Calculatorul Psk folosind noua formulă. Costul total al împrumutului - cum se calculează

FCC (costul total al creditului) arată rata reală a dobânzii la împrumut. Anterior, acest criteriu a fost numit rata efectivă a dobânzii. Parametrul ia în considerare nu numai valoarea principală a datoriei și a dobânzii, ci și aproape toate plățile suplimentare efectuate de împrumutat în conformitate cu termenii contractului de împrumut (comisioane, comisioane de card de credit, prime de asigurare și bonusuri, dacă asigurarea afectează procedura pentru acordarea unui împrumut). Taxele de înregistrare, penalitățile, amenzile și alte plăți care nu afectează mărimea și condițiile obținerii unui împrumut nu sunt luate în considerare.

Formula pentru calcularea UCS

De la 1 septembrie 2014, o nouă formulă este în vigoare pentru calcularea costului integral al împrumutului. Motive: Legea federală nr. 353 din 21 decembrie 2013 „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (a se vedea articolul 6 „Costul integral al creditului de consum (împrumut)”).

Pentru noul calcul al PSC, legiuitorii au stabilit o formulă care este utilizată într-un număr de țări străine pentru a găsi rata procentuală anuală efectivă (DAE sau Rata procentuală anuală).

Formula în sine:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP este numărul de perioade de bază dintr-un an calendaristic. Se presupune că durata anului calendaristic este de 365 de zile. Cu un program standard de plată cu plăți lunare în cadrul sistemului „anuitate”, NBP = 12. Pentru plățile trimestriale, această cifră va fi 4. Pentru plățile anuale – 1.
• i – rata dobânzii a perioadei de bază în formă zecimală. Se găsește prin selecție ca cea mai mică valoare pozitivă a următoarei ecuații:

Să ne uităm la componente:

• DP k – valoarea k-lea flux de numerar din contractul de împrumut. Suma furnizată de bancă împrumutatului este inclusă în fluxul de numerar cu semnul minus. Plățile regulate conform contractului de împrumut sunt marcate cu un semn „plus”.
• m – numărul de plăți (numărul de sume în fluxul de numerar).
• e k – perioadă exprimată în părți din perioada de bază stabilită, calculată de la sfârșitul perioadei qk până la data plății a k-a în numerar;
• q k – numărul de perioade de bază de la data eliberării creditului până la a k-a plată în numerar;
• i – rata perioadei de bază în formă zecimală.

Să arătăm calculul cu un exemplu.

Exemplu de calculare a UCS în Excel

Împrumutatul scoate 100.000 de ruble pe 01.07.2016 la 19% pe an. Termenul creditului – 1 an (12 luni). Metoda de plată este anuitatea. Plată lunară – 9216 ruble.

Să introducem datele de intrare în tabelul Excel:

Hai sa facem calculul:

În exemplul nostru s-a dovedit că i = 0,01584. Aceasta este dimensiunea lunară a PSC. Acum puteți calcula valoarea anuală a costului total al împrumutului.

Formula pentru calcularea UCS în Excel este simplă:

Celula valorii este setată în format procentual, astfel încât înmulțirea cu 100% nu este necesară. Am găsit pur și simplu produsul dintre termenul împrumutului și rata dobânzii din perioada de bază.

Calculul folosind noua formulă a arătat că PIC este egal cu rata dobânzii contractuale. Cu toate acestea, în acest exemplu, împrumutatul nu plătește împrumutătorului sume suplimentare (comioane, comisioane). Doar interes.

Să ne uităm la un alt exemplu, cu costuri suplimentare.

Fluxul de numerar se va modifica în consecință. Acum împrumutatul va primi 99.000 de ruble. Și plata lunară datorată taxei va crește cu 500 de ruble.

Rata dobânzii din perioada de bază și costul total al împrumutului au crescut semnificativ.

Acest lucru este de înțeles, pentru că Împrumutatul, pe lângă dobândă, plătește împrumutătorului un comision și o taxă. În plus, taxa este lunară. De aceea există o creștere atât de vizibilă a PSC. În consecință, costul produsului de împrumut va fi mai scump.

Atunci când aleg un credit de consum, debitorii acordă atenție în primul rând ratei dobânzii, pe care băncile o fac reclamă în toate modurile posibile (mai ales dacă este scăzută). Cu toate acestea, puțini clienți ai instituțiilor financiare știu că cele 15-20% declarate în broșuri în practică se transformă adesea în 35-40%. De ce se întâmplă acest lucru și de unde provin procente atât de mari? Totul este vorba despre comisioane și plăți ascunse; acestea sunt luate în considerare la calcularea costului total al creditului, despre care vă vom spune în acest articol. Veți învăța, de asemenea, cum să evitați căderea într-o astfel de „capcană de credit”.

Istoricul apariției Instrucțiunii Băncii Centrale „Cu privire la procedura de calcul și comunicare împrumutatului a costului integral al împrumutului”

Regulile de calculare a costului total al împrumutului (rata efectivă a dobânzii) și procedura de comunicare a informațiilor despre acesta către împrumutat sunt descrise în Directiva Băncii Centrale nr. 2008-U din 13 mai 2008. Acest act de reglementare a impus băncilor obligația de a informa debitorilor despre toate comisioanele și comisioanele suplimentare și a înlocuit conceptul de „rată efectivă a dobânzii” (EFR), care nu este complet clar pentru mulți, cu unul mai elocvent - „costul complet al împrumut” (FLC). În plus, Directiva conține o formulă de calculare a valorii PSC, exprimată ca procent pe an, i.e. Costul total al împrumutului este rata reală a dobânzii.

Istoria apariției termenului „rată efectivă a dobânzii” în Rusia este destul de interesantă. Astfel, la 12 decembrie 2006, Banca Centrală a Rusiei a emis Directiva nr. 1759-U, care a modificat Regulamentul din 26 martie 2004 nr. 254-P „Cu privire la procedura instituțiilor de credit de a forma rezerve pentru eventualele pierderi din împrumuturi, pe împrumut și datorii similare” . În special, în clauza 5.1. Acest document a introdus o formulă de calcul a ratei dobânzii efective și o indicație că toate creditele emise după data de 01.07.2007 pot fi incluse în portofoliul de credite omogene doar dacă banca a notificat împrumutatul cuantumul ratei dobânzii efective. Dacă formula și formularea prevederilor nu erau clare clienților obișnuiți, aceștia au făcut o revoluție în lumea financiară. Dacă cerința de informare a clienților nu este îndeplinită, finanțatorii ar trebui să creeze o rezervă pentru fiecare credit separat, ceea ce este extrem de problematic de implementat în practică.

Din păcate, atât Regulamentul nr. 254-P în sine, care reglementează procedura de formare a rezervelor de către bănci, cât și formula de calcul al ratei au fost inaccesibile și de neînțeles clienților obișnuiți ai băncilor. Ca urmare, Banca Centrală a decis să excludă paragrafele clauzei 5.1., care se refereau la EPS și legarea rezervelor de informarea debitorilor cu privire la rata efectivă, și să creeze o Instrucțiune separată. Astfel, la 12 iunie 2008 au intrat în vigoare 2 acte:

1. Directiva Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitor a costului integral al împrumutului”, scrisă într-un limbaj general accesibil și destinată clienților băncilor.
2. Instrucțiunea Băncii Centrale privind excluderea formulei de calcul a dobânzii efective din Regulamentul nr. 254-P și desființarea legăturii dintre dobândă și rezervă.

Instrucțiunea Băncii Centrale nr. 2008-U este cea care ne interesează maxim: vom analiza acest document și vom stabili ce comisioane și comisioane ar trebui să țină cont băncile la formarea costului integral al creditului (rată efectivă a dobânzii).

Baza de calcul a costului total al creditului

Conform clauzei 2. Instrucțiunile Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U, la calcularea costului total al împrumutului, se iau în considerare următoarele plăți în favoarea băncii:

• rambursarea organismului de credit;
• rambursarea dobânzii;
• comision pentru întocmirea unui acord și luarea în considerare a unei cereri de împrumut;
• comisioane de împrumut;
• comisioane pentru deschiderea si mentinerea conturilor clientilor necesare emiterii unui credit;
• taxe pentru servicii de decontare și operaționale;
• comisioane pentru emiterea și deservirea cardurilor bancare de credit.

Pe lângă comisioanele și alte comisioane plătite băncii, se iau în considerare următoarele plăți în favoarea terților:

• plăți către companii de asigurări (asigurări de viață, asigurări de răspundere civilă, asigurări de garanții etc.);
• plata serviciilor notariale;
• plata pentru evaluarea bunului cedat ca garanție pentru împrumut.

Notă!

1. Dacă contractul de împrumut specifică în favoarea cărora anume organizații sau întreprinzători individuali vor fi efectuate plăți, tarifele acestora sunt utilizate în calcul. Cu toate acestea, este important de reținut că la calcularea costului total, banca nu este obligată să ia în considerare caracteristicile individuale ale împrumutatului sau garanția (vârstă, experiență de conducere, tip de imobil, marca auto etc.). În cazul în care finanțatorii fac un calcul individual, aceștia sunt obligați să informeze clientul despre acest lucru.
2. De asemenea, trebuie luat în considerare faptul că, în majoritatea cazurilor, este imposibil să se calculeze plățile în favoarea terților în avans (pentru întreaga perioadă de valabilitate a contractului de împrumut), prin urmare, la calcularea costului total (rata efectivă), curent se folosesc tarife, care pot fi apoi majorate sau reduse.
3. Baza de calcul a plăților de asigurare este o sumă proporțională cu partea din valoarea garanției plătite cu fonduri de credit. Adică, dacă iei un împrumut în numerar în valoare de 500 de mii de ruble. garantat de apartamentul dvs. în valoare de 3 milioane de ruble, atunci baza de calcul a plăților de asigurare va fi suma împrumutului - 500 de mii de ruble. (Companiile de asigurări și băncile înseși vor recomanda cu fermitate încheierea unui acord pentru suma totală - 3 milioane de ruble).
4. Dacă un contract de împrumut prevede sume de plată diferite în funcție de decizia împrumutatului, costul său total este calculat pe baza sumelor maxime posibile. De exemplu, calculul PSC pentru un împrumut cu card va fi efectuat în ipoteza că ați retras întreaga sumă disponibilă și o utilizați pe toată durata contractului.

După ce am examinat din ce se formează baza pentru calcularea UCS, să analizăm ce nu este inclus în acesta.

Ceea ce nu este inclus în baza de calcul a costului integral al împrumutului

Atunci când calculează costul total al unui împrumut (rata efectivă), băncile țin cont de multe plăți, dar există și comisioane și comisioane pe care s-ar putea să nu le ia în considerare în mod legal. Acestea includ:

• plăți, obligația de a efectua care este dictată nu de contractul de împrumut, ci de lege (cel mai simplu exemplu este plata unei polițe RCA);
• plăți rezultate din încălcarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut (amenzi, penalități);
• plăți și comisioane prevăzute de contract, al căror cuantum depinde de alegerea și comportamentul împrumutatului.

Să ne uităm la ultimul punct mai detaliat. Trebuie să rețineți că rata efectivă a împrumutului nu include:

• comisioane pentru obținerea și rambursarea unui credit în numerar, inclusiv prin utilizarea bancomatelor (în unele cazuri, aceste comisioane ajung la 3-5% din suma retrasă);
• comision pentru furnizarea de informații despre starea datoriei;
• plăți pentru tranzacții cu cardul de credit într-o altă monedă decât moneda de împrumut;
• plăți și comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor cu cardul de credit (blocare, adăugare la lista STOP);
• comisioane pentru creditarea de fonduri pe un card de credit de către alte organizații.

După ce ați aflat ce este inclus și ce nu este inclus în baza de calcul a costului total (rata efectivă) al împrumutului, nu puteți controla numai banca, ci și înțelege care va fi suma reală a plății în exces. Cu toate acestea, apare o întrebare logică: unde este indicată rata efectivă și în ce stadiu puteți ști despre aceasta? Mai multe despre asta mai târziu.

Procedura de comunicare împrumutatului informații despre costul integral al împrumutului (rata efectivă)

Conform clauzei 5. Instrucțiunile Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U informațiile despre costul total trebuie comunicate debitorilor în contractul de împrumut. Pe lângă PSC, trebuie să fie indicate lista și sumele plăților (inclusiv în favoarea terților) care sunt sau nu incluse în costul total. Acordul prevede, de asemenea, condițiile pentru modificarea mărimii plăților și notificarea împrumutatului despre acest lucru.

În practică, procedura de familiarizare a clientului cu costul integral al împrumutului este următoarea. O persoană care a fost de acord să emită un împrumut vine în ziua stabilită să semneze documente și să primească bani și fie nu citește deloc acordul, fie citește și vede valoarea ratei efective, dar nu mai îndrăznește să anuleze tranzacția ( chiar dacă termenii nu îi convin). În același timp, paragraful 7 din directivă instruiește finanțatorii să furnizeze împrumutaților toate informațiile necesare înainte de a încheia un contract de împrumut, după cum reiese din semnătura și data clientului. În teorie, acest lucru ar trebui făcut în momentul completării cererii de împrumut.

Buna ziua.

Cu tine este „site-ul, Despre ipoteci în rusă” și eu, Dmitri Ovsyannikov.

Un bărbat a decis să ia un împrumut.

O bancă are o dobândă mai mare, dar nu există taxe sau comisioane;

la o altă bancă dobânda este mai mică, dar există un comision „pentru reducerea dobânzii”, și o asigurare chiar mai mare, și chiar o evaluare mai mare.

Ce ar trebuii să fac?
Cum poate o persoană să compare programele de creditare, cum poate o persoană să compare programele de creditare ținând cont de toate taxele și comisioanele suplimentare?

În acest scop, există „costul integral al împrumutului”.

Costul total al creditului este o valoare care arată la ce rată a dobânzii împrumutatul folosește banii din împrumut, ținând cont de toate taxele și comisioanele.

Banca Centrală a obligat băncile să calculeze costul integral al împrumutului și să furnizeze aceste informații înainte de semnarea contractului de împrumut. Adică, chiar înainte de a semna contractul de împrumut, împrumutatul trebuie să afle. la ce dobândă va folosi efectiv banii, ținând cont de toate taxele și comisioanele pe care le va avea împrumutatul.

Cu toate acestea, părerea mea personală este că costul total al împrumutului (în termeni procentuali) este o valoare complet lipsită de sens; îi încurcă pe debitori și oferă linii directoare false. Și acum să încercăm să înțelegem de ce.

Formula de calcul a costului integral al creditului este recomandată de Banca Centrală.

Formula este destul de complexă, dar pe baza acestei formule am realizat un calculator ipotecar, un calculator care vă permite să calculați plățile debitorului, vă permite să vedeți cât va plăti o persoană pe împrumut, ținând cont de toate taxele și comisioanele. .

Să folosim acest calculator ipotecar.

Pentru claritate, să ne uităm la un exemplu: să comparăm programele de împrumut ale două bănci diferite.

În cadrul programului de creditare al unei bănci vom avea o dobândă de 13% pe an și nu vor exista comisioane pentru reducerea dobânzii (și ce: băncile au un astfel de comision);

În cadrul programului de împrumut al unei alte bănci, rata dobânzii va fi cu 12% pe an, adică cu un punct procentual mai mică, dar împrumutatul va avea un comision pentru reducerea ratei creditului cu 4%.

În ambele cazuri, vom avea o evaluare de 5.000 de ruble, precum și o asigurare:

asigurare in valoare de 1% din valoarea soldului datoriei majorat cu 10%

si vor mai fi si alte cheltuieli suplimentare: cheltuieli guvernamentale. înregistrarea, notarizarea, pregătirea unui acord etc.. În total, aceste costuri suplimentare se vor ridica la 30 de mii de ruble.

Să calculăm costul total al împrumutului.

Pentru a face acest lucru mergem pe site

Vom avea nevoie de un calculator ipotecar.

Calculatorul de credit ipotecar este situat într-o locație ușor diferită de pe site față de alte calculatoare de credit.

Accesați pagina cu calculatoare ipotecare. Ce vedem?

Vedem exact același calculator.

„Tip de plată: anuitate”.

Majoritatea băncilor folosesc plăți de anuitate și există literalmente câteva bănci care acum au plăți diferențiate.

Valoarea împrumutului este de 4 milioane de ruble (am introdus odată această valoare și, prin urmare, apare imediat un sfat cu instrumente);

Rata dobânzii: 13% pe an;

termenul de împrumut - 20 de ani.

asigurare - 1% din soldul datoriei a crescut cu 10%, asigurarea este plătită în fiecare an,

Nu avem comisioane permanente care se plătesc o dată pe lună;

Costul nostru de evaluare este de 5.000 de ruble (conform condițiilor),

comision pentru reducerea dobânzii - în acest caz nu o vom avea;

inchirierea unui seif - nu am luat-o in calcul, am inclus-o in alte comisioane unice;

iar alte comisioane unice se ridică la 30 de mii de ruble. (Atenție: nu „30.000% din suma împrumutului”, ci „30.000 de ruble”.
Dacă îl lăsați așa cum a fost „30000%”, calculatorul, în acest caz. Pur și simplu va îngheța: va încerca să calculeze această valoare pentru foarte, foarte mult timp. care se va rezolva. Prin urmare, ne uităm cu atenție la ce date introducem.

Ce vedem:

Tabel din dreapta sus:

total creditat: 12 milioane 547 mii 955 ruble și 65 copeici.

Pentru a rambursa datoria - 4 milioane: este de înțeles: am luat-o - și o returnăm. (Uite: au luat 4 milioane și au dat băncii 12 milioane 547 mii 955 de ruble și 65 de copeici. Adică au dat băncii (au plătit sub formă de dobândă) de două ori mai mult decât au luat sub formă de împrumut. Dar, așa cum este, este).

Asigurarea noastră este de 632 mii 914 de ruble și 41 de copeici.

Mai jos vedem un tabel mare cu date.

Arată câți bani plătește împrumutatul în fiecare lună pentru împrumut, câți din această plată sunt destinate rambursării datoriei, câți bani din plata lunară a împrumutatului se duc la plata dobânzii. De asemenea, putem vedea cât mai are o persoană de plătit după ce și-a făcut plata lunară.
Dacă o persoană depune bani pentru rambursare anticipată, aceștia pot fi introduși aici, iar atunci valoarea va fi aici după ce persoana respectivă a efectuat atât plata programată, cât și rambursarea anticipată.

Dar acum nu suntem foarte interesați de toate acestea. Ne interesează această valoare: derulăm până în partea de jos a tabelului, ne interesează „costul integral al împrumutului”: 15 puncte și 33 sutimi la sută pe an.
Să ne amintim această valoare, ne va fi de folos mai târziu.

Închideți fila cu calcule.

Acum, în calculatorul ipotecar, vom schimba valorile: rata dobânzii este de 12% pe an, termenul împrumutului rămâne același cu 20 de ani. Costul evaluării, asigurării - nu s-a schimbat nimic, a apărut doar un comision pentru reducerea dobânzii - 4% din valoarea creditului acordat.

În acest caz, am primit: 12 milioane 009 mii 469 de ruble și 14 copeici.

Adică, după cum puteți vedea, este mai profitabil pentru noi să plătim un comision pentru reducerea dobânzii și să folosim împrumutul la o dobândă mai mică.
Și în acest caz, vom plăti băncii cu jumătate de milion mai puțin decât în ​​primul caz.

adică, în ciuda comisionului, programul cu o dobândă mai mică s-a dovedit a fi mai profitabil.

Ne uităm la costul total al împrumutului. De asemenea, derulăm până în partea de jos a paginii. Costul total al creditului este de 14,98% pe an, adică costul total al creditului este puțin mai mic decât în ​​primul caz.

Băncile calculează costul integral al împrumutului în funcție de perioada pentru care împrumutatul contractează împrumutul.

Dar, de fapt, numărul covârșitor de debitori își achită împrumuturile devreme.

Să presupunem că am rambursat împrumutul nu în 20 de ani, ci în 5 ani.

Să vedem cum se va modifica supraplata către bancă în acest caz și cum se va modifica costul total al creditului, exprimat în procente.

Ar fi posibil să se efectueze calcule mai precis: prin înlocuirea în calculatorul de credit ipotecar a cifrelor pentru sumele de bani pentru rambursare anticipată în lunile respective. când facem această rambursare foarte anticipată. Dar pentru a evita confuzia, voi schimba pur și simplu termenul de împrumut: în loc de 20 de ani, îl voi pune la 5 ani.

Dar pentru a nu mă încurca și pentru claritate, pentru a o simplifica, o voi face puțin diferit. Voi schimba termenul de împrumut: în loc de 20 de ani, voi înlocui 5 ani.

Ce vedem?

Vedem acel „total creditat”: 5 milioane 818 mii 553 de ruble și 80 de copeici. Dintre acestea, 1 milion 338 mii 667 de ruble 44 de copeici au mers pentru a plăti dobânda. Adică, supraplata către bancă, în acest caz, este mult, mult mai mică.

Să ne uităm la costul total al împrumutului: wow, costul total al împrumutului -

Și costul total al împrumutului este de 16 puncte și 78 de sutimi la sută pe an. Adică, plata noastră în exces este semnificativ mai mică, iar costul total al împrumutului este mai mare.

Acum să calculăm ultima valoare: dobânda noastră la împrumut va fi de 13% pe an, termenul împrumutului rămâne același: 5 ani.

Ce se schimbă cu noi?

Eliminam comisionul pentru reducerea dobanzii.

Ce vedem?

Vedem: total creditat: 5 milioane 782 mii 331 de ruble și 24 de copeici.

Costul total al împrumutului la noi este de 15 puncte și 77 sutimi% pe an.

Să rezumăm:

1. Când banca calculează costul integral al împrumutului, nu știe dacă împrumutatul va rambursa împrumutul anticipat sau nu.
   De asemenea, banca nu știe cât timp împrumutatul va rambursa împrumutul: în 5 ani, 10 ani, sau nu va rambursa deloc împrumutul anticipat.
   Prin urmare, costul integral al împrumutului se calculează pe baza perioadei pentru care împrumutatul contractează împrumutul.
   Dar, după cum știm, 9 din 10 debitori rambursează împrumutul din timp.
   În consecință, datele calculate de bancă se dovedesc a fi incorecte pentru marea majoritate a debitorilor.
2. Se poate observa că pe măsură ce scade durata împrumutului, valoarea costului total al împrumutului crește. Adică, pe baza costului total al împrumutului, s-ar părea mai profitabil să iei un împrumut cu o dobândă mai mică. o dobândă mai mică - cu un termen mai lung de împrumut. De fapt, este mai profitabil să achiți împrumutul din timp, deoarece în acest caz, se vor plăti mult mai puțini bani pentru utilizarea împrumutului.
3. Vă sugerez să vă uitați la datele obținute.
   Faceți clic pe: „Comparați”.
   Ce vedem?
   Vedem un semn. Avem o dobândă de 13% pe an, în al doilea caz - 13%.
   Cu un termen mai lung de împrumut, era mai profitabil pentru noi să plătim un comision și să folosim împrumutul la o dobândă mai mică.
   Dar dacă împrumutatul folosește împrumutul nu timp de 20 de ani, ci timp de 5 ani, atunci acest program, conform căruia rata dobânzii este de 12% pe an și trebuie să plătiți un comision pentru a reduce rata dobânzii, se dovedește a fi mai puțin profitabil. decât programul de împrumut în baza căruia rata dobânzii este mai mare, dar nu, nu este nevoie să plătiți comisioane.
   Însă banca calculează costul total al împrumutului în funcție de perioada pentru care a fost acordat împrumutul, ceea ce se dovedește a fi incorect în 90% din cazuri, deoarece majoritatea debitorilor rambursează împrumutul înainte de termen.

Deci, cum alegi cel mai bun program de creditare?

1. Trebuie să vă gândiți cât timp puteți rambursa în mod realist împrumutul.
2. Iar în calculatorul de împrumuturi, introduceți perioada pentru care puteți rambursa împrumutul, și nu perioada pentru care contractați împrumutul.

O altă recomandare: Nu luați în considerare costul total al împrumutului: acest indicator este „nimic”, această valoare vă va deruta și nu vă va permite să alegeți cel mai bun program de creditare.
Ce trebuie numărat?
Trebuie să luați în considerare supraplata pe care o veți avea la împrumut. În acest caz, puteți alege mai bine un program de împrumut:
Am calculat câți bani veți plăti într-un caz, unei bănci, în cadrul unui singur program de credit (ținând cont de toate taxele și comisioanele),
a calculat câți bani veți plăti în cadrul unui alt program, al unei alte bănci (din nou, luând în considerare toate taxele și comisioanele),
Am comparat suma plății în plus și am ales cel mai bun program de creditare: ne-am dus la bancă unde valoarea plății în plus ar fi mai mică.

Dacă ți-a plăcut videoclipul, dă-i un „like”; dacă aveți întrebări despre credite ipotecare, întrebați-le pe forumul portalului „Despre ipoteci în rusă”. Ei bine, dacă te interesează subiectul creditelor ipotecare, abonează-te la canalul nostru video de pe YouTube: vei învăța o mulțime de lucruri utile.

Vă mulțumim pentru atenție.

Am fost cu tine, Dmitri Ovsyannikov și proiectul „Despre ipoteci în rusă”.

Instituția de credit calculează suma totală și o comunică împrumutatului - o persoană fizică ca parte a contractului de împrumut înainte de încheierea acestuia (Articolul 30 din Legea din 2 decembrie 1990 N 395-1; clauzele 5, 7 ale Băncii Rusiei Directiva din 13 mai 2008 N 2008-U ).
Costul total al împrumutului (TCC) este determinat în procente pe an folosind următoarea formulă (clauza 1 a Directivei Băncii Rusiei nr. 2008-U din 13 mai 2008):

Unde di este data fluxului de numerar (plata);
do - data fluxului de numerar inițial (plata). Coincide cu data transferului de fonduri către debitor;
n - numărul fluxurilor de numerar (plăți);
DPi este valoarea i-lea flux de numerar (plată) conform contractului de împrumut. În acest caz, suma împrumutului este luată în considerare și ca flux de numerar, dar cu semnul minus. Plățile debitorului sunt înregistrate cu semnul plus;
i este numărul de serie al fluxului de numerar (plată).
În acest caz, pentru calcularea corectă a UCS este necesar:

• determinați care costuri ale debitorului sunt incluse în calculul CSP și care nu sunt incluse;
• utilizați un algoritm specific pentru contabilizarea acestor costuri.

Determinarea costurilor debitorului incluse în calculul PSC

La calcularea PSC, sunt luate în considerare toate plățile legate de încheierea și executarea contractului de împrumut, inclusiv (clauza 2.1 din Directiva Băncii Rusiei nr. 2008-U din 13 mai 2008):

• cu privire la rambursarea datoriei principale și la plata dobânzii la împrumut, reflectate în graficul de plată emis de bancă;
• comision pentru procesarea unei cereri de credit;
• comision pentru acordarea unui credit. Acest comision poate fi numit diferit, important este ca vorbim de un comision, a carui plata este o conditie pentru acordarea unui imprumut;
• comision pentru decontare si servicii operationale.

• plăți de către împrumutat prevăzute nu prin contractul de împrumut, ci prin cerințe legale. În cazul creditării de consum, astfel de plăți nu apar; ele sunt relevante pentru tipurile de creditare vizate, de exemplu, pentru achiziționarea de vehicule sau pentru achiziționarea de bunuri imobiliare;
• plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut (amenzi, penalități);
• comisioane, a căror valoare și termene de plată depind de decizia împrumutatului și (sau) comportamentul acestuia. De exemplu, un comision pentru servicii în numerar la primirea sau rambursarea unui împrumut în numerar, un comision pentru un transfer bancar de fonduri;
• comision pentru furnizarea de informații, de exemplu, despre starea datoriei.

Algoritm pentru contabilizarea costurilor debitorului

1. Sumele de plată sunt luate în considerare în formulă ca termen separat la data conform graficului de rambursare. Dacă se fac mai multe plăți într-o singură zi, în calcul se utilizează plata totală.
2. Toate cheltuielile efectuate de împrumutat înainte de data acordării împrumutului sunt incluse în calcul de la data acordării împrumutului (clauza 1 a Directivei Băncii Rusiei nr. 2008-U din 13 mai 2008).
3. Cheltuielile efectuate de împrumutat într-o altă monedă decât moneda împrumutului sunt recalculate în moneda împrumutului la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data comisionării lor (pentru plățile efectuate până la data curentă inclusiv) sau la data calculării PSC (pentru plățile planificate a fi efectuate în viitor). Adevărat, în împrumutul de consum, o astfel de situație poate apărea extrem de rar: împrumutatul își suportă toate cheltuielile numai în favoarea băncii și, de regulă, banca stabilește toate cheltuielile suplimentare (comisioane) într-o monedă corespunzătoare monedei împrumutului. în sine. Necesitatea de a converti toate cheltuielile în moneda împrumutului este relevantă pentru împrumuturile vizate - pentru achiziționarea de vehicule sau pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, în cazul în care apar cheltuieli suplimentare pentru debitor către terți, de exemplu, pentru asigurarea proprietății achiziționate, iar astfel de cheltuieli se fac întotdeauna în ruble.

După cum puteți vedea, formula de calculare a PSC este destul de complicată pentru un împrumutat care nu are cunoștințe speciale, așa că este puțin probabil să fie posibil să se calculeze PSC pur și simplu folosind un calculator. Pentru a face acest lucru, este mai bine să utilizați funcția MS Excel „NET”.

Exemplu
Data emiterii creditului este 01.01.2013.
Suma împrumutului - 300.000 RUB.
Rata dobânzii - 12% pe an.
Termenul împrumutului este de 12 luni.
Taxa pentru acordarea unui împrumut este de 1% din valoarea împrumutului, adică 3.000 de ruble. Calculul UCS va arăta astfel:

Calculul include valorile din coloanele 1 și 2.

TSC va fi de 14,82%.

Moment problematic

Adesea, debitorii echivalează PSC cu plata în exces a împrumutului. Aceasta este cea mai frecventă greșeală care duce la multe întrebări din partea debitorilor, în special cu rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Cert este că, cu rambursarea anticipată parțială, valoarea PSC nu scade, așa cum se așteaptă toată lumea, ci crește. Și cu cât este mai mare suma de rambursare anticipată, cu atât va fi mai mare PSC.
Aceasta este o caracteristică matematică și economică a formulei. În lumea financiară, această formulă este folosită pentru a calcula venitul mediu pe care îl aduce capitalul investit într-un proiect de investiții. În consecință, dacă banii investiți de investitor (în acest caz, banca) sunt returnați mai repede decât se aștepta, profitabilitatea crește. Adică, această formulă este mai indicativă pentru băncile care investesc bani în împrumuturi, și nu pentru debitori.
Este greu de spus de ce Banca Rusiei a decis să folosească această formulă specială, care nu este foarte indicativă pentru consumatorii obișnuiți, pentru a calcula PSC. Se poate presupune că acest lucru se datorează obiectivului principal urmărit de Banca Rusiei la introducerea PSK - de a introduce un singur indicator de calcul care să ajute consumatorii, înainte de a încheia un contract de împrumut, să aleagă din varietatea de oferte bancare (cu diferite comisioane, rate etc.) împrumut care este cel mai benefic pentru ei. Formula de calcul a UCS ajută la atingerea acestui obiectiv.

Costul total al creditului (împrumut) - exemplu/algoritm de calcul

• JavaScript,
• Programare

Nu cu mult timp în urmă, a intrat în vigoare Legea federală nr. 353, obligând organizațiile financiare să dezvăluie informații despre așa-numitul „Costul integral al împrumutului (împrumutului)” (denumit în continuare - FCC).
În acest articol (care, în principiu, se aplică doar lucrătorilor din sectorul financiar), aș dori să dau un exemplu de calcul al PSC. Poate că va fi de folos cuiva.

Important! Nu cu mult timp în urmă, legiuitorii au făcut modificări formulei, care intră în vigoare abia de la 1 septembrie 2014. Tot ce se spune mai jos este potrivit doar pentru noua formulă. Articolul descrie exclusiv implementarea tehnică a calculării PSC în conformitate cu legea.

Chiar mai important! Toate informațiile de mai jos sunt relevante pentru cazul în care împrumutul este emis într-o SINGĂ plată, adică. împrumutatul primește fondurile o singură dată, iar rambursările au loc conform unui program de plată prestabilit. Această opțiune acoperă 99% din împrumuturile emise (cardurile de credit nu se iau în considerare).

De fapt, iată fiara însăși:

Înțelegem sensul termenilor

1. Ce este BP (perioada de bază)

   BP în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) este un interval de timp standard care apare cu cea mai mare frecvență în programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut). Dacă programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut) nu conține intervale de timp între plăți cu o durată mai mică de un an sau egală cu un an, atunci BP este de un an.
   De fapt, BP este cel mai frecvent interval de timp dintre plăți. Dacă nu există intervale de timp recurente în programul de plată și nu este stabilită o procedură diferită de către Banca Rusiei, perioada de bază este recunoscută ca un interval de timp care este media aritmetică pentru toate perioadele, rotunjită la cel mai apropiat interval de timp standard. Un interval de timp standard este o zi, o lună, un an, precum și un anumit număr de zile sau luni care nu depășește un an. În acest fel vă puteți determina TA. Dacă plățile sunt lunare, atunci BP=365/12~=30

2. Ce este NBP (numărul de perioade de bază într-un an calendaristic)

   Definiția din lege este foarte vagă, dar după cum am înțeles-o, este numărul de perioade de bază care „se încadrează” într-un an calendaristic, adică:
   • Pentru un program standard de plată cu plăți lunare: NBP = 12
   • Plăți trimestriale: NBP=4
   • Plăți o dată pe an sau mai puțin: NBP=1
   • Dacă programul de plată este complicat: de exemplu, la început sunt 2 plăți o dată pe trimestru, apoi 6 plăți o dată pe lună, apoi 3 plăți o dată pe zi, apoi perioada de bază este de 1 lună. Și NBP=12 (12 BP pe an calendaristic).

3. Ce este i (rata dobânzii din perioada de bază exprimată în formă zecimală)

   Acest lucru este imposibil de înțeles (cel puțin pentru mine). Poate că există o anumită semnificație în definiția numărului i, dar nu este posibil să înțelegem acest sens în mod intuitiv. Ne vom uita la cum să număr eu în secțiunea următoare.

Cum să număr eu

• m este numărul de fluxuri de numerar, care este egal cu numărul de plăți din programul de plată plus unu (o altă plată apare din prima plată - emiterea unui împrumut).
• DP k – mărimea fluxului de numerar k-lea (emiterea de împrumut cu semnul „minus”, întoarcerea cu semnul „plus”).
• Q k - numărul de perioade de bază complete de la momentul eliberării împrumutului până la al k-lea flux de numerar. Q k poate fi calculat folosind formula:
  Q to =floor[ (DP la -DP 1)/BP ], unde
  • DP k – data celui de-al-lea flux de numerar,
  • DP 1 – data primului flux de numerar (adică data emiterii),
  • BP – perioada perioadei de bază,
  • etaj – rotunjirea în jos la cel mai apropiat număr întreg.
• E la - aici vom scrie imediat formula, astfel încât creierul să nu explodeze din formularea din lege:
  E k =mod[ (DP la -DP 1) /BP ]/BP, unde mod este restul diviziunii

Algoritm pentru calcularea UCS

Procedura de calcul:

1. Calculăm NBP (numărul de perioade de bază). Numărul de perioade de bază - câte astfel de perioade se vor „încadra” în 365 de zile, adică BBP= podea[ 365/BP ].
2. Pentru fiecare a k-a plată, calculăm DP k, Q k, E k.
3. Folosind metode de calcul aproximative, calculăm i exact până la două zecimale.
4. Înmulțiți NBP*i*100.

Cod!

De ce VBA și Excel?

Dacă dintr-o dată ai un incendiu și nimic nu va funcționa la 1 septembrie 2014, atunci cel mai rezonabil este să trimiți o foaie de calcul Excel în locurile unde se încheie contracte, ca să poți calcula PSC cel puțin așa la început.

Soluție JavaScript

cod

funcția psk() ( // date de intrare - date de plată var date = [ data nouă (2014, 8, 01), dată nouă (2014, 9, 01), dată nouă (2014, 10, 01), dată nouă (2014) , 11, 01)]; //date de intrare - sume de plată var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // numărul de plăți // Setați perioada de bază bp bp=30 ; //Numărăm numărul de perioade de bază într-un an: var cbp = Math.round(365 / bp); //completăm tabloul cu numărul de zile de la data emiterii până la data celei de-a doua plăți var zile =; pentru (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; pentru (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //calculați UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //afișează alertă PSC ("PSK = " + psk + " %"); )

Demo pe jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Soluție în VBA+excel

Cod

Coloana A, începând cu al 2-lea rând, conține datele fluxurilor de numerar.
Coloana B, începând cu al 2-lea rând, conține sumele fluxurilor de numerar.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) Pentru k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) Pentru k = 2 To m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 La m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Următorul i = i + s Bucla Dacă x > x_m Atunci i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Valoare = psk End Sub