Beispielformel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits. Wie hoch sind die Gesamtkosten des Darlehens? Rente oder differenzierte Zahlung

FCC (Total Cost of Credit) zeigt den tatsächlichen Zinssatz des Kredits an. Früher wurde dieses Kriterium als Effektivzinssatz bezeichnet. Der Parameter berücksichtigt nicht nur den Nennbetrag der Schulden und Zinsen, sondern auch nahezu alle zusätzlichen Zahlungen des Kreditnehmers gemäß den Bedingungen des Kreditvertrags (Provisionen, Kreditkartengebühren, Versicherungsprämien und Boni, sofern die Versicherung Auswirkungen auf das Verfahren hat). Vergabe eines Darlehens). Registrierungsgebühren, Strafen, Bußgelder und andere Zahlungen, die keinen Einfluss auf die Höhe und die Bedingungen der Kreditaufnahme haben, werden nicht berücksichtigt.

Formel zur Berechnung des BKS

Ab dem 1. September 2014 gilt eine neue Formel zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits. Begründung: Bundesgesetz Nr. 353 vom 21. Dezember 2013 „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ (siehe Artikel 6 „Vollkosten des Verbraucherkredits (Darlehens)“).

Für die neue Berechnung des PSC hat der Gesetzgeber eine Formel festgelegt, die in einer Reihe von Ländern zur Ermittlung des effektiven jährlichen Prozentsatzes (APR oder Annual Percentage Rate) verwendet wird.

Die Formel selbst:

PSK = i * NBP * 100 .

NBP ist die Anzahl der Basisperioden in einem Kalenderjahr. Die Länge des Kalenderjahres wird mit 365 Tagen angenommen. Bei einem Standardzahlungsplan mit monatlichen Zahlungen im Rahmen des „Annuitäten“-Systems beträgt NBP = 12. Bei vierteljährlichen Zahlungen beträgt dieser Wert 4. Bei jährlichen Zahlungen – 1.
i – Zinssatz der Basisperiode in Dezimalform. Er wird durch Auswahl als kleinster positiver Wert der folgenden Gleichung ermittelt:

Schauen wir uns die Komponenten an:

DP k – der Wert des k-ten Cashflows aus dem Darlehensvertrag. Der von der Bank an den Kreditnehmer bereitgestellte Betrag wird mit einem Minuszeichen in den Cashflow einbezogen. Regelmäßige Zahlungen aus dem Kreditvertrag sind mit einem „Plus“-Zeichen gekennzeichnet.
m – Anzahl der Zahlungen (Anzahl der Beträge im Cashflow).
e k – Zeitraum, ausgedrückt in Teilen des festgelegten Basiszeitraums, berechnet vom Ende des qk-ten Zeitraums bis zum Datum der k-ten Barzahlung;
q k – Anzahl der Basisperioden vom Datum der Kreditvergabe bis zur k-ten Barzahlung;
i – Basisperiodensatz in Dezimalform.

Lassen Sie uns die Berechnung anhand eines Beispiels zeigen.

Beispiel für die Berechnung von BKS in Excel

Der Kreditnehmer nimmt am 01.07.2016 100.000 Rubel zu 19 % pro Jahr auf. Kreditlaufzeit – 1 Jahr (12 Monate). Die Zahlungsart ist Rente. Monatliche Zahlung – 9216 Rubel.

Tragen wir die Eingabedaten in die Excel-Tabelle ein:

Machen wir die Rechnung:

In unserem Beispiel stellte sich heraus, dass i = 0,01584. Dies ist die monatliche Größe des PSC. Jetzt können Sie den jährlichen Wert der Gesamtkosten des Kredits berechnen.

Die Formel zur Berechnung des BKS in Excel ist einfach:

Die Wertzelle ist auf das Prozentformat eingestellt, sodass eine Multiplikation mit 100 % nicht erforderlich ist. Wir haben einfach das Produkt aus Kreditlaufzeit und Zinssatz der Basislaufzeit ermittelt.

Die Berechnung mit der neuen Formel ergab, dass der PIC dem vertraglichen Zinssatz entsprach. Allerdings zahlt der Kreditnehmer in diesem Beispiel dem Kreditgeber keine zusätzlichen Beträge (Provisionen, Gebühren). Nur Interesse.

Schauen wir uns ein anderes Beispiel mit zusätzlichen Kosten an.

Der Cashflow wird sich entsprechend ändern. Jetzt erhält der Kreditnehmer 99.000 Rubel. Und die monatliche Zahlung aufgrund der Gebühr erhöht sich um 500 Rubel.

Der Basiszinssatz und die Gesamtkosten des Darlehens sind deutlich gestiegen.

Das ist verständlich, denn Der Kreditnehmer zahlt dem Kreditgeber zusätzlich zu den Zinsen eine Provision und eine Gebühr. Darüber hinaus ist die Gebühr monatlich. Deshalb gibt es einen so deutlichen Anstieg des PSC. Dementsprechend werden die Kosten für das Kreditprodukt teurer.

Bei der Wahl eines Konsumentenkredits achten Kreditnehmer zunächst auf den Zinssatz, den die Banken auf jede erdenkliche Weise anpreisen (vor allem, wenn dieser niedrig ist). Allerdings wissen nur wenige Kunden von Finanzinstituten, dass aus den in Broschüren angegebenen 15-20 % in der Praxis oft 35-40 % werden. Warum passiert das und woher kommen so hohe Prozentsätze? Es geht um versteckte Provisionen und Zahlungen, die bei der Berechnung der Gesamtkosten des Kredits berücksichtigt werden, über die wir Ihnen in diesem Artikel berichten. Außerdem erfahren Sie, wie Sie vermeiden, in eine solche „Kreditfalle“ zu tappen.

Entstehungsgeschichte der Zentralbankanweisung „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Kredits an den Kreditnehmer“

Die Regeln zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits (Effektivzinssatz) und das Verfahren zur Übermittlung von Informationen darüber an den Kreditnehmer sind in der Zentralbankrichtlinie Nr. 2008-U vom 13. Mai 2008 beschrieben. Dieses Regulierungsgesetz verpflichtete die Banken, Kreditnehmer über alle Provisionen und Zusatzgebühren zu informieren, und ersetzte den für viele nicht ganz klaren Begriff des „Effektivzinssatzes“ (EFR) durch einen aussagekräftigeren Begriff – „volle Kosten des Zinssatzes“. Darlehen“ (FLC). Darüber hinaus enthält die Richtlinie eine Formel zur Berechnung des Wertes des PSC, ausgedrückt als Prozentsatz pro Jahr, d. h. Die Gesamtkosten des Darlehens sind der tatsächliche Zinssatz.

Die Entstehungsgeschichte des Begriffs „Effektivzins“ in Russland ist sehr interessant. So erließ die Zentralbank Russlands am 12. Dezember 2006 die Richtlinie Nr. 1759-U, mit der die Verordnung vom 26. März 2004 Nr. 254-P „Über das Verfahren für Kreditinstitute zur Bildung von Rücklagen für mögliche Kreditverluste“ geändert wurde. auf Darlehen und ähnliche Schulden“. Insbesondere in Ziffer 5.1. In diesem Dokument wurde eine Formel zur Berechnung des Effektivzinssatzes eingeführt und ein Hinweis darauf, dass alle nach dem 01.07.2007 vergebenen Kredite nur dann in das Portfolio der homogenen Kredite aufgenommen werden können, wenn die Bank dem Kreditnehmer die Höhe des Effektivzinssatzes mitgeteilt hat. Wenn die Formel und der Wortlaut der Bestimmungen für normale Kunden nicht klar waren, lösten sie eine Revolution in der Finanzwelt aus. Bei Nichterfüllung der Informationspflicht müssten Finanzierer für jeden Kredit separat eine Rücklage bilden, was in der Praxis äußerst problematisch umzusetzen sei.

Leider waren sowohl die Verordnung Nr. 254-P selbst, die das Verfahren zur Bildung von Reserven durch Banken regelt, als auch die Formel zur Berechnung des Zinssatzes für normale Bankkunden unzugänglich und unverständlich. Infolgedessen beschloss die Zentralbank, die Absätze von Abschnitt 5.1., in denen es um EPS und die Verknüpfung von Reserven mit der Information von Kreditnehmern über den effektiven Zinssatz ging, auszuschließen und eine separate Anweisung zu erstellen. Somit traten am 12. Juni 2008 2 Dokumente in Kraft:

Richtlinie der Zentralbank Russlands Nr. 2008-U „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Kredits an den Kreditnehmer“, verfasst in allgemein zugänglicher Sprache und richtet sich an Bankkunden.
Weisung der Zentralbank zum Ausschluss der Formel zur Berechnung des Effektivzinssatzes aus der Verordnung Nr. 254-P und zur Aufhebung der Verbindung zwischen Zinssatz und Reserve.

Für uns ist die Zentralbankanweisung Nr. 2008-U von größtem Interesse: Wir werden dieses Dokument analysieren und festlegen, welche Provisionen und Gebühren Banken bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens (Effektivzinssatz) berücksichtigen sollten.

Grundlage für die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens

Gemäß Abschnitt 2. Anweisungen der Zentralbank Russlands Nr. 2008-U werden bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens folgende Zahlungen zugunsten der Bank berücksichtigt:

Rückzahlung des Darlehenskörpers;
Zinsrückzahlung;
Provision für die Vertragserstellung und Prüfung eines Kreditantrags;
Darlehensgebühren;
Provisionen für die Eröffnung und Führung von Kundenkonten, die für die Kreditvergabe erforderlich sind;
Gebühren für Abwicklungs- und Betriebsdienstleistungen;
Provisionen für die Ausgabe und Bedienung von Kreditkarten.

Neben den an die Bank gezahlten Provisionen und sonstigen Gebühren werden folgende Zahlungen zugunsten Dritter berücksichtigt:

Zahlungen an Versicherungsunternehmen (Lebensversicherung, Haftpflichtversicherung, Sicherheitenversicherung usw.);
Bezahlung für Notarleistungen;
Zahlung für die Bewertung der als Sicherheit für das Darlehen übertragenen Immobilie.

Beachten Sie!

Wenn im Darlehensvertrag festgelegt ist, an welche konkreten Organisationen oder Einzelunternehmer Zahlungen geleistet werden, werden deren Tarife in die Berechnung einbezogen. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass die Bank bei der Berechnung der Gesamtkosten nicht verpflichtet ist, die individuellen Merkmale des Kreditnehmers oder der Sicherheiten (Alter, Fahrerfahrung, Art der Immobilie, Automarke usw.) zu berücksichtigen. Sofern Finanzierer eine individuelle Berechnung vornehmen, sind sie verpflichtet, den Kunden darüber zu informieren.
Es ist auch zu berücksichtigen, dass Zahlungen zugunsten Dritter in den meisten Fällen nicht im Voraus (für die gesamte Laufzeit des Darlehensvertrags) berechnet werden können und daher bei der Berechnung der Gesamtkosten (Effektivzinssatz) aktuell sind Es werden Tarife verwendet, die dann erhöht oder gesenkt werden können.
Grundlage für die Berechnung der Versicherungsleistungen ist ein Betrag, der proportional zu dem mit Kreditmitteln bezahlten Teil des Wertes der Sicherheit ist. Das heißt, wenn Sie einen Barkredit in Höhe von 500.000 Rubel aufnehmen. Ist Ihre Wohnung im Wert von 3 Millionen Rubel gesichert, so ist die Grundlage für die Berechnung der Versicherungszahlungen der Darlehensbetrag - 500.000 Rubel. (Versicherungsgesellschaften und Banken selbst empfehlen dringend den Abschluss einer Vereinbarung über den vollen Betrag - 3 Millionen Rubel).
Wenn ein Kreditvertrag abhängig von der Entscheidung des Kreditnehmers unterschiedliche Zahlungsbeträge vorsieht, werden die Gesamtkosten anhand der maximal möglichen Beträge berechnet. Beispielsweise erfolgt die Berechnung des PSC für einen Kartenkredit unter der Annahme, dass Sie den gesamten verfügbaren Betrag abgehoben haben und ihn während der gesamten Vertragslaufzeit nutzen.

Nachdem wir untersucht haben, worauf die Berechnungsgrundlage des UCS beruht, analysieren wir, was darin nicht enthalten ist.

Was nicht in die Berechnungsgrundlage für die Gesamtkosten des Darlehens einfließt

Bei der Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits (Effektivzinssatz) berücksichtigen Banken viele Zahlungen, es fallen aber auch Provisionen und Gebühren an, die sie rechtlich möglicherweise nicht berücksichtigen. Diese beinhalten:

Zahlungen, deren Leistungspflicht nicht im Darlehensvertrag, sondern gesetzlich festgelegt ist (das einfachste Beispiel ist die Zahlung für eine MTPL-Police);
Zahlungen, die aus einem Verstoß des Kreditnehmers gegen die Bedingungen des Kreditvertrags resultieren (Bußgelder, Vertragsstrafen);
Im Vertrag festgelegte Zahlungen und Provisionen, deren Höhe von der Wahl und dem Verhalten des Kreditnehmers abhängt.

Schauen wir uns den letzten Punkt genauer an. Bitte beachten Sie, dass der effektive Kreditzins Folgendes nicht beinhaltet:

Provisionen für die Aufnahme und Rückzahlung eines Kredits in bar, einschließlich der Nutzung von Geldautomaten (in einigen Fällen erreichen diese Provisionen 3-5 % des abgehobenen Betrags);
Gebühr für die Auskunftserteilung über den Stand der Schulden;
Zahlungen für Kreditkartentransaktionen in einer anderen Währung als der Kreditwährung;
Zahlungen und Gebühren für die Aussetzung von Kreditkartentransaktionen (Sperrung, Aufnahme in die STOP-Liste);
Provisionen für die Gutschrift von Geldern auf einer Kreditkarte durch andere Organisationen.

Nachdem Sie herausgefunden haben, was in der Berechnungsgrundlage für die Gesamtkosten (effektiver Zinssatz) des Darlehens enthalten ist und was nicht, können Sie nicht nur die Bank kontrollieren, sondern auch verstehen, wie hoch die tatsächliche Höhe der Überzahlung sein wird. Es stellt sich jedoch die logische Frage: Wo wird der effektive Zinssatz angezeigt und zu welchem Zeitpunkt kann man ihn kennen? Mehr dazu später.

Das Verfahren zur Übermittlung von Informationen an den Kreditnehmer über die Gesamtkosten des Kredits (effektiver Zinssatz)

Gemäß Ziffer 5. Anweisungen der Zentralbank Russlands Nr. 2008-U Informationen über die Gesamtkosten müssen den Kreditnehmern im Kreditvertrag mitgeteilt werden. Zusätzlich zum PSC müssen die Liste und die Höhe der Zahlungen (auch zugunsten Dritter) angegeben werden, die in den Gesamtkosten enthalten sind oder nicht. In der Vereinbarung werden auch die Bedingungen für die Änderung der Zahlungshöhe und die Benachrichtigung des Kreditnehmers darüber festgelegt.

In der Praxis ist das Verfahren, um den Kunden mit den vollen Kosten des Kredits vertraut zu machen, wie folgt. Eine Person, die der Gewährung eines Darlehens zugestimmt hat, kommt am vereinbarten Tag, um Dokumente zu unterzeichnen und Geld entgegenzunehmen, und liest entweder den Vertrag überhaupt nicht oder liest und sieht den Wert des effektiven Zinssatzes, wagt es aber nicht mehr, das Geschäft zu stornieren ( auch wenn ihm die Konditionen nicht passen). Gleichzeitig weist Absatz 7 der Richtlinie Kreditgeber an, Kreditnehmern vor Abschluss eines Kreditvertrags alle notwendigen Informationen zur Verfügung zu stellen, die durch Unterschrift und Datum des Kunden belegt werden. Theoretisch sollte dies zum Zeitpunkt des Ausfüllens des Kreditantrags erfolgen.

In Übereinstimmung mit der Richtlinie der Zentralbank der Russischen Föderation „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Kredits an den Kreditnehmer – eine Einzelperson“ –
Die Gesamtkosten des Darlehens werden in Prozent pro Jahr nach folgender Formel ermittelt:

Wo:
di – Datum des i-ten Cashflows (Zahlung);
d0 ist das Datum des anfänglichen Cashflows (Zahlung) (fällt mit dem Datum der Geldüberweisung an den Kreditnehmer zusammen);
n ist die Anzahl der Cashflows (Zahlungen);
DPi ist die Höhe des i-ten Cashflows (Zahlung) aus dem Darlehensvertrag. Multidirektionale Cashflows (Zahlungen) (Mittelzu- und -abfluss) werden mit entgegengesetzten Vorzeichen in die Berechnung einbezogen, und zwar: Die Gewährung eines Kredits an den Kreditnehmer zum Zeitpunkt seiner Gewährung geht mit einem „Minus“-Vorzeichen in die Berechnung ein , Rückzahlung des Kredits durch den Kreditnehmer, Zahlung der Zinsen für den Kredit werden mit einem „Plus“-Zeichen in die Berechnung einbezogen.
PSK – die Gesamtkosten des Darlehens, in % pro Jahr.
Bei der Ermittlung der Gesamtkosten des Kredits werden alle Gebühren (Provisionen), die vor dem Datum der Überweisung an den Kreditnehmer anfallen (z. B. für die Bearbeitung eines Kreditantrags), in die Zahlungen des Kreditnehmers zum Zeitpunkt der ersten Auszahlung einbezogen Fluss (Zahlung) (d0).

Die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens umfasst:

Zahlungen des Kreditnehmers aus dem Kreditvertrag im Zusammenhang mit dem Abschluss und der Durchführung des Kreditvertrags, deren Beträge und Zahlungsbedingungen zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrags bekannt sind, darunter:

- den Kapitalbetrag des Darlehens zurückzuzahlen,
Zinsen für das Darlehen zahlen,
Gebühren (Provisionen) für die Prüfung eines Kreditantrags (Ausarbeitung eines Kreditvertrags),
Provision für die Kreditvergabe,
Provision für die Eröffnung, Führung (Pflege) der Konten des Kreditnehmers (sofern deren Eröffnung und Führung durch den Abschluss eines Kreditvertrags bedingt ist),
Provisionen für Abwicklungs- und Betriebsdienstleistungen,
Provisionen für die Ausgabe und jährliche Bedienung von Kredit- und Abrechnungskarten (Debitkarten) (im Folgenden Bankkarten genannt);

Zahlungen des Kreditnehmers zugunsten Dritter, wenn sich die Verpflichtung des Kreditnehmers zu solchen Zahlungen aus den Bedingungen des Kreditvertrags ergibt, der diese Dritten definiert (z. B. Versicherungen, Notariate, Notare). Zu diesen Zahlungen gehören Zahlungen für die Bewertung der als Sicherheit verpfändeten Immobilie (z. B. eine Wohnung), Zahlungen für die Lebensversicherung des Kreditnehmers, die Haftung des Kreditnehmers, die Sicherheit (z. B. eine Wohnung, ein Fahrzeug) und andere Zahlungen .

Wenn in den Bedingungen des Kreditvertrags ein bestimmter Dritter angegeben ist, werden die Tarife dieser Person zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits herangezogen. Die zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits verwendeten Zinssätze berücksichtigen möglicherweise nicht die individuellen Merkmale des Kreditnehmers (z. B. sein Alter oder seine Fahrerfahrung) und die Sicherheiten (z. B. Hersteller, Modell oder Baujahr des Fahrzeugs). Berücksichtigt ein Kreditinstitut solche Merkmale nicht, ist der Kreditnehmer hierüber zu informieren. Können bei der Berechnung der Gesamtkreditkosten Zahlungen zugunsten Dritter für die gesamte Kreditlaufzeit nicht eindeutig ermittelt werden, werden bei der Berechnung der Gesamtkreditkosten Zahlungen zugunsten Dritter für die gesamte Kreditlaufzeit berücksichtigt Es gelten die am Tag der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens ermittelten Tarife.

Wenn im Darlehensvertrag zwei oder mehr Dritte genannt sind, kann die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens anhand der Tarife jedes dieser Dritten erfolgen, wobei Angaben zu der Person anzugeben sind, deren Tarife für die Berechnung der Gesamtkosten herangezogen wurden des Kredits sowie die Information, dass die Höhe der Gesamtkosten des Kredits von den berechneten abweichen kann, wenn der Kreditnehmer die Dienste einer anderen Person in Anspruch nimmt.

Die Zahlungen des Kreditnehmers für die Versicherung der Sicherheiten werden in der Berechnung der Gesamtkosten des Kredits in einem Betrag berücksichtigt, der proportional zu den Kosten der durch den Kredit bezahlten Waren (Dienstleistungen) sowie dem Verhältnis der Kreditlaufzeit und der Kreditlaufzeit ist Versicherungsdauer, wenn die Leihfrist kürzer als die Versicherungsdauer ist.

Bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens sind nicht berücksichtigt:

Zahlungen des Kreditnehmers, deren Verpflichtung sich nicht aus dem Kreditvertrag, sondern aus den gesetzlichen Anforderungen ergibt (z. B. beim Abschluss eines Vertrags über die obligatorische Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter);
Zahlungen im Zusammenhang mit der Nichteinhaltung der Bedingungen des Kreditvertrags durch den Kreditnehmer;
die im Kreditvertrag vorgesehenen Zahlungen des Kreditnehmers für die Bedienung des Kredits, deren Höhe und (oder) Zahlungsbedingungen von der Entscheidung des Kreditnehmers und (oder) seinem Verhalten abhängen, einschließlich:
- Provision für die teilweise (vollständige) vorzeitige Rückzahlung des Darlehens,
- Provision für den Erhalt (Rückzahlung) eines Kredits in bar (für Bargelddienstleistungen), einschließlich der Nutzung von Geldautomaten,
- Strafe in Form einer Geldbuße oder Strafe, auch bei Überschreitung der für den Kreditnehmer festgelegten Überziehungsgrenze,
- Gebühr für die Auskunftserteilung über den Stand der Schulden.
- Bei Bankkarten werden in die Berechnung der Gesamtkosten des Kredits nicht einbezogen: Gebühren für Transaktionen in einer anderen Währung als der Kontowährung (Währung des gewährten Kredits); Provisionen für die Aussetzung von Bankkartentransaktionen; Provisionen für die Gutschrift von Geldern auf einer Bankkarte durch andere Kreditinstitute.

Sieht der Kreditvertrag abhängig von der Entscheidung des Kreditnehmers eine unterschiedliche Höhe der Zahlungen des Kreditnehmers auf den Kredit vor, so errechnen sich die Gesamtkosten des Kredits anhand der maximal möglichen Kreditsumme (Überziehungsrahmen) und der Kreditlaufzeit (Gültigkeitsdauer der Bank). Karte), gleiche Zahlungen im Rahmen des Darlehensvertrags (Rückzahlung des Darlehenshauptbetrags, Zahlung von Zinsen für das Darlehen und andere Zahlungen, die in den Bedingungen des Darlehensvertrags festgelegt sind). Wenn der Kreditvertrag eine monatliche (regelmäßige) Mindestzahlung vorsieht, werden die Gesamtkosten des Kredits auf Grundlage dieser Bedingung berechnet.

Es werden Informationen über die Gesamtkosten des Darlehens, die Aufstellung und Höhe der in die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens einbezogenen und nicht berücksichtigten Zahlungen sowie eine Auflistung der Zahlungen zugunsten Dritter, die nicht im Darlehensvertrag aufgeführt sind, mitgeteilt vom Kreditinstitut an den Kreditnehmer im Rahmen des Kreditvertrages übermittelt.

Der Tilgungsplan für den gesamten vom Kreditnehmer zu zahlenden Betrag kann dem Kreditnehmer als Anlage zum Kreditvertrag (Zusatzvereinbarung zum Kreditvertrag) mitgeteilt werden.

Ändern sich die Konditionen des Darlehensvertrags und damit eine Änderung der Gesamtkosten des Darlehens, so wird der neue (verfeinerte) Wert der Gesamtkosten des Darlehens unter Berücksichtigung der ab Beginn der Laufzeit des Darlehensvertrags geleisteten Zahlungen ermittelt . Die Art und Weise der Übermittlung von Informationen an den Kreditnehmer über den neuen (aktualisierten) Wert der Gesamtkosten des Kredits kann im Kreditvertrag festgelegt werden, auch in Fällen, in denen die Möglichkeit einer Änderung der Bedingungen des Kreditvertrags durch das Kreditinstitut besteht einseitig vorgesehen ist.

Das Kreditinstitut ist verpflichtet, dem Kreditnehmer vor Abschluss eines Kreditvertrags und vor einer Änderung der Bedingungen des Kreditvertrags, die eine Änderung der Gesamtkosten des Kredits nach sich zieht, Auskunft über die Gesamtkosten des Kredits gemäß Absatz 5 zu erteilen dieser Richtlinie. Diese Informationen können dem Kreditnehmer im Entwurf des Kreditvertrags (Zusatzvereinbarung), in Dokumenten, die sich die Parteien im Rahmen des Abschlusses des Kreditvertrags gegenseitig zusenden (Zusatzvereinbarung), auf andere Weise mitgeteilt werden, die die Tatsache bestätigen, dass der Kreditnehmer hat sich mit den angegebenen Informationen vertraut gemacht und für Datum und Unterschrift des Kreditnehmers gesorgt.

Die Anweisung Nr. 2008-U vom 13. Mai 2008 „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Darlehens an den einzelnen Kreditnehmer“ wurde am 29. Mai 2008 vom Justizministerium der Russischen Föderation unter der Registrierungsnummer registriert. 11772
und veröffentlicht im „Bulletin der Bank von Russland“ und gemäß dem Beschluss des Verwaltungsrates der Bank von Russland (Protokoll der Sitzung des Verwaltungsrates der Bank von Russland vom 13. Mai 2008 Nr. 10) trat am 12. Juni 2008 in Kraft.
(Ich präsentiere diese Daten für den Fall, dass Sie diese Richtlinie in der Originalquelle lesen möchten).

Viele Kreditnehmer nehmen langfristige Kredite auf, die nicht in einer, sondern in mehreren (oft zahlreichen) Raten zurückgezahlt werden. Es ist einfach unrealistisch, die Gesamtkosten solcher Kredite mithilfe von Standardformeln manuell zu berechnen.

S– der Gesamtbetrag aller Kreditzahlungen (einschließlich Provisionen, Versicherungen usw.);

S 0– die Höhe des gewährten Darlehens;

N– Kreditlaufzeit (in Jahren).

Berechnen wir als Beispiel die Gesamtkosten unseres dreimonatigen Annuitätendarlehens. Also ist seine Summe ( S 0) ist gleich 100.000 Rubel. Das Darlehen wird in drei Rentenzahlungen von 35.296 Rubel zurückgezahlt. Gehen wir davon aus, dass die Bank dem Kreditnehmer keine zusätzlichen versteckten Gebühren auferlegt. In diesem Fall ist der Gesamtbetrag aller Zahlungen ( S) wird sein 105.888 Rubel(35.296*3=105.888). Kreditbedingungen ( N) ist gleich 0,25 Jahre(3 Monate/12 Monate = 0,25). Wir setzen diese Daten in unsere Formel ein und ermitteln das BKS:

Die Gesamtkosten des Darlehens betragen also 23,552% pro Jahr. Um es zu berechnen, brauchten wir einen normalen Taschenrechner und ein paar Sekunden Zeit. Auf ähnliche Weise können Sie jeden Kredit mit beliebig vielen Zahlungen berechnen. Unsere Formel kann getrost als „Volksformel zur Berechnung des PSK“ bezeichnet werden – sowohl ein Professor als auch ein Hausmeister können sie leicht verstehen.

Nun, Freunde, wir haben die Formeln und Berechnungen geklärt. Lass es uns herausfinden.

Guten Tag.

Bei Ihnen ist die „Website über Hypotheken auf Russisch“ und ich, Dmitry Ovsyannikov.

Ein Mann beschloss, einen Kredit aufzunehmen.

Eine Bank hat einen höheren Zinssatz, es fallen jedoch keine Gebühren oder Provisionen an;

Bei einer anderen Bank ist der Zinssatz niedriger, es gibt aber eine Provision „für die Senkung des Zinssatzes“, eine noch höhere Versicherung und einen noch höheren Steuersatz.

Was soll ich machen?
Wie kann man Kreditprogramme vergleichen, wie kann man Kreditprogramme unter Berücksichtigung aller zusätzlichen Gebühren und Provisionen vergleichen?

Zu diesem Zweck gibt es so etwas wie „Vollkosten des Kredits“.

Die Gesamtkosten des Kredits sind ein Wert, der angibt, zu welchem Zinssatz der Kreditnehmer das Kreditgeld unter Berücksichtigung aller Gebühren und Provisionen verwendet.

Die Zentralbank verpflichtete die Banken, die Gesamtkosten des Kredits zu berechnen und diese Informationen bereitzustellen, bevor sie den Kreditvertrag unterzeichnen. Das heißt, der Kreditnehmer muss sich bereits vor Unterzeichnung des Kreditvertrages darüber informieren. zu welchem Zinssatz er das Geld tatsächlich verwenden wird, unter Berücksichtigung aller Gebühren und Provisionen, die für den Kreditnehmer anfallen.

Meine persönliche Meinung ist jedoch, dass die Gesamtkosten des Kredits (in Prozent) ein völlig bedeutungsloser Wert sind; er verwirrt Kreditnehmer und gibt falsche Leitlinien vor. Und versuchen wir nun zu verstehen, warum.

Die Formel zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits wird von der Zentralbank empfohlen.

Die Formel ist ziemlich komplex, aber auf der Grundlage dieser Formel haben wir einen Hypothekenrechner erstellt, einen Rechner, mit dem Sie die Zahlungen des Kreditnehmers berechnen können und der es Ihnen ermöglicht, unter Berücksichtigung aller Gebühren und Provisionen zu sehen, wie viel eine Person für den Kredit zahlen wird .

Lassen Sie uns diesen Hypothekenrechner verwenden.

Schauen wir uns zur Verdeutlichung ein Beispiel an: Vergleichen wir die Kreditprogramme zweier verschiedener Banken.

Im Rahmen des Kreditprogramms einer Bank haben wir einen Zinssatz von 13 % pro Jahr und es gibt keine Provisionen für die Senkung des Zinssatzes (und was: Banken haben eine solche Provision);

Im Rahmen des Kreditprogramms einer anderen Bank beträgt der Zinssatz 12 % pro Jahr, also einen Prozentpunkt niedriger, der Kreditnehmer muss jedoch eine Gebühr für die Reduzierung des Kreditzinssatzes in Höhe von 4 % zahlen.

In beiden Fällen erhalten wir einen Steuerbescheid von 5.000 Rubel sowie eine Versicherung:

Versicherung in Höhe von 1 % des um 10 % erhöhten Schuldensaldos

und es werden auch andere zusätzliche Ausgaben anfallen: Staatsausgaben. Registrierung, notarielle Beglaubigung, Vorbereitung eines Vertrags usw. Insgesamt belaufen sich diese zusätzlichen Kosten auf 30.000 Rubel.

Berechnen wir die Gesamtkosten des Kredits.

Dazu gehen wir auf die Seite

Wir brauchen einen Hypothekenrechner.

Der Hypothekenrechner befindet sich an einer etwas anderen Stelle auf der Website als andere Kreditrechner.

Gehen Sie zur Seite mit Hypothekenrechnern. Was sehen wir?

Wir sehen genau den gleichen Rechner.

„Zahlungsart: Rente.“

Die meisten Banken verwenden Annuitätenzahlungen, und es gibt tatsächlich einige Banken, die mittlerweile differenzierte Zahlungen anbieten.

Der Kreditbetrag beträgt 4 Millionen Rubel (ich habe diesen Wert einmal eingegeben und daher erscheint sofort ein Tooltip);

Zinssatz: 13 % pro Jahr;

Kreditlaufzeit - 20 Jahre.

Versicherung – 1 % des Schuldensaldos erhöht um 10 %, die Versicherung wird jedes Jahr gezahlt,

Bei uns gibt es keine festen Provisionen, die einmal im Monat ausgezahlt werden;

Unsere Bewertungskosten betragen 5.000 Rubel (je nach Bedingungen),

Provision für die Zinssenkung – in diesem Fall erhalten wir sie nicht;

Miete eines Schließfachs – wir haben es nicht berücksichtigt, wir haben es in andere einmalige Provisionen einbezogen;

und andere einmalige Provisionen belaufen sich auf 30.000 Rubel. (Achten Sie nur darauf: nicht „30.000 % der Kreditsumme“, sondern „30.000 Rubel“.
Wenn Sie den Wert „30000 %“ belassen, wird in diesem Fall der Rechner verwendet. Es wird einfach einfrieren: Es wird sehr, sehr lange versuchen, diesen Wert zu berechnen. was klappen wird. Daher prüfen wir sorgfältig, welche Daten wir eingeben.

Was wir sehen:

Tabelle oben rechts:

Gesamtgutschrift: 12 Millionen 547 Tausend 955 Rubel und 65 Kopeken.

Um die Schulden zurückzuzahlen – 4 Millionen: Das ist verständlich: Wir haben sie genommen – und wir geben sie zurück. (Sehen Sie: Sie nahmen 4 Millionen und gaben der Bank 12 Millionen 547 Tausend 955 Rubel und 65 Kopeken. Das heißt, sie gaben der Bank (sie zahlten in Form von Zinsen) doppelt so viel, wie sie in Form von a nahmen Darlehen. Aber so wie es ist, ist es).

Unsere Versicherung beträgt 632 Tausend 914 Rubel und 41 Kopeken.

Unten sehen wir eine große Tabelle mit Daten.

Es zeigt, wie viel Geld der Kreditnehmer jeden Monat für den Kredit zahlt, wie viel von dieser Zahlung für die Rückzahlung der Schulden verwendet wird und wie viel Geld von der monatlichen Zahlung des Kreditnehmers für die Zahlung von Zinsen verwendet wird. Wir können auch sehen, wie viel eine Person noch zu zahlen hat, nachdem sie ihre monatliche Zahlung geleistet hat.
Wenn eine Person Geld zur vorzeitigen Rückzahlung einzahlt, kann dies hier eingegeben werden. Der Wert wird dann hier angezeigt, nachdem die Person sowohl die geplante Zahlung als auch die vorzeitige Rückzahlung geleistet hat.

Aber das alles interessiert uns jetzt nicht mehr so sehr. Dieser Wert interessiert uns: Wir scrollen ganz nach unten in der Tabelle, uns interessieren die „Vollkosten des Kredits“: 15 Punkte und 33 Hundertstel Prozent pro Jahr.
Merken wir uns diesen Wert, er wird uns später nützlich sein.

Schließen Sie die Registerkarte mit Berechnungen.

Nun ändern wir im Hypothekenrechner die Werte: Der Zinssatz beträgt 12 % pro Jahr, die Kreditlaufzeit bleibt bei 20 Jahren. An den Kosten für das Gutachten und die Versicherung hat sich nichts geändert, es ist lediglich eine Provision für die Senkung des Zinssatzes angefallen - 4 % des gewährten Kreditbetrags.

In diesem Fall bekamen wir: 12 Millionen 009 Tausend 469 Rubel und 14 Kopeken.

Das heißt, wie Sie sehen, ist es für uns rentabler, eine Provision für die Zinssenkung zu zahlen und den Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz zu nutzen.
Und in diesem Fall zahlen wir der Bank eine halbe Million weniger als im ersten Fall.

das heißt, trotz der Provision erwies sich das Programm mit einem niedrigeren Zinssatz als profitabler.

Wir schauen uns die Gesamtkosten des Kredits an. Wir scrollen auch ganz nach unten auf der Seite. Die Gesamtkosten des Darlehens betragen 14,98 % pro Jahr, d. h. die Gesamtkosten des Darlehens sind etwas geringer als im ersten Fall.

Banken berechnen die Gesamtkosten des Kredits anhand der Laufzeit, für die der Kreditnehmer den Kredit aufnimmt.

Doch tatsächlich zahlen die allermeisten Kreditnehmer ihre Kredite vorzeitig zurück.

Nehmen wir an, dass wir den Kredit nicht in 20 Jahren, sondern in 5 Jahren zurückgezahlt haben.

Schauen wir uns an, wie sich in diesem Fall die Überzahlung an die Bank ändert und wie sich die Gesamtkosten des Kredits, ausgedrückt in Prozent, ändern.

Es wäre möglich, die Berechnungen genauer durchzuführen, indem man in den Hypothekenrechner die Zahlen für die Geldbeträge für die vorzeitige Rückzahlung in diesen Monaten einsetzt. wenn wir diese sehr frühe Rückzahlung leisten. Aber um Verwirrung zu vermeiden, ändere ich einfach die Kreditlaufzeit: Statt 20 Jahre beziffere ich sie auf 5 Jahre.

Aber um Verwirrung zu vermeiden und der Übersichtlichkeit halber, um es einfacher zu machen, werde ich es etwas anders machen. Ich werde die Kreditlaufzeit ändern: Statt 20 Jahren werde ich sie durch 5 Jahre ersetzen.

Was sehen wir?

Wir sehen die „insgesamt gutgeschriebene Summe“: 5 Millionen 818 Tausend 553 Rubel und 80 Kopeken. Davon entfielen 1 Million 338 Tausend 667 Rubel 44 Kopeken auf die Zinszahlung. Das heißt, die Überzahlung an die Bank ist in diesem Fall viel, viel geringer.

Schauen wir uns die Gesamtkosten des Kredits an: Wow, die Gesamtkosten des Kredits –

Und die Gesamtkosten des Darlehens betragen 16 Punkte und 78 Hundertstel Prozent pro Jahr. Das heißt, unsere Überzahlung ist deutlich geringer und die Gesamtkosten des Kredits sind höher.

Berechnen wir nun den letzten Wert: Unser Zinssatz für den Kredit beträgt 13 % pro Jahr, die Kreditlaufzeit bleibt gleich: 5 Jahre.

Was verändert sich bei uns?

Wir eliminieren die Provision für die Zinssenkung.

Was sehen wir?

Wir sehen: Gesamtgutschrift: 5 Millionen 782 Tausend 331 Rubel und 24 Kopeken.

Die Gesamtkosten des Darlehens bei uns betragen 15 Punkte und 77 Hundertstel % pro Jahr.

Fassen wir zusammen:

Wenn die Bank die Gesamtkosten des Kredits berechnet, weiß sie nicht, ob der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlen wird oder nicht.
Außerdem weiß die Bank nicht, wie lange der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen wird: in 5 Jahren, in 10 Jahren oder wird den Kredit überhaupt nicht vorzeitig zurückzahlen.
Daher werden die Gesamtkosten des Kredits anhand der Laufzeit berechnet, für die der Kreditnehmer den Kredit aufnimmt.
Aber wie wir wissen, zahlen 9 von 10 Kreditnehmern den Kredit vorzeitig zurück.
Folglich erweisen sich die von der Bank berechneten Daten für die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer als falsch.
Es lässt sich feststellen, dass mit abnehmender Kreditlaufzeit der Wert der Gesamtkosten des Kredits steigt. Das heißt, ausgehend von den Gesamtkosten des Kredits erscheint es rentabler, einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz aufzunehmen. o niedrigerer Zinssatz – bei längerer Kreditlaufzeit. Tatsächlich ist es rentabler, den Kredit vorzeitig abzubezahlen, da in diesem Fall deutlich weniger Geld für die Inanspruchnahme des Kredits gezahlt wird.
Ich schlage vor, dass Sie sich die erhaltenen Daten ansehen.
Klicken Sie auf: „Vergleichen“.
Was sehen wir?
Wir sehen ein Schild. Wir haben einen Zinssatz von 13 % pro Jahr, im zweiten Fall 13 %.
Bei einer längeren Kreditlaufzeit war es für uns rentabler, eine Provision zu zahlen und den Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz zu nutzen.
Wenn der Kreditnehmer den Kredit jedoch nicht für 20 Jahre, sondern für 5 Jahre nutzt, erweist sich dieses Programm, bei dem der Zinssatz 12 % pro Jahr beträgt und Sie eine Provision zahlen müssen, um den Zinssatz zu senken, als weniger rentabel als das Darlehensprogramm, bei dem der Zinssatz höher ist, aber keine Provisionen gezahlt werden müssen.
Allerdings berechnet die Bank die Gesamtkosten des Kredits anhand der Laufzeit des Kredits, was sich in 90 % der Fälle als falsch herausstellt, da die meisten Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlen.

Wie wählt man also das beste Kreditprogramm aus?

Sie müssen darüber nachdenken, wie lange Sie den Kredit realistischerweise zurückzahlen können.
Und geben Sie im Kreditrechner den Zeitraum ein, für den Sie den Kredit zurückzahlen können, und nicht den Zeitraum, für den Sie den Kredit aufnehmen.

Eine weitere Empfehlung: Berücksichtigen Sie nicht die Gesamtkosten des Kredits: Dieser Indikator ist „nichts“, dieser Wert wird Sie verwirren und Ihnen nicht erlauben, das beste Kreditprogramm auszuwählen.
Was muss gezählt werden?
Sie müssen die Überzahlung berücksichtigen, die Sie für das Darlehen erhalten. In diesem Fall können Sie sich besser für ein Kreditprogramm entscheiden:
Wir haben berechnet, wie viel Geld Sie in einem Fall an eine Bank im Rahmen eines Kreditprogramms zahlen werden (unter Berücksichtigung aller Gebühren und Provisionen).
berechnet, wie viel Geld Sie im Rahmen eines anderen Programms, einer anderen Bank zahlen werden (wiederum unter Berücksichtigung aller Gebühren und Provisionen),
Wir verglichen die Höhe der Überzahlung und wählten das beste Kreditprogramm: Wir gingen zu der Bank, bei der die Höhe der Überzahlung geringer wäre.

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Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit.

Ich war bei Ihnen, Dmitry Ovsyannikov und dem Projekt „Über Hypotheken auf Russisch“.