Kalkulator psk menggunakan rumus baru. Total biaya pinjaman - cara menghitung

FCC (total biaya kredit) menunjukkan tingkat bunga pinjaman yang sebenarnya. Sebelumnya, kriteria ini disebut suku bunga efektif. Parameter ini memperhitungkan tidak hanya jumlah pokok hutang dan bunga, tetapi juga hampir semua pembayaran tambahan oleh peminjam sesuai dengan ketentuan perjanjian pinjaman (komisi, biaya kartu kredit, premi asuransi dan bonus, jika asuransi mempengaruhi prosedur untuk mengeluarkan pinjaman). Biaya pendaftaran, denda, denda dan pembayaran lain yang tidak mempengaruhi ukuran dan ketentuan memperoleh pinjaman tidak diperhitungkan.

Rumus untuk menghitung UCS

Mulai 1 September 2014, formula baru berlaku untuk menghitung seluruh biaya pinjaman. Alasan: Undang-undang Federal No. 353 tanggal 21 Desember 2013 “Tentang kredit konsumen (pinjaman)” (lihat Pasal 6 “Biaya penuh kredit konsumen (pinjaman)”).

Untuk penghitungan PSC yang baru, legislator menetapkan rumus yang digunakan di sejumlah negara asing untuk mencari tingkat persentase tahunan efektif (APR, atau Tingkat Persentase Tahunan).

Rumusnya sendiri:

PSK = saya * NBP * 100 .

• NBP adalah jumlah periode dasar dalam satu tahun kalender. Panjang satu tahun kalender diasumsikan 365 hari. Dengan jadwal pembayaran standar dengan pembayaran bulanan berdasarkan sistem “anuitas”, NBP = 12. Untuk pembayaran triwulanan, angkanya adalah 4. Untuk pembayaran tahunan – 1.
• i – tingkat bunga periode dasar dalam bentuk desimal. Itu ditemukan melalui seleksi sebagai nilai positif terkecil dari persamaan berikut:

Mari kita lihat komponennya:

• DP k – nilai arus kas ke-k berdasarkan perjanjian pinjaman. Jumlah yang diberikan bank kepada peminjam dimasukkan dalam arus kas dengan tanda minus. Pembayaran rutin berdasarkan perjanjian pinjaman ditandai dengan tanda “plus”.
• m – jumlah pembayaran (jumlah arus kas).
• ek – periode yang dinyatakan dalam bagian periode dasar yang ditetapkan, dihitung dari akhir periode ke-qk sampai dengan tanggal pembayaran tunai ke-k;
• q k – jumlah periode dasar dari tanggal penerbitan pinjaman hingga pembayaran tunai ke-k;
• i – tarif periode dasar dalam bentuk desimal.

Mari kita tunjukkan perhitungannya dengan sebuah contoh.

Contoh penghitungan UCS di Excel

Peminjam menarik 100.000 rubel pada 01.07.2016 dengan bunga 19% per tahun. Jangka waktu pinjaman – 1 tahun (12 bulan). Metode pembayarannya adalah anuitas. Pembayaran bulanan – 9216 rubel.

Mari kita masukkan data input ke dalam tabel Excel:

Mari kita buat perhitungannya:

Dalam contoh kita ternyata i = 0,01584. Ini adalah ukuran bulanan PSC. Sekarang Anda dapat menghitung nilai tahunan dari total biaya pinjaman.

Rumus menghitung UCS di Excel sederhana saja:

Sel nilai diatur ke format persentase, jadi tidak perlu mengalikannya dengan 100%. Kami hanya menemukan produk dari jangka waktu pinjaman dan tingkat bunga periode dasar.

Perhitungan menggunakan rumus baru menunjukkan PIC sama dengan tingkat bunga kontrak. Namun, dalam contoh ini, peminjam tidak membayar jumlah tambahan (komisi, biaya) kepada pemberi pinjaman. Bunga saja.

Mari kita lihat contoh lain, dengan biaya tambahan.

Arus kas akan berubah. Sekarang peminjam akan menerima 99.000 rubel. Dan pembayaran bulanan karena biaya tersebut akan meningkat 500 rubel.

Suku bunga periode dasar dan total biaya pinjaman telah meningkat secara signifikan.

Hal ini dapat dimengerti, karena Peminjam, selain bunga, membayar komisi dan biaya kepada pemberi pinjaman. Apalagi biayanya bulanan. Itulah sebabnya terjadi peningkatan yang nyata dalam PSC. Dengan demikian, biaya produk pinjaman akan lebih mahal.

Saat memilih pinjaman konsumen, peminjam pertama-tama memperhatikan tingkat bunga yang diiklankan bank dengan segala cara (terutama jika rendah). Namun, hanya sedikit klien lembaga keuangan yang mengetahui bahwa 15-20% yang dinyatakan dalam buklet dalam praktiknya sering kali berubah menjadi 35-40%. Mengapa hal ini terjadi, dan dari mana datangnya persentase sebesar itu? Ini semua tentang komisi dan pembayaran tersembunyi, mereka diperhitungkan saat menghitung total biaya pinjaman, yang akan kami ceritakan di artikel ini. Anda juga akan belajar bagaimana menghindari terjerumus ke dalam “perangkap kredit” seperti itu.

Sejarah munculnya Instruksi Bank Sentral “Tentang tata cara menghitung dan mengkomunikasikan kepada peminjam seluruh biaya pinjaman”

Aturan penghitungan seluruh biaya pinjaman (suku bunga efektif) dan tata cara penyampaian informasi kepada peminjam dijelaskan dalam Petunjuk Bank Sentral No. 2008-U tanggal 13 Mei 2008. Peraturan ini mewajibkan bank untuk memberi tahu peminjam tentang semua komisi dan biaya tambahan dan menggantikan konsep “suku bunga efektif” (EFR), yang tidak sepenuhnya jelas bagi banyak orang, dengan konsep yang lebih fasih – “biaya penuh” pinjaman” (FLC). Selain itu, Petunjuk tersebut memuat rumus untuk menghitung nilai PSC yang dinyatakan dalam persentase per tahun, yaitu. Total biaya pinjaman adalah tingkat bunga riilnya.

Sejarah munculnya istilah “suku bunga efektif” di Rusia cukup menarik. Oleh karena itu, pada tanggal 12 Desember 2006, Bank Sentral Rusia mengeluarkan Petunjuk No. 1759-U, yang mengubah Peraturan tanggal 26 Maret 2004 No. 254-P “Tentang tata cara lembaga perkreditan membentuk cadangan kerugian atas pinjaman, atas pinjaman dan hutang serupa”. Secara khusus, dalam pasal 5.1. Dokumen ini memperkenalkan rumus untuk menghitung suku bunga efektif dan indikasi bahwa semua pinjaman yang diterbitkan setelah 01/07/2007 dapat dimasukkan dalam portofolio pinjaman homogen hanya jika bank memberi tahu peminjam tentang jumlah suku bunga efektif. Jika rumusan dan kata-kata dari ketentuan tersebut tidak jelas bagi klien awam, mereka melakukan revolusi di dunia keuangan. Jika persyaratan untuk memberi informasi kepada nasabah tidak dipenuhi, pemodal harus membuat cadangan untuk setiap pinjaman secara terpisah, yang dalam praktiknya sangat sulit diterapkan.

Sayangnya, baik Peraturan Nomor 254-P itu sendiri, yang mengatur tentang tata cara pembentukan cadangan oleh bank, maupun rumus penghitungan suku bunga tidak dapat diakses dan dipahami oleh nasabah bank biasa. Akibatnya, Bank Sentral memutuskan untuk mengecualikan paragraf klausul 5.1., yang berhubungan dengan EPS dan menghubungkan cadangan dengan menginformasikan peminjam tentang suku bunga efektif, dan membuat Instruksi terpisah. Dengan demikian, pada tanggal 12 Juni 2008, 2 dokumen mulai berlaku:

1. Arahan Bank Sentral Rusia No. 2008-U “Tentang prosedur penghitungan dan komunikasi kepada peminjam seluruh biaya pinjaman,” ditulis dalam bahasa yang dapat diakses secara umum dan ditujukan untuk nasabah bank.
2. Instruksi Bank Sentral tentang pengecualian formula penghitungan suku bunga efektif dari Peraturan No. 254-P dan penghapusan hubungan antara suku bunga dan cadangan.

Ini adalah Instruksi Bank Sentral No. 2008-U yang paling menarik bagi kami: kami akan menganalisis dokumen ini dan menentukan komisi dan biaya apa yang harus diperhitungkan bank ketika membentuk biaya penuh pinjaman (suku bunga efektif).

Dasar penghitungan total biaya pinjaman

Menurut klausul 2. Instruksi Bank Sentral Rusia No. 2008-U, ketika menghitung seluruh biaya pinjaman, pembayaran berikut untuk kepentingan bank diperhitungkan:

• pembayaran kembali badan pinjaman;
• pembayaran bunga;
• komisi untuk membuat perjanjian dan mempertimbangkan permohonan pinjaman;
• biaya pinjaman;
• komisi untuk pembukaan dan pemeliharaan rekening klien yang diperlukan untuk mengeluarkan pinjaman;
• biaya penyelesaian dan pelayanan operasional;
• komisi untuk penerbitan dan pelayanan kartu bank kredit.

Selain komisi dan biaya lain yang dibayarkan ke bank, pembayaran untuk kepentingan pihak ketiga berikut juga diperhitungkan:

• pembayaran kepada perusahaan asuransi (asuransi jiwa, asuransi pertanggungjawaban, asuransi agunan, dll);
• pembayaran jasa notaris;
• pembayaran untuk penilaian properti yang dialihkan sebagai jaminan pinjaman.

Catatan!

1. Jika perjanjian pinjaman menentukan untuk organisasi tertentu atau pengusaha perorangan mana pembayaran akan dilakukan, tarif mereka digunakan dalam perhitungan. Namun, penting untuk diingat bahwa ketika menghitung biaya penuh, bank tidak wajib memperhitungkan karakteristik individu peminjam atau agunan (usia, pengalaman mengemudi, jenis real estat, merek mobil, dll.). Jika pemodal melakukan perhitungan individual, mereka wajib memberi tahu klien tentang hal ini.
2. Perlu juga diingat bahwa dalam banyak kasus tidak mungkin untuk menghitung pembayaran kepada pihak ketiga terlebih dahulu (untuk seluruh masa berlaku perjanjian pinjaman), oleh karena itu, ketika menghitung biaya penuh (tingkat efektif), saat ini tarif digunakan, yang kemudian dapat dinaikkan atau diturunkan.
3. Dasar penghitungan pembayaran asuransi adalah suatu jumlah yang sebanding dengan bagian dari nilai agunan yang dibayar dengan dana kredit. Artinya, jika Anda mengambil pinjaman tunai sebesar 500 ribu rubel. dijamin dengan apartemen Anda senilai 3 juta rubel, maka dasar untuk menghitung pembayaran asuransi adalah jumlah pinjaman - 500 ribu rubel. (perusahaan asuransi dan bank sendiri akan sangat menyarankan untuk membuat perjanjian untuk jumlah penuh - 3 juta rubel).
4. Jika perjanjian pinjaman menetapkan jumlah pembayaran yang berbeda tergantung pada keputusan peminjam, biaya penuhnya dihitung berdasarkan jumlah maksimum yang mungkin. Misalnya, penghitungan PSC untuk pinjaman kartu akan dilakukan dengan asumsi bahwa Anda telah menarik seluruh jumlah yang tersedia dan menggunakannya sepanjang jangka waktu perjanjian.

Setelah kita menelaah dari apa dasar penghitungan UCS itu terbentuk, mari kita analisa apa saja yang tidak termasuk di dalamnya.

Apa yang tidak termasuk dalam dasar penghitungan seluruh biaya pinjaman

Saat menghitung total biaya pinjaman (suku bunga efektif), bank memperhitungkan banyak pembayaran, namun ada juga komisi dan biaya yang mungkin tidak mereka pertimbangkan secara hukum. Ini termasuk:

• pembayaran, kewajiban untuk melakukan yang tidak ditentukan oleh perjanjian pinjaman, tetapi oleh undang-undang (contoh paling sederhana adalah pembayaran untuk kebijakan MTPL);
• pembayaran akibat pelanggaran peminjam terhadap ketentuan perjanjian pinjaman (denda, penalti);
• pembayaran dan komisi yang ditentukan dalam kontrak, yang besarnya tergantung pada pilihan dan perilaku peminjam.

Mari kita lihat poin terakhir lebih detail. Anda harus memperhatikan bahwa suku bunga pinjaman efektif tidak termasuk:

• komisi untuk memperoleh dan membayar kembali pinjaman tunai, termasuk menggunakan ATM (dalam beberapa kasus, komisi ini mencapai 3-5% dari jumlah penarikan);
• biaya pemberian informasi tentang status utang;
• pembayaran transaksi kartu kredit dalam mata uang selain mata uang pinjaman;
• pembayaran dan biaya penghentian sementara transaksi kartu kredit (pemblokiran, penambahan daftar STOP);
• komisi untuk mengkreditkan dana ke kartu kredit oleh organisasi lain.

Setelah mengetahui apa saja yang termasuk dan apa yang tidak termasuk dalam dasar penghitungan biaya penuh (suku bunga efektif) pinjaman, Anda tidak hanya dapat mengontrol bank, tetapi juga memahami berapa jumlah kelebihan pembayaran yang sebenarnya. menjadi. Namun, muncul pertanyaan logis: di manakah tingkat efektif ditunjukkan, dan pada tahap apa Anda dapat mengetahuinya? Lebih lanjut tentang ini nanti.

Prosedur untuk mengkomunikasikan informasi kepada peminjam tentang seluruh biaya pinjaman (suku bunga efektif)

Menurut ayat 5. Instruksi Bank Sentral Rusia No. 2008-U informasi tentang biaya penuh harus dikomunikasikan kepada peminjam dalam perjanjian pinjaman. Selain PSC, daftar dan jumlah pembayaran (termasuk untuk pihak ketiga) yang termasuk atau tidak termasuk dalam total biaya harus dicantumkan. Perjanjian tersebut juga menetapkan persyaratan untuk mengubah jumlah pembayaran dan memberi tahu peminjam tentang hal ini.

Dalam praktiknya, prosedur untuk membiasakan klien dengan seluruh biaya pinjaman adalah sebagai berikut. Seseorang yang telah setuju untuk mengeluarkan pinjaman datang pada hari yang ditentukan untuk menandatangani dokumen dan menerima uang dan tidak membaca perjanjian sama sekali, atau membaca dan melihat nilai suku bunga efektif, tetapi tidak lagi berani membatalkan kesepakatan ( bahkan jika persyaratannya tidak cocok untuknya). Pada saat yang sama, paragraf 7 Petunjuk menginstruksikan pemodal untuk memberikan semua informasi yang diperlukan kepada peminjam sebelum membuat perjanjian pinjaman, sebagaimana dibuktikan dengan tanda tangan dan tanggal klien. Secara teori, hal ini harus dilakukan pada saat mengisi permohonan pinjaman.

Halo.

Bersama Anda adalah “situs, Tentang hipotek dalam bahasa Rusia” dan saya, Dmitry Ovsyannikov.

Seorang pria memutuskan untuk mengambil pinjaman.

Satu bank memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, namun tidak ada biaya atau komisi;

di bank lain tingkat bunganya lebih rendah, tetapi ada komisi “untuk penurunan suku bunga”, dan asuransi yang lebih tinggi, dan bahkan penilaian yang lebih tinggi.

Apa yang harus saya lakukan?
Bagaimana seseorang membandingkan program pinjaman, bagaimana seseorang membandingkan program pinjaman dengan mempertimbangkan semua biaya dan komisi tambahan?

Untuk tujuan ini, ada yang namanya “biaya penuh pinjaman”.

Total biaya pinjaman adalah nilai yang menunjukkan pada tingkat bunga berapa peminjam menggunakan uang pinjaman, dengan memperhitungkan semua biaya dan komisi.

Bank Sentral mewajibkan bank untuk menghitung seluruh biaya pinjaman dan memberikan informasi ini sebelum menandatangani perjanjian pinjaman. Artinya, bahkan sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, peminjam harus mengetahuinya. pada tingkat bunga berapa dia akan benar-benar menggunakan uang itu, dengan mempertimbangkan semua biaya dan komisi yang akan diterima peminjam.

Namun, pendapat pribadi saya adalah bahwa total biaya pinjaman (dalam persentase) adalah nilai yang sama sekali tidak berarti; ini membingungkan peminjam dan memberikan pedoman yang salah. Dan sekarang mari kita coba memahami alasannya.

Rumus untuk menghitung biaya penuh pinjaman direkomendasikan oleh Bank Sentral.

Rumusnya cukup rumit, namun berdasarkan rumus ini kami telah membuat kalkulator hipotek, kalkulator yang memungkinkan Anda menghitung pembayaran peminjam, memungkinkan Anda melihat berapa banyak seseorang akan membayar pinjaman, dengan memperhitungkan semua biaya dan komisi. .

Mari kita gunakan kalkulator hipotek ini.

Untuk lebih jelasnya, mari kita lihat satu contoh: mari kita bandingkan program pinjaman dari dua bank berbeda.

Di bawah program kredit satu bank, kami akan memiliki tingkat bunga 13% per tahun dan tidak akan ada komisi untuk mengurangi tingkat bunga (dan apa: bank memiliki komisi seperti itu);

Di bawah program pinjaman bank lain, tingkat bunga akan menjadi 12% per tahun, yaitu satu poin persentase lebih rendah, namun peminjam akan dikenakan biaya untuk mengurangi tingkat pinjaman sebesar 4%.

Dalam kedua kasus tersebut, kami akan mendapat penilaian 5.000 rubel, serta asuransi:

asuransi sebesar 1% dari jumlah saldo utang meningkat 10%

dan juga akan ada pengeluaran tambahan lainnya: pengeluaran pemerintah. pendaftaran, notaris, persiapan perjanjian, dll. Secara total, biaya tambahan ini akan berjumlah 30 ribu rubel.

Mari kita hitung total biaya pinjaman.

Untuk melakukan ini kita pergi ke situs web

Kami membutuhkan kalkulator hipotek.

Kalkulator hipotek terletak di lokasi yang sedikit berbeda di situs web dibandingkan kalkulator pinjaman lainnya.

Buka halaman dengan kalkulator hipotek. Apa yang kita lihat?

Kami melihat kalkulator yang sama.

"Jenis pembayaran: anuitas."

Sebagian besar bank menggunakan pembayaran anuitas, dan ada beberapa bank yang kini memiliki pembayaran yang berbeda.

Jumlah pinjaman adalah 4 juta rubel (saya pernah memasukkan nilai ini, dan oleh karena itu tooltip segera muncul);

Suku bunga: 13% per tahun;

jangka waktu pinjaman - 20 tahun.

asuransi - 1% dari saldo utang meningkat 10%, asuransi dibayarkan setiap tahun,

Kami tidak memiliki komisi permanen yang dibayarkan sebulan sekali;

Biaya penilaian kami adalah 5.000 rubel (sesuai ketentuan),

komisi untuk menurunkan suku bunga - dalam hal ini kami tidak akan memilikinya;

sewa brankas - kami tidak memperhitungkannya, kami memasukkannya ke dalam komisi satu kali lainnya;

dan komisi satu kali lainnya berjumlah 30 ribu rubel. (Perhatikan saja: bukan “30.000% dari jumlah pinjaman”, tetapi “30.000 rubel”.
Jika Anda membiarkannya seperti “30000%”, kalkulator, dalam hal ini. Ia hanya akan membeku: ia akan mencoba menghitung nilai ini untuk waktu yang sangat, sangat lama. yang akan berhasil. Oleh karena itu, kami memperhatikan dengan cermat data apa saja yang kami masukkan.

Apa yang kami lihat:

Tabel kanan atas:

total yang dikreditkan: 12 juta 547 ribu 955 rubel dan 65 kopeck.

Untuk melunasi utangnya - 4 juta: ini bisa dimengerti: kami mengambilnya - dan kami mengembalikannya. (Lihat: mereka mengambil 4 juta, dan memberikan 12 juta 547 ribu 955 rubel dan 65 kopeck ke bank. Artinya, mereka memberi bank (mereka membayar dalam bentuk bunga) dua kali lipat dari yang mereka ambil dalam bentuk a pinjaman. Tapi, sebagaimana adanya).

Asuransi kami adalah 632 ribu 914 rubel dan 41 kopecks.

Di bawah ini kita melihat tabel besar dengan data.

Ini menunjukkan berapa banyak uang yang dibayarkan peminjam setiap bulan atas pinjamannya, berapa banyak dari pembayaran ini digunakan untuk membayar utangnya, berapa banyak uang dari pembayaran bulanan peminjam digunakan untuk membayar bunga. Kita juga dapat melihat berapa sisa pembayaran seseorang setelah dia melakukan pembayaran bulanan.
Jika seseorang menyetor uang untuk pelunasan lebih awal, uang tersebut dapat dimasukkan di sini, dan nilainya akan ada di sini setelah orang tersebut melakukan pembayaran terjadwal dan pelunasan lebih awal.

Tapi kami tidak terlalu tertarik dengan semua ini sekarang. Kami tertarik dengan nilai ini: kami gulir ke bagian paling bawah tabel, kami tertarik dengan “biaya penuh pinjaman”: 15 poin dan 33 perseratus persen per tahun.
Mari kita ingat nilai ini, nanti berguna bagi kita.

Tutup tab dengan perhitungan.

Sekarang di kalkulator hipotek kita akan mengubah nilainya: tingkat bunga 12% per tahun, jangka waktu pinjaman tetap sama yaitu 20 tahun. Biaya penilaian, asuransi - tidak ada yang berubah, hanya komisi yang muncul untuk mengurangi tingkat bunga - 4% dari jumlah pinjaman yang dikeluarkan.

Dalam hal ini, kami mendapat: 12 juta 009 ribu 469 rubel dan 14 kopeck.

Artinya, seperti yang Anda lihat, lebih menguntungkan bagi kami membayar komisi untuk menurunkan tingkat bunga dan menggunakan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Dan dalam kasus ini, kami akan membayar bank setengah juta lebih sedikit dibandingkan kasus pertama.

Artinya, meski ada komisi, program dengan tingkat bunga lebih rendah ternyata lebih menguntungkan.

Kami melihat seluruh biaya pinjaman. Kami juga menggulir ke bagian paling bawah halaman. Total biaya pinjaman adalah 14,98% per tahun, yaitu total biaya pinjaman sedikit lebih rendah dibandingkan kasus pertama.

Bank menghitung seluruh biaya pinjaman berdasarkan jangka waktu peminjam mengambil pinjaman.

Namun faktanya, sebagian besar peminjam melunasi pinjamannya lebih awal.

Misalkan kita melunasi pinjaman bukan dalam 20 tahun, tetapi dalam 5 tahun.

Mari kita lihat bagaimana kelebihan pembayaran ke bank akan berubah dalam kasus ini dan bagaimana total biaya pinjaman, yang dinyatakan dalam persentase, akan berubah.

Perhitungan dapat dilakukan dengan lebih akurat: dengan memasukkan ke dalam kalkulator hipotek angka-angka jumlah uang untuk pelunasan lebih awal pada bulan-bulan tersebut. ketika kita melakukan pelunasan yang sangat awal ini. Namun untuk menghindari kebingungan, saya cukup mengubah jangka waktu pinjaman: dari pada 20 tahun, saya akan menetapkannya menjadi 5 tahun.

Namun agar tidak bingung, dan agar lebih jelas, saya akan melakukannya sedikit berbeda. Saya akan mengubah jangka waktu pinjaman: alih-alih 20 tahun, saya akan menggantinya dengan 5 tahun.

Apa yang kita lihat?

Kita melihat bahwa “total dikreditkan”: 5 juta 818 ribu 553 rubel dan 80 kopeck. Dari jumlah tersebut, 1 juta 338 ribu 667 rubel 44 kopeck digunakan untuk membayar bunga. Artinya, kelebihan pembayaran ke bank dalam hal ini jauh lebih sedikit.

Mari kita lihat seluruh biaya pinjaman: wow, seluruh biaya pinjaman -

Dan total biaya pinjaman adalah 16 poin 78 perseratus persen per tahun. Artinya, kelebihan pembayaran kami jauh lebih sedikit, dan total biaya pinjaman lebih tinggi.

Sekarang mari kita hitung nilai terakhir: tingkat bunga pinjaman kita adalah 13% per tahun, jangka waktu pinjaman tetap sama: 5 tahun.

Apa yang berubah dengan kita?

Kami menghilangkan komisi untuk menurunkan suku bunga.

Apa yang kita lihat?

Kita lihat: total yang dikreditkan: 5 juta 782 ribu 331 rubel dan 24 kopeck.

Total biaya pinjaman dengan kami adalah 15 poin dan 77 perseratus% per tahun.

Mari kita rangkum:

1. Ketika bank menghitung seluruh biaya pinjaman, bank tidak mengetahui apakah peminjam akan melunasi pinjamannya lebih awal atau tidak.
   Selain itu, bank tidak mengetahui berapa lama peminjam akan melunasi pinjamannya: dalam 5 tahun, 10 tahun, atau tidak akan melunasi pinjamannya sama sekali.
   Oleh karena itu, biaya penuh pinjaman dihitung berdasarkan jangka waktu peminjam mengambil pinjaman.
   Namun seperti yang kita ketahui, 9 dari 10 peminjam melunasi pinjamannya lebih awal.
   Akibatnya, data yang dihitung oleh bank ternyata tidak benar bagi sebagian besar peminjam.
2. Dapat dicatat bahwa seiring dengan menurunnya jangka waktu pinjaman, nilai total biaya pinjaman meningkat. Artinya, berdasarkan total biaya pinjaman, akan lebih menguntungkan jika mengambil pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah. o suku bunga lebih rendah - dengan jangka waktu pinjaman lebih lama. Faktanya, lebih menguntungkan untuk melunasi pinjaman lebih awal, karena dalam hal ini, lebih sedikit uang yang akan dibayarkan untuk menggunakan pinjaman tersebut.
3. Saya sarankan Anda melihat data yang diperoleh.
   Klik: “Bandingkan”.
   Apa yang kita lihat?
   Kami melihat sebuah tanda. Kami memiliki tingkat bunga 13% per tahun, dalam kasus kedua - 13%.
   Dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama, akan lebih menguntungkan bagi kami untuk membayar komisi dan menggunakan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
   Namun jika peminjam menggunakan pinjamannya bukan selama 20 tahun, melainkan selama 5 tahun, maka program yang tingkat suku bunganya 12% per tahun dan perlu membayar komisi untuk menurunkan suku bunga tersebut, ternyata kurang menguntungkan. dibandingkan program pinjaman yang tingkat bunganya lebih tinggi, namun tidak, tidak perlu membayar komisi.
   Namun bank menghitung seluruh biaya pinjaman berdasarkan jangka waktu pinjaman tersebut diberikan, yang ternyata salah dalam 90% kasus, karena sebagian besar peminjam membayar kembali pinjamannya lebih cepat dari jadwal.

Jadi bagaimana Anda memilih program pinjaman terbaik?

1. Anda perlu memikirkan berapa lama Anda bisa melunasi pinjaman secara realistis.
2. Dan di kalkulator pinjaman, masukkan periode di mana Anda dapat membayar kembali pinjaman tersebut, dan bukan periode di mana Anda mengambil pinjaman.

Rekomendasi lain: Jangan mempertimbangkan total biaya pinjaman: indikator ini “tidak ada”, nilai ini akan membingungkan Anda dan tidak memungkinkan Anda memilih program pinjaman terbaik.
Apa yang perlu dihitung?
Anda perlu mempertimbangkan kelebihan pembayaran yang akan Anda terima atas pinjaman tersebut. Dalam hal ini, Anda dapat memilih program pinjaman dengan lebih baik:
Kami menghitung berapa banyak uang yang akan Anda bayarkan dalam satu kasus, ke satu bank, dalam satu program kredit (dengan memperhitungkan semua biaya dan komisi),
menghitung berapa banyak uang yang akan Anda bayarkan untuk program lain, bank lain (sekali lagi, dengan memperhitungkan semua biaya dan komisi),
Kami membandingkan jumlah kelebihan pembayaran dan memilih program pinjaman terbaik: kami pergi ke bank di mana jumlah kelebihan pembayaran akan lebih sedikit.

Jika Anda menyukai videonya, berikan “suka”; jika Anda memiliki pertanyaan tentang hipotek, tanyakan pada forum portal “Tentang Hipotek dalam bahasa Rusia.” Nah, jika Anda tertarik dengan topik hipotek, berlangganan saluran video kami di YouTube: Anda akan belajar banyak hal bermanfaat.

Terima kasih atas perhatian Anda.

Saya bersama Anda, Dmitry Ovsyannikov dan proyek “Tentang hipotek dalam bahasa Rusia.”

Lembaga kredit menghitung jumlah penuh dan mengkomunikasikannya kepada peminjam - individu sebagai bagian dari perjanjian pinjaman sebelum kesimpulannya (Pasal 30 Undang-undang 2 Desember 1990 N 395-1; klausul 5, 7 Bank Rusia Petunjuk 13 Mei 2008 N 2008-U ).
Total biaya pinjaman (TCC) ditentukan dalam persentase per tahun dengan menggunakan rumus berikut (klausul 1 Petunjuk Bank Rusia No. 2008-U tanggal 13 Mei 2008):

Dimana di adalah tanggal arus kas ke-i (pembayaran);
do - tanggal arus kas awal (pembayaran). Bertepatan dengan tanggal transfer dana kepada peminjam;
n - jumlah arus kas (pembayaran);
DPi adalah besarnya arus kas (pembayaran) ke-i berdasarkan perjanjian pinjaman. Dalam hal ini, jumlah pinjaman juga diperhitungkan sebagai arus kas, tetapi dengan tanda minus. Pembayaran peminjam dicatat dengan tanda plus;
i adalah nomor urut arus kas (pembayaran).
Dalam hal ini, untuk perhitungan UCS yang benar perlu:

• menentukan biaya peminjam mana yang termasuk dalam perhitungan PSC dan mana yang tidak;
• menggunakan algoritma khusus untuk menghitung biaya-biaya ini.

Penetapan biaya peminjam termasuk dalam perhitungan PSC

Saat menghitung PSC, semua pembayaran yang terkait dengan kesimpulan dan pelaksanaan perjanjian pinjaman diperhitungkan, termasuk (klausul 2.1 Petunjuk Bank Rusia No. 2008-U tanggal 13 Mei 2008):

• tentang pelunasan pokok utang dan pembayaran bunga pinjaman, yang tercermin dalam jadwal pembayaran yang dikeluarkan oleh bank;
• komisi untuk memproses permohonan pinjaman;
• komisi untuk pemberian pinjaman. Komisi ini dapat disebut berbeda, yang penting kita berbicara tentang komisi, yang pembayarannya merupakan syarat untuk memberikan pinjaman;
• komisi untuk penyelesaian dan layanan operasional.

• pembayaran oleh peminjam yang diberikan bukan berdasarkan perjanjian pinjaman, tetapi oleh persyaratan hukum. Dengan pinjaman konsumen, pembayaran seperti itu tidak timbul, pembayaran tersebut relevan untuk jenis pinjaman yang ditargetkan, misalnya, untuk pembelian kendaraan atau untuk pembelian real estat;
• pembayaran terkait dengan kegagalan peminjam untuk mematuhi ketentuan perjanjian pinjaman (denda, penalti);
• komisi, yang jumlah dan syarat pembayarannya bergantung pada keputusan peminjam dan (atau) perilakunya. Misalnya, komisi untuk layanan tunai saat menerima atau membayar kembali pinjaman tunai, komisi untuk transfer dana;
• biaya untuk memberikan informasi, misalnya tentang status utang.

Algoritma untuk menghitung biaya peminjam

1. Jumlah pembayaran diperhitungkan dalam rumus sebagai jangka waktu tersendiri pada tanggal sesuai jadwal pembayaran. Jika beberapa pembayaran dilakukan dalam satu hari, maka total pembayaran digunakan dalam perhitungan.
2. Segala biaya yang dikeluarkan oleh peminjam sebelum tanggal pemberian pinjaman termasuk dalam perhitungan pada tanggal pemberian pinjaman (klausul 1 Petunjuk Bank Rusia No. 2008-U tanggal 13 Mei 2008).
3. Pengeluaran yang dilakukan oleh peminjam dalam mata uang selain mata uang pinjaman dihitung ulang ke dalam mata uang pinjaman dengan nilai tukar Bank Rusia pada tanggal komisi mereka (untuk pembayaran yang dilakukan sebelum dan termasuk tanggal sekarang) atau tanggal perhitungan PSC (untuk pembayaran yang direncanakan akan dilakukan di masa depan). Benar, dalam pinjaman konsumen, situasi seperti itu sangat jarang terjadi: peminjam menanggung semua pengeluarannya hanya untuk kepentingan bank dan, sebagai suatu peraturan, bank menetapkan semua biaya tambahan (komisi) dalam mata uang yang sesuai dengan mata uang pinjaman. diri. Kebutuhan untuk mengubah semua biaya menjadi mata uang pinjaman relevan untuk pinjaman yang ditargetkan - untuk pembelian kendaraan atau untuk pembelian real estat, di mana biaya tambahan timbul bagi peminjam untuk pihak ketiga, misalnya, untuk asuransi properti yang dibeli, dan pengeluaran seperti itu selalu dilakukan dalam rubel.

Seperti yang Anda lihat, rumus menghitung PSC cukup rumit bagi peminjam yang tidak memiliki pengetahuan khusus, sehingga kecil kemungkinannya untuk menghitung PSC hanya dengan menggunakan kalkulator. Untuk melakukan ini, lebih baik menggunakan fungsi MS Excel "NET".

Contoh
Tanggal penerbitan pinjaman adalah 01/01/2013.
Jumlah pinjaman - RUB 300.000.
Suku bunga - 12% per tahun.
Jangka waktu pinjaman adalah 12 bulan.
Biaya pemberian pinjaman adalah 1% dari jumlah pinjaman, yaitu 3.000 rubel. Perhitungan UCS akan terlihat seperti ini:

Perhitungannya mencakup nilai dari kolom 1 dan 2.

TSC akan menjadi 14,82%.

Momen bermasalah

Seringkali peminjam menyamakan PSC dengan kelebihan pembayaran pinjaman. Ini adalah kesalahan paling umum yang menimbulkan banyak pertanyaan dari peminjam, khususnya dalam hal pelunasan sebagian pinjaman lebih awal. Faktanya adalah bahwa dengan pelunasan awal sebagian, nilai PSC tidak berkurang, seperti yang diharapkan semua orang, tetapi meningkat. Dan semakin besar jumlah pelunasan awal, maka PSCnya akan semakin besar.
Ini adalah fitur matematika dan ekonomi dari rumus tersebut. Dalam dunia keuangan, rumus ini digunakan untuk menghitung pendapatan rata-rata yang diperoleh dari modal yang diinvestasikan dalam suatu proyek investasi. Akibatnya, jika uang yang diinvestasikan oleh investor (dalam hal ini bank) dikembalikan lebih cepat dari yang diharapkan, maka profitabilitas meningkat. Artinya, rumus ini lebih bersifat indikatif bagi bank yang menginvestasikan uangnya dalam bentuk pinjaman, dan bukan bagi peminjam.
Sulit untuk mengatakan mengapa Bank Rusia memutuskan untuk menggunakan formula khusus ini, yang tidak terlalu indikatif bagi konsumen awam, untuk menghitung PSC. Dapat diasumsikan bahwa hal ini disebabkan oleh tujuan utama yang dikejar oleh Bank Rusia ketika memperkenalkan PSK - untuk memperkenalkan indikator perhitungan tunggal yang akan membantu konsumen, sebelum membuat perjanjian pinjaman, untuk memilih dari berbagai penawaran bank (dengan berbagai komisi, tarif, dll.) pinjaman yang paling menguntungkan bagi mereka. Rumus untuk menghitung UCS membantu mencapai tujuan ini.

Total biaya pinjaman (pinjaman) - contoh/algoritma perhitungan

• JavaScript,
• Pemrograman

Belum lama ini, Undang-Undang Federal No. 353 mulai berlaku, mewajibkan organisasi keuangan untuk mengungkapkan informasi tentang apa yang disebut “Biaya penuh pinjaman (pinjaman)” (selanjutnya - FCC).
Pada artikel kali ini (yang pada prinsipnya hanya berlaku bagi pekerja di sektor keuangan), saya ingin memberikan contoh penghitungan PSC. Mungkin ini akan bermanfaat bagi seseorang.

Penting! Belum lama ini, pembentuk undang-undang melakukan perubahan terhadap rumusan tersebut, yang baru berlaku pada tanggal 1 September 2014. Semua yang disebutkan di bawah ini hanya cocok untuk rumusan baru tersebut. Pasal tersebut hanya menjelaskan teknis pelaksanaan penghitungan PSC sesuai peraturan perundang-undangan.

Yang lebih penting lagi! Semua informasi di bawah ini relevan ketika pinjaman diterbitkan dalam SATU pembayaran, yaitu. peminjam menerima dana satu kali, dan pembayaran kembali terjadi sesuai dengan jadwal pembayaran yang telah ditentukan. Opsi ini mencakup 99% pinjaman yang diberikan (kartu kredit tidak dihitung).

Sebenarnya, inilah binatang itu sendiri:

Kami memahami arti istilah

1. Apa itu BP (periode dasar)

   BP berdasarkan perjanjian kredit konsumen (pinjaman) adalah jangka waktu standar yang terjadi dengan frekuensi terbesar dalam jadwal pembayaran berdasarkan perjanjian kredit konsumen (pinjaman). Apabila jadwal pembayaran berdasarkan perjanjian kredit konsumen (pinjaman) tidak memuat selang waktu antar pembayaran yang kurang dari satu tahun atau sama dengan satu tahun, maka BP adalah satu tahun.
   Faktanya, BP adalah interval waktu paling umum antara pembayaran. Jika tidak ada interval waktu berulang dalam jadwal pembayaran dan prosedur lain tidak ditetapkan oleh Bank Rusia, periode dasar diakui sebagai interval waktu yaitu rata-rata aritmatika untuk semua periode, dibulatkan ke interval waktu standar terdekat. Selang waktu baku adalah satu hari, satu bulan, satu tahun, serta beberapa hari atau bulan tertentu yang lamanya tidak melebihi satu tahun. Dengan cara ini Anda dapat menentukan BP Anda. Jika pembayaran bulanan, maka BP=365/12~=30

2. Apa itu NBP (jumlah periode dasar dalam satu tahun kalender)

   Definisi dalam undang-undang tersebut sangat kabur, namun sepengetahuan saya, yang dimaksud dengan jumlah periode dasar yang “sesuai” dalam satu tahun kalender, yaitu:
   • Untuk jadwal pembayaran standar dengan pembayaran bulanan: NBP = 12
   • Pembayaran triwulanan: NBP=4
   • Pembayaran setahun sekali atau kurang: NBP=1
   • Jika jadwal pembayarannya rumit: misalnya, mula-mula ada 2 pembayaran sekali dalam triwulan, lalu 6 pembayaran sebulan sekali, lalu 3 pembayaran sekali sehari, maka periode dasarnya adalah 1 bulan. Dan NBP=12 (12 BP per tahun kalender).

3. Berapakah i (suku bunga periode dasar dinyatakan dalam bentuk desimal)

   Ini tidak mungkin untuk dipahami (setidaknya bagi saya). Mungkin ada makna tertentu dalam definisi bilangan i, tetapi makna ini tidak mungkin dipahami secara intuitif. Kita akan melihat cara menghitung i di bagian selanjutnya.

Cara menghitung saya

• m adalah jumlah arus kas, yang sama dengan jumlah pembayaran dalam jadwal pembayaran ditambah satu (pembayaran lain muncul dari pembayaran pertama - penerbitan pinjaman).
• DP k – besarnya arus kas ke-k (penerbitan pinjaman dengan tanda “minus”, pengembalian dengan tanda “plus”).
• Q k - jumlah periode dasar lengkap dari saat pinjaman diterbitkan hingga arus kas ke-k. Q k dapat dihitung dengan menggunakan rumus:
  Q ke =lantai[ (DP ke -DP 1)/BP ], dimana
  • DP k – tanggal arus kas ke-k,
  • DP 1 – tanggal arus kas pertama (yaitu tanggal penerbitan),
  • BP – periode periode dasar,
  • lantai – pembulatan ke bawah ke bilangan bulat terdekat.
• E to - disini langsung kita tuliskan rumusnya agar otak anda tidak meledak karena kalimat dalam undang-undang tersebut:
  E k =mod[ (DP ke -DP 1) /BP ]/BP, dimana mod adalah sisa pembagian

Algoritma untuk menghitung UCS

Prosedur perhitungan:

1. Kami menghitung NBP (jumlah periode dasar). Jumlah periode dasar - berapa banyak periode tersebut yang akan “muat” dalam 365 hari, mis. BBP=lantai[ 365/BP ].
2. Untuk setiap pembayaran ke-k, kami menghitung DP k, Q k, E k.
3. Dengan menggunakan metode penghitungan perkiraan, kami menghitung i tepat hingga dua tempat desimal.
4. Kalikan NBP*i*100.

Kode!

Mengapa VBA dan Excel?

Jika tiba-tiba Anda mengalami kebakaran dan tidak ada yang berhasil pada tanggal 1 September 2014, maka hal yang paling masuk akal adalah mengirimkan spreadsheet Excel ke tempat penyelesaian kontrak, sehingga Anda dapat menghitung PSC setidaknya dengan cara ini pada awalnya.

Solusi JavaScript

kode

fungsi psk() ( //masukan data - tanggal pembayaran var tanggal = [ Tanggal baru(2014, 8, 01), Tanggal baru(2014, 9, 01), Tanggal baru(2014, 10, 01), Tanggal baru(2014 , 11, 01)]; //masukan data - jumlah pembayaran var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = tanggal.panjang; // jumlah pembayaran // Tetapkan periode dasar bp bp=30 ; / /Kita menghitung jumlah periode dasar dalam setahun: var cbp = Math.round(365 / bp); //isi array dengan jumlah hari dari tanggal penerbitan hingga tanggal pembayaran ke-k var hari = ; untuk (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; untuk (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //menghitung UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //tampilkan peringatan PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Demo di jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Solusi di VBA+excel

Kode

Kolom A, dimulai dari baris ke-2, memuat tanggal arus kas.
Kolom B, mulai dari baris ke-2, berisi jumlah arus kas.
Sub psk() Redupkan tanggal() Kolom("A:A").Pilih tanggal() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Redupkan summa( ) Kolom("B:B").Pilih summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Redupkan m Sebagai Integer m = UBound(tanggal) bp = 30 cbp = Bulat(365 / bp) ReDim Hari(m) Untuk k = 2 Sampai m Hari(k) = tanggal(k) - tanggal(2) Berikutnya ReDim e(m) ReDim q(m) Untuk k = 2 Ke m q(k) = Hari(k) \ bp e(k) = (Hari(k) Mod bp) / bp Berikutnya i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Lakukan Sementara x > 0 x_m = x x = 0 Untuk k = 2 Ke m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Berikutnya i = i + s Ulangi Jika x > x_m Maka i = i - s Akhir Jika psk = Bulat(i * cbp, 5) Sel(3, 7).Nilai = psk Akhir Sub