Psk kalkulator koji koristi novu formulu. Ukupni trošak kredita - kako izračunati

FCC (ukupni trošak kredita) pokazuje stvarnu kamatnu stopu na kredit. Ranije se ovaj kriterij nazivao efektivna kamatna stopa. Parametar uzima u obzir ne samo iznos glavnice duga i kamate, već i gotovo sva dodatna plaćanja zajmoprimca prema uvjetima ugovora o kreditu (provizije, naknade za kreditne kartice, premije osiguranja i bonuse, ako osiguranje utječe na postupak za izdavanje kredita). Pristojbe za registraciju, kazne, novčane kazne i druga plaćanja koja ne utječu na veličinu i uvjete dobivanja kredita se ne uzimaju u obzir.

Formula za izračun UCS-a

Od 1. rujna 2014. na snazi ​​je nova formula za izračun punog troška kredita. Razlozi: Savezni zakon br. 353 od 21. prosinca 2013. „O potrošačkom kreditu (zajmu)” (vidi članak 6. „Puni trošak potrošačkog kredita (zajma)”).

Za novi izračun PSC-a zakonodavci su uspostavili formulu koja se koristi u nizu stranih zemalja za određivanje efektivne godišnje postotne stope (APR ili Annual Percentage Rate).

Sama formula:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP je broj baznih razdoblja u kalendarskoj godini. Pretpostavlja se da kalendarska godina traje 365 dana. Sa standardnim rasporedom plaćanja s mjesečnim uplatama prema sustavu "anuiteta", NBP = 12. Za tromjesečne isplate ta će brojka biti 4. Za godišnje isplate - 1.
• i – kamatna stopa baznog razdoblja u decimalnom obliku. Dobiva se odabirom kao najmanja pozitivna vrijednost sljedeće jednadžbe:

Pogledajmo komponente:

• DP k – vrijednost k-tog novčanog toka po ugovoru o kreditu. Iznos koji banka daje zajmoprimcu uključen je u novčani tijek s predznakom minus. Redovita plaćanja po ugovoru o kreditu označena su znakom “plus”.
• m – broj plaćanja (broj iznosa u novčanom toku).
• e k – razdoblje izraženo u dijelovima utvrđenog baznog razdoblja, računato od kraja qk-tog razdoblja do datuma k-te isplate gotovine;
• q k – broj baznih razdoblja od datuma izdavanja kredita do k-te isplate gotovine;
• i – stopa baznog razdoblja u decimalnom obliku.

Pokažimo izračun na primjeru.

Primjer izračuna UCS-a u Excelu

Zajmoprimac podiže 100.000 rubalja 01.07.2016. uz 19% godišnje. Rok kredita – 1 godina (12 mjeseci). Način plaćanja je anuitet. Mjesečna uplata - ​​9216 rubalja.

Unesite ulazne podatke u Excel tablicu:

Napravimo izračun:

U našem primjeru pokazalo se da je i = 0,01584. Ovo je mjesečna veličina PSC-a. Sada možete izračunati godišnju vrijednost ukupnog troška kredita.

Formula za izračun UCS-a u Excelu je jednostavna:

Ćelija vrijednosti postavljena je na format postotka, tako da množenje sa 100% nije potrebno. Jednostavno smo pronašli umnožak roka kredita i kamatne stope baznog razdoblja.

Izračun prema novoj formuli pokazao je da je PIC jednak ugovornoj kamatnoj stopi. Međutim, u ovom primjeru zajmoprimac ne plaća zajmodavcu dodatne iznose (provizije, naknade). Samo kamate.

Pogledajmo još jedan primjer, s dodatnim troškovima.

Novčani tok će se promijeniti u skladu s tim. Sada će dužnik dobiti 99.000 rubalja. A mjesečna uplata zbog naknade povećat će se za 500 rubalja.

Kamatna stopa baznog razdoblja i ukupni trošak kredita značajno su porasli.

To je razumljivo, jer Zajmoprimac, osim kamata, zajmodavcu plaća proviziju i naknadu. Štoviše, naknada je mjesečna. Zato je tako zamjetan porast PSC-a. Sukladno tome, trošak kreditnog proizvoda bit će skuplji.

Zajmoprimci pri odabiru potrošačkog kredita prije svega obraćaju pažnju na kamatnu stopu koju banke reklamiraju na sve načine (osobito ako je niska). No, malo tko od klijenata financijskih institucija zna da se 15-20% deklariranih u knjižicama u praksi često pretvara u 35-40%. Zašto se to događa i odakle tako visoki postoci? Sve je u skrivenim provizijama i uplatama, koje se uzimaju u obzir pri izračunu ukupne cijene kredita, o čemu ćemo vam reći u ovom članku. Također ćete naučiti kako izbjeći upadanje u takvu "kreditnu zamku".

Povijest pojavljivanja Upute središnje banke „O postupku izračuna i priopćavanja zajmoprimcu punog troška kredita“

Pravila za izračun punog troška zajma (efektivna kamatna stopa) i postupak priopćavanja informacija o tome zajmoprimcu opisani su u Direktivi središnje banke br. 2008-U od 13. svibnja 2008. Ovim regulatornim aktom bankama je nametnuta obveza obavještavanja zajmoprimaca o svim provizijama i dodatnim naknadama te je koncept „efektivne kamatne stope“ (EFR), koji mnogima nije sasvim jasan, zamijenjen rječitijim – „puni trošak zajam” (FLC). Osim toga, Direktiva sadrži formulu za izračun vrijednosti PSC-a, izraženu kao postotak godišnje, tj. Ukupni trošak zajma je njegova stvarna kamatna stopa.

Povijest nastanka pojma "efektivna kamatna stopa" u Rusiji vrlo je zanimljiva. Tako je 12. prosinca 2006. Središnja banka Rusije izdala Direktivu br. 1759-U, koja je izmijenila Uredbe od 26. ožujka 2004. br. 254-P „O postupku kreditnih institucija za formiranje rezervi za moguće gubitke po kreditima, na kredit i slična zaduženja” . Konkretno, u klauzuli 5.1. Ovim dokumentom uvedena je formula za izračun efektivne kamatne stope i naznaka da se svi krediti izdani nakon 01.07.2007. mogu uključiti u portfelj homogenih kredita samo ako je banka obavijestila dužnika o visini efektivne kamatne stope. Ako formula i tekst odredbi nisu bili jasni običnim klijentima, napravili su revoluciju u financijskom svijetu. U slučaju neispunjenja obveze informiranja klijenata, financijeri bi morali formirati pričuvu za svaki kredit posebno, što je u praksi iznimno problematično.

Nažalost, i sama Uredba br. 254-P, koja regulira postupak formiranja rezervi od strane banaka, i formula za izračun stope bili su nedostupni i nerazumljivi običnim klijentima banaka. Kao rezultat toga, Središnja banka je odlučila isključiti paragrafe klauzule 5.1., koji su se bavili EPS-om i povezivanjem rezervi s informiranjem zajmoprimaca o efektivnoj stopi, te izraditi posebnu Uputu. Tako su 12. lipnja 2008. godine na snagu stupila 2 dokumenta:

1. Direktiva Središnje banke Rusije br. 2008-U „O postupku izračuna i priopćavanja zajmoprimcu punog troška kredita“, napisana na općepristupačnom jeziku i namijenjena klijentima banke.
2. Uputa Središnje banke o isključenju formule za izračun efektivne kamatne stope iz Uredbe br. 254-P i ukidanju veze između stope i pričuve.

Upravo je Uputa središnje banke broj 2008-U od najvećeg interesa za nas: analizirat ćemo taj dokument i utvrditi koje bi provizije i naknade banke trebale uzeti u obzir pri formiranju punog troška kredita (efektivne kamatne stope).

Osnovica za izračun ukupnog troška kredita

Prema klauzuli 2. Upute Središnje banke Rusije br. 2008-U, prilikom izračuna punog troška kredita, uzimaju se u obzir sljedeća plaćanja u korist banke:

• otplata tijela kredita;
• otplata kamata;
• provizija za sastavljanje ugovora i razmatranje zahtjeva za kredit;
• naknade za kredit;
• provizije za otvaranje i vođenje računa klijenata potrebnih za izdavanje kredita;
• naknade za poravnanje i operativne usluge;
• provizije za izdavanje i servisiranje kreditnih bankovnih kartica.

Uz provizije i druge naknade koje se plaćaju banci, u obzir se uzimaju i plaćanja u korist trećih osoba:

• plaćanja osiguravajućim društvima (životno osiguranje, osiguranje od odgovornosti, kolateralno osiguranje itd.);
• plaćanje javnobilježničkih usluga;
• plaćanje za procjenu imovine prenesene kao kolateral za kredit.

Bilješka!

1. Ako je ugovorom o kreditu navedeno u korist kojih će se određenih organizacija ili pojedinačnih poduzetnika vršiti plaćanja, u izračunu se koriste njihove tarife. Međutim, važno je zapamtiti da pri izračunu punog troška banka nije dužna uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca ili kolaterala (dob, vozačko iskustvo, vrsta nekretnine, marka automobila itd.). U slučaju da financijeri rade individualni izračun, dužni su o tome obavijestiti klijenta.
2. Također treba uzeti u obzir da je u većini slučajeva nemoguće unaprijed izračunati plaćanja u korist trećih osoba (za cijelo razdoblje važenja ugovora o kreditu), stoga se pri izračunu punog troška (efektivne stope), trenutni koriste se tarife koje se zatim mogu povećati ili smanjiti.
3. Osnovica za izračun plaćanja osiguranja je iznos razmjeran dijelu vrijednosti kolaterala koji je plaćen kreditnim sredstvima. Odnosno, ako uzmete gotovinski kredit u iznosu od 500 tisuća rubalja. osiguran vašim stanom u vrijednosti od 3 milijuna rubalja, tada će osnova za izračun plaćanja osiguranja biti iznos kredita - 500 tisuća rubalja. (osiguravajuća društva i same banke toplo će preporučiti sklapanje ugovora za puni iznos - 3 milijuna rubalja).
4. Ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti iznosi plaćanja ovisno o odluci zajmoprimca, njegov puni trošak izračunava se na temelju najvećih mogućih iznosa. Na primjer, obračun PSC-a za kartični kredit provodit će se pod pretpostavkom da ste podigli cijeli raspoloživi iznos i da ga koristite tijekom cijelog trajanja ugovora.

Nakon što smo ispitali od čega se sastoji osnova za izračun UCS-a, analizirajmo što u nju nije uključeno.

Što ne ulazi u osnovicu za izračun ukupne cijene kredita

Banke pri izračunu ukupne cijene kredita (efektivne stope) uzimaju u obzir mnoga plaćanja, ali postoje i provizije i naknade koje možda zakonski ne uzimaju u obzir. To uključuje:

• plaćanja čija obveza nije određena ugovorom o zajmu, već zakonom (najjednostavniji primjer je plaćanje police auto-zakupa);
• plaćanja koja proizlaze iz zajmoprimčevog kršenja uvjeta ugovora o zajmu (globe, penali);
• plaćanja i provizije predviđene ugovorom, čija visina ovisi o izboru i ponašanju zajmoprimca.

Pogledajmo posljednju točku detaljnije. Trebate imati na umu da efektivna stopa kredita ne uključuje:

• provizije za dobivanje i otplatu zajma u gotovini, uključujući korištenje bankomata (u nekim slučajevima te provizije dosežu 3-5% podignutog iznosa);
• naknada za davanje informacija o stanju duga;
• plaćanja za transakcije kreditnim karticama u valuti koja nije valuta zajma;
• plaćanja i naknade za obustavu transakcija kreditnim karticama (blokada, dodavanje na STOP listu);
• provizije za odobravanje sredstava na kreditnu karticu od strane drugih organizacija.

Nakon što ste saznali što je uključeno, a što nije uključeno u osnovicu za izračun punog troška (efektivne stope) kredita, ne samo da možete kontrolirati banku, već i razumjeti koliki će biti stvarni iznos preplate. Međutim, postavlja se logično pitanje: gdje je navedena efektivna stopa i u kojoj fazi možete znati za nju? Više o ovome kasnije.

Postupak priopćavanja zajmoprimcu informacija o punom trošku zajma (efektivna stopa)

Prema klauzuli 5. Upute Središnje banke Rusije br. 2008-U informacije o punom trošku moraju se priopćiti zajmoprimcima u ugovoru o zajmu. Osim PSC-a, potrebno je navesti popis i iznose plaćanja (uključujući u korist trećih strana) koji su ili nisu uključeni u puni trošak. Ugovor također propisuje uvjete za promjenu veličine plaćanja i obavještavanje zajmoprimca o tome.

U praksi, postupak upoznavanja klijenta s punim troškom kredita je sljedeći. Osoba koja je pristala izdati kredit dolazi na dogovoreni dan da potpiše dokumente i primi novac i ili uopće ne pročita ugovor, ili pročita i vidi vrijednost efektivne stope, ali se više ne usuđuje otkazati posao ( čak i ako mu uvjeti ne odgovaraju). Istodobno, stavak 7. Direktive nalaže financijerima da zajmoprimcima prije sklapanja ugovora o kreditu daju sve potrebne podatke, a što se dokazuje potpisom i datumom klijenta. U teoriji, to bi trebalo učiniti u trenutku ispunjavanja zahtjeva za kredit.

Zdravo.

S vama je „stranica O hipotekama na ruskom“ i ja, Dmitrij Ovsjannikov.

Čovjek je odlučio podići kredit.

Jedna banka ima višu kamatnu stopu, ali nema naknada ni provizija;

u drugoj banci je niža kamata, ali postoji provizija “za smanjenje kamate”, pa još veće osiguranje, pa i veći procjen.

Što da napravim?
Kako osoba može usporediti programe posudbe, kako osoba može usporediti programe posudbe uzimajući u obzir sve dodatne naknade i provizije?

U tu svrhu postoji nešto poput "puni trošak kredita".

Ukupni trošak kredita je vrijednost koja pokazuje po kojoj kamatnoj stopi dužnik koristi novac kredita, uzimajući u obzir sve naknade i provizije.

Središnja banka obvezala je banke da prije potpisivanja ugovora o kreditu izračunaju punu cijenu kredita i dostave te podatke. Odnosno, zajmoprimac mora saznati i prije potpisivanja ugovora o kreditu. po kojoj će kamatnoj stopi zapravo koristiti novac, uzimajući u obzir sve naknade i provizije koje će zajmoprimac imati.

Međutim, moje osobno mišljenje je da je ukupni trošak kredita (u postocima) potpuno besmislena vrijednost, zbunjuje zajmoprimce i daje lažne smjernice. I pokušajmo sada shvatiti zašto.

Formulu za izračun punog troška kredita preporučuje Središnja banka.

Formula je prilično složena, ali na temelju te formule napravili smo hipotekarni kalkulator, kalkulator koji vam omogućuje izračun plaćanja zajmoprimca, omogućuje vam da vidite koliko će osoba platiti zajam, uzimajući u obzir sve naknade i provizije .

Upotrijebimo ovaj kalkulator hipoteke.

Radi jasnoće, pogledajmo jedan primjer: usporedimo kreditne programe dviju različitih banaka.

Po kreditnom programu jedne banke imat ćemo kamatu od 13% godišnje i neće biti provizije za smanjenje kamate (a što: banke imaju takvu proviziju);

Prema kreditnom programu druge banke kamata će biti 12% godišnje, odnosno jedan postotni bod niža, ali će dužnik imati naknadu za smanjenje stope kredita od 4%.

U oba slučaja imat ćemo procjenu od 5.000 rubalja, kao i osiguranje:

osiguranje u iznosu od 1% od iznosa stanja duga uvećano za 10%

a bit će i drugih dodatnih troškova: državnih troškova. registracija, ovjera kod javnog bilježnika, priprema sporazuma, itd .. Ukupno, ti dodatni troškovi će iznositi 30 tisuća rubalja.

Izračunajmo ukupni trošak kredita.

Da bismo to učinili, idemo na stranicu

Trebat će nam kalkulator hipoteke.

Hipotekarni kalkulator nalazi se na malo drugačijem mjestu na web stranici od ostalih kreditnih kalkulatora.

Idite na stranicu s hipotekarnim kalkulatorima. Što vidimo?

Vidimo isti kalkulator.

"Vrsta plaćanja: anuitet."

Većina banaka koristi anuitetna plaćanja, a postoji doslovno nekoliko banaka koje sada imaju diferencirana plaćanja.

Iznos kredita je 4 milijuna rubalja (jednom sam unio ovu vrijednost i stoga se odmah pojavljuje opis);

Kamatna stopa: 13% godišnje;

rok kredita - 20 godina.

osiguranje - 1% od stanja duga uvećano za 10%, osiguranje se plaća svake godine,

Nemamo stalne provizije koje se isplaćuju jednom mjesečno;

Trošak naše procjene je 5000 rubalja (prema uvjetima),

provizija za smanjenje kamatne stope - u ovom slučaju je nećemo imati;

najam sefa - nismo uzimali u obzir, uračunali smo u ostale jednokratne provizije;

i ostale jednokratne provizije iznose 30 tisuća rubalja. (Samo obratite pažnju: ne "30 000% iznosa kredita", već "30 000 rubalja".
Ako ostavite kako je bilo "30000%", kalkulator, u ovom slučaju. Samo će se zamrznuti: pokušavat će izračunati ovu vrijednost jako, jako dugo. što će uspjeti. Stoga pažljivo gledamo koje podatke unosimo.

Što vidimo:

Gornji desni stol:

ukupno pripisano: 12 milijuna 547 tisuća 955 rubalja i 65 kopejki.

Vratiti dug - 4 milijuna: to je razumljivo: uzeli smo - i vraćamo. (Gledajte: uzeli su 4 milijuna, a banci su dali 12 milijuna 547 tisuća 955 rubalja i 65 kopejki. To jest, banci su dali (platili su u obliku kamata) duplo više nego što su uzeli u obliku zajam.Ali, kako je, tako je).

Naše osiguranje iznosi 632 tisuće 914 rubalja i 41 kopejku.

Ispod vidimo veliku tablicu s podacima.

Pokazuje koliko novca zajmoprimac plaća svaki mjesec na zajam, koliki dio te uplate odlazi na otplatu duga, koliko novca iz mjesečne otplate zajmoprimca ide na plaćanje kamata. Također možemo vidjeti koliko je osobi preostalo za platiti nakon što izvrši svoju mjesečnu uplatu.
Ako osoba položi novac za prijevremenu otplatu, može se unijeti ovdje, a tada će vrijednost biti ovdje nakon što osoba izvrši i planiranu uplatu i prijevremenu otplatu.

Ali nas sve to sada baš i ne zanima. Zanima nas ova vrijednost: pomičemo se do samog dna tablice, zanima nas "puni trošak kredita": 15 bodova i 33 stotinke posto godišnje.
Upamtimo ovu vrijednost, bit će nam korisna kasnije.

Zatvorite karticu s izračunima.

Sada ćemo u kalkulatoru hipoteke promijeniti vrijednosti: kamatna stopa je 12% godišnje, rok kredita ostaje isti kao 20 godina. Trošak procjene, osiguranje - ništa se nije promijenilo, pojavila se samo provizija za smanjenje kamatne stope - 4% od iznosa izdanog kredita.

U ovom slučaju dobili smo: 12 milijuna 009 tisuća 469 rubalja i 14 kopejki.

Odnosno, kao što vidite, isplativije nam je platiti proviziju za smanjenje kamate i koristiti kredit po nižoj kamati.
I u ovom slučaju ćemo banci platiti pola milijuna manje nego u prvom slučaju.

odnosno unatoč proviziji isplativijim se pokazao program s nižom kamatom.

Gledamo punu cijenu kredita. Također se pomičemo do samog dna stranice. Ukupni trošak kredita je 14,98% godišnje, odnosno ukupni trošak kredita je nešto manji nego u prvom slučaju.

Banke izračunavaju punu cijenu kredita na temelju razdoblja na koje dužnik uzima kredit.

Ali zapravo, veliki broj zajmoprimaca otplaćuje svoje zajmove ranije.

Pretpostavimo da smo kredit vratili ne za 20 godina, nego za 5 godina.

Pogledajmo kako će se u ovom slučaju promijeniti preplata banci i kako će se promijeniti ukupni trošak kredita, izražen u postocima.

Bilo bi moguće izvršiti izračune točnije: zamjenom u kalkulator hipoteke iznosa novca za prijevremenu otplatu u tim mjesecima. kada izvršimo ovu vrlo ranu otplatu. Ali da ne bude zabune, jednostavno ću promijeniti rok kredita: umjesto 20 godina, stavit ću ga na 5 godina.

Ali kako se ne bi zbunili, i radi jasnoće, da bi bilo jednostavnije, učinit ću to malo drugačije. Promijenit ću rok kredita: umjesto 20 godina, zamijenit ću 5 godina.

Što vidimo?

Vidimo da je "ukupno kreditirano": 5 milijuna 818 tisuća 553 rubalja i 80 kopejki. Od toga je 1 milijun 338 tisuća 667 rubalja 44 kopejke otišlo na otplatu kamata. Odnosno, preplata banci, u ovom slučaju, je puno, puno manja.

Pogledajmo punu cijenu kredita: vau, punu cijenu kredita -

A ukupni trošak kredita je 16 bodova i 78 stotinki posto godišnje. Odnosno, naša preplata je znatno manja, a ukupni trošak kredita veći.

Sada izračunajmo posljednju vrijednost: naša kamatna stopa na kredit bit će 13% godišnje, rok kredita ostaje isti: 5 godina.

Što se kod nas mijenja?

Ukidamo proviziju za smanjenje kamate.

Što vidimo?

Vidimo: ukupno pripisano: 5 milijuna 782 tisuće 331 rublja i 24 kopejke.

Ukupni trošak kredita kod nas je 15 bodova i 77 stotinki% godišnje.

Ukratko:

1. Kada banka izračuna puni trošak kredita, ne zna hoće li dužnik prijevremeno otplatiti kredit ili ne.
   Također, banka ne zna koliko dugo će dužnik otplaćivati ​​kredit: za 5 godina, 10 godina ili uopće neće prijevremeno otplatiti kredit.
   Dakle, puni trošak kredita izračunava se na temelju razdoblja na koje dužnik uzima kredit.
   Ali, kao što znamo, 9 od 10 zajmoprimaca prijevremeno otplaćuje kredit.
   Posljedično, podaci koje je banka izračunala za veliku većinu zajmoprimaca pokazuju se netočnima.
2. Može se primijetiti da kako se rok kredita smanjuje, vrijednost ukupnog troška kredita raste. Odnosno, na temelju punog troška kredita, čini se isplativijim uzeti kredit s nižom kamatom. o niža kamatna stopa - uz duži rok kredita. Zapravo, isplativije je prijevremeno otplatiti kredit jer će se u tom slučaju za korištenje kredita platiti znatno manje novca.
3. Predlažem da pogledate dobivene podatke.
   Kliknite: "Usporedi".
   Što vidimo?
   Vidimo znak. Imamo kamatnu stopu od 13% godišnje, u drugom slučaju - 13%.
   Uz dulji rok kredita isplativije nam je bilo platiti proviziju i koristiti kredit uz nižu kamatu.
   Ali ako zajmoprimac ne koristi zajam 20 godina, već 5 godina, tada se ovaj program, prema kojem je kamatna stopa 12% godišnje i morate platiti proviziju za smanjenje kamatne stope, pokazao manje isplativim. od programa zajma po kojem je kamata viša, ali nema potrebe za plaćanjem provizije.
   Ali banka izračunava puni trošak kredita na temelju razdoblja na koje je kredit izdan, što se u 90% slučajeva pokazuje netočnim, jer većina dužnika otplaćuje kredit prije roka.

Dakle, kako odabrati najbolji program zajma?

1. Morate razmisliti koliko dugo možete realno otplaćivati ​​kredit.
2. A u kreditni kalkulator unesite rok na koji ste u mogućnosti otplatiti kredit, a ne rok na koji dižete kredit.

Još jedna preporuka: Ne uzimajte u obzir ukupni trošak zajma: ovaj pokazatelj je "ništa", ova vrijednost će vas zbuniti i neće vam omogućiti da odaberete najbolji program zajma.
Što treba brojati?
Morate uzeti u obzir preplatu koju ćete imati na zajam. U ovom slučaju možete bolje odabrati program zajma:
Izračunali smo koliko ćete novca platiti u jednom slučaju, jednoj banci, po jednom kreditnom programu (uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
izračunali koliko ćete novca platiti po drugom programu, drugoj banci (opet uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
Usporedili smo iznos preplate i odabrali najbolji program kreditiranja: otišli smo u banku gdje bi iznos preplate bio manji.

Ako vam se video svidio, lajkajte ga; ako imate pitanja o hipotekama, postavite ih na forumu portala "O hipotekama na ruskom". Pa, ako ste zainteresirani za temu hipoteka, pretplatite se na naš video kanal na YouTubeu: naučit ćete mnogo korisnih stvari.

Hvala vam na pažnji.

Bio sam s tobom, Dmitry Ovsyannikov i projekt "O hipotekama na ruskom."

Kreditna institucija izračunava puni iznos i priopćava ga dužniku - pojedincu kao dio ugovora o kreditu prije njegovog sklapanja (članak 30. Zakona od 2. prosinca 1990. N 395-1; klauzule 5, 7 Banke Rusije Direktiva od 13. svibnja 2008. N 2008-U ).
Ukupni trošak zajma (TCC) određuje se u postocima godišnje prema sljedećoj formuli (klauzula 1. Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. svibnja 2008.):

Gdje je di datum i-tog novčanog toka (plaćanja);
do - datum početnog novčanog toka (plaćanja). Poklapa se s datumom prijenosa sredstava zajmoprimcu;
n - broj novčanih tokova (uplata);
DPi je iznos i-tog novčanog toka (plaćanja) prema ugovoru o kreditu. U tom slučaju iznos kredita također se uzima u obzir kao novčani tok, ali s predznakom minus. Plaćanja zajmoprimca bilježe se sa znakom plus;
i je serijski broj novčanog toka (plaćanja).
U ovom slučaju, za ispravan izračun UCS-a potrebno je:

• odrediti koji su troškovi zajmoprimca uključeni u izračun PSC-a, a koji nisu;
• koristiti poseban algoritam za obračun ovih troškova.

Određivanje troškova zajmoprimca uključenih u izračun PSC-a

Pri izračunu PSC-a uzimaju se u obzir sva plaćanja povezana sa sklapanjem i izvršenjem ugovora o zajmu, uključujući (klauzula 2.1 Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. svibnja 2008.):

• o otplati glavnice duga i o plaćanju kamata na kredit, što se odražava u planu plaćanja koji izdaje banka;
• provizija za obradu zahtjeva za kredit;
• provizija za odobravanje kredita. Ova se provizija može drugačije nazvati, bitno je da je riječ o proviziji čije je plaćanje uvjet za odobravanje kredita;
• provizija za poravnanje i operativne usluge.

• plaćanja od strane zajmoprimca predviđena ne ugovorom o zajmu, već zakonskim zahtjevima. S potrošačkim kreditiranjem takva plaćanja ne nastaju; ona su relevantna za ciljane vrste kreditiranja, na primjer, za kupnju vozila ili za kupnju nekretnine;
• plaćanja povezana s neispunjavanjem zajmoprimčevih uvjeta ugovora o zajmu (novčane kazne, penali);
• provizije, čiji iznos i rokovi plaćanja ovise o odluci zajmoprimca i (ili) njegovom ponašanju. Na primjer, provizija za gotovinske usluge prilikom primanja ili otplate kredita u gotovini, provizija za bankovni prijenos sredstava;
• naknada za davanje informacija, primjerice, o stanju duga.

Algoritam za obračun troškova zajmoprimca

1. Iznosi plaćanja uzimaju se u obzir u formuli kao poseban termin na datum prema planu otplate. U slučaju više uplata u jednom danu, u obračunu se uzima ukupna uplata.
2. Svi troškovi koje je zajmoprimac imao prije datuma odobravanja kredita uključeni su u izračun od datuma odobravanja kredita (točka 1. Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. svibnja 2008.).
3. Troškovi koje je zajmoprimac napravio u valuti koja nije valuta zajma preračunavaju se u valutu zajma po tečaju Banke Rusije na datum njihove provizije (za plaćanja izvršena do i uključujući tekući datum) ili datum izračuna PSC (za plaćanja koja se planiraju izvršiti u budućnosti). Istina, u potrošačkom kreditiranju takva se situacija može dogoditi iznimno rijetko: dužnik snosi sve svoje troškove samo u korist banke, a banka u pravilu sve dodatne troškove (provizije) određuje u valuti koja odgovara valuti kredita. sebe. Potreba pretvaranja svih troškova u valutu kredita relevantna je za ciljane kredite - za kupnju vozila ili za kupnju nekretnine, gdje zajmoprimcu nastaju dodatni izdaci prema trećim osobama, na primjer, za osiguranje kupljene nekretnine, a takvi se troškovi uvijek vrše u rubljima.

Kao što vidite, formula za izračun PSC-a prilično je komplicirana za zajmoprimca koji nema posebno znanje, pa je malo vjerojatno da će biti moguće izračunati PSC jednostavno pomoću kalkulatora. Da biste to učinili, bolje je koristiti MS Excel funkciju "NET".

Primjer
Datum izdavanja kredita je 01.01.2013.
Iznos kredita - 300.000 RUB.
Kamatna stopa - 12% godišnje.
Rok otplate kredita je 12 mjeseci.
Naknada za odobravanje kredita iznosi 1% iznosa kredita, odnosno 3000 rubalja. UCS izračun će izgledati ovako:

Izračun uključuje vrijednosti iz stupaca 1 i 2.

TSC će biti 14,82%.

Problematičan trenutak

Zajmoprimci često poistovjećuju PSC s preplatom kredita. Ovo je najčešća pogreška koja dovodi do brojnih pitanja zajmoprimaca, posebice kod djelomične prijevremene otplate kredita. Činjenica je da se djelomičnim prijevremenim otplatama vrijednost PSC-a ne smanjuje, kako svi očekuju, već raste. A što je veći iznos prijevremene otplate, veći će biti PSC.
Ovo je matematička i ekonomska značajka formule. U financijskom svijetu ova se formula koristi za izračunavanje prosječnog prihoda koji donosi kapital uložen u investicijski projekt. Posljedično, ako se novac koji je uložio investitor (u ovom slučaju banka) vrati brže od očekivanog, profitabilnost se povećava. To jest, ova formula je više indikativna za banke koje ulažu novac u kreditiranje, a ne za zajmoprimce.
Teško je reći zašto je Banka Rusije odlučila koristiti ovu formulu, koja nije vrlo indikativna za obične potrošače, za izračun PSC-a. Može se pretpostaviti da je to zbog glavnog cilja kojemu je težila Banka Rusije prilikom uvođenja PSK-a - uvesti jedinstveni pokazatelj izračuna koji će pomoći potrošačima da prije sklapanja ugovora o kreditu izaberu iz niza bankovnih ponuda (s različitim provizije, stope itd.) zajam koji je za njih najpovoljniji. Formula za izračun UCS-a pomaže u postizanju ovog cilja.

Ukupni trošak kredita (kredita) - primjer/algoritam izračuna

• JavaScript,
• Programiranje

Nedavno je stupio na snagu Savezni zakon br. 353, koji obvezuje financijske organizacije da otkriju informacije o takozvanom „Punom trošku zajma (zajma)” (u daljnjem tekstu - FCC).
U ovom članku (koji se u načelu odnosi samo na radnike u financijskom sektoru) želim dati primjer izračuna PSC-a. Možda će nekome biti od koristi.

Važno! Nedavno su zakonodavci unijeli izmjene u formulu koja stupa na snagu tek 1. rujna 2014. Sve dolje navedeno prikladno je samo za novu formulu. U članku se opisuje isključivo tehnička provedba obračuna PSC-a sukladno zakonu.

Još važnije! Sve informacije u nastavku relevantne su za slučaj kada se zajam izdaje u JEDNOM plaćanju, tj. zajmoprimac prima sredstva jednom, a otplate se odvijaju prema unaprijed utvrđenom rasporedu plaćanja. Ova opcija pokriva 99% izdanih kredita (kreditne kartice se ne računaju).

Zapravo, evo same zvijeri:

Razumijemo značenje pojmova

1. Što je BP (bazno razdoblje)

   BP po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) je standardni vremenski interval koji se najčešće pojavljuje u rasporedu plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako raspored plaćanja prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži vremenske intervale između plaćanja koji traju kraće od jedne godine ili jednake jednoj godini, tada je BP jedna godina.
   Zapravo, BP je najčešći vremenski interval između plaćanja. Ako u rasporedu plaćanja nema vremenskih intervala koji se ponavljaju i Banka Rusije nije uspostavila drugačiji postupak, bazno razdoblje se priznaje kao vremenski interval koji je aritmetički prosjek za sva razdoblja, zaokružen na najbliži standardni vremenski interval. Standardni vremenski interval je dan, mjesec, godina, kao i određeni broj dana ili mjeseci koji ne traju duže od jedne godine. Na taj način možete odrediti svoj BP. Ako su plaćanja mjesečna, tada je BP=365/12~=30

2. Što je NBP (broj baznih razdoblja u kalendarskoj godini)

   Definicija u zakonu je vrlo nejasna, ali koliko sam ja shvatio, radi se o broju baznih razdoblja koja “stanu” u jednu kalendarsku godinu, tj.
   • Za standardni raspored plaćanja s mjesečnim uplatama: NBP = 12
   • Tromjesečna plaćanja: NBP=4
   • Isplate jednom godišnje ili rjeđe: NBP=1
   • Ako je raspored plaćanja nezgodan: na primjer, prvo su 2 plaćanja jednom kvartalno, a zatim 6 plaćanja jednom mjesečno, zatim 3 plaćanja jednom dnevno, tada je osnovno razdoblje 1 mjesec. I NBP=12 (12 BP po kalendarskoj godini).

3. Što je i (kamatna stopa osnovnog razdoblja izražena u decimalnom obliku)

   Ovo je nemoguće razumjeti (barem meni). Možda postoji neko značenje u definiciji broja i, ali to značenje nije moguće shvatiti intuitivno. Pogledat ćemo kako brojati i u sljedećem odjeljku.

Kako brojati i

• m je broj novčanih tokova, koji je jednak broju plaćanja u rasporedu plaćanja plus jedan (još jedno plaćanje proizlazi iz prvog plaćanja - izdavanje kredita).
• DP k – veličina k-tog novčanog tijeka (izdavanje kredita s predznakom „minus”, povrati s predznakom „plus”).
• Q k - broj kompletnih baznih razdoblja od trenutka izdavanja kredita do k-tog novčanog toka. Q k se može izračunati pomoću formule:
  Q na =pod[ (DP na -DP 1)/BP ], gdje
  • DP k – datum k-tog novčanog toka,
  • DP 1 – datum prvog novčanog toka (tj. datum izdavanja),
  • BP – razdoblje baznog razdoblja,
  • kat – zaokruživanje na najbliži cijeli broj.
• E to - ovdje ćemo odmah napisati formulu da vam mozak ne eksplodira od teksta u zakonu:
  E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdje je mod ostatak dijeljenja

Algoritam za izračun UCS-a

Postupak izračuna:

1. Izračunavamo NBP (broj baznih razdoblja). Broj baznih razdoblja - koliko će takvih razdoblja "stati" u 365 dana, tj. BBP=pod [ 365/BP ].
2. Za svaku k-tu uplatu izračunavamo DP k, Q k, E k.
3. Metodama približnog izračuna izračunavamo i točno do dvije decimale.
4. Pomnožite NBP*i*100.

Kodirati!

Zašto VBA i Excel?

Ako vam se iznenada dogodi požar i ništa ne radi 1. rujna 2014., onda je najrazumnije poslati excel tablicu na mjesta sklapanja ugovora, kako biste u početku barem tako izračunali PSC.

JavaScript rješenje

kodirati

funkcija psk() ( //ulazni podaci - datumi plaćanja var datumi = [ novi datum(2014, 8, 01), novi datum(2014, 9, 01), novi datum(2014, 10, 01), novi datum(2014 , 11, 01)]; //ulazni podaci - iznosi plaćanja var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // broj plaćanja // Postavite bazno razdoblje bp bp=30 ; / /Brojimo broj baznih razdoblja u godini: var cbp = Math.round(365 / bp); //ispunite polje brojem dana od datuma izdavanja do datuma k-te uplate var days =; za (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; za (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //izračunaj UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //prikaži PSC upozorenje("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rješenje u VBA+excelu

Kodirati

Stupac A, počevši od 2. retka, sadrži datume novčanih tokova.
Stupac B, počevši od 2. retka, sadrži iznose novčanih tokova.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(datum) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dani(k) \ bp e(k) = (Dani(k) Mod bp) / bp Sljedeći i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Učini Dok x > 0 x_m = x x = 0 Za k = 2 Za m x = x + suma(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Dalje i = i + s Petlja Ako je x > x_m Zatim i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub