فرمول محاسبه هزینه کل یک نمونه وام. کل هزینه وام چقدر است؟ سالیانه یا پرداخت متمایز

FCC (هزینه کل اعتبار) نرخ بهره واقعی وام را نشان می دهد. قبلاً این معیار را نرخ بهره مؤثر می نامیدند. این پارامتر نه تنها مبلغ اصلی بدهی و بهره را در نظر می گیرد، بلکه تقریباً تمام پرداخت های اضافی توسط وام گیرنده را طبق شرایط قرارداد وام (کمیسیون، کارمزد کارت اعتباری، حق بیمه و جوایز، در صورتی که بیمه بر رویه آن تأثیر می گذارد، در نظر می گیرد. صدور وام). هزینه های ثبت نام، جریمه ها، جریمه ها و سایر پرداخت هایی که بر اندازه و شرایط اخذ وام تأثیری ندارد در نظر گرفته نمی شود.

فرمول محاسبه UCS

از اول سپتامبر 2014، فرمول جدیدی برای محاسبه هزینه کامل وام در حال اجرا است. دلایل: قانون فدرال شماره 353 مورخ 21 دسامبر 2013 "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" (به ماده 6 "هزینه کامل اعتبار مصرف کننده (وام)" مراجعه کنید).

برای محاسبه جدید PSC، قانونگذاران فرمولی را ایجاد کردند که در تعدادی از کشورهای خارجی برای یافتن نرخ موثر سالانه (APR یا نرخ درصد سالانه) استفاده می شود.

خود فرمول:

PSK = i * NBP * 100 .

NBP تعداد دوره های پایه در یک سال تقویمی است. طول سال تقویمی 365 روز در نظر گرفته شده است. با یک برنامه پرداخت استاندارد با پرداخت های ماهانه تحت سیستم "سالیانه"، NBP = 12. برای پرداخت های سه ماهه، این رقم 4 خواهد بود. برای پرداخت های سالانه - 1.
i – نرخ بهره دوره پایه به صورت اعشاری. با انتخاب به عنوان کوچکترین مقدار مثبت معادله زیر به دست می آید:

بیایید به اجزای آن نگاه کنیم:

DP k - ارزش هزارمین جریان نقدی تحت قرارداد وام. مبلغ ارائه شده توسط بانک به وام گیرنده با علامت منفی در جریان نقدی منظور می شود. پرداخت های منظم تحت قرارداد وام با علامت "به علاوه" مشخص می شود.
m - تعداد پرداخت ها (تعداد مبالغ در جریان نقدی).
e k - دوره بیان شده در بخش هایی از دوره پایه تعیین شده، محاسبه شده از پایان دوره qk تا تاریخ پرداخت نقدی k-ام.
q k - تعداد دوره‌های پایه از تاریخ صدور وام تا کامین پرداخت نقدی.
i - نرخ دوره پایه به صورت اعشاری.

بیایید محاسبه را با یک مثال نشان دهیم.

مثالی از محاسبه UCS در اکسل

وام گیرنده در تاریخ 07/01/2016 100000 روبل با 19٪ در سال دریافت می کند. مدت وام - 1 سال (12 ماه). روش پرداخت مستمری است. پرداخت ماهانه - 9216 روبل.

بیایید داده های ورودی را در جدول اکسل وارد کنیم:

بیایید محاسبه را انجام دهیم:

در مثال ما مشخص شد که i = 0.01584 است. این اندازه ماهیانه PSC است. اکنون می توانید ارزش سالانه کل هزینه وام را محاسبه کنید.

فرمول محاسبه UCS در اکسل ساده است:

سلول مقدار روی قالب درصد تنظیم شده است، بنابراین ضرب در 100٪ ضروری نیست. ما به سادگی محصول مدت وام و نرخ بهره دوره پایه را پیدا کردیم.

محاسبه با استفاده از فرمول جدید PIC برابر با نرخ بهره قراردادی را نشان داد. با این حال، در این مثال، وام گیرنده مقادیر اضافی (کمیسیون، کارمزد) را به وام دهنده پرداخت نمی کند. فقط بهره

بیایید به مثال دیگری با هزینه های اضافی نگاه کنیم.

جریان نقدی بر این اساس تغییر خواهد کرد. اکنون وام گیرنده 99000 روبل دریافت می کند. و پرداخت ماهانه با توجه به هزینه 500 روبل افزایش می یابد.

نرخ بهره دوره پایه و کل هزینه وام به میزان قابل توجهی افزایش یافته است.

این قابل درک است، زیرا وام گیرنده علاوه بر بهره، به وام دهنده کمیسیون و کارمزدی نیز می پردازد. علاوه بر این، هزینه ماهانه است. به همین دلیل است که افزایش قابل توجهی در PSC وجود دارد. بر این اساس، هزینه محصول وام گران تر خواهد بود.

هنگام انتخاب وام مصرفی، وام گیرندگان قبل از هر چیز به نرخ بهره توجه می کنند که بانک ها به هر شکل ممکن آن را تبلیغ می کنند (مخصوصاً اگر پایین باشد). با این حال، تعداد کمی از مشتریان مؤسسات مالی می دانند که 15-20٪ اعلام شده در دفترچه ها در عمل اغلب به 35-40٪ تبدیل می شود. چرا این اتفاق می افتد و این درصدهای بالا از کجا می آیند؟ همه چیز در مورد کمیسیون ها و پرداخت های پنهان است؛ آنها هنگام محاسبه کل هزینه وام در نظر گرفته می شوند که در این مقاله به شما خواهیم گفت. همچنین یاد خواهید گرفت که چگونه از افتادن در چنین «تله اعتباری» جلوگیری کنید.

تاریخچه ظهور دستورالعمل بانک مرکزی "در مورد نحوه محاسبه و ابلاغ به وام گیرنده کل هزینه وام"

ضوابط محاسبه کل هزینه وام (نرخ سود موثر) و نحوه ابلاغ اطلاعات مربوط به آن به وام گیرنده در بخشنامه شماره 2008-U مورخ 23 اردیبهشت 1387 بانک مرکزی تشریح شده است. این قانون نظارتی تعهدی را بر بانک ها تحمیل می کند که وام گیرندگان را در مورد کلیه کمیسیون ها و کارمزدهای اضافی مطلع کنند و مفهوم "نرخ بهره موثر" (EFR) را که برای بسیاری کاملاً واضح نیست، با مفهومی گویاتر - "هزینه کامل" جایگزین کرد. وام» (FLC). علاوه بر این، دستورالعمل حاوی فرمولی برای محاسبه مقدار PSC است که به صورت درصد در سال بیان می شود، یعنی. کل هزینه وام، نرخ بهره واقعی آن است.

تاریخچه ظهور اصطلاح "نرخ بهره موثر" در روسیه بسیار جالب است. بنابراین، در 12 دسامبر 2006، بانک مرکزی روسیه دستورالعمل شماره 1759-U را صادر کرد که مقررات مورخ 26 مارس 2004 شماره 254-P "در مورد روش تشکیل ذخایر برای موسسات اعتباری برای ضررهای احتمالی وام ها، اصلاح شد. قرض و بدهی های مشابه». به ویژه در بند 5.1. این سند فرمولی را برای محاسبه نرخ بهره موثر معرفی می کند و نشان می دهد که کلیه وام های صادر شده پس از 1386/07/01 تنها در صورتی می توانند در سبد وام های همگن گنجانده شوند که بانک میزان نرخ سود موثر را به وام گیرنده اعلام کند. اگر فرمول و جمله بندی مفاد برای مشتریان عادی روشن نبود، انقلابی در دنیای مالی ایجاد کردند. اگر الزام به اطلاع رسانی به مشتریان برآورده نشود، سرمایه گذاران باید برای هر وام به طور جداگانه ذخیره ای ایجاد کنند که اجرای آن در عمل بسیار مشکل است.

متأسفانه هم خود آیین نامه 254-P که نحوه تشکیل ذخایر توسط بانک ها را تنظیم می کند و هم فرمول محاسبه نرخ برای مشتریان عادی بانک غیرقابل دسترس و غیرقابل درک بود. در نتیجه، بانک مرکزی تصمیم گرفت بندهای بند 5.1 را که مربوط به EPS و مرتبط کردن ذخایر به اطلاع وام گیرندگان در مورد نرخ موثر بود، حذف و دستورالعمل جداگانه ای ایجاد کند. بنابراین، در 12 ژوئن 2008، 2 سند لازم الاجرا شد:

دستورالعمل بانک مرکزی روسیه شماره 2008-U "در مورد روش محاسبه و اطلاع رسانی به وام گیرنده هزینه کامل وام" که به زبانی در دسترس عموم نوشته شده و مشتریان بانک را هدف قرار داده است.
دستورالعمل بانک مرکزی مبنی بر حذف فرمول محاسبه نرخ سود موثر از آیین نامه شماره 254-پ و لغو ارتباط نرخ و ذخیره.

این دستورالعمل بانک مرکزی شماره 2008-U است که حداکثر مورد علاقه ما است: ما این سند را تجزیه و تحلیل خواهیم کرد و تعیین می کنیم که بانک ها چه کارمزدها و کارمزدهایی را هنگام تشکیل کل هزینه وام (نرخ سود موثر) در نظر بگیرند.

مبنای محاسبه کل هزینه وام

طبق بند 2. دستورالعمل بانک مرکزی روسیه شماره 2008-U، هنگام محاسبه هزینه کامل وام، پرداخت های زیر به نفع بانک در نظر گرفته می شود:

بازپرداخت بدن وام؛
بازپرداخت سود؛
کمیسیون برای تنظیم توافق نامه و بررسی درخواست وام؛
کارمزد وام؛
کمیسیون برای افتتاح و نگهداری حساب های مشتری لازم برای صدور وام؛
هزینه های تسویه حساب و خدمات عملیاتی؛
کمیسیون صدور و سرویس کارت های بانکی اعتباری.

علاوه بر کارمزدها و سایر کارمزدهای پرداختی به بانک، پرداخت های زیر به نفع اشخاص ثالث لحاظ می شود:

پرداخت به شرکت های بیمه (بیمه عمر، بیمه مسئولیت، بیمه وثیقه و غیره)؛
پرداخت خدمات اسناد رسمی؛
پرداخت برای ارزیابی اموال منتقل شده به عنوان وثیقه برای وام.

توجه داشته باشید!

اگر قرارداد وام مشخص کند که به نفع کدام سازمان های خاص یا کارآفرینان فردی پرداخت می شود، تعرفه های آنها در محاسبه استفاده می شود. با این حال، یادآوری این نکته ضروری است که هنگام محاسبه هزینه کامل، بانک موظف نیست ویژگی های فردی وام گیرنده یا وثیقه (سن، تجربه رانندگی، نوع ملک، برند خودرو و غیره) را در نظر بگیرد. در مواردی که سرمایه‌داران یک محاسبه جداگانه انجام می‌دهند، موظفند در این مورد به مشتری اطلاع دهند.
همچنین باید در نظر گرفت که در بیشتر موارد محاسبه پیش پرداخت به نفع اشخاص ثالث (برای کل مدت اعتبار قرارداد وام) غیرممکن است، بنابراین، هنگام محاسبه هزینه کامل (نرخ موثر)، جاری تعرفه ها استفاده می شود که می توان آن را افزایش یا کاهش داد.
مبنای محاسبه پرداخت های بیمه، مبلغی متناسب با بخشی از ارزش وثیقه پرداخت شده با وجوه اعتباری است. یعنی اگر وام نقدی به مبلغ 500 هزار روبل بگیرید. توسط آپارتمان شما به ارزش 3 میلیون روبل تضمین شده است، سپس مبنای محاسبه پرداخت های بیمه مبلغ وام - 500 هزار روبل خواهد بود. (شرکت های بیمه و خود بانک ها اکیداً انعقاد توافق نامه برای کل مبلغ - 3 میلیون روبل) را توصیه می کنند.
اگر قرارداد وام مبالغ پرداخت متفاوتی را بسته به تصمیم وام گیرنده پیش بینی کند، هزینه کامل آن بر اساس حداکثر مبالغ ممکن محاسبه می شود. به عنوان مثال، محاسبه PSC برای وام کارت با این فرض انجام می شود که کل مبلغ موجود را برداشت کرده اید و در کل مدت قرارداد از آن استفاده می کنید.

پس از بررسی اینکه مبنای محاسبه UCS از چه چیزی تشکیل شده است، اجازه دهید آنچه را که در آن گنجانده نشده است، تجزیه و تحلیل کنیم.

آنچه در مبنای محاسبه تمام هزینه وام لحاظ نمی شود

بانک ها هنگام محاسبه کل هزینه وام (نرخ موثر)، بسیاری از پرداخت ها را در نظر می گیرند، اما کارمزد و کارمزدی نیز وجود دارد که ممکن است از نظر قانونی آنها را در نظر نگیرند. این شامل:

پرداخت ها، تعهد به انجام که نه توسط قرارداد وام، بلکه توسط قانون دیکته شده است (ساده ترین مثال، پرداخت برای سیاست MTPL است).
پرداخت های ناشی از تخلف وام گیرنده از شرایط قرارداد وام (جریمه ها، جریمه ها)؛
پرداخت ها و پورسانت های مقرر در قرارداد که میزان آن به انتخاب و رفتار وام گیرنده بستگی دارد.

بیایید به آخرین نکته با جزئیات بیشتری نگاه کنیم. باید توجه داشته باشید که نرخ موثر وام شامل موارد زیر نیست:

کمیسیون برای دریافت و بازپرداخت وام به صورت نقدی، از جمله استفاده از دستگاه های خودپرداز (در برخی موارد، این کمیسیون ها به 3-5٪ از مبلغ برداشت می رسد).
هزینه ارائه اطلاعات در مورد وضعیت بدهی؛
پرداخت برای تراکنش های کارت اعتباری به ارزی غیر از ارز وام دهنده؛
پرداخت ها و هزینه های تعلیق تراکنش های کارت اعتباری (مسدود کردن، اضافه کردن به لیست STOP)؛
کمیسیون برای اعتبار وجوه به کارت اعتباری توسط سایر سازمان ها.

با فهمیدن اینکه چه چیزی در مبنای محاسبه هزینه کامل (نرخ موثر) وام گنجانده شده است و چه چیزی شامل نمی شود، می توانید نه تنها بانک را کنترل کنید، بلکه متوجه شوید که مبلغ واقعی اضافه پرداخت چقدر خواهد بود. بودن. با این حال، یک سوال منطقی مطرح می شود: نرخ موثر کجا نشان داده شده است و در چه مرحله ای می توانید از آن مطلع شوید؟ بیشتر در این مورد بعدا.

روش ارسال اطلاعات به وام گیرنده در مورد هزینه کامل وام (نرخ موثر)

طبق بند 5. دستورالعمل های بانک مرکزی روسیه شماره 2008-U اطلاعات مربوط به هزینه کامل باید در قرارداد وام به وام گیرندگان ابلاغ شود. علاوه بر PSC، فهرست و مبالغ پرداختی (از جمله به نفع اشخاص ثالث) که در کل هزینه گنجانده شده یا نیستند، باید مشخص شود. در این توافقنامه همچنین شرایط تغییر اندازه پرداخت ها و اطلاع رسانی به وام گیرنده در این مورد پیش بینی شده است.

در عمل، روش آشنایی مشتری با هزینه کامل وام به شرح زیر است. شخصی که با صدور وام موافقت کرده است در روز مقرر برای امضای اسناد و دریافت وجه می آید و یا اصلاً قرارداد را نمی خواند یا ارزش نرخ موثر را می خواند و می بیند اما دیگر جرأت فسخ معامله را ندارد. حتی اگر شرایط برای او مناسب نباشد). در عین حال، بند 7 این دستورالعمل به سرمایه‌داران دستور می‌دهد تا قبل از انعقاد قرارداد وام، تمام اطلاعات لازم را که با امضای مشتری و تاریخ آن مشخص می‌شود، در اختیار وام گیرندگان قرار دهند. در تئوری، این باید در زمان پر کردن درخواست وام انجام شود.

مطابق با دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد روش محاسبه و ابلاغ به وام گیرنده - یک فرد هزینه کامل وام"،
کل هزینه وام به صورت درصدی در سال با استفاده از فرمول تعیین می شود:

جایی که:
di - تاریخ i-امین جریان نقدی (پرداخت)؛
d0 تاریخ جریان اولیه نقدی (پرداخت) است (مصادف با تاریخ انتقال وجوه به وام گیرنده).
n تعداد جریان های نقدی (پرداخت ها) است.
DPi مقدار iمین جریان نقدی (پرداخت) تحت قرارداد وام است. جریان های نقدی چند جهته (پرداخت ها) (ورودی و خروجی وجوه) با علائم ریاضی مخالف در محاسبه لحاظ می شود، یعنی: ارائه وام به وام گیرنده در تاریخ صدور آن در محاسبه با علامت "منهای" درج می شود. ، بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، پرداخت سود وام با علامت "به علاوه" در محاسبه لحاظ می شود.
PSK - کل هزینه وام، بر حسب درصد در سال.
هنگام تعیین هزینه کامل وام، تمام کارمزدها (کمیسیون) قبل از تاریخ انتقال وجه به وام گیرنده (به عنوان مثال، برای رسیدگی به درخواست وام) در پرداخت های انجام شده توسط وام گیرنده در تاریخ وجه نقد اولیه لحاظ می شود. جریان (پرداخت) (d0).

محاسبه کل هزینه وام شامل موارد زیر است:

پرداخت های وام گیرنده تحت قرارداد وام مربوط به انعقاد و اجرای قرارداد قرض الحسنه که مبالغ و شرایط پرداخت آن در زمان انعقاد قرارداد وام مشخص است، از جمله:

- برای بازپرداخت اصل مبلغ وام،
برای پرداخت سود وام،
کارمزد (کمیسیون) برای بررسی درخواست وام (تهیه قرارداد وام)،
کمیسیون برای صدور وام،
کمیسیون برای افتتاح، نگهداری (نگهداری) حساب های وام گیرنده (در صورتی که افتتاح و نگهداری آنها مشروط به انعقاد قرارداد وام باشد).
کمیسیون تسویه حساب و خدمات عملیاتی،
کمیسیون برای صدور و خدمات سالانه کارت های اعتباری و تسویه حساب (دبیت) (از این پس کارت های بانکی نامیده می شود).

پرداخت توسط وام گیرنده به نفع اشخاص ثالث، در صورتی که تعهد وام گیرنده به انجام چنین پرداختی ناشی از شرایط قرارداد وام باشد که چنین اشخاص ثالثی را تعریف می کند (به عنوان مثال، شرکت های بیمه، دفاتر اسناد رسمی، دفاتر اسناد رسمی). این پرداخت ها شامل پرداخت برای ارزیابی اموال وثیقه شده (به عنوان مثال، یک آپارتمان)، پرداخت برای بیمه عمر وام گیرنده، بدهی وام گیرنده، وثیقه (به عنوان مثال، یک آپارتمان، یک وسیله نقلیه) و سایر پرداخت ها است. .

اگر شرایط قرارداد وام شخص ثالث خاصی را مشخص کند، از تعرفه های این شخص برای محاسبه هزینه کامل وام استفاده می شود. نرخ های استفاده شده برای محاسبه هزینه کامل وام ممکن است ویژگی های فردی وام گیرنده (به عنوان مثال، سن یا تجربه رانندگی او) و وثیقه (مثلاً سازنده، مدل یا سال وسیله نقلیه) را در نظر نگیرد. اگر مؤسسه اعتباری چنین ویژگی هایی را در نظر نگیرد، باید وام گیرنده در این مورد مطلع شود. اگر هنگام محاسبه هزینه کامل وام، پرداخت ها به نفع اشخاص ثالث را نتوان به طور واضح برای کل مدت وام تعیین کرد، محاسبه هزینه کامل وام شامل پرداخت هایی به نفع اشخاص ثالث برای کل مدت وام است. تعرفه های تعیین شده در روز محاسبه هزینه کامل وام.

اگر قرارداد وام دو یا چند شخص ثالث را مشخص کند، محاسبه هزینه کامل وام را می توان با استفاده از تعرفه های هر یک از آنها انجام داد، که نشان دهنده اطلاعات شخصی است که از تعرفه های او برای درج در محاسبه هزینه کامل استفاده شده است. از وام، و همچنین اطلاعاتی مبنی بر اینکه اگر وام گیرنده به خدمات شخص دیگری مراجعه کند، ممکن است مبلغ کل هزینه وام با مبلغ محاسبه شده متفاوت باشد.

پرداخت های وام گیرنده برای بیمه وثیقه در محاسبه هزینه کامل وام به میزانی متناسب با بهای تمام شده کالا (خدمات) پرداخت شده توسط وام و همچنین نسبت دوره وام و دوره بیمه در صورتی که مدت وام کمتر از مدت بیمه باشد.

محاسبه هزینه کامل وام شامل موارد زیر نمی شود:

پرداخت های وام گیرنده که تعهد آن توسط وام گیرنده نه از قرارداد وام، بلکه از الزامات قانون ناشی می شود (به عنوان مثال، هنگام انعقاد قرارداد بیمه مسئولیت مدنی اجباری برای دارندگان وسایل نقلیه).
پرداخت های مربوط به عدم رعایت وام گیرنده از شرایط قرارداد وام؛
پرداخت های وام گیرنده برای خدمات وام پیش بینی شده در قرارداد وام، که مقدار و (یا) شرایط پرداخت آن به تصمیم وام گیرنده و (یا) رفتار او بستگی دارد، از جمله:
- کمیسیون برای بازپرداخت جزئی (کامل) زودهنگام وام،
- کمیسیون دریافت (بازپرداخت) وام به صورت نقدی (برای خدمات نقدی)، از جمله استفاده از دستگاه های خودپرداز،
- جریمه در قالب جریمه یا جریمه، از جمله برای تجاوز از سقف اضافه برداشت تعیین شده برای وام گیرنده،
- هزینه برای ارائه اطلاعات در مورد وضعیت بدهی.
- برای کارت‌های بانکی، محاسبه کل هزینه وام شامل موارد زیر نمی‌شود: کارمزد تراکنش‌ها به ارزی غیر از ارز حساب (ارز وام ارائه شده). کمیسیون برای تعلیق تراکنش های کارت بانکی؛ کمیسیون برای اعتبار وجوه به کارت بانکی توسط سایر موسسات اعتباری.

در صورتی که در قرارداد وام مبالغ متفاوتی از پرداخت های وام گیرنده بر روی وام بسته به تصمیم وام گیرنده پیش بینی شده باشد، هزینه کامل وام بر اساس حداکثر مبلغ وام ممکن (حد اضافه برداشت) و مدت وام (مدت اعتبار بانک) محاسبه می شود. کارت)، پرداخت های مساوی تحت قرارداد وام (بازپرداخت مبلغ اصلی وام، پرداخت سود وام و سایر پرداخت های تعیین شده توسط شرایط قرارداد وام). اگر در قرارداد وام حداقل پرداخت ماهانه (عادی) پیش بینی شده باشد، هزینه کامل وام بر اساس این شرط محاسبه می شود.

اطلاعات مربوط به هزینه کامل وام، لیست و مبالغ پرداختی که در محاسبه هزینه کامل وام لحاظ نشده است، و همچنین لیستی از پرداخت ها به نفع اشخاص ثالث که در قرارداد وام مشخص نشده است، ابلاغ می شود. توسط موسسه اعتباری به وام گیرنده به عنوان بخشی از قرارداد وام.

برنامه بازپرداخت کل مبلغی که باید توسط وام گیرنده پرداخت شود ممکن است به عنوان ضمیمه قرارداد وام (توافق اضافی به قرارداد وام) به وام گیرنده ابلاغ شود.

اگر شرایط قرارداد وام تغییر کند که مستلزم تغییر در هزینه کامل وام باشد، ارزش جدید (تصفیه شده) هزینه کامل وام با در نظر گرفتن پرداخت‌های انجام شده از ابتدای مدت قرارداد وام تعیین می‌شود. . روش و شکل ارسال اطلاعات به وام گیرنده در مورد ارزش جدید (به روز شده) کل هزینه وام ممکن است در قرارداد وام تعیین شود، از جمله در مواردی که امکان تغییر شرایط قرارداد وام توسط موسسه اعتباری وجود دارد. به صورت یک طرفه پیش بینی شده است.

مؤسسه اعتباری موظف است قبل از انعقاد قرارداد وام و قبل از تغییر شرایط قرارداد وام که مستلزم تغییر در هزینه کامل وام است، مطابق بند 5 قانون، اطلاعاتی در مورد هزینه کامل وام در اختیار وام گیرنده قرار دهد. این بخشنامه این اطلاعات را می توان در پیش نویس قرارداد وام (توافقنامه اضافی)، در اسنادی که طرفین در فرآیند انعقاد قرارداد قرض الحسنه برای یکدیگر ارسال می کنند (توافق نامه اضافی)، به طرق دیگری که تأیید کننده این واقعیت است که وام گیرنده اطلاع رسانی می کند. خود را با اطلاعات مشخص شده آشنا کرده و تاریخ و امضای وام گیرنده را ارائه کرده است.

دستورالعمل شماره 2008-U مورخ 13 مه 2008 "در مورد روش محاسبه و ابلاغ به وام گیرنده فردی هزینه کامل وام" توسط وزارت دادگستری فدراسیون روسیه در 29 مه 2008 با شماره ثبت ثبت شد. 11772
و مطابق با تصمیم هیئت مدیره بانک روسیه در "بولتن بانک روسیه" منتشر شد (صورتجلسه جلسه هیئت مدیره بانک روسیه مورخ 13 مه 2008 شماره 2008). 10) در 12 ژوئن 2008 لازم الاجرا شد.
(این داده ها را در صورتی که می خواهید این دستورالعمل را در منبع اصلی بخوانید) ارائه می کنم.

بسیاری از وام گیرندگان وام های بلندمدت می گیرند که نه در یک، بلکه در چندین پرداخت (اغلب متعدد) بازپرداخت می شوند. محاسبه دستی هزینه کامل چنین وام هایی با استفاده از فرمول های استاندارد به سادگی غیر واقعی است.

اس- مبلغ کل تمام پرداخت های وام (از جمله کمیسیون، بیمه و غیره)؛

S 0- مبلغ وام صادر شده؛

n- مدت وام (به سال).

بیایید هزینه کامل وام سه ماهه خود را به عنوان مثال محاسبه کنیم. بنابراین، مجموع آن ( S 0) برابر است با 100000 روبل. این وام در سه پرداخت سالیانه 35296 روبل بازپرداخت می شود. بیایید فرض کنیم که بانک هیچ کارمزد پنهان اضافی برای وام گیرنده اعمال نمی کند. در این حالت، کل مبلغ تمام پرداخت ها ( اس) خواهد بود 105888 روبل(35296*3=105888). شرایط وام ( n) برابر است 0.25 سال(3 ماه / 12 ماه = 0.25). ما این داده ها را در فرمول خود جایگزین می کنیم و UCS را پیدا می کنیم:

بنابراین، کل هزینه وام است 23,552% در سال برای محاسبه آن به یک ماشین حساب معمولی و چند ثانیه زمان نیاز داشتیم. به روشی مشابه، می توانید هر وامی را با هر تعداد پرداخت محاسبه کنید. فرمول ما را می توان با خیال راحت عنوان «فرمول مردمی برای محاسبه PSK» داد - هم یک استاد و هم یک سرایدار به راحتی می توانند آن را درک کنند.

خوب، دوستان، ما فرمول ها و محاسبات را مرتب کردیم. بیایید دریابیم.

سلام.

با شما "سایت، درباره وام مسکن به زبان روسی" است و من، دیمیتری اووسیانیکوف.

مردی تصمیم گرفت وام بگیرد.

یک بانک نرخ بهره بالاتری دارد، اما هیچ کارمزد یا کارمزدی وجود ندارد.

در بانک دیگر نرخ بهره کمتر است، اما کمیسیون "کاهش نرخ سود" و حتی بیمه بالاتر و حتی ارزیابی بالاتر وجود دارد.

باید چکار کنم؟
چگونه یک شخص می تواند برنامه های وام دهی را مقایسه کند، چگونه می تواند برنامه های وام دهی را با در نظر گرفتن تمام کارمزدها و کمیسیون های اضافی مقایسه کند؟

برای این منظور چیزی به نام «هزینه کامل وام» وجود دارد.

هزینه کل وام مقداری است که نشان می دهد وام گیرنده با چه نرخ بهره ای از پول وام استفاده می کند و همه کارمزدها و کارمزدها را در نظر می گیرد.

بانک مرکزی بانک ها را موظف کرد قبل از امضای قرارداد وام، کل هزینه وام را محاسبه و این اطلاعات را ارائه کنند. یعنی حتی قبل از امضای قرارداد وام، وام گیرنده باید متوجه شود. با در نظر گرفتن تمام کارمزدها و کمیسیون هایی که وام گیرنده خواهد داشت، او واقعاً با چه نرخ بهره ای از پول استفاده می کند.

با این حال، نظر شخصی من این است که کل هزینه وام (بر حسب درصد) یک ارزش کاملاً بی معنی است؛ وام گیرندگان را سردرگم می کند و دستورالعمل های نادرستی می دهد. و بیایید اکنون سعی کنیم دلیل آن را بفهمیم.

فرمول محاسبه کل هزینه وام توسط بانک مرکزی پیشنهاد می شود.

این فرمول بسیار پیچیده است، اما بر اساس این فرمول، ما یک ماشین حساب وام مسکن ساخته ایم، ماشین حسابی که به شما امکان می دهد پرداخت های وام گیرنده را محاسبه کنید، به شما این امکان را می دهد تا ببینید که شخص چقدر در وام پرداخت می کند، با در نظر گرفتن تمام کارمزدها و کارمزدها. .

اجازه دهید از این ماشین حساب وام مسکن استفاده کنیم.

برای وضوح، اجازه دهید به یک مثال نگاه کنیم: بیایید برنامه های وام دو بانک مختلف را با هم مقایسه کنیم.

در برنامه اعتباری یک بانک، نرخ سود سالانه 13 درصد خواهیم داشت و هیچ کارمزدی برای کاهش نرخ سود وجود نخواهد داشت (و چه چیزی: بانک ها چنین کمیسیونی دارند).

طبق برنامه وام بانکی دیگر، نرخ سود سالانه 12 درصد خواهد بود، یعنی یک درصد کمتر، اما وام گیرنده برای کاهش نرخ وام 4 درصد کارمزد خواهد داشت.

در هر دو مورد، ما ارزیابی 5000 روبل و همچنین بیمه خواهیم داشت:

بیمه به میزان 1% مبلغ مانده بدهی 10% افزایش یافته است.

و همچنین هزینه های اضافی دیگری نیز وجود خواهد داشت: هزینه های دولتی. ثبت نام، محضر، تنظیم توافق نامه، و غیره. در مجموع، این هزینه های اضافی به 30 هزار روبل می رسد.

بیایید کل هزینه وام را محاسبه کنیم.

برای این کار به وب سایت می رویم

ما به یک ماشین حساب وام مسکن نیاز داریم.

ماشین حساب وام مسکن در مکان کمی متفاوت از سایر ماشین حساب های وام در وب سایت قرار دارد.

به صفحه با ماشین حساب های وام مسکن بروید. ما چه می بینیم؟

ما دقیقاً همان ماشین حساب را می بینیم.

"نوع پرداخت: سالیانه."

اکثر بانک ها از پرداخت های سالیانه استفاده می کنند و به معنای واقعی کلمه چند بانک وجود دارند که اکنون پرداخت های متفاوتی دارند.

مبلغ وام 4 میلیون روبل است (من یک بار این مقدار را وارد کردم و بنابراین بلافاصله یک راهنمای ابزار ظاهر می شود).

نرخ بهره: 13% در سال.

مدت وام - 20 سال.

بیمه - 1٪ از مانده بدهی 10٪ افزایش یافته است، بیمه هر سال پرداخت می شود.

ما کمیسیون دائمی نداریم که ماهی یک بار پرداخت شود.

هزینه ارزیابی ما 5000 روبل (با توجه به شرایط) است.

کمیسیون برای کاهش نرخ بهره - در این مورد ما آن را نخواهیم داشت.

اجاره یک صندوق امانات - ما آن را در نظر نگرفتیم، آن را در کمیسیون های یکبار دیگر گنجاندیم.

و سایر کمیسیون های یکباره 30 هزار روبل است. (فقط توجه کنید: نه "30000٪ مبلغ وام" بلکه "30000 روبل".
اگر آن را به عنوان "30000٪" رها کنید، در این مورد، ماشین حساب است. فقط منجمد می شود: سعی می کند این مقدار را برای مدت بسیار بسیار طولانی محاسبه کند. که به نتیجه خواهد رسید. بنابراین، ما به دقت بررسی می کنیم که چه داده هایی را وارد می کنیم.

آنچه می بینیم:

جدول بالا سمت راست:

کل اعتبار: 12 میلیون و 547 هزار و 955 روبل و 65 کوپک.

برای بازپرداخت بدهی - 4 میلیون: این قابل درک است: ما آن را گرفتیم - و آن را پس می دهیم. (ببینید 4 میلیون گرفتند و 12 میلیون و 547 هزار و 955 روبل و 65 کوپک به بانک دادند. یعنی دو برابر مبلغی که به صورت سود گرفتند به بانک دادند (به صورت سود پرداخت کردند). اما، همانطور که هست، هست).

بیمه ما 632 هزار و 914 روبل و 41 کوپک است.

در زیر یک جدول بزرگ با داده ها را می بینیم.

این نشان می دهد که وام گیرنده هر ماه چه مقدار پول بابت وام می پردازد، چه مقدار از این پرداخت برای بازپرداخت بدهی، چه مقدار پول از پرداخت ماهانه وام گیرنده صرف پرداخت بهره می شود. همچنین می‌توانیم ببینیم پس از پرداخت ماهانه شخص، چقدر باقی مانده است.
اگر شخصی پولی را برای بازپرداخت زودهنگام واریز کند، می‌توان آنها را در اینجا وارد کرد و پس از اینکه شخص هم پرداخت برنامه‌ریزی شده و هم بازپرداخت زودهنگام را انجام داد، ارزش اینجا خواهد بود.

اما الان خیلی به همه اینها علاقه نداریم. ما به این مقدار علاقه مند هستیم: ما به انتهای جدول می رویم، ما به "هزینه کامل وام" علاقه مندیم: 15 امتیاز و 33 صدم درصد در سال.
بیایید این مقدار را به خاطر بسپاریم، بعداً برای ما مفید خواهد بود.

برگه را با محاسبات ببندید.

اکنون در ماشین حساب وام مسکن مقادیر را تغییر می دهیم: نرخ بهره 12٪ در سال است، مدت وام مانند 20 سال باقی می ماند. هزینه ارزیابی، بیمه - چیزی تغییر نکرده است، فقط کمیسیون برای کاهش نرخ بهره ظاهر شده است - 4٪ از مبلغ وام صادر شده.

در این مورد، ما دریافت کردیم: 12 میلیون 009 هزار و 469 روبل و 14 کوپک.

یعنی همان طور که می بینید برای ما سود بیشتری دارد که بابت کاهش نرخ سود کارمزد بدهیم و از وام با سود کمتر استفاده کنیم.
و در این صورت نیم میلیون کمتر از حالت اول به بانک پرداخت می کنیم.

یعنی با وجود کمیسیون، برنامه با نرخ بهره کمتر سودآورتر بود.

ما به هزینه کامل وام نگاه می کنیم. ما همچنین به انتهای صفحه اسکرول می کنیم. کل هزینه وام 14.98 درصد در سال است، یعنی کل هزینه وام کمی کمتر از حالت اول است.

بانک ها هزینه کامل وام را بر اساس دوره ای که وام گیرنده وام می گیرد محاسبه می کنند.

اما در واقع، تعداد زیادی از وام گیرندگان وام های خود را زودتر پرداخت می کنند.

فرض کنید وام را نه در 20 سال، بلکه در 5 سال پس دادیم.

بیایید ببینیم اضافه پرداخت به بانک در این مورد چگونه تغییر می کند و هزینه کل وام که به صورت درصد بیان می شود، چگونه تغییر می کند.

می توان محاسبات را با دقت بیشتری انجام داد: با جایگزینی ارقام مبالغ پول برای بازپرداخت زودهنگام در آن ماه ها در ماشین حساب وام مسکن. زمانی که ما این بازپرداخت را خیلی زود انجام می دهیم. اما برای جلوگیری از سردرگمی، مدت وام را به سادگی تغییر می‌دهم: به جای 20 سال، آن را 5 سال می‌گذارم.

اما برای اینکه گیج نشوید و برای وضوح، ساده تر، آن را کمی متفاوت انجام می دهم. مدت وام را تغییر می دهم: به جای 20 سال، 5 سال جایگزین می کنم.

ما چه می بینیم؟

ما می بینیم که "کل اعتبار": 5 میلیون و 818 هزار و 553 روبل و 80 کوپک. از این مقدار، 1 میلیون و 338 هزار و 667 روبل و 44 کوپک صرف پرداخت سود شد. یعنی اضافه پرداختی به بانک در این مورد بسیار بسیار کمتر است.

بیایید به هزینه کامل وام نگاه کنیم: وای، هزینه کامل وام -

و هزینه کل وام 16 امتیاز و 78 صدم درصد در سال می باشد. یعنی اضافه پرداخت ما به میزان قابل توجهی کمتر است و کل هزینه وام بیشتر است.

حالا بیایید آخرین مقدار را محاسبه کنیم: نرخ بهره وام ما 13٪ در سال خواهد بود، مدت وام ثابت می ماند: 5 سال.

چه چیزی با ما در حال تغییر است؟

کمیسیون کاهش نرخ سود را حذف می کنیم.

ما چه می بینیم؟

می بینیم: کل اعتبار: 5 میلیون و 782 هزار و 331 روبل و 24 کوپک.

کل هزینه وام نزد ما 15 امتیاز و 77 صدم درصد در سال است.

بیایید خلاصه کنیم:

وقتی بانک تمام هزینه وام را محاسبه می کند، نمی داند که وام گیرنده وام را زودتر بازپرداخت می کند یا خیر.
همچنین بانک نمی داند وام گیرنده چه مدت وام را بازپرداخت می کند: در 5 سال، 10 سال یا اصلاً وام را زودتر بازپرداخت نمی کند.
بنابراین، هزینه کامل وام بر اساس دوره ای که وام گیرنده وام می گیرد محاسبه می شود.
اما همانطور که می دانیم از هر 10 وام گیرنده 9 نفر وام را زودتر بازپرداخت می کنند.
در نتیجه، داده های محاسبه شده توسط بانک برای اکثریت قریب به اتفاق وام گیرندگان نادرست است.
می توان اشاره کرد که با کاهش مدت وام، ارزش کل هزینه وام افزایش می یابد. یعنی بر اساس هزینه کامل وام، گرفتن وام با نرخ بهره کمتر سودآورتر به نظر می رسد. o نرخ بهره پایین تر - با مدت وام طولانی تر. در واقع، پرداخت زودهنگام وام سود بیشتری دارد، زیرا در این صورت به میزان قابل توجهی پول کمتری برای استفاده از وام پرداخت می شود.
پیشنهاد می کنم به داده های به دست آمده نگاه کنید.
کلیک کنید: "مقایسه".
ما چه می بینیم؟
نشانه ای را می بینیم. ما نرخ بهره سالانه 13٪ داریم، در مورد دوم - 13٪.
با مدت طولانی‌تر وام، پرداخت کمیسیون و استفاده از وام با نرخ سود کمتر برای ما سودآورتر بود.
اما اگر وام گیرنده نه به مدت 20 سال، بلکه به مدت 5 سال از وام استفاده کند، این برنامه که طبق آن نرخ بهره 12 درصد در سال است و برای کاهش نرخ بهره باید کمیسیون پرداخت کنید، سود کمتری دارد. از برنامه وام که تحت آن نرخ بهره بالاتر است، اما بدون نیاز به پرداخت کمیسیون وجود دارد.
اما بانک هزینه کامل وام را بر اساس دوره ای که وام صادر شده محاسبه می کند که در 90 درصد موارد نادرست است زیرا اکثر وام گیرندگان وام را زودتر از موعد بازپرداخت می کنند.

بنابراین چگونه بهترین برنامه وام را انتخاب می کنید؟

باید به این فکر کنید که چه مدت می توانید واقع بینانه وام را بازپرداخت کنید.
و در ماشین حساب وام، مدتی را که قادر به بازپرداخت وام هستید، وارد کنید نه مدتی که برای آن وام می گیرید.

توصیه دیگر: هزینه کل وام را در نظر نگیرید: این شاخص "هیچ" است، این مقدار شما را گیج می کند و به شما اجازه نمی دهد بهترین برنامه وام را انتخاب کنید.
چه چیزی باید حساب شود؟
شما باید اضافه پرداختی را که در وام خواهید داشت در نظر بگیرید. در این مورد، بهتر است یک برنامه وام را انتخاب کنید:
ما محاسبه کردیم که در یک مورد، به یک بانک، تحت یک برنامه اعتباری (با در نظر گرفتن تمام کارمزدها و کارمزدها) چقدر پول می پردازید.
محاسبه کرد که تحت برنامه دیگری، بانکی دیگر چقدر پول می پردازید (باز هم با در نظر گرفتن تمام کارمزدها و کمیسیون ها)،
ما مقدار اضافه پرداخت را مقایسه کردیم و بهترین برنامه وام دهی را انتخاب کردیم: به بانکی رفتیم که مبلغ اضافه پرداخت کمتر بود.

اگر ویدیو را دوست داشتید، آن را "لایک" کنید؛ اگر در مورد وام مسکن سوالی دارید، از آنها در انجمن پورتال "درباره وام مسکن به زبان روسی" بپرسید. خوب، اگر به موضوع وام مسکن علاقه دارید، در کانال ویدیویی ما در YouTube مشترک شوید: چیزهای مفید زیادی یاد خواهید گرفت.

با تشکر از توجه شما.

من با شما، دیمیتری اووسیانیکوف و پروژه "درباره وام مسکن به زبان روسی" بودم.