Psk калкулатор, използващ новата формула. Обща цена на кредита - как да се изчисли

FCC (общата цена на кредита) показва действителния лихвен процент по кредита. Преди това този критерий се наричаше ефективен лихвен процент. Параметърът взема предвид не само главницата на дълга и лихвата, но и почти всички допълнителни плащания от страна на кредитополучателя съгласно условията на договора за заем (комисионни, такси за кредитна карта, застрахователни премии и бонуси, ако застраховката засяга процедурата за издаване на заем). Такси за регистрация, неустойки, глоби и други плащания, които не влияят на размера и условията за получаване на заем, не се вземат предвид.

Формула за изчисляване на UCS

От 1 септември 2014 г. е в сила нова формула за изчисляване на пълната стойност на кредита. Основания: Федерален закон № 353 от 21 декември 2013 г. „За потребителския кредит (заем)“ (вижте член 6 „Пълна цена на потребителския кредит (заем)“).

За новото изчисляване на PSC законодателите са установили формула, която се използва в редица чужди държави за намиране на ефективния годишен процент (ГПР или годишен процент).

Самата формула:

PSK = i * NBP * 100.

• NBP е броят на базовите периоди в една календарна година. Приема се, че продължителността на календарната година е 365 дни. При стандартен график на плащане с месечни плащания по системата "анюитет", NBP = 12. За тримесечни плащания тази цифра ще бъде 4. За годишни плащания - 1.
• i – лихвен процент на базисния период в десетична форма. Намира се чрез избор като най-малката положителна стойност на следното уравнение:

Нека да разгледаме компонентите:

• DP k – стойността на k-тия паричен поток по договора за кредит. Сумата, предоставена от банката на кредитополучателя, се включва в паричния поток със знак минус. Редовните плащания по договора за кредит са отбелязани със знак „плюс“.
• m – брой плащания (брой суми в паричния поток).
• e k – периодът, изразен в части от установения базов период, изчислен от края на qk-тия период до датата на k-тото парично плащане;
• q k – брой базови периоди от датата на отпускане на заема до k-тото парично плащане;
• i – курсът за базисен период в десетична форма.

Нека покажем изчислението с пример.

Пример за изчисляване на UCS в Excel

Кредитополучателят изтегля 100 000 рубли на 01.07.2016 г. при 19% годишно. Срок на кредита – 1 година (12 месеца). Начинът на плащане е анюитет. Месечно плащане - ​​9216 рубли.

Нека въведем входните данни в таблицата на Excel:

Нека направим изчислението:

В нашия пример се оказа, че i = 0,01584. Това е месечният размер на PSC. Сега можете да изчислите годишната стойност на общата стойност на кредита.

Формулата за изчисляване на UCS в Excel е проста:

Клетката със стойност е зададена в процентен формат, така че умножаването по 100% не е необходимо. Ние просто намерихме произведението на срока на заема и лихвения процент на базовия период.

Изчислението по новата формула показа PIC равен на договорния лихвен процент. В този пример обаче кредитополучателят не плаща на кредитора допълнителни суми (комисионни, такси). Само лихви.

Нека да разгледаме друг пример, с допълнителни разходи.

Паричният поток ще се промени съответно. Сега кредитополучателят ще получи 99 000 рубли. И месечното плащане, дължимо на таксата, ще се увеличи с 500 рубли.

Лихвеният процент за базовия период и общата цена на кредита са се увеличили значително.

Това е разбираемо, т.к Кредитополучателят, в допълнение към лихвата, плаща на кредитора комисионна и такса. Освен това таксата е месечна. Ето защо има толкова забележимо увеличение на PSC. Съответно цената на кредитния продукт ще бъде по-скъпа.

Когато избират потребителски кредит, кредитополучателите обръщат внимание преди всичко на лихвения процент, който банките рекламират по всякакъв начин (особено ако е нисък). Малко клиенти на финансови институции обаче знаят, че декларираните в книжките 15-20% на практика често се превръщат в 35-40%. Защо се случва това и откъде идват толкова високи проценти? Всичко е свързано със скрити комисионни и плащания, те се вземат предвид при изчисляване на общата цена на кредита, за което ще ви разкажем в тази статия. Освен това ще научите как да избегнете попадането в такъв „кредитен капан“.

История на появата на Инструкцията на Централната банка „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната цена на заема“

Правилата за изчисляване на пълната цена на заема (ефективен лихвен процент) и процедурата за съобщаване на информация за него на кредитополучателя са описани в Директива на централната банка № 2008-U от 13 май 2008 г. Този регулаторен акт наложи задължение на банките да информират кредитополучателите за всички комисионни и допълнителни такси и замени понятието „ефективен лихвен процент“ (EFR), което не е съвсем ясно за мнозина, с по-красноречиво такова - „пълна цена на заем” (FLC). Освен това директивата съдържа формула за изчисляване на стойността на PSC, изразена като годишен процент, т.е. Общата цена на заема е неговият реален лихвен процент.

Историята на появата на термина „ефективен лихвен процент“ в Русия е доста интересна. Така на 12 декември 2006 г. Централната банка на Русия издаде Директива № 1759-U, която измени Наредби от 26 март 2004 г. № 254-P „Относно процедурата за кредитните институции да формират резерви за възможни загуби по заеми, по заеми и подобни задължения” . По-специално, в клауза 5.1. Този документ въвежда формула за изчисляване на ефективния лихвен процент и указание, че всички кредити, издадени след 01.07.2007 г., могат да бъдат включени в портфейла от еднородни кредити само ако банката е уведомила кредитополучателя за размера на ефективния лихвен процент. Ако формулата и формулировката на разпоредбите не бяха ясни за обикновените клиенти, те направиха революция във финансовия свят. Ако изискването за информиране на клиентите не бъде спазено, финансистите ще трябва да създават резерв за всеки кредит поотделно, което е изключително проблематично за прилагане на практика.

За съжаление, както самата Наредба № 254-P, която регулира процедурата за формиране на резерви от банките, така и формулата за изчисляване на процента бяха недостъпни и неразбираеми за обикновените банкови клиенти. В резултат на това Централната банка реши да изключи параграфите от клауза 5.1., които се занимаваха с EPS и свързването на резервите с информирането на кредитополучателите за ефективния лихвен процент, и създаде отделна инструкция. Така на 12 юни 2008 г. влязоха в сила 2 документа:

1. Директива на Централната банка на Русия № 2008-U „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната стойност на заема“, написана на общодостъпен език и насочена към клиенти на банката.
2. Инструкция на Централната банка за изключване на формулата за изчисляване на ефективния лихвен процент от Наредба № 254-P и премахване на връзката между процента и резерва.

Инструкцията на Централната банка № 2008-U е от максимален интерес за нас: ние ще анализираме този документ и ще определим какви комисионни и такси банките трябва да вземат предвид при формирането на пълната цена на кредита (ефективен лихвен процент).

База за изчисляване на общата стойност на кредита

Съгласно клауза 2. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U, при изчисляване на пълната стойност на заема се вземат предвид следните плащания в полза на банката:

• погасяване на тялото на кредита;
• изплащане на лихви;
• комисионна за изготвяне на договор и разглеждане на искане за кредит;
• такси за кредити;
• комисионни за откриване и поддържане на клиентски сметки, необходими за отпускане на заем;
• такси за сетълмент и оперативни услуги;
• комисионни за издаване и обслужване на кредитни банкови карти.

В допълнение към комисионите и другите такси, платени на банката, се вземат предвид следните плащания в полза на трети лица:

• плащания към застрахователни компании (застраховка живот, застраховка отговорност, застраховка на обезпечение и др.);
• заплащане на нотариални услуги;
• плащане за оценка на имота, прехвърлен като обезпечение по кредита.

Забележка!

1. Ако в договора за заем е посочено в полза на кои конкретни организации или индивидуални предприемачи ще се извършват плащания, техните тарифи се използват при изчислението. Важно е обаче да запомните, че при изчисляване на пълната цена банката не е длъжна да вземе предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя или обезпечението (възраст, шофьорски опит, вид на недвижимия имот, марка автомобил и др.). В случай, че финансистите правят индивидуално изчисление, те са длъжни да уведомят клиента за това.
2. Трябва също така да се има предвид, че в повечето случаи е невъзможно да се изчислят плащанията в полза на трети страни предварително (за целия период на валидност на договора за заем), следователно при изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент), текуща се използват тарифи, които след това могат да бъдат увеличени или намалени.
3. Основата за изчисляване на застрахователните плащания е сума, пропорционална на частта от стойността на обезпечението, платена с кредитни средства. Тоест, ако вземете паричен заем в размер на 500 хиляди рубли. обезпечен от вашия апартамент на стойност 3 милиона рубли, тогава основата за изчисляване на застрахователните плащания ще бъде сумата на заема - 500 хиляди рубли. (застрахователните компании и самите банки силно препоръчват сключване на споразумение за пълната сума - 3 милиона рубли).
4. Ако договорът за заем предвижда различни суми на плащане в зависимост от решението на кредитополучателя, неговата пълна стойност се изчислява въз основа на максималните възможни суми. Например изчисляването на PSC за заем по карта ще се извърши при предположението, че сте изтеглили цялата налична сума и я използвате през целия срок на договора.

След като разгледахме от какво се формира основата за изчисляване на UCS, нека анализираме какво не е включено в него.

Какво не е включено в базата за изчисляване на пълната стойност на кредита

Когато изчисляват общата цена на заема (ефективен лихвен процент), банките вземат предвид много плащания, но има и комисионни и такси, които те може да не вземат предвид по закон. Те включват:

• плащания, задължението за извършване на които не е продиктувано от договора за заем, а от закона (най-простият пример е плащането за политика за гражданска отговорност);
• плащания в резултат на нарушение от кредитополучателя на условията на договора за заем (глоби, неустойки);
• плащания и комисионни, предвидени в договора, чийто размер зависи от избора и поведението на кредитополучателя.

Нека разгледаме последната точка по-подробно. Трябва да имате предвид, че ефективната лихва по кредита не включва:

• комисионни за получаване и изплащане на заем в брой, включително използване на банкомати (в някои случаи тези комисиони достигат 3-5% от изтеглената сума);
• такса за предоставяне на информация за състоянието на дълга;
• плащания за транзакции с кредитни карти във валута, различна от валутата на заема;
• плащания и такси за спиране на транзакции с кредитни карти (блокиране, добавяне в STOP списък);
• комисионни за кредитиране на средства по кредитна карта от други организации.

След като разберете какво е включено и какво не е включено в базата за изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент) на кредита, вие ще можете не само да контролирате банката, но и да разберете какъв ще бъде реалният размер на надплащането бъда. Възниква обаче логичен въпрос: къде е посочен ефективният процент и на какъв етап можете да знаете за него? Повече за това по-късно.

Процедурата за съобщаване на информация на кредитополучателя за пълната цена на кредита (ефективен процент)

Съгласно клауза 5. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U информацията за пълната цена трябва да бъде съобщена на кредитополучателите в договора за заем. В допълнение към PSC трябва да бъдат посочени списъкът и сумите на плащанията (включително в полза на трети лица), които са или не са включени в общата цена. Споразумението също така определя условията за промяна на размера на плащанията и уведомяване на кредитополучателя за това.

На практика процедурата за запознаване на клиента с пълната стойност на кредита е следната. Лице, което се е съгласило да издаде заем, идва в определения ден, за да подпише документи и да получи пари и или изобщо не чете споразумението, или чете и вижда стойността на ефективния процент, но вече не смее да отмени сделката ( дори ако условията не го устройват). В същото време параграф 7 от директивата инструктира финансистите да предоставят на кредитополучателите цялата необходима информация преди сключването на договор за заем, както се доказва от подписа и датата на клиента. На теория това трябва да стане в момента на попълване на искането за кредит.

Здравейте.

С вас е „сайтът За ипотеките на руски“ и аз, Дмитрий Овсянников.

Мъж решил да тегли заем.

Една банка има по-висок лихвен процент, но няма такси и комисионни;

в друга банка лихвения процент е по-нисък, но има комисионна „за намаляване на лихвения процент”, и още по-висока застраховка, и дори по-висока оценка.

Какво трябва да направя?
Как може човек да сравни програми за кредитиране, как може човек да сравни програми за кредитиране, като вземе предвид всички допълнителни такси и комисионни?

За тази цел има такова нещо като „пълна стойност на кредита“.

Общата цена на кредита е стойност, която показва при какъв лихвен процент кредитополучателят използва парите на кредита, като се вземат предвид всички такси и комисионни.

Централната банка задължи банките да изчислят пълната стойност на заема и да предоставят тази информация преди подписването на договора за заем. Тоест, още преди да подпише договора за кредит, кредитополучателят трябва да разбере. при каква лихва реално ще ползва парите, като се вземат предвид всички такси и комисионни, които кредитополучателят ще има.

Моето лично мнение обаче е, че общата стойност на кредита (в процентно изражение) е напълно безсмислена величина, обърква кредитополучателите и дава неверни насоки. И нека сега се опитаме да разберем защо.

Формулата за изчисляване на пълната стойност на кредита се препоръчва от Централната банка.

Формулата е доста сложна, но въз основа на тази формула ние направихме ипотечен калкулатор, калкулатор, който ви позволява да изчислявате плащанията на кредитополучателя, ви позволява да видите колко човек ще плати по кредита, като вземем предвид всички такси и комисионни .

Нека използваме този ипотечен калкулатор.

За по-голяма яснота, нека да разгледаме един пример: нека сравним кредитните програми на две различни банки.

По кредитната програма на една банка ще имаме лихвен процент от 13% годишно и няма да има комисионни за намаляване на лихвения процент (и какво: банките имат такава комисионна);

По кредитна програма на друга банка лихвеният процент ще бъде 12% годишно, тоест с един процентен пункт по-малко, но кредитополучателят ще има такса за намаляване на лихвения процент от 4%.

И в двата случая ще имаме оценка от 5000 рубли, както и застраховка:

застраховка в размер на 1% от размера на остатъка на дълга, увеличен с 10%

и ще има и други допълнителни разходи: държавни разходи. регистрация, нотариална заверка, изготвяне на споразумение и др. Общо тези допълнителни разходи ще възлизат на 30 хиляди рубли.

Нека изчислим общата цена на кредита.

За да направим това, отиваме на уебсайта

Ще ни трябва ипотечен калкулатор.

Ипотечният калкулатор се намира на малко по-различно място на уебсайта в сравнение с другите кредитни калкулатори.

Отидете на страницата с ипотечни калкулатори. какво виждаме

Виждаме точно същия калкулатор.

"Вид плащане: анюитет."

Повечето банки използват анюитетни плащания и има буквално няколко банки, които вече имат диференцирани плащания.

Сумата на заема е 4 милиона рубли (веднъж въведох тази стойност и затова веднага се появява подсказка);

Лихвен процент: 13% годишно;

срок на заема - 20 години.

застраховка - 1% от остатъка на дълга, увеличен с 10%, застраховка се плаща всяка година,

Нямаме постоянни комисионни, които се плащат веднъж месечно;

Нашата цена за оценка е 5000 рубли (според условията),

комисионна за намаляване на лихвения процент - в този случай няма да имаме;

наем на сейф - не го взехме предвид, включихме го в други еднократни комисионни;

и други еднократни комисионни възлизат на 30 хиляди рубли. (Просто обърнете внимание: не „30 000% от сумата на заема“, а „30 000 рубли“.
Ако го оставите както беше „30 000%“, калкулаторът в този случай. Той просто ще замръзне: ще се опита да изчисли тази стойност за много, много дълго време. което ще се получи. Затова внимателно гледаме какви данни въвеждаме.

Какво виждаме:

Таблица горе вдясно:

общо кредитирани: 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки.

За погасяване на дълга - 4 милиона: това е разбираемо: взехме го - и го връщаме. (Вижте: те взеха 4 милиона и дадоха 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки на банката. Тоест те дадоха на банката (платиха под формата на лихва) два пъти повече, отколкото взеха под формата на заем. Но както е, така е).

Нашата застраховка е 632 хиляди 914 рубли и 41 копейки.

По-долу виждаме голяма таблица с данни.

Той показва колко пари кредитополучателят плаща всеки месец по заема, каква част от това плащане отива за погасяване на дълга, колко пари от месечното плащане на кредитополучателя отиват за плащане на лихва. Можем също така да видим колко остава да плати човек, след като е направил месечната си вноска.
Ако дадено лице депозира пари за предсрочно погасяване, те могат да бъдат въведени тук и тогава стойността ще бъде тук, след като лицето извърши както планираното плащане, така и предсрочното погасяване.

Но сега всичко това не ни интересува много. Интересуваме се от тази стойност: превъртаме до дъното на таблицата, интересуваме се от „пълната цена на заема“: 15 точки и 33 стотни процента годишно.
Нека запомним тази стойност, тя ще ни бъде полезна по-късно.

Затворете раздела с изчисления.

Сега в ипотечния калкулатор ще променим стойностите: лихвеният процент е 12% годишно, срокът на кредита остава същият като 20 години. Цената на оценката, застраховката - нищо не се е променило, появи се само комисионна за намаляване на лихвения процент - 4% от размера на издадения заем.

В този случай получихме: 12 милиона 009 хиляди 469 рубли и 14 копейки.

Тоест, както виждате, за нас е по-изгодно да плащаме комисионна за намаляване на лихвения процент и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
И в този случай ще платим на банката половин милион по-малко, отколкото в първия случай.

тоест, въпреки комисионната, програмата с по-нисък лихвен процент се оказа по-изгодна.

Разглеждаме пълната стойност на кредита. Също така превъртаме до самия край на страницата. Общата цена на заема е 14,98% годишно, тоест общата цена на заема е малко по-малка, отколкото в първия случай.

Банките изчисляват пълната стойност на кредита въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.

Но всъщност огромният брой кредитополучатели изплащат заемите си предсрочно.

Да приемем, че сме изплатили заема не за 20 години, а за 5 години.

Нека видим как ще се промени надплащането към банката в този случай и как ще се промени общата цена на кредита, изразена като процент.

Би било възможно да се извършат по-точни изчисления: като се заменят в ипотечния калкулатор цифрите за сумите за предсрочно погасяване през тези месеци. когато направим това много предсрочно погасяване. Но за да избегна объркване, просто ще променя срока на заема: вместо 20 години, ще го поставя на 5 години.

Но за да не се объркам и за яснота, за да го направя по-просто, ще го направя малко по-различно. Ще променя срока на кредита: вместо 20 години, ще заменя 5 години.

какво виждаме

Виждаме, че „общо кредитирани“: 5 милиона 818 хиляди 553 рубли и 80 копейки. От тях 1 милион 338 хиляди 667 рубли 44 копейки са отишли ​​за изплащане на лихви. Тоест надплащането към банката в този случай е много, много по-малко.

Нека да разгледаме пълната цена на заема: уау, пълната цена на заема -

А общата цена на заема е 16 пункта и 78 стотни процента годишно. Тоест надплащането ни е значително по-малко, а общата цена на кредита е по-висока.

Сега нека изчислим последната стойност: нашият лихвен процент по заема ще бъде 13% годишно, срокът на заема остава същият: 5 години.

Какво се променя при нас?

Премахваме комисионната за намаляване на лихвения процент.

какво виждаме

Виждаме: общо кредитирани: 5 милиона 782 хиляди 331 рубли и 24 копейки.

Общата стойност на кредита при нас е 15 пункта и 77 стотни% годишно.

Нека обобщим:

1. Когато банката изчислява пълната стойност на кредита, тя не знае дали кредитополучателят ще изплати кредита предсрочно или не.
   Освен това банката не знае колко дълго кредитополучателят ще изплати заема: след 5 години, 10 години или изобщо няма да изплати заема предсрочно.
   Следователно пълната стойност на кредита се изчислява въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.
   Но, както знаем, 9 от 10 кредитополучатели изплащат заема предсрочно.
   Следователно данните, изчислени от банката, се оказват неверни за по-голямата част от кредитополучателите.
2. Може да се отбележи, че с намаляването на срока на кредита стойността на общата цена на кредита се увеличава. Тоест, въз основа на пълната цена на кредита, изглежда по-изгодно да вземете кредит с по-ниска лихва. o по-ниска лихва - при по-дълъг срок на кредита. Всъщност е по-изгодно да изплатите заема предсрочно, тъй като в този случай ще бъдат платени значително по-малко пари за използването на заема.
3. Предлагам ви да разгледате получените данни.
   Кликнете върху: „Сравнение“.
   какво виждаме
   Виждаме знак. Имаме лихва от 13% годишно, във втория случай - 13%.
   При по-дълъг срок на кредита ни беше по-изгодно да плащаме комисионна и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
   Но ако кредитополучателят използва заема не за 20 години, а за 5 години, тогава тази програма, при която лихвеният процент е 12% годишно и трябва да платите комисионна за намаляване на лихвения процент, се оказва по-малко печеливша от кредитната програма, при която лихвеният процент е по-висок, но не е необходимо да се плащат комисионни.
   Но банката изчислява пълната цена на заема въз основа на периода, за който е издаден заемът, което се оказва неправилно в 90% от случаите, тъй като повечето кредитополучатели изплащат заема предсрочно.

И така, как да изберете най-добрата програма за заем?

1. Трябва да помислите за колко време реално можете да изплатите заема.
2. А в кредитния калкулатор въведете периода, за който имате възможност да върнете кредита, а не периода, за който теглите кредита.

Друга препоръка: Не вземайте предвид общата цена на заема: този показател е „нищо“, тази стойност ще ви обърка и няма да ви позволи да изберете най-добрата програма за кредитиране.
Какво трябва да се брои?
Трябва да имате предвид надплащането, което ще имате по заема. В този случай можете по-добре да изберете програма за заем:
Изчислихме колко пари ще платите в един случай, на една банка, по една кредитна програма (като вземем предвид всички такси и комисионни),
изчислява колко пари ще платите по друга програма, друга банка (отново, като вземете предвид всички такси и комисионни),
Сравнихме размера на надплащането и избрахме най-добрата програма за кредитиране: отидохме в банката, където сумата на надплащането би била по-малка.

Ако сте харесали видеоклипа, дайте му „харесване“; ако имате въпроси относно ипотеките, задайте ги на форума на портала „За ипотеките на руски“. Е, ако се интересувате от темата за ипотеките, абонирайте се за нашия видео канал в YouTube: ще научите много полезни неща.

Благодаря за вниманието.

Бях с вас, Дмитрий Овсянников и проекта „За ипотеките на руски“.

Кредитната институция изчислява пълната сума и я съобщава на кредитополучателя - физическо лице като част от договора за заем преди сключването му (член 30 от Закона от 2 декември 1990 г. N 395-1; клаузи 5, 7 от Банката на Русия Директива от 13 май 2008 г. N 2008-U ).
Общата цена на заема (TCC) се определя в проценти годишно, като се използва следната формула (клауза 1 от Директива на Банката на Русия № 2008-U от 13 май 2008 г.):

Където di е датата на i-тия паричен поток (плащане);
do - дата на първоначалния паричен поток (плащане). Съвпада с датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя;
n - брой парични потоци (плащания);
DPi е сумата на i-тия паричен поток (плащане) по договора за заем. В този случай сумата на кредита също се взема предвид като паричен поток, но със знак минус. Плащанията на кредитополучателя се записват със знак плюс;
i е поредният номер на паричния поток (плащане).
В този случай за правилното изчисляване на UCS е необходимо:

• определя кои разходи на кредитополучателя са включени в изчисляването на PSC и кои не;
• използвайте специфичен алгоритъм за отчитане на тези разходи.

Определяне на разходите на кредитополучателя, включени в изчисляването на PSC

При изчисляване на PSC се вземат предвид всички плащания, свързани със сключването и изпълнението на договора за заем, включително (клауза 2.1 от Директива на Банката на Русия № 2008-U от 13 май 2008 г.):

• при погасяване на главницата и при плащане на лихви по кредита, отразени в платежния график, издаден от банката;
• комисионна за обработка на искане за кредит;
• комисионна за отпускане на кредит. Тази комисионна може да се нарече по различен начин, важно е, че говорим за комисионна, чието плащане е условие за отпускане на кредит;
• комисионна за сетълмент и оперативни услуги.

• плащания от страна на кредитополучателя, предвидени не от договора за заем, а от законови изисквания. При потребителското кредитиране такива плащания не възникват, те са подходящи за целеви видове кредитиране, например за закупуване на превозни средства или за закупуване на недвижими имоти;
• плащания, свързани с неспазване от страна на кредитополучателя на условията на договора за заем (глоби, неустойки);
• комисионни, чийто размер и условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) неговото поведение. Например комисионна за касови услуги при получаване или погасяване на кредит в брой, комисионна за банков превод на средства;
• такса за предоставяне на информация, например за състоянието на дълга.

Алгоритъм за отчитане на разходите на кредитополучателя

1. Сумите за плащане се вземат предвид във формулата като отделен срок на датата съгласно погасителния план. Ако се извършват няколко плащания в един ден, общото плащане се използва при изчислението.
2. Всички разходи, направени от кредитополучателя преди датата на отпускане на заема, се включват в изчислението към датата на отпускане на заема (клауза 1 от Директива № 2008-U на Банката на Русия от 13 май 2008 г.).
3. Разходите, направени от кредитополучателя във валута, различна от валутата на кредита, се преизчисляват във валутата на кредита по обменния курс на Банката на Русия към датата на извършването им (за плащания, извършени до и включително текущата дата) или датата на изчисляване на PSC (за плащания, планирани да бъдат направени в бъдеще). Вярно е, че при потребителското кредитиране такава ситуация може да възникне изключително рядко: кредитополучателят поема всичките си разходи само в полза на банката и по правило банката определя всички допълнителни разходи (комисионни) във валута, съответстваща на валутата на кредита. себе си. Необходимостта от конвертиране на всички разходи във валутата на кредита е от значение за целевите кредити - за закупуване на превозни средства или за покупка на недвижим имот, когато възникват допълнителни разходи за кредитополучателя към трети лица, например за застраховка на закупения имот, и такива разходи винаги се правят в рубли.

Както можете да видите, формулата за изчисляване на PSC е доста сложна за кредитополучател, който няма специални познания, така че е малко вероятно да се изчисли PSC просто с помощта на калкулатор. За да направите това, по-добре е да използвате функцията MS Excel "NET".

Пример
Датата на издаване на заема е 01.01.2013 г.
Размер на кредита - 300 000 рубли.
Лихвен процент - 12% годишно.
Срокът на кредита е 12 месеца.
Таксата за отпускане на заем е 1% от сумата на заема, тоест 3000 рубли. Изчислението на UCS ще изглежда така:

Изчислението включва стойности от колони 1 и 2.

TSC ще бъде 14,82%.

Проблемен момент

Често кредитополучателите приравняват PSC с надплащането по заема. Това е най-често срещаната грешка, която води до много въпроси от страна на кредитополучателите, особено при частично предсрочно погасяване на кредита. Факт е, че при частично предсрочно погасяване стойността на КПС не намалява, както всички очакват, а се увеличава. И колкото по-голяма е сумата за предсрочно погасяване, толкова по-голям ще бъде PSC.
Това е математическа и икономическа характеристика на формулата. Във финансовия свят тази формула се използва за изчисляване на средния доход, който носи капиталът, инвестиран в инвестиционен проект. Следователно, ако инвестираните пари от инвеститора (в случая банката) се върнат по-бързо от очакваното, доходността се увеличава. Тоест тази формула е показателна по-скоро за банките, инвестиращи пари в кредитиране, а не за кредитополучателите.
Трудно е да се каже защо Банката на Русия реши да използва тази конкретна формула, която не е много показателна за обикновените потребители, за изчисляване на PSC. Може да се предположи, че това се дължи на основната цел, преследвана от Банката на Русия при въвеждането на PSK - да се въведе единен индикатор за изчисление, който ще помогне на потребителите, преди да сключат договор за заем, да избират от разнообразието от банкови предложения (с различни комисиони, лихви и т.н.) заем, който е най-изгоден за тях. Формулата за изчисляване на UCS помага за постигането на тази цел.

Обща стойност на кредита (заем) - пример/алгоритъм за изчисление

• JavaScript,
• Програмиране

Неотдавна влезе в сила Федерален закон № 353, който задължава финансовите организации да разкриват информация за така наречената „Пълна цена на заема (заема)“ (наричана по-долу FCC).
В тази статия (която по принцип се отнася само за работещите във финансовия сектор) бих искал да дам пример за изчисляване на PSC. Може би ще бъде полезно за някого.

важно!Неотдавна законодателите направиха промени във формулата, която влиза в сила едва на 1 септември 2014 г. Всичко, посочено по-долу, е подходящо само за новата формула. Статията описва изключително техническото изпълнение на изчисляването на PSC в съответствие със закона.

Още по-важно!Цялата информация по-долу е от значение за случая, когато заемът се издава с ЕДНО плащане, т.е. кредитополучателят получава средствата еднократно и изплащането става съгласно предварително определен график на плащане. Тази опция покрива 99% от издадените заеми (кредитните карти не се броят).

Всъщност ето го и самият звяр:

Разбираме значението на термините

1. Какво е BP (базов период)

   BP по договор за потребителски кредит (заем) е стандартен интервал от време, който се появява с най-голяма честота в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът на плащане по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, тогава BP е една година.
   Всъщност BP е най-често срещаният интервал от време между плащанията. Ако в графика за плащане няма повтарящи се интервали от време и Банката на Русия не е установила друга процедура, базовият период се признава като времеви интервал, който е средната аритметична стойност за всички периоди, закръглена до най-близкия стандартен интервал от време. Стандартният времеви интервал е ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, чиято продължителност не надвишава една година. По този начин можете да определите кръвното си налягане. Ако плащанията са месечни, тогава BP=365/12~=30

2. Какво е NBP (брой базови периоди в една календарна година)

   Дефиницията в закона е много неясна, но доколкото разбирам, това е броят на базисните периоди, които се „побират“ в една календарна година, т.е.
   • За стандартен график на плащане с месечни плащания: NBP = 12
   • Тримесечни плащания: NBP=4
   • Плащания веднъж годишно или по-рядко: NBP=1
   • Ако графикът на плащанията е сложен: например, първо има 2 плащания веднъж на тримесечие, а след това 6 плащания веднъж месечно, след това 3 плащания веднъж на ден, тогава базовият период е 1 месец. И NBP=12 (12 BP за календарна година).

3. Какво е i (лихвен процент за основен период, изразен в десетична форма)

   Това е невъзможно за разбиране (поне за мен). Може би има някакъв смисъл в дефиницията на числото i, но не е възможно това значение да се разбере интуитивно. Ще разгледаме как да броим i в следващия раздел.

Как да броим i

• m е броят на паричните потоци, който е равен на броя на плащанията в графика за плащане плюс едно (друго плащане възниква от първото плащане - издаването на заем).
• DP k – размерът на k-тия паричен поток (издаване на заем със знак „минус“, връщане със знак „плюс“).
• Q k - броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до k-тия паричен поток. Q k може да се изчисли по формулата:
  Q към =под [ (DP към -DP 1)/BP ], където
  • DP k – датата на k-тия паричен поток,
  • DP 1 – дата на първия паричен поток (т.е. дата на издаване),
  • BP – период на базовия период,
  • етаж – закръгляване надолу до най-близкото цяло число.
• E до - тук веднага ще напишем формулата, за да не ви гръмне мозъкът от формулировката в закона:
  E k =mod[ (DP до -DP 1) /BP ]/BP, където mod е остатъкът от делението

Алгоритъм за изчисляване на UCS

Процедура за изчисление:

1. Ние изчисляваме NBP (брой базови периоди). Броят на базовите периоди - колко такива периоди ще се "поберат" в 365 дни, т.е. BBP=под [365/BP].
2. За всяко k-то плащане изчисляваме DP k, Q k, E k.
3. Използвайки приблизителни методи за изчисление, ние изчисляваме i точно до два знака след десетичната запетая.
4. Умножете NBP*i*100.

Код!

Защо VBA и Excel?

Ако изведнъж имате пожар и нищо няма да работи на 1 септември 2014 г., тогава най-разумното е да изпратите Excel таблица до местата, където се сключват договори, за да можете да изчислите PSC поне по този начин в началото.

JavaScript решение

код

функция psk() ( //входни данни - дати на плащане var dates = [ нова дата (2014, 8, 01), нова дата (2014, 9, 01), нова дата (2014, 10, 01), нова дата (2014 , 11, 01)]; //входни данни - суми на плащанията var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // брой плащания // Задаване на базов период bp bp=30 ; // Отчитаме броя на базовите периоди за една година: var cbp = Math.round(365 / bp); //попълваме масива с броя дни от датата на издаване до датата на k-то плащане var days =; за (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; за (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //изчисляване на UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //показване на PSC предупреждение("PSK = " + psk + " %"); )

Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Решение във VBA+excel

Код

Колона А, започваща от 2-ри ред, съдържа датите на паричните потоци.
Колона Б, започваща от 2-ри ред, съдържа сумите на паричните потоци.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Дни(k) \ bp e(k) = (Дни(k) Mod bp) / bp Следващ i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 За k = 2 Към m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Следващ i = i + s Цикъл Ако x > x_m Тогава i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub