Formula za izračunavanje ukupne cijene zajma primjer. Koliki je ukupni trošak kredita? Anuitet ili diferencirano plaćanje

FCC (ukupni trošak kredita) pokazuje stvarnu kamatnu stopu na kredit. Ranije se ovaj kriterijum zvao efektivna kamatna stopa. Parametar uzima u obzir ne samo iznos glavnice duga i kamate, već i gotovo sva dodatna plaćanja zajmoprimca prema uslovima ugovora o kreditu (provizije, naknade za kreditne kartice, premije osiguranja i bonusi, ako osiguranje utiče na proceduru za izdavanje kredita). Ne uzimaju se u obzir naknade za registraciju, penali, kazne i druga plaćanja koja ne utiču na veličinu i uslove dobijanja kredita.

Formula za izračunavanje UCS

Od 1. septembra 2014. godine na snazi je nova formula za obračun pune cijene kredita. Osnova: Savezni zakon br. 353 od 21. decembra 2013. godine „O potrošačkim kreditima (zajmu)” (vidi član 6. „Puni troškovi potrošačkog kredita (zajma)”).

Za novi obračun PSC-a, zakonodavci su uspostavili formulu koja se koristi u velikom broju stranih zemalja za pronalaženje efektivne godišnje procentualne stope (APR, ili Annual Percentage Rate).

Sama formula:

PSK = i * NBP * 100 .

NBP je broj baznih perioda u kalendarskoj godini. Pretpostavlja se da dužina kalendarske godine iznosi 365 dana. Sa standardnim rasporedom plaćanja sa mjesečnim isplatama po sistemu „anuiteta“, NBP = 12. Za tromjesečna plaćanja ova cifra će biti 4. Za godišnja plaćanja – 1.
i – kamatna stopa baznog perioda u decimalnom obliku. Nalazi se odabirom kao najmanja pozitivna vrijednost sljedeće jednačine:

Pogledajmo komponente:

DP k – vrijednost k-tog novčanog toka po ugovoru o kreditu. Iznos koji banka daje zajmoprimcu uključen je u novčani tok sa predznakom minus. Redovna plaćanja po ugovoru o kreditu su označena znakom „plus“.
m – broj plaćanja (broj iznosa u gotovinskom toku).
e k – period izražen u dijelovima utvrđenog baznog perioda, koji se računa od kraja qk-tog perioda do datuma k-tog gotovinskog plaćanja;
q k – broj baznih perioda od datuma izdavanja kredita do k-te gotovinske isplate;
i – stopa baznog perioda u decimalnom obliku.

Pokažimo izračun na primjeru.

Primjer izračunavanja UCS-a u Excel-u

Zajmoprimac uzima 100.000 rubalja 01.07.2016 uz 19% godišnje. Rok kredita – 1 godina (12 meseci). Način plaćanja je anuitet. Mjesečna isplata - 9216 rubalja.

Unesite ulazne podatke u Excel tabelu:

Napravimo računicu:

U našem primjeru se pokazalo da je i = 0,01584. Ovo je mjesečna veličina PSC. Sada možete izračunati godišnju vrijednost ukupne cijene kredita.

Formula za izračunavanje UCS-a u Excelu je jednostavna:

Ćelija vrijednosti je postavljena na format postotka, tako da množenje sa 100% nije potrebno. Jednostavno smo pronašli proizvod roka kredita i kamatne stope baznog perioda.

Obračun po novoj formuli pokazao je da je PIC jednak ugovornoj kamatnoj stopi. Međutim, u ovom primjeru, zajmoprimac ne plaća zajmodavcu dodatne iznose (provizije, naknade). Samo kamate.

Pogledajmo još jedan primjer, uz dodatne troškove.

Novčani tok će se promijeniti u skladu s tim. Sada će zajmoprimac dobiti 99.000 rubalja. A mjesečna uplata zbog naknade povećat će se za 500 rubalja.

Kamatna stopa baznog perioda i ukupni trošak kredita su značajno porasli.

To je razumljivo, jer Zajmoprimac, osim kamate, plaća zajmodavcu proviziju i naknadu. Štaviše, naknada je mjesečna. Zbog toga je tako primjetan porast PSC. Shodno tome, cijena kreditnog proizvoda bit će skuplja.

Prilikom odabira potrošačkog kredita, zajmoprimci prije svega obraćaju pažnju na kamatnu stopu koju banke na sve moguće načine reklamiraju (naročito ako je niska). Međutim, mali broj klijenata finansijskih institucija zna da se 15-20% prijavljenih u knjižicama u praksi često pretvara u 35-40%. Zašto se to dešava i odakle toliki procenti? Sve se radi o skrivenim provizijama i plaćanjima, one se uzimaju u obzir pri izračunu ukupne cijene kredita, o čemu ćemo vam reći u ovom članku. Također ćete naučiti kako izbjeći upadanje u takvu "kreditnu zamku".

Istorijat pojave Uputstva Centralne banke „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu punog troška kredita“

Pravila za obračun punog troška kredita (efektivna kamatna stopa) i postupak za saopštavanje informacija o tome zajmoprimcu opisani su u Direktivi Centralne banke br. 2008-U od 13. maja 2008. godine. Ovim regulatornim aktom bankama je nametnuta obaveza da obavještavaju zajmoprimce o svim provizijama i dodatnim naknadama i zamijenjen koncept „efikasne kamatne stope” (EFR), koji mnogima nije sasvim jasan, rječitijim – „puni trošak zajam” (FLC). Osim toga, Direktiva sadrži formulu za izračunavanje vrijednosti PSC-a, izražene u procentima na godišnjem nivou, tj. Ukupna cijena kredita je njegova realna kamatna stopa.

Istorija pojave pojma „efektivna kamatna stopa“ u Rusiji je prilično zanimljiva. Tako je 12. decembra 2006. godine Centralna banka Rusije izdala Direktivu br. 1759-U, kojom je dopunjena Uredba od 26. marta 2004. br. 254-P „O postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, na kredite i slične dugove”. Konkretno, u tački 5.1. Ovim dokumentom uvedena je formula za izračunavanje efektivne kamatne stope i naznaka da se svi krediti izdati nakon 01.07.2007. godine mogu uključiti u portfolio homogenih kredita samo ako je banka obavijestila zajmoprimca o visini efektivne kamatne stope. Ako formula i formulacije odredbi nisu bili jasni običnim klijentima, napravili su revoluciju u finansijskom svijetu. Ukoliko se ne ispuni zahtjev za obavještavanje klijenata, finansijeri bi morali da kreiraju rezervu za svaki kredit posebno, što je u praksi izuzetno problematično za implementaciju.

Nažalost, i sama Uredba br. 254-P, koja reguliše postupak formiranja rezervi od strane banaka, i formula za obračun stope bili su nedostupni i nerazumljivi običnim klijentima banaka. Kao rezultat toga, Centralna banka je odlučila da isključi stavove klauzule 5.1., koji su se bavili EPS-om i vezivanjem rezervi za informisanje korisnika kredita o efektivnoj stopi, i izradi posebno Uputstvo. Tako su 12. juna 2008. godine stupila na snagu 2 dokumenta:

Direktiva Centralne banke Rusije br. 2008-U „O proceduri za obračun i saopštavanje zajmoprimca pune cene kredita“, napisana na opšte dostupnom jeziku i namenjena klijentima banke.
Uputstvo Centralne banke o isključenju formule za obračun efektivne kamatne stope iz Uredbe br. 254-P i ukidanju veze između stope i rezerve.

Upravo nas najviše zanima Uputstvo Centralne banke br. 2008-U: analiziraćemo ovaj dokument i utvrditi koje provizije i naknade banke trebaju uzeti u obzir prilikom formiranja punog troška kredita (efektivna kamatna stopa).

Osnova za obračun ukupne cijene kredita

Prema klauzuli 2. Uputstva Centralne banke Rusije br. 2008-U, prilikom izračunavanja punog troška kredita uzimaju se u obzir sljedeća plaćanja u korist banke:

otplata tijela kredita;
otplata kamata;
komisija za sastavljanje ugovora i razmatranje zahtjeva za kredit;
naknade za kredit;
provizije za otvaranje i vođenje računa klijenata neophodnih za izdavanje kredita;
naknade za obračunske i operativne usluge;
provizije za izdavanje i servisiranje kreditnih bankovnih kartica.

Pored provizija i drugih naknada plaćenih banci, u obzir se uzimaju i sljedeća plaćanja u korist trećih lica:

plaćanja osiguravajućim društvima (životno osiguranje, osiguranje od odgovornosti, osiguranje kolaterala, itd.);
plaćanje notarskih usluga;
plaćanje za procjenu imovine koja je prenesena kao kolateral za kredit.

Bilješka!

Ako je ugovorom o kreditu precizirano u korist kojih će se konkretnih organizacija ili individualnih preduzetnika vršiti plaćanja, u obračunu se koriste njihove tarife. Međutim, važno je imati na umu da prilikom izračunavanja punog troška banka nije dužna uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca ili kolaterala (starost, vozačko iskustvo, vrsta nekretnine, marka automobila, itd.). U slučaju kada finansijeri prave individualni obračun, dužni su o tome obavijestiti klijenta.
Također treba uzeti u obzir da je u većini slučajeva nemoguće unaprijed izračunati isplate u korist trećih lica (za cijeli period važenja ugovora o kreditu), stoga, prilikom izračunavanja punog troška (efektivna stopa), trenutna koriste se tarife, koje se zatim mogu povećati ili smanjiti.
Osnovica za obračun isplata osiguranja je iznos srazmjeran dijelu vrijednosti kolaterala koji se plaća kreditnim sredstvima. Odnosno, ako uzmete gotovinski zajam u iznosu od 500 hiljada rubalja. osiguran vašim stanom u vrijednosti od 3 miliona rubalja, tada će osnova za izračunavanje plaćanja osiguranja biti iznos kredita - 500 hiljada rubalja. (Osiguravajuća društva i same banke će snažno preporučiti sklapanje ugovora za puni iznos - 3 miliona rubalja).
Ako ugovor o kreditu predviđa različite iznose plaćanja u zavisnosti od odluke zajmoprimca, njegov puni trošak se obračunava na osnovu maksimalno mogućih iznosa. Na primjer, obračun PSC-a za kredit na kartici izvršit će se pod pretpostavkom da ste povukli cijeli raspoloživi iznos i da ga koristite tijekom cijelog trajanja ugovora.

Nakon što smo ispitali od čega se formira osnova za izračunavanje UCS-a, analizirajmo šta nije uključeno u nju.

Šta nije uračunato u osnovicu za obračun punog troška kredita

Prilikom izračunavanja ukupnog troška kredita (efektivna stopa), banke uzimaju u obzir mnoge uplate, ali postoje i provizije i naknade koje zakonski ne mogu uzeti u obzir. To uključuje:

plaćanja, obaveza izvršenja nije diktirana ugovorom o kreditu, već zakonom (najjednostavniji primjer je plaćanje polise AO);
plaćanja koja su rezultat kršenja uslova ugovora o kreditu od strane zajmoprimca (kazne, penali);
plaćanja i provizije predviđene ugovorom, čija visina zavisi od izbora i ponašanja zajmoprimca.

Pogledajmo posljednju tačku detaljnije. Imajte na umu da efektivna stopa zajma ne uključuje:

provizije za dobijanje i otplatu kredita u gotovini, uključujući korišćenje bankomata (u nekim slučajevima ove provizije dostižu 3-5% podignutog iznosa);
naknada za davanje informacija o stanju duga;
plaćanja za transakcije kreditnim karticama u valuti koja nije valuta kreditiranja;
plaćanja i naknade za obustavu transakcija kreditnim karticama (blokiranje, dodavanje na STOP listu);
provizije za kreditiranje sredstava na kreditnu karticu od strane drugih organizacija.

Nakon što saznate šta je uključeno, a šta nije uključeno u osnovicu za izračun punog troška (efektivna stopa) kredita, moći ćete ne samo kontrolirati banku, već i razumjeti koliki će biti stvarni iznos preplate biti. Međutim, postavlja se logično pitanje: gdje je naznačena efektivna stopa i u kojoj fazi možete znati za nju? Više o tome kasnije.

Procedura za saopštavanje zajmoprimcu informacija o punom trošku kredita (efektivna stopa)

Prema tački 5. Instrukcije Centralne banke Rusije br. 2008-U Informacije o punom trošku moraju biti saopštene zajmoprimcima u ugovoru o zajmu. Pored PSC-a, mora se navesti spisak i iznosi plaćanja (uključujući i u korist trećih lica) koja su ili nisu uključena u ukupne troškove. Ugovorom su predviđeni i uslovi za promjenu visine plaćanja i obavještavanje zajmoprimca o tome.

U praksi, procedura upoznavanja klijenta sa punom cenom kredita je sledeća. Osoba koja je pristala na izdavanje kredita dolazi na dogovoreni dan da potpiše dokumente i dobije novac i ili uopće ne pročita ugovor, ili pročita i vidi vrijednost efektivne stope, ali se više ne usuđuje otkazati posao ( čak i ako mu uslovi ne odgovaraju). Istovremeno, stav 7. Direktive nalaže finansijerima da zajmoprimcima pruže sve potrebne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu, o čemu svjedoči potpis i datum klijenta. U teoriji, to bi trebalo učiniti u trenutku popunjavanja zahtjeva za kredit.

U skladu sa Direktivom Centralne banke Ruske Federacije „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu - pojedincu punog troška kredita“,
Ukupni trošak kredita utvrđuje se kao postotak godišnje koristeći formulu:

gdje:
di — datum i-tog novčanog toka (plaćanja);
d0 je datum početnog novčanog toka (plaćanja) (poklapa se sa datumom prenosa sredstava zajmoprimcu);
n je broj novčanih tokova (plaćanja);
DPi je iznos i-tog novčanog toka (isplate) po ugovoru o kreditu. Višesmjerni novčani tokovi (plaćanja) (priliv i odliv sredstava) uključeni su u obračun sa suprotnim matematičkim predznacima, i to: davanje kredita zajmoprimcu na dan njegovog izdavanja uključeno je u obračun sa predznakom „minus“ , otplata kredita od strane zajmoprimca, plaćanje kamate na kredit su uključeni u obračun sa znakom „plus“.
PSK - ukupni trošak kredita, u % godišnje.
Prilikom utvrđivanja punog troška kredita, sve naknade (provizije) koje prethode datumu prijenosa sredstava zajmoprimcu (na primjer, za obradu zahtjeva za kredit) uključuju se u uplate koje je zajmoprimac izvršio na datum početnog plaćanja protok (plaćanje) (d0).

Obračun ukupne cijene kredita uključuje:

Plaćanja zajmoprimca po ugovoru o kreditu u vezi sa zaključenjem i izvršenjem ugovora o kreditu, čiji su iznosi i uslovi plaćanja poznati u trenutku zaključenja ugovora o kreditu, uključujući:

- da otplati glavnicu kredita,
da plati kamatu na kredit,
naknade (provizije) za razmatranje kreditnog zahtjeva (sastavljanje ugovora o kreditu),
provizija za izdavanje kredita,
proviziju za otvaranje, vođenje (održavanje) računa korisnika kredita (ako je njihovo otvaranje i vođenje uslovljeno zaključenjem ugovora o kreditu),
komisije za obračunske i operativne usluge,
provizije za izdavanje i godišnje servisiranje kreditnih i obračunskih (debitnih) kartica (u daljem tekstu: bankovne kartice);

Plaćanja zajmoprimca u korist trećih lica, ako obaveza zajmoprimca da izvrši takva plaćanja proizilazi iz uslova ugovora o kreditu koji definiše takva treća lica (npr. osiguravajuća društva, notarske kancelarije, notari). Ova plaćanja uključuju plaćanja za procjenu imovine koja je založena kao kolateral (na primjer, stan), plaćanja za životno osiguranje zajmoprimca, obaveze zajmoprimca, kolateral (na primjer, stan, vozilo) i druga plaćanja .

Ako je u ugovoru o kreditu navedeno određeno treće lice, tarife te osobe se koriste za izračunavanje punog troška kredita. Stope koje se koriste za izračunavanje punog troška kredita možda neće uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca (na primjer, njegove godine ili vozačko iskustvo) i kolateral (na primjer, proizvođač, model ili godina vozila). Ako kreditna institucija ne uzme u obzir takve karakteristike, dužnik mora biti obaviješten o tome. Ako se prilikom obračuna punog troška kredita ne mogu jednoznačno utvrditi plaćanja u korist trećih lica za cijeli rok kredita, obračun punog troška kredita uključuje plaćanja u korist trećih lica za cijeli rok kredita po osnovu tarife utvrđene na dan obračuna pune cijene kredita .

Ako su u ugovoru o kreditu navedene dvije ili više trećih strana, obračun punog troška kredita može se izvršiti korištenjem tarifa bilo koje od njih, navodeći podatke o osobi čije su tarife korištene za uključenje u izračun punog troška kredita, kao i podatak da ukoliko se zajmoprimac obrati uslugama druge osobe, iznos ukupnog troška kredita može se razlikovati od obračunatog.

Plaćanja zajmoprimca za osiguranje kolaterala uključena su u obračun punog troška kredita u iznosu koji je proporcionalan trošku robe (usluga) plaćenih kreditom, kao i omjeru trajanja kredita i period osiguranja, ako je period kredita kraći od perioda osiguranja.

Obračun pune cijene kredita ne uključuje:

plaćanja zajmoprimca, čija obaveza zajmoprimca ne proizilazi iz ugovora o kreditu, već iz zahtjeva zakona (na primjer, prilikom sklapanja ugovora o obaveznom osiguranju od građanske odgovornosti vlasnika vozila);
plaćanja u vezi sa nepoštovanjem uslova ugovora o kreditu zajmoprimca;
uplate zajmoprimca za servisiranje kredita predviđene ugovorom o kreditu, čiji iznos i (ili) uslovi plaćanja zavise od odluke zajmoprimca i (ili) njegovog ponašanja, uključujući:
- proviziju za djelomičnu (potpunu) prijevremenu otplatu kredita,
- proviziju za primanje (otplatu) kredita u gotovini (za gotovinske usluge), uključujući korištenje bankomata,
- kaznu u obliku novčane kazne ili kazne, uključujući prekoračenje limita prekoračenja utvrđenog za zajmoprimca,
- naknada za davanje informacija o stanju duga.
- Za bankovne kartice, kalkulacija punog troška kredita ne uključuje: naknade za transakcije u valuti koja nije valuta računa (valuta datog kredita); provizije za obustavu transakcija bankovnim karticama; provizije za kreditiranje sredstava na bankovnu karticu od strane drugih kreditnih institucija.

Ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti iznosi plaćanja dužnika po kreditu u zavisnosti od odluke zajmoprimca, puni trošak kredita se obračunava na osnovu maksimalno mogućeg iznosa kredita (ograničenje prekoračenja) i roka kredita (roka važenja banke). kartica), jednaka plaćanja po ugovoru o kreditu (otplata glavnice kredita, plaćanje kamate na kredit i druga plaćanja utvrđena uslovima ugovora o kreditu). Ako je ugovorom o kreditu predviđena minimalna mjesečna (redovna) otplata, puni trošak kredita se obračunava na osnovu ovog uslova.

Saopštavaju se podaci o punom trošku kredita, spisak i iznosi plaćanja koji su uključeni, a nisu uključeni u obračun punog troška kredita, kao i spisak plaćanja u korist trećih lica koja nisu navedena u ugovoru o kreditu. od strane kreditne institucije zajmoprimcu kao dio ugovora o kreditu.

Plan otplate za puni iznos koji zajmoprimac treba da plati može biti saopšten zajmoprimcu kao aneks ugovora o kreditu (dodatni ugovor uz ugovor o kreditu).

Ako se promijene uvjeti ugovora o kreditu, što podrazumijeva promjenu punog troška kredita, nova (prečišćena) vrijednost punog troška kredita utvrđuje se uzimajući u obzir plaćanja izvršena od početka trajanja ugovora o kreditu. . Način i oblik saopštavanja zajmoprimcu informacija o novoj (ažuriranoj) vrijednosti ukupnog troška kredita može se utvrditi u ugovoru o kreditu, uključujući i slučajeve kada kreditna institucija može promijeniti uslove ugovora o kreditu. jednostrano je predviđeno.

Kreditna institucija je dužna da zajmoprimcu dostavi podatke o punom trošku kredita prije zaključenja ugovora o kreditu i prije promjene uslova ugovora o kreditu, koja povlači promjenu punog troška kredita, u skladu sa stavom 5. ove Direktive. Ove informacije se zajmoprimcu mogu saopštiti u nacrtu ugovora o kreditu (dodatni ugovor), u dokumentima koje su strane međusobno slale u postupku zaključivanja ugovora o kreditu (dodatni ugovor), na druge načine koji potvrđuju činjenicu da je zajmoprimac se upoznao sa navedenim podacima i obezbedio datum i potpis zajmoprimca.

Uputstvo br. 2008-U od 13. maja 2008. „O postupku obračuna i saopštavanja pojedinačnom zajmoprimcu punog troška kredita” registrovalo je Ministarstvo pravde Ruske Federacije 29. maja 2008. godine, registarski broj. 11772
i objavljeno u „Biltenu Banke Rusije“ iu skladu sa odlukom Upravnog odbora Banke Rusije (zapisnik sa sastanka Upravnog odbora Banke Rusije od 13.05.2008. 10) stupio je na snagu 12. juna 2008. godine.
(Ove podatke predstavljam u slučaju da ovu Direktivu želite pročitati u izvornom izvoru).

Mnogi zajmoprimci uzimaju dugoročne kredite, koji se ne otplaćuju u jednom, već u nekoliko (često brojnih) plaćanja. Jednostavno je nerealno ručno izračunati punu cijenu takvih kredita koristeći standardne formule.

S– ukupan iznos svih otplata kredita (uključujući provizije, osiguranje, itd.);

S 0– iznos datog kredita;

n– rok kredita (u godinama).

Izračunajmo punu cijenu našeg tromjesečnog anuitetskog kredita kao primjer. Dakle, njegov zbir ( S 0) je jednako 100.000 rubalja. Kredit će biti otplaćen u tri anuitetna plaćanja od 35.296 rubalja. Pretpostavimo da banka zajmoprimcu ne nameće nikakve dodatne skrivene naknade. U ovom slučaju, ukupan iznos svih plaćanja ( S) bice 105.888 rubalja(35,296*3=105,888). Uslovi kredita ( n) je jednako 0,25 godina(3 mjeseca/12 mjeseci = 0,25). Zamjenjujemo ove podatke u našu formulu i nalazimo UCS:

Dakle, ukupni trošak kredita je 23,552% godišnje. Da bismo to izračunali, trebao nam je običan kalkulator i nekoliko sekundi vremena. Na sličan način možete izračunati bilo koji kredit sa bilo kojim brojem plaćanja. Našoj formuli se sa sigurnošću može dati naslov "Narodna formula za izračunavanje PSK" - lako je razumiju i profesor i domar.

Pa, prijatelji, sredili smo formule i proračune. Saznajmo.

Zdravo.

Sa vama je „stranica o hipotekama na ruskom“ i ja, Dmitrij Ovsjanikov.

Čovek je odlučio da podigne kredit.

Jedna banka ima višu kamatnu stopu, ali nema naknada i provizija;

u drugoj banci kamata je manja, ali postoji provizija „za smanjenje kamate“, pa još veće osiguranje, pa i veća procena.

Sta da radim?
Kako osoba može porediti programe pozajmljivanja, kako osoba može porediti programe kreditiranja uzimajući u obzir sve dodatne naknade i provizije?

U tu svrhu postoji nešto kao "puni trošak kredita".

Ukupni trošak kredita je vrijednost koja pokazuje po kojoj kamatnoj stopi zajmoprimac koristi novac kredita, uzimajući u obzir sve naknade i provizije.

Centralna banka je obavezala banke da prije potpisivanja ugovora o kreditu obračunaju punu cijenu kredita i dostave ove podatke. Odnosno, i prije potpisivanja ugovora o kreditu, zajmoprimac mora saznati. po kojoj će kamatnoj stopi zapravo koristiti novac, uzimajući u obzir sve naknade i provizije koje će zajmoprimac imati.

Međutim, moje lično mišljenje je da je ukupna cijena kredita (u procentima) potpuno besmislena vrijednost, zbunjuje zajmoprimce i daje lažne smjernice. A hajde da sada pokušamo da razumemo zašto.

Formulu za obračun pune cijene kredita preporučuje Centralna banka.

Formula je prilično složena, ali na osnovu ove formule napravili smo hipotekarni kalkulator, kalkulator koji vam omogućava da izračunate plaćanja dužnika, omogućava vam da vidite koliko će osoba platiti kredit, uzimajući u obzir sve naknade i provizije .

Hajde da koristimo ovaj hipotekarni kalkulator.

Radi jasnoće, pogledajmo jedan primjer: uporedimo kreditne programe dvije različite banke.

Po kreditnom programu jedne banke imaćemo kamatu od 13% godišnje i neće biti provizija za smanjenje kamatne stope (a šta: banke imaju takvu proviziju);

Po kreditnom programu druge banke, kamata će biti 12% godišnje, odnosno jedan procentni poen niža, ali će zajmoprimac imati naknadu za smanjenje kreditne stope od 4%.

U oba slučaja imaćemo procenu od 5.000 rubalja, kao i osiguranje:

osiguranje u iznosu od 1% od iznosa stanja duga uvećano za 10%

a biće i drugih dodatnih troškova: državnih troškova. registracija, ovjera, priprema ugovora itd. Ukupno će ovi dodatni troškovi iznositi 30 hiljada rubalja.

Izračunajmo ukupnu cijenu kredita.

Da bismo to učinili, idemo na web stranicu

Trebat će nam kalkulator hipoteke.

Kalkulator hipoteke nalazi se na malo drugačijoj lokaciji na web stranici od ostalih kreditnih kalkulatora.

Idite na stranicu sa kalkulatorima hipoteke. šta vidimo?

Vidimo isti kalkulator.

"Vrsta plaćanja: anuitet."

Većina banaka koristi isplatu anuiteta, a bukvalno postoji nekoliko banaka koje sada imaju diferencirana plaćanja.

Iznos kredita je 4 miliona rubalja (jednom sam uneo ovu vrednost, i stoga se odmah pojavljuje opis);

Kamatna stopa: 13% godišnje;

rok kredita - 20 godina.

osiguranje - 1% duga uvećano za 10%, osiguranje se plaća svake godine,

Nemamo stalne provizije koje se isplaćuju jednom mjesečno;

Naša procena košta 5.000 rubalja (prema uslovima),

proviziju za smanjenje kamatne stope - u ovom slučaju je nećemo imati;

iznajmljivanje sefa - nismo ga uračunali u druge jednokratne provizije;

i ostale jednokratne provizije iznose 30 hiljada rubalja. (Samo obratite pažnju: ne "30.000% iznosa kredita", već "30.000 rubalja".
Ako ostavite kako je bilo “30000%”, kalkulator, u ovom slučaju. Samo će se smrznuti: pokušavat će izračunati ovu vrijednost jako, jako dugo. što će uspjeti. Stoga pažljivo gledamo koje podatke unosimo.

Šta vidimo:

Gornja desna tabela:

ukupno kreditirano: 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 kopejki.

Za otplatu duga - 4 miliona: ovo je razumljivo: uzeli smo - i vraćamo. (Pogledajte: uzeli su 4 miliona, a banci dali 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 kopejki. To jest, dali su banci (platili su u vidu kamate) duplo više nego što su uzeli u obliku ali, kako jeste, tako je).

Naše osiguranje iznosi 632 hiljade 914 rubalja i 41 kopejku.

Ispod vidimo veliku tabelu sa podacima.

Pokazuje koliko novca zajmoprimac plaća svakog mjeseca po kreditu, koliko od ove uplate ide na otplatu duga, koliko novca od mjesečne uplate zajmoprimca ide na plaćanje kamata. Takođe možemo vidjeti koliko je nekoj osobi ostalo da plati nakon što je izvršio mjesečnu uplatu.
Ako osoba položi novac za prijevremenu otplatu, oni se mogu unijeti ovdje, a onda će vrijednost biti ovdje nakon što osoba izvrši i planiranu i prijevremenu otplatu.

Ali nas sve ovo sada ne zanima. Nas zanima ova vrijednost: skrolujemo do samog dna tabele, zanima nas “puna cijena kredita”: 15 bodova i 33 stotinke godišnje.
Zapamtimo ovu vrijednost, bit će nam korisna kasnije.

Zatvorite karticu sa proračunima.

Sada ćemo u hipotekarnom kalkulatoru promijeniti vrijednosti: kamatna stopa je 12% godišnje, rok kredita ostaje isti kao 20 godina. Troškovi procene, osiguranja - ništa se nije promenilo, samo se pojavila provizija za smanjenje kamatne stope - 4% od iznosa kredita.

U ovom slučaju dobili smo: 12 miliona 009 hiljada 469 rubalja i 14 kopejki.

Odnosno, kao što vidite, isplativije nam je da plaćamo proviziju za smanjenje kamatne stope i koristimo kredit po nižoj kamatnoj stopi.
I u ovom slučaju ćemo banci platiti pola miliona manje nego u prvom slučaju.

odnosno, uprkos proviziji, program sa nižom kamatnom stopom pokazao se isplativijim.

Gledamo punu cijenu kredita. Također skrolujemo do samog dna stranice. Ukupni trošak kredita iznosi 14,98% godišnje, odnosno ukupni trošak kredita je nešto manji nego u prvom slučaju.

Banke obračunavaju punu cijenu kredita na osnovu perioda na koji zajmoprimac uzima kredit.

Ali u stvari, ogroman broj zajmoprimaca prijevremeno otplaćuje svoje kredite.

Pretpostavimo da smo kredit vratili ne za 20 godina, već za 5 godina.

Pogledajmo kako će se u ovom slučaju promijeniti preplata banci i kako će se promijeniti ukupni trošak kredita izražen u procentima.

Izračune bi bilo moguće izvršiti preciznije: zamjenom u hipotekarnom kalkulatoru iznosa novca za prijevremenu otplatu u tim mjesecima. kada izvršimo ovu vrlo prevremenu otplatu. Ali da ne bude zabune, jednostavno ću promijeniti rok kredita: umjesto 20 godina, stavit ću ga na 5 godina.

Ali da se ne bismo zbunili i radi jasnoće, da bi bilo jednostavnije, učinit ću to malo drugačije. Promeniću rok kredita: umesto 20 godina, ja ću zameniti 5 godina.

šta vidimo?

Vidimo da je „ukupno kreditirano“: 5 miliona 818 hiljada 553 rubalja i 80 kopejki. Od toga je 1 milion 338 hiljada 667 rubalja 44 kopejke otišlo na otplatu kamata. Odnosno, preplata banci je u ovom slučaju mnogo, mnogo manja.

Pogledajmo punu cijenu kredita: vau, punu cijenu kredita -

A ukupni trošak kredita je 16 bodova i 78 stotinki godišnje. Odnosno, naša preplata je znatno manja, a ukupni trošak kredita veći.

Sada izračunajmo posljednju vrijednost: naša kamata na kredit će biti 13% godišnje, rok kredita ostaje isti: 5 godina.

Šta se kod nas mijenja?

Eliminišemo proviziju za smanjenje kamatne stope.

šta vidimo?

Vidimo: ukupno kreditirano: 5 miliona 782 hiljade 331 rublje i 24 kopejke.

Ukupna cijena kredita kod nas je 15 bodova i 77 stoti% godišnje.

Hajde da rezimiramo:

Kada banka obračuna punu cijenu kredita, ne zna da li će zajmoprimac prijevremeno otplatiti kredit ili ne.
Takođe, banka ne zna koliko dugo će zajmoprimac otplaćivati kredit: za 5 godina, 10 godina, ili uopšte neće prevremeno otplaćivati kredit.
Dakle, puni trošak kredita se obračunava na osnovu perioda na koji zajmoprimac uzima kredit.
Ali, kao što znamo, 9 od 10 zajmoprimaca prevremeno otplaćuje kredit.
Shodno tome, podaci koje je banka izračunala pokazuju se kao netačni za veliku većinu zajmoprimaca.
Može se primijetiti da kako se rok kredita smanjuje, vrijednost ukupnih troškova kredita raste. Odnosno, na osnovu punog troška kredita, izgledalo bi isplativije uzeti kredit sa nižom kamatnom stopom. o niža kamatna stopa - uz duži rok kredita. Naime, isplativije je prijevremeno otplatiti kredit, jer će u tom slučaju biti uplaćeno znatno manje novca za korištenje kredita.
Predlažem da pogledate dobijene podatke.
Kliknite na: “Uporedi”.
šta vidimo?
Vidimo znak. Imamo kamatnu stopu od 13% godišnje, u drugom slučaju - 13%.
Uz duži rok kredita nam je bilo isplativije da plaćamo proviziju i koristimo kredit po nižoj kamatnoj stopi.
Ali ako zajmoprimac koristi zajam ne 20 godina, već 5 godina, onda se ovaj program, prema kojem je kamatna stopa 12% godišnje i morate platiti proviziju da smanjite kamatnu stopu, ispostavi da je manje isplativ od kreditnog programa po kojem je kamata veća, ali nema potrebe za plaćanjem provizije.
No, punu cijenu kredita banka obračunava na osnovu perioda na koji je kredit izdat, što se u 90% slučajeva pokaže netačnim, jer većina zajmoprimaca otplaćuje kredit prije roka.

Dakle, kako odabrati najbolji kreditni program?

Morate razmisliti koliko dugo možete realno otplaćivati kredit.
I u kreditni kalkulator unesite period za koji ste u mogućnosti da otplaćujete kredit, a ne period na koji uzimate kredit.

Još jedna preporuka: Ne uzimajte u obzir ukupne troškove kredita: ovaj pokazatelj je „ništa“, ova vrijednost će vas zbuniti i neće vam omogućiti da odaberete najbolji program kreditiranja.
Šta treba računati?
Morate uzeti u obzir preplatu koju ćete imati po kreditu. U ovom slučaju možete bolje odabrati program kredita:
Izračunali smo koliko novca ćete platiti u jednom slučaju, jednoj banci, po jednom kreditnom programu (uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
izračunali koliko novca ćete platiti po drugom programu, drugoj banci (opet, uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
Uporedili smo iznos preplaćenog iznosa i izabrali najbolji kreditni program: otišli smo u banku u kojoj bi iznos preplate bio manji.

Ako vam se video svidio, lajkujte ga; ako imate pitanja o hipotekama, pitajte ih na forumu portala "O hipotekama na ruskom". Pa, ako vas zanima tema hipoteka, pretplatite se na naš video kanal na YouTubeu: naučit ćete mnogo korisnih stvari.

Hvala vam na pažnji.

Bio sam s vama, Dmitryom Ovsyannikovom i projektom „O hipotekama na ruskom“.