредита, за което ще ви разкажем в тази статия. Освен това ще научите как да избегнете попадането в такъв „кредитен капан“.

История на появата на Инструкцията на Централната банка „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната цена на заема“

Правилата за изчисляване на пълната цена на заема (ефективен лихвен процент) и процедурата за съобщаване на информация за него на кредитополучателя са описани в Директива на централната банка № 2008-U от 13 май 2008 г. Този регулаторен акт наложи задължение на банките да информират кредитополучателите за всички комисионни и допълнителни такси и замени понятието „ефективен лихвен процент“ (EFR), което не е съвсем ясно за мнозина, с по-красноречиво такова - „пълна цена на заем” (FLC). Освен това директивата съдържа формула за изчисляване на стойността на PSC, изразена като годишен процент, т.е. Общата цена на заема е неговият реален лихвен процент.

Историята на появата на термина „ефективен лихвен процент“ в Русия е доста интересна. Така на 12 декември 2006 г. Централната банка на Русия издаде Директива № 1759-U, която измени Наредби от 26 март 2004 г. № 254-P „Относно процедурата за кредитните институции да формират резерви за възможни загуби по заеми, по заеми и подобни задължения” . По-специално, в клауза 5.1. Този документ въвежда формула за изчисляване на ефективния лихвен процент и указание, че всички кредити, издадени след 01.07.2007 г., могат да бъдат включени в портфейла от еднородни кредити само ако банката е уведомила кредитополучателя за размера на ефективния лихвен процент. Ако формулата и формулировката на разпоредбите не бяха ясни за обикновените клиенти, те направиха революция във финансовия свят. Ако изискването за информиране на клиентите не бъде спазено, финансистите ще трябва да създават резерв за всеки кредит поотделно, което е изключително проблематично за прилагане на практика.

За съжаление, както самата Наредба № 254-P, която регулира процедурата за формиране на резерви от банките, така и формулата за изчисляване на процента бяха недостъпни и неразбираеми за обикновените банкови клиенти. В резултат на това Централната банка реши да изключи параграфите от клауза 5.1., които се занимаваха с EPS и свързването на резервите с информирането на кредитополучателите за ефективния лихвен процент, и създаде отделна инструкция. Така на 12 юни 2008 г. влязоха в сила 2 документа:

  1. Директива на Централната банка на Русия № 2008-U „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната стойност на заема“, написана на общодостъпен език и насочена към клиенти на банката.
  2. Инструкция на Централната банка за изключване на формулата за изчисляване на ефективния лихвен процент от Наредба № 254-P и премахване на връзката между процента и резерва.

Инструкцията на Централната банка № 2008-U е от максимален интерес за нас: ние ще анализираме този документ и ще определим какви комисионни и такси банките трябва да вземат предвид при формирането на пълната цена на кредита (ефективен лихвен процент).

База за изчисляване на общата стойност на кредита

Съгласно клауза 2. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U, при изчисляване на пълната стойност на заема се вземат предвид следните плащания в полза на банката:

  • погасяване на тялото на кредита;
  • изплащане на лихви;
  • комисионна за изготвяне на договор и разглеждане на искане за кредит;
  • такси за кредити;
  • комисионни за откриване и поддържане на клиентски сметки, необходими за отпускане на заем;
  • такси за сетълмент и оперативни услуги;
  • комисионни за издаване и обслужване на кредитни банкови карти.

В допълнение към комисионите и другите такси, платени на банката, се вземат предвид следните плащания в полза на трети лица:

  • плащания към застрахователни компании (застраховка живот, застраховка отговорност, застраховка на обезпечение и др.);
  • заплащане на нотариални услуги;
  • плащане за оценка на имота, прехвърлен като обезпечение по кредита.

Забележка!

  1. Ако в договора за заем е посочено в полза на кои конкретни организации или индивидуални предприемачи ще се извършват плащания, техните тарифи се използват при изчислението. Важно е обаче да запомните, че при изчисляване на пълната цена банката не е длъжна да вземе предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя или обезпечението (възраст, шофьорски опит, вид на недвижимия имот, марка автомобил и др.). В случай, че финансистите правят индивидуално изчисление, те са длъжни да уведомят клиента за това.
  2. Трябва също така да се има предвид, че в повечето случаи е невъзможно да се изчислят плащанията в полза на трети страни предварително (за целия период на валидност на договора за заем), следователно при изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент), текуща се използват тарифи, които след това могат да бъдат увеличени или намалени.
  3. Основата за изчисляване на застрахователните плащания е сума, пропорционална на частта от стойността на обезпечението, платена с кредитни средства. Тоест, ако вземете паричен заем в размер на 500 хиляди рубли. обезпечен от вашия апартамент на стойност 3 милиона рубли, тогава основата за изчисляване на застрахователните плащания ще бъде сумата на заема - 500 хиляди рубли. (застрахователните компании и самите банки силно препоръчват сключване на споразумение за пълната сума - 3 милиона рубли).
  4. Ако договорът за заем предвижда различни суми на плащане в зависимост от решението на кредитополучателя, неговата пълна стойност се изчислява въз основа на максималните възможни суми. Например изчисляването на PSC за заем по карта ще се извърши при предположението, че сте изтеглили цялата налична сума и я използвате през целия срок на договора.

След като разгледахме от какво се формира основата за изчисляване на UCS, нека анализираме какво не е включено в него.

Какво не е включено в базата за изчисляване на пълната стойност на кредита

Когато изчисляват общата цена на заема (ефективен лихвен процент), банките вземат предвид много плащания, но има и комисионни и такси, които те може да не вземат предвид по закон. Те включват:

  • плащания, задължението за извършване на които не е продиктувано от договора за заем, а от закона (най-простият пример е плащането за политика за гражданска отговорност);
  • плащания в резултат на нарушение от кредитополучателя на условията на договора за заем (глоби, неустойки);
  • плащания и комисионни, предвидени в договора, чийто размер зависи от избора и поведението на кредитополучателя.

Нека разгледаме последната точка по-подробно. Трябва да имате предвид, че ефективната лихва по кредита не включва:

  • комисионни за получаване и изплащане на заем в брой, включително използване на банкомати (в някои случаи тези комисиони достигат 3-5% от изтеглената сума);
  • такса за предоставяне на информация за състоянието на дълга;
  • плащания за транзакции с кредитни карти във валута, различна от валутата на заема;
  • плащания и такси за спиране на транзакции с кредитни карти (блокиране, добавяне в STOP списък);
  • комисионни за кредитиране на средства по кредитна карта от други организации.

След като разберете какво е включено и какво не е включено в базата за изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент) на заема, можете не само да контролирате банката, но и да разберете какъв ще бъде реалният размер на надплащането. Възниква обаче логичен въпрос: къде е посочен ефективният процент и на какъв етап можете да знаете за него? Повече за това по-късно.

Процедурата за съобщаване на информация на кредитополучателя за пълната цена на кредита (ефективен процент)

Съгласно клауза 5. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U информацията за пълната цена трябва да бъде съобщена на кредитополучателите в договора за заем. В допълнение към PSC трябва да бъдат посочени списъкът и сумите на плащанията (включително в полза на трети страни), които са или не са включени в пълната цена. Споразумението също така определя условията за промяна на размера на плащанията и уведомяване на кредитополучателя за това.

На практика процедурата за запознаване на клиента с пълната стойност на кредита е следната. Лице, което се е съгласило да издаде заем, идва в определения ден, за да подпише документи и да получи пари и или изобщо не чете споразумението, или чете и вижда стойността на ефективния процент, но вече не смее да отмени сделката ( дори ако условията не го устройват). В същото време параграф 7 от директивата инструктира финансистите да предоставят на кредитополучателите цялата необходима информация преди сключването на договор за заем, както се доказва от подписа и датата на клиента. На теория това трябва да стане в момента на попълване на искането за кредит.

В съответствие с Директивата на Централната банка на Руската федерация „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя - физическо лице на пълната стойност на заема“,
Общата стойност на кредита се определя като процент годишно по формулата:

Където:
di — дата на i-тия паричен поток (плащане);
d0 е датата на първоначалния паричен поток (плащане) (съвпада с датата на прехвърляне на средства към кредитополучателя);
n е броят на паричните потоци (плащания);
DPi е сумата на i-тия паричен поток (плащане) по договора за заем. Многопосочните парични потоци (плащания) (входящ и изходящ поток на средства) се включват в изчислението с противоположни математически знаци, а именно: предоставянето на заем на кредитополучателя на датата на издаването му се включва в изчислението със знак „минус“ , погасяването на заема от кредитополучателя, плащането на лихвата по заема са включени в изчислението със знак „плюс“.
PSK - общата цена на кредита, в% годишно.
При определяне на пълната стойност на кредита, всички такси (комисионни), предшестващи датата на прехвърляне на средства към кредитополучателя (например за обработка на заявление за кредит), се включват в плащанията, извършени от кредитополучателя на датата на първоначалното парично плащане поток (плащане) (d0).

Изчисляването на общата стойност на кредита включва:

Плащания от страна на кредитополучателя по договора за кредит, свързани със сключването и изпълнението на договора за кредит, чиито размери и условия на плащане са известни към момента на сключване на договора за кредит, включително:

  • - за погасяване на главницата по кредита,
  • да плаща лихва по заема,
  • такси (комисионни) за разглеждане на искане за кредит (сключване на договор за кредит),
  • комисионна за издаване на заем,
  • комисионна за откриване, поддържане (поддръжка) на сметките на кредитополучателя (ако тяхното откриване и поддържане е обусловено от сключването на договор за кредит),
  • комисионни за сетълмент и оперативни услуги,
  • комисионни за издаване и годишно обслужване на кредитни и сетълмент (дебитни) карти (наричани по-долу банкови карти);

Плащания от кредитополучателя в полза на трети страни, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за кредит, който определя такива трети страни (например застрахователни компании, нотариални кантори, нотариуси). Тези плащания включват плащания за оценка на имота, заложен като обезпечение (например апартамент), плащания за застраховка живот на кредитополучателя, отговорност на кредитополучателя, обезпечение (например апартамент, превозно средство) и други плащания .

Ако условията на договора за заем посочват конкретна трета страна, тарифите на това лице се използват за изчисляване на пълната стойност на заема. Лихвените проценти, използвани за изчисляване на пълната стойност на кредита, може да не вземат предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя (например неговата възраст или шофьорски опит) и обезпечението (например производител, модел или година на превозното средство). Ако кредитната институция не вземе предвид тези характеристики, кредитополучателят трябва да бъде информиран за това. Ако при изчисляване на пълната стойност на кредита плащанията в полза на трети лица не могат да бъдат еднозначно определени за целия срок на кредита, изчисляването на пълната стойност на кредита включва плащания в полза на трети лица за целия срок на кредита на базата на тарифите, определени в деня на изчисляване на пълната стойност на кредита.

Ако в договора за заем са посочени две или повече трети страни, изчисляването на пълната стойност на заема може да се извърши с помощта на тарифите на която и да е от тях, като се посочи информация за лицето, чиито тарифи са били използвани за включване в изчисляването на пълната цена на кредита, както и информация, че ако кредитополучателят се обърне към услугите на друго лице, размерът на общата стойност на кредита може да се различава от изчислената.

Плащанията на кредитополучателя за застраховка на обезпечението се включват в изчисляването на пълната цена на кредита в размер, пропорционален на цената на стоките (услугите), платени от кредита, както и съотношението на периода на кредита и застрахователен период, ако срокът на кредита е по-малък от осигурителния период.

Изчисляването на пълната стойност на кредита не включва:

  • плащания от страна на кредитополучателя, чието задължение от страна на кредитополучателя произтича не от договора за заем, а от изискванията на закона (например при сключване на договор за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства);
  • плащания, свързани с неизпълнение от страна на кредитополучателя на условията на договора за заем;
  • плащанията на кредитополучателя за обслужване на заема, предвидени в договора за заем, чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) неговото поведение, включително:
    • комисионна за частично (пълно) предсрочно погасяване на кредита,
    • комисионна за получаване (погасяване) на заем в брой (за касови услуги), включително използване на банкомати,
    • наказание под формата на глоба или санкция, включително за превишаване на лимита за овърдрафт, установен за кредитополучателя,
    • такса за предоставяне на информация за състоянието на задължението.
    • За банкови карти калкулацията на пълната стойност на кредита не включва: такси за транзакции във валута, различна от валутата на сметката (валутата на предоставения кредит); комисионни за спиране на операции с банкови карти; комисионни за кредитиране на средства към банкова карта от други кредитни институции.

Ако договорът за кредит предвижда различни суми на плащанията на кредитополучателя по кредита в зависимост от решението на кредитополучателя, пълната цена на кредита се изчислява въз основа на максималната възможна сума на кредита (овърдрафт) и срока на кредита (срок на валидност на банката карта), равни плащания по договора за заем (погасяване на главницата по заема, плащане на лихва по заема и други плащания, определени от условията на договора за заем). Ако договорът за заем предвижда минимална месечна (редовна) вноска, пълната стойност на заема се изчислява въз основа на това условие.

Съобщава се информация за пълната стойност на кредита, списъкът и сумите на плащанията, включени и невключени в изчисляването на пълната стойност на кредита, както и списък на плащанията в полза на трети лица, които не са посочени в договора за кредит, се съобщават от кредитната институция на кредитополучателя като част от договора за кредит.

Погасителният план за пълната сума, която кредитополучателят трябва да плати, може да бъде съобщен на кредитополучателя като приложение към договора за кредит (допълнително споразумение към договора за кредит).

Ако условията на договора за заем се променят, което води до промяна в пълната цена на заема, новата (прецизирана) стойност на пълната цена на заема се определя, като се вземат предвид плащанията, направени от началото на срока на договора за заем. . Методът и формата за съобщаване на информацията на кредитополучателя за новата (актуализирана) стойност на общата стойност на кредита може да бъде установена в договора за кредит, включително в случаите, когато възможността за промяна на условията на договора за кредит от кредитната институция е предвидено едностранно.

Кредитната институция е длъжна да предостави на кредитополучателя информация за пълната стойност на кредита преди сключване на договор за кредит и преди промяна на условията на договора за кредит, което води до промяна в пълната стойност на кредита, в съответствие с параграф 5 от настоящата директива. Тази информация може да бъде съобщена на кредитополучателя в проекта на договор за заем (допълнително споразумение), в документи, изпратени от страните една на друга в процеса на сключване на договора за заем (допълнително споразумение), по други начини, които потвърждават факта, че кредитополучателят се е запознал с посочената информация и е поставил дата и подпис на кредитополучателя.

Инструкция № 2008-U от 13 май 2008 г. „За процедурата за изчисляване и съобщаване на индивидуалния кредитополучател на пълната цена на заема“ е регистрирана от Министерството на правосъдието на Руската федерация на 29 май 2008 г., регистрационен номер. 11772
и публикуван в „Бюлетин на Банката на Русия“ и в съответствие с решението на Съвета на директорите на Банката на Русия (протокол от заседанието на Съвета на директорите на Банката на Русия от 13 май 2008 г. №. 10), в сила от 12 юни 2008 г.
(Представям тези данни, в случай че искате да прочетете тази директива в оригиналния източник).

Много кредитополучатели теглят дългосрочни заеми, които се изплащат не с едно, а с няколко (често множество) плащания. Просто е нереалистично ръчно да се изчисли пълната цена на такива заеми, като се използват стандартни формули.

С– общата сума на всички плащания по кредита (включително комисионни, застраховки и др.);

S 0– размера на предоставения заем;

н– срок на кредита (в години).

Нека изчислим пълната цена на нашия тримесечен анюитетен заем като пример. И така, неговата сума ( S 0) е равно на 100 000 рубли. Заемът ще бъде изплатен в три анюитетни плащания от 35 296 рубли. Да приемем, че банката не налага допълнителни скрити такси на кредитополучателя. В този случай общата сума на всички плащания ( С) ще бъде 105 888 рубли(35 296*3=105 888). Условия на заема ( н) е равно 0,25 години(3 месеца/12 месеца = 0,25). Заменяме тези данни в нашата формула и намираме UCS:


И така, общата цена на заема е 23,552% годишно. За да го изчислим, ни трябваше обикновен калкулатор и няколко секунди време. По подобен начин можете да изчислите всеки заем с произволен брой плащания. Нашата формула може безопасно да бъде наречена „Народна формула за изчисляване на PSK“ - както професор, така и портиер могат лесно да я разберат.

Е, приятели, подредихме формулите и изчисленията. Нека разберем.

Здравейте.

С вас е „сайтът За ипотеките на руски“ и аз, Дмитрий Овсянников.

Мъж решил да тегли заем.

Една банка има по-висок лихвен процент, но няма такси и комисионни;

в друга банка лихвения процент е по-нисък, но има комисионна „за намаляване на лихвения процент”, и още по-висока застраховка, и дори по-висока оценка.

Какво трябва да направя?
Как може човек да сравни програми за кредитиране, как може човек да сравни програми за кредитиране, като вземе предвид всички допълнителни такси и комисионни?

За тази цел има такова нещо като „пълна стойност на кредита“.

Общата цена на кредита е стойност, която показва при какъв лихвен процент кредитополучателят използва парите на кредита, като се вземат предвид всички такси и комисионни.

Централната банка задължи банките да изчислят пълната стойност на заема и да предоставят тази информация преди подписването на договора за заем. Тоест, още преди да подпише договора за кредит, кредитополучателят трябва да разбере. при каква лихва реално ще ползва парите, като се вземат предвид всички такси и комисионни, които кредитополучателят ще има.

Моето лично мнение обаче е, че общата стойност на кредита (в процентно изражение) е напълно безсмислена величина, обърква кредитополучателите и дава неверни насоки. И нека сега се опитаме да разберем защо.

Формулата за изчисляване на пълната стойност на кредита се препоръчва от Централната банка.

Формулата е доста сложна, но въз основа на тази формула ние направихме ипотечен калкулатор, калкулатор, който ви позволява да изчислявате плащанията на кредитополучателя, ви позволява да видите колко човек ще плати по кредита, като вземем предвид всички такси и комисионни .

Нека използваме този ипотечен калкулатор.

За по-голяма яснота, нека да разгледаме един пример: нека сравним кредитните програми на две различни банки.

По кредитната програма на една банка ще имаме лихвен процент от 13% годишно и няма да има комисионни за намаляване на лихвения процент (и какво: банките имат такава комисионна);

По кредитна програма на друга банка лихвеният процент ще бъде 12% годишно, тоест с един процентен пункт по-малко, но кредитополучателят ще има такса за намаляване на лихвения процент от 4%.

И в двата случая ще имаме оценка от 5000 рубли, както и застраховка:

застраховка в размер на 1% от размера на остатъка на дълга, увеличен с 10%

и ще има и други допълнителни разходи: държавни разходи. регистрация, нотариална заверка, изготвяне на споразумение и др. Общо тези допълнителни разходи ще възлизат на 30 хиляди рубли.

Нека изчислим общата цена на кредита.

За да направим това, отиваме на сайта

Ще ни трябва ипотечен калкулатор.

Ипотечният калкулатор се намира на малко по-различно място на уебсайта в сравнение с другите кредитни калкулатори.

Отидете на страницата с ипотечни калкулатори. какво виждаме

Виждаме точно същия калкулатор.

"Вид плащане: анюитет."

Повечето банки използват анюитетни плащания и има буквално няколко банки, които вече имат диференцирани плащания.

Сумата на заема е 4 милиона рубли (веднъж въведох тази стойност и затова веднага се появява подсказка);

Лихвен процент: 13% годишно;

срок на заема - 20 години.

застраховка - 1% от остатъка на дълга, увеличен с 10%, застраховка се плаща всяка година,

Нямаме постоянни комисионни, които се плащат веднъж месечно;

Нашата цена за оценка е 5000 рубли (според условията),

комисионна за намаляване на лихвения процент - в този случай няма да имаме;

наем на сейф - не го взехме предвид, включихме го в други еднократни комисионни;

и други еднократни комисионни възлизат на 30 хиляди рубли. (Просто обърнете внимание: не „30 000% от сумата на заема“, а „30 000 рубли“.
Ако го оставите както беше „30 000%“, калкулаторът в този случай. Той просто ще замръзне: ще се опита да изчисли тази стойност за много, много дълго време. което ще се получи. Затова внимателно гледаме какви данни въвеждаме.

Какво виждаме:

Таблица горе вдясно:

общо кредитирани: 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки.

За погасяване на дълга - 4 милиона: това е разбираемо: взехме го - и го връщаме. (Вижте: те взеха 4 милиона и дадоха 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки на банката. Тоест те дадоха на банката (платиха под формата на лихва) два пъти повече, отколкото взеха под формата на заем. Но както е, така е).

Нашата застраховка е 632 хиляди 914 рубли и 41 копейки.

По-долу виждаме голяма таблица с данни.

Той показва колко пари кредитополучателят плаща всеки месец по заема, каква част от това плащане отива за погасяване на дълга, колко пари от месечната вноска на кредитополучателя отиват за плащане на лихва. Можем също така да видим колко остава да плати човек, след като е направил месечната си вноска.
Ако дадено лице депозира пари за предсрочно погасяване, те могат да бъдат въведени тук и тогава стойността ще бъде тук, след като лицето извърши както планираното плащане, така и предсрочното погасяване.

Но сега всичко това не ни интересува много. Интересуваме се от тази стойност: превъртаме до дъното на таблицата, интересуваме се от „пълната цена на заема“: 15 точки и 33 стотни процента годишно.
Нека запомним тази стойност, тя ще ни бъде полезна по-късно.

Затворете раздела с изчисления.

Сега в ипотечния калкулатор ще променим стойностите: лихвеният процент е 12% годишно, срокът на кредита остава същият като 20 години. Цената на оценката, застраховката - нищо не се е променило, появи се само комисионна за намаляване на лихвения процент - 4% от размера на издадения заем.

В този случай получихме: 12 милиона 009 хиляди 469 рубли и 14 копейки.

Тоест, както виждате, за нас е по-изгодно да плащаме комисионна за намаляване на лихвения процент и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
И в този случай ще платим на банката половин милион по-малко, отколкото в първия случай.

тоест, въпреки комисионната, програмата с по-нисък лихвен процент се оказа по-изгодна.

Разглеждаме пълната стойност на кредита. Също така превъртаме до самия край на страницата. Общата цена на заема е 14,98% годишно, тоест общата цена на заема е малко по-малка, отколкото в първия случай.

Банките изчисляват пълната стойност на кредита въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.

Но всъщност огромният брой кредитополучатели изплащат заемите си предсрочно.

Да приемем, че сме изплатили заема не за 20 години, а за 5 години.

Нека видим как ще се промени надплащането към банката в този случай и как ще се промени общата цена на кредита, изразена като процент.

Би било възможно да се извършат по-точни изчисления: като се заменят в ипотечния калкулатор цифрите за сумите за предсрочно погасяване през тези месеци. когато направим това много предсрочно погасяване. Но за да избегна объркване, просто ще променя срока на заема: вместо 20 години, ще го поставя на 5 години.

Но за да не се объркам и за яснота, за да го направя по-просто, ще го направя малко по-различно. Ще променя срока на кредита: вместо 20 години, ще заменя 5 години.

какво виждаме

Виждаме, че „общо кредитирани“: 5 милиона 818 хиляди 553 рубли и 80 копейки. От тях 1 милион 338 хиляди 667 рубли 44 копейки са отишли ​​за изплащане на лихви. Тоест надплащането към банката в този случай е много, много по-малко.

Нека да разгледаме пълната цена на заема: уау, пълната цена на заема -

А общата цена на заема е 16 пункта и 78 стотни процента годишно. Тоест надплащането ни е значително по-малко, а общата цена на кредита е по-висока.

Сега нека изчислим последната стойност: нашият лихвен процент по заема ще бъде 13% годишно, срокът на заема остава същият: 5 години.

Какво се променя при нас?

Премахваме комисионната за намаляване на лихвения процент.

какво виждаме

Виждаме: общо кредитирани: 5 милиона 782 хиляди 331 рубли и 24 копейки.

Общата стойност на кредита при нас е 15 пункта и 77 стотни% годишно.

Нека обобщим:

  1. Когато банката изчислява пълната стойност на кредита, тя не знае дали кредитополучателят ще изплати кредита предсрочно или не.
    Освен това банката не знае колко дълго кредитополучателят ще изплати заема: след 5 години, 10 години или изобщо няма да изплати заема предсрочно.
    Следователно пълната стойност на кредита се изчислява въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.
    Но, както знаем, 9 от 10 кредитополучатели изплащат заема предсрочно.
    Следователно данните, изчислени от банката, се оказват неверни за по-голямата част от кредитополучателите.
  2. Може да се отбележи, че с намаляването на срока на кредита стойността на общата цена на кредита се увеличава. Тоест, въз основа на пълната цена на кредита, изглежда по-изгодно да вземете кредит с по-ниска лихва. o по-ниска лихва - при по-дълъг срок на кредита. Всъщност е по-изгодно да изплатите заема предсрочно, тъй като в този случай ще бъдат платени значително по-малко пари за използването на заема.
  3. Предлагам ви да разгледате получените данни.
    Кликнете върху: „Сравнение“.
    какво виждаме
    Виждаме знак. Имаме лихва от 13% годишно, във втория случай - 13%.
    При по-дълъг срок на кредита ни беше по-изгодно да плащаме комисионна и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
    Но ако кредитополучателят използва заема не за 20 години, а за 5 години, тогава тази програма, при която лихвеният процент е 12% годишно и трябва да платите комисионна за намаляване на лихвения процент, се оказва по-малко печеливша от кредитната програма, при която лихвеният процент е по-висок, но не е необходимо да се плащат комисионни.
    Но банката изчислява пълната цена на заема въз основа на периода, за който е издаден заемът, което се оказва неправилно в 90% от случаите, тъй като повечето кредитополучатели изплащат заема предсрочно.

И така, как да изберете най-добрата програма за заем?

  1. Трябва да помислите за колко време реално можете да изплатите заема.
  2. А в кредитния калкулатор въведете периода, за който имате възможност да върнете кредита, а не периода, за който теглите кредита.

Друга препоръка: Не вземайте предвид общата цена на заема: този показател е „нищо“, тази стойност ще ви обърка и няма да ви позволи да изберете най-добрата програма за кредитиране.
Какво трябва да се брои?
Трябва да имате предвид надплащането, което ще имате по заема. В този случай можете по-добре да изберете програма за заем:
Изчислихме колко пари ще платите в един случай, на една банка, по една кредитна програма (като вземем предвид всички такси и комисионни),
изчислява колко пари ще платите по друга програма, друга банка (отново, като вземете предвид всички такси и комисионни),
Сравнихме размера на надплащането и избрахме най-добрата програма за кредитиране: отидохме в банката, където сумата на надплащането би била по-малка.

Ако сте харесали видеоклипа, дайте му „харесване“; ако имате въпроси относно ипотеките, задайте ги на форума на портала „За ипотеките на руски“. Е, ако се интересувате от темата за ипотеките, абонирайте се за нашия видео канал в YouTube: ще научите много полезни неща.

Благодаря за вниманието.

Бях с вас, Дмитрий Овсянников и проекта „За ипотеките на руски“.



Свързани публикации