Psk kalkulator koji koristi novu formulu. Ukupni trošak kredita - kako izračunati

FCC (ukupni trošak kredita) pokazuje stvarnu kamatnu stopu na kredit. Ranije se ovaj kriterijum zvao efektivna kamatna stopa. Parametar uzima u obzir ne samo iznos glavnice duga i kamate, već i gotovo sva dodatna plaćanja zajmoprimca prema uslovima ugovora o kreditu (provizije, naknade za kreditne kartice, premije osiguranja i bonusi, ako osiguranje utiče na proceduru za izdavanje kredita). Ne uzimaju se u obzir naknade za registraciju, penali, kazne i druga plaćanja koja ne utiču na veličinu i uslove dobijanja kredita.

Formula za izračunavanje UCS

Od 1. septembra 2014. godine na snazi ​​je nova formula za obračun pune cijene kredita. Osnova: Savezni zakon br. 353 od 21. decembra 2013. godine „O potrošačkim kreditima (zajmu)” (vidi član 6. „Puni troškovi potrošačkog kredita (zajma)”).

Za novi obračun PSC-a, zakonodavci su uspostavili formulu koja se koristi u velikom broju stranih zemalja za pronalaženje efektivne godišnje procentualne stope (APR, ili Annual Percentage Rate).

Sama formula:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP je broj baznih perioda u kalendarskoj godini. Pretpostavlja se da dužina kalendarske godine iznosi 365 dana. Sa standardnim rasporedom plaćanja sa mjesečnim isplatama po sistemu „anuiteta“, NBP = 12. Za tromjesečna plaćanja ova cifra će biti 4. Za godišnja plaćanja – 1.
• i – kamatna stopa baznog perioda u decimalnom obliku. Nalazi se odabirom kao najmanja pozitivna vrijednost sljedeće jednačine:

Pogledajmo komponente:

• DP k – vrijednost k-tog novčanog toka po ugovoru o kreditu. Iznos koji banka daje zajmoprimcu uključen je u novčani tok sa predznakom minus. Redovna plaćanja po ugovoru o kreditu su označena znakom „plus“.
• m – broj plaćanja (broj iznosa u gotovinskom toku).
• e k – period izražen u dijelovima utvrđenog baznog perioda, koji se računa od kraja qk-tog perioda do datuma k-tog gotovinskog plaćanja;
• q k – broj baznih perioda od datuma izdavanja kredita do k-te gotovinske isplate;
• i – stopa baznog perioda u decimalnom obliku.

Pokažimo izračun na primjeru.

Primjer izračunavanja UCS-a u Excel-u

Zajmoprimac uzima 100.000 rubalja 01.07.2016 uz 19% godišnje. Rok kredita – 1 godina (12 meseci). Način plaćanja je anuitet. Mjesečna isplata - 9216 rubalja.

Unesite ulazne podatke u Excel tabelu:

Napravimo računicu:

U našem primjeru se pokazalo da je i = 0,01584. Ovo je mjesečna veličina PSC. Sada možete izračunati godišnju vrijednost ukupne cijene kredita.

Formula za izračunavanje UCS-a u Excelu je jednostavna:

Ćelija vrijednosti je postavljena na format postotka, tako da množenje sa 100% nije potrebno. Jednostavno smo pronašli proizvod roka kredita i kamatne stope baznog perioda.

Obračun po novoj formuli pokazao je da je PIC jednak ugovornoj kamatnoj stopi. Međutim, u ovom primjeru, zajmoprimac ne plaća zajmodavcu dodatne iznose (provizije, naknade). Samo kamate.

Pogledajmo još jedan primjer, uz dodatne troškove.

Novčani tok će se promijeniti u skladu s tim. Sada će zajmoprimac dobiti 99.000 rubalja. A mjesečna uplata zbog naknade povećat će se za 500 rubalja.

Kamatna stopa baznog perioda i ukupni trošak kredita su značajno porasli.

To je razumljivo, jer Zajmoprimac, osim kamate, plaća zajmodavcu proviziju i naknadu. Štaviše, naknada je mjesečna. Zbog toga je tako primjetan porast PSC. Shodno tome, cijena kreditnog proizvoda bit će skuplja.

Prilikom odabira potrošačkog kredita, zajmoprimci prije svega obraćaju pažnju na kamatnu stopu koju banke na sve moguće načine reklamiraju (naročito ako je niska). Međutim, mali broj klijenata finansijskih institucija zna da se 15-20% prijavljenih u knjižicama u praksi često pretvara u 35-40%. Zašto se to dešava i odakle toliki procenti? Sve se radi o skrivenim provizijama i plaćanjima, one se uzimaju u obzir pri izračunu ukupne cijene kredita, o čemu ćemo vam reći u ovom članku. Također ćete naučiti kako izbjeći upadanje u takvu "kreditnu zamku".

Istorijat pojave Uputstva Centralne banke „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu punog troška kredita“

Pravila za obračun punog troška kredita (efektivna kamatna stopa) i postupak za saopštavanje informacija o tome zajmoprimcu opisani su u Direktivi Centralne banke br. 2008-U od 13. maja 2008. godine. Ovim regulatornim aktom bankama je nametnuta obaveza da obavještavaju zajmoprimce o svim provizijama i dodatnim naknadama i zamijenjen koncept „efikasne kamatne stope” (EFR), koji mnogima nije sasvim jasan, rječitijim – „puni trošak zajam” (FLC). Osim toga, Direktiva sadrži formulu za izračunavanje vrijednosti PSC-a, izražene u procentima na godišnjem nivou, tj. Ukupna cijena kredita je njegova realna kamatna stopa.

Istorija pojave pojma „efektivna kamatna stopa“ u Rusiji je prilično zanimljiva. Tako je 12. decembra 2006. godine Centralna banka Rusije izdala Direktivu br. 1759-U, kojom je dopunjena Uredba od 26. marta 2004. br. 254-P „O postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, na kredite i slične dugove”. Konkretno, u tački 5.1. Ovim dokumentom uvedena je formula za izračunavanje efektivne kamatne stope i naznaka da se svi krediti izdati nakon 01.07.2007. godine mogu uključiti u portfolio homogenih kredita samo ako je banka obavijestila zajmoprimca o visini efektivne kamatne stope. Ako formula i formulacije odredbi nisu bili jasni običnim klijentima, napravili su revoluciju u finansijskom svijetu. Ukoliko se ne ispuni zahtjev za obavještavanje klijenata, finansijeri bi morali da kreiraju rezervu za svaki kredit posebno, što je u praksi izuzetno problematično za implementaciju.

Nažalost, i sama Uredba br. 254-P, koja reguliše postupak formiranja rezervi od strane banaka, i formula za obračun stope bili su nedostupni i nerazumljivi običnim klijentima banaka. Kao rezultat toga, Centralna banka je odlučila da isključi stavove klauzule 5.1., koji su se bavili EPS-om i vezivanjem rezervi za informisanje korisnika kredita o efektivnoj stopi, i izradi posebno Uputstvo. Tako su 12. juna 2008. godine stupila na snagu 2 dokumenta:

1. Direktiva Centralne banke Rusije br. 2008-U „O proceduri za obračun i saopštavanje zajmoprimca pune cene kredita“, napisana na opšte dostupnom jeziku i namenjena klijentima banke.
2. Uputstvo Centralne banke o isključenju formule za obračun efektivne kamatne stope iz Uredbe br. 254-P i ukidanju veze između stope i rezerve.

Upravo nas najviše zanima Uputstvo Centralne banke br. 2008-U: analiziraćemo ovaj dokument i utvrditi koje provizije i naknade banke trebaju uzeti u obzir prilikom formiranja punog troška kredita (efektivna kamatna stopa).

Osnova za obračun ukupne cijene kredita

Prema klauzuli 2. Uputstva Centralne banke Rusije br. 2008-U, prilikom izračunavanja punog troška kredita uzimaju se u obzir sljedeća plaćanja u korist banke:

• otplata tijela kredita;
• otplata kamata;
• komisija za sastavljanje ugovora i razmatranje zahtjeva za kredit;
• naknade za kredit;
• provizije za otvaranje i vođenje računa klijenata neophodnih za izdavanje kredita;
• naknade za obračunske i operativne usluge;
• provizije za izdavanje i servisiranje kreditnih bankovnih kartica.

Pored provizija i drugih naknada plaćenih banci, u obzir se uzimaju i sljedeća plaćanja u korist trećih lica:

• plaćanja osiguravajućim društvima (životno osiguranje, osiguranje od odgovornosti, osiguranje kolaterala, itd.);
• plaćanje notarskih usluga;
• plaćanje za procjenu imovine koja je prenesena kao kolateral za kredit.

Bilješka!

1. Ako je ugovorom o kreditu precizirano u korist kojih će se konkretnih organizacija ili individualnih preduzetnika vršiti plaćanja, u obračunu se koriste njihove tarife. Međutim, važno je imati na umu da prilikom izračunavanja punog troška banka nije dužna uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca ili kolaterala (starost, vozačko iskustvo, vrsta nekretnine, marka automobila, itd.). U slučaju kada finansijeri prave individualni obračun, dužni su o tome obavijestiti klijenta.
2. Također treba uzeti u obzir da je u većini slučajeva nemoguće unaprijed izračunati isplate u korist trećih lica (za cijeli period važenja ugovora o kreditu), stoga, prilikom izračunavanja punog troška (efektivna stopa), trenutna koriste se tarife, koje se zatim mogu povećati ili smanjiti.
3. Osnovica za obračun isplata osiguranja je iznos srazmjeran dijelu vrijednosti kolaterala koji se plaća kreditnim sredstvima. Odnosno, ako uzmete gotovinski zajam u iznosu od 500 hiljada rubalja. osiguran vašim stanom u vrijednosti od 3 miliona rubalja, tada će osnova za izračunavanje plaćanja osiguranja biti iznos kredita - 500 hiljada rubalja. (Osiguravajuća društva i same banke će snažno preporučiti sklapanje ugovora za puni iznos - 3 miliona rubalja).
4. Ako ugovor o kreditu predviđa različite iznose plaćanja u zavisnosti od odluke zajmoprimca, njegov puni trošak se obračunava na osnovu maksimalno mogućih iznosa. Na primjer, obračun PSC-a za kredit na kartici izvršit će se pod pretpostavkom da ste povukli cijeli raspoloživi iznos i da ga koristite tijekom cijelog trajanja ugovora.

Nakon što smo ispitali od čega se formira osnova za izračunavanje UCS-a, analizirajmo šta nije uključeno u nju.

Šta nije uračunato u osnovicu za obračun punog troška kredita

Prilikom izračunavanja ukupnog troška kredita (efektivna stopa), banke uzimaju u obzir mnoge uplate, ali postoje i provizije i naknade koje zakonski ne mogu uzeti u obzir. To uključuje:

• plaćanja, obaveza izvršenja nije diktirana ugovorom o kreditu, već zakonom (najjednostavniji primjer je plaćanje polise AO);
• plaćanja koja su rezultat kršenja uslova ugovora o kreditu od strane zajmoprimca (kazne, penali);
• plaćanja i provizije predviđene ugovorom, čija visina zavisi od izbora i ponašanja zajmoprimca.

Pogledajmo posljednju tačku detaljnije. Imajte na umu da efektivna stopa zajma ne uključuje:

• provizije za dobijanje i otplatu kredita u gotovini, uključujući korišćenje bankomata (u nekim slučajevima ove provizije dostižu 3-5% podignutog iznosa);
• naknada za davanje informacija o stanju duga;
• plaćanja za transakcije kreditnim karticama u valuti koja nije valuta kreditiranja;
• plaćanja i naknade za obustavu transakcija kreditnim karticama (blokiranje, dodavanje na STOP listu);
• provizije za kreditiranje sredstava na kreditnu karticu od strane drugih organizacija.

Nakon što saznate šta je uključeno, a šta nije uključeno u osnovicu za izračun punog troška (efektivna stopa) kredita, moći ćete ne samo kontrolirati banku, već i razumjeti koliki će biti stvarni iznos preplate biti. Međutim, postavlja se logično pitanje: gdje je naznačena efektivna stopa i u kojoj fazi možete znati za nju? Više o tome kasnije.

Procedura za saopštavanje zajmoprimcu informacija o punom trošku kredita (efektivna stopa)

Prema tački 5. Instrukcije Centralne banke Rusije br. 2008-U Informacije o punom trošku moraju biti saopštene zajmoprimcima u ugovoru o zajmu. Pored PSC-a, mora se navesti spisak i iznosi plaćanja (uključujući i u korist trećih lica) koja su ili nisu uključena u ukupne troškove. Ugovorom su predviđeni i uslovi za promjenu visine plaćanja i obavještavanje zajmoprimca o tome.

U praksi, procedura upoznavanja klijenta sa punom cenom kredita je sledeća. Osoba koja je pristala na izdavanje kredita dolazi na dogovoreni dan da potpiše dokumente i dobije novac i ili uopće ne pročita ugovor, ili pročita i vidi vrijednost efektivne stope, ali se više ne usuđuje otkazati posao ( čak i ako mu uslovi ne odgovaraju). Istovremeno, stav 7. Direktive nalaže finansijerima da zajmoprimcima pruže sve potrebne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu, o čemu svjedoči potpis i datum klijenta. U teoriji, to bi trebalo učiniti u trenutku popunjavanja zahtjeva za kredit.

Zdravo.

Sa vama je „stranica o hipotekama na ruskom“ i ja, Dmitrij Ovsjanikov.

Čovek je odlučio da podigne kredit.

Jedna banka ima višu kamatnu stopu, ali nema naknada i provizija;

u drugoj banci kamata je manja, ali postoji provizija „za smanjenje kamate“, pa još veće osiguranje, pa i veća procena.

Sta da radim?
Kako osoba može porediti programe pozajmljivanja, kako osoba može porediti programe kreditiranja uzimajući u obzir sve dodatne naknade i provizije?

U tu svrhu postoji nešto kao "puni trošak kredita".

Ukupni trošak kredita je vrijednost koja pokazuje po kojoj kamatnoj stopi zajmoprimac koristi novac kredita, uzimajući u obzir sve naknade i provizije.

Centralna banka je obavezala banke da prije potpisivanja ugovora o kreditu obračunaju punu cijenu kredita i dostave ove podatke. Odnosno, i prije potpisivanja ugovora o kreditu, zajmoprimac mora saznati. po kojoj će kamatnoj stopi zapravo koristiti novac, uzimajući u obzir sve naknade i provizije koje će zajmoprimac imati.

Međutim, moje lično mišljenje je da je ukupna cijena kredita (u procentima) potpuno besmislena vrijednost, zbunjuje zajmoprimce i daje lažne smjernice. A hajde da sada pokušamo da razumemo zašto.

Formulu za obračun pune cijene kredita preporučuje Centralna banka.

Formula je prilično složena, ali na osnovu ove formule napravili smo hipotekarni kalkulator, kalkulator koji vam omogućava da izračunate plaćanja dužnika, omogućava vam da vidite koliko će osoba platiti kredit, uzimajući u obzir sve naknade i provizije .

Hajde da koristimo ovaj hipotekarni kalkulator.

Radi jasnoće, pogledajmo jedan primjer: uporedimo kreditne programe dvije različite banke.

Po kreditnom programu jedne banke imaćemo kamatu od 13% godišnje i neće biti provizija za smanjenje kamatne stope (a šta: banke imaju takvu proviziju);

Po kreditnom programu druge banke, kamata će biti 12% godišnje, odnosno jedan procentni poen niža, ali će zajmoprimac imati naknadu za smanjenje kreditne stope od 4%.

U oba slučaja imaćemo procenu od 5.000 rubalja, kao i osiguranje:

osiguranje u iznosu od 1% od iznosa stanja duga uvećano za 10%

a biće i drugih dodatnih troškova: državnih troškova. registracija, ovjera, priprema ugovora itd. Ukupno će ovi dodatni troškovi iznositi 30 hiljada rubalja.

Izračunajmo ukupnu cijenu kredita.

Da bismo to učinili, idemo na web stranicu

Trebat će nam kalkulator hipoteke.

Kalkulator hipoteke nalazi se na malo drugačijoj lokaciji na web stranici od ostalih kreditnih kalkulatora.

Idite na stranicu sa kalkulatorima hipoteke. šta vidimo?

Vidimo isti kalkulator.

"Vrsta plaćanja: anuitet."

Većina banaka koristi isplatu anuiteta, a bukvalno postoji nekoliko banaka koje sada imaju diferencirana plaćanja.

Iznos kredita je 4 miliona rubalja (jednom sam uneo ovu vrednost, i stoga se odmah pojavljuje opis);

Kamatna stopa: 13% godišnje;

rok kredita - 20 godina.

osiguranje - 1% duga uvećano za 10%, osiguranje se plaća svake godine,

Nemamo stalne provizije koje se isplaćuju jednom mjesečno;

Naša procena košta 5.000 rubalja (prema uslovima),

proviziju za smanjenje kamatne stope - u ovom slučaju je nećemo imati;

iznajmljivanje sefa - nismo ga uračunali u druge jednokratne provizije;

i ostale jednokratne provizije iznose 30 hiljada rubalja. (Samo obratite pažnju: ne "30.000% iznosa kredita", već "30.000 rubalja".
Ako ostavite kako je bilo “30000%”, kalkulator, u ovom slučaju. Samo će se smrznuti: pokušavat će izračunati ovu vrijednost jako, jako dugo. što će uspjeti. Stoga pažljivo gledamo koje podatke unosimo.

Šta vidimo:

Gornja desna tabela:

ukupno kreditirano: 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 kopejki.

Za otplatu duga - 4 miliona: ovo je razumljivo: uzeli smo - i vraćamo. (Pogledajte: uzeli su 4 miliona, a banci dali 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 kopejki. To jest, dali su banci (platili su u vidu kamate) duplo više nego što su uzeli u obliku ali, kako jeste, tako je).

Naše osiguranje iznosi 632 hiljade 914 rubalja i 41 kopejku.

Ispod vidimo veliku tabelu sa podacima.

Pokazuje koliko novca zajmoprimac plaća svakog mjeseca po kreditu, koliko od ove uplate ide na otplatu duga, koliko novca od mjesečne uplate zajmoprimca ide na plaćanje kamata. Takođe možemo vidjeti koliko je nekoj osobi ostalo da plati nakon što je izvršio mjesečnu uplatu.
Ako osoba položi novac za prijevremenu otplatu, oni se mogu unijeti ovdje, a onda će vrijednost biti ovdje nakon što osoba izvrši i planiranu i prijevremenu otplatu.

Ali nas sve ovo sada ne zanima. Nas zanima ova vrijednost: skrolujemo do samog dna tabele, zanima nas “puna cijena kredita”: 15 bodova i 33 stotinke godišnje.
Zapamtimo ovu vrijednost, bit će nam korisna kasnije.

Zatvorite karticu sa proračunima.

Sada ćemo u hipotekarnom kalkulatoru promijeniti vrijednosti: kamatna stopa je 12% godišnje, rok kredita ostaje isti kao 20 godina. Troškovi procene, osiguranja - ništa se nije promenilo, samo se pojavila provizija za smanjenje kamatne stope - 4% od iznosa kredita.

U ovom slučaju dobili smo: 12 miliona 009 hiljada 469 rubalja i 14 kopejki.

Odnosno, kao što vidite, isplativije nam je da plaćamo proviziju za smanjenje kamatne stope i koristimo kredit po nižoj kamatnoj stopi.
I u ovom slučaju ćemo banci platiti pola miliona manje nego u prvom slučaju.

odnosno, uprkos proviziji, program sa nižom kamatnom stopom pokazao se isplativijim.

Gledamo punu cijenu kredita. Također skrolujemo do samog dna stranice. Ukupni trošak kredita iznosi 14,98% godišnje, odnosno ukupni trošak kredita je nešto manji nego u prvom slučaju.

Banke obračunavaju punu cijenu kredita na osnovu perioda na koji zajmoprimac uzima kredit.

Ali u stvari, ogroman broj zajmoprimaca prijevremeno otplaćuje svoje kredite.

Pretpostavimo da smo kredit vratili ne za 20 godina, već za 5 godina.

Pogledajmo kako će se u ovom slučaju promijeniti preplata banci i kako će se promijeniti ukupni trošak kredita izražen u procentima.

Izračune bi bilo moguće izvršiti preciznije: zamjenom u hipotekarnom kalkulatoru iznosa novca za prijevremenu otplatu u tim mjesecima. kada izvršimo ovu vrlo prevremenu otplatu. Ali da ne bude zabune, jednostavno ću promijeniti rok kredita: umjesto 20 godina, stavit ću ga na 5 godina.

Ali da se ne bismo zbunili i radi jasnoće, da bi bilo jednostavnije, učinit ću to malo drugačije. Promeniću rok kredita: umesto 20 godina, ja ću zameniti 5 godina.

šta vidimo?

Vidimo da je „ukupno kreditirano“: 5 miliona 818 hiljada 553 rubalja i 80 kopejki. Od toga je 1 milion 338 hiljada 667 rubalja 44 kopejke otišlo na otplatu kamata. Odnosno, preplata banci je u ovom slučaju mnogo, mnogo manja.

Pogledajmo punu cijenu kredita: vau, punu cijenu kredita -

A ukupni trošak kredita je 16 bodova i 78 stotinki godišnje. Odnosno, naša preplata je znatno manja, a ukupni trošak kredita veći.

Sada izračunajmo posljednju vrijednost: naša kamata na kredit će biti 13% godišnje, rok kredita ostaje isti: 5 godina.

Šta se kod nas mijenja?

Eliminišemo proviziju za smanjenje kamatne stope.

šta vidimo?

Vidimo: ukupno kreditirano: 5 miliona 782 hiljade 331 rublje i 24 kopejke.

Ukupna cijena kredita kod nas je 15 bodova i 77 stoti% godišnje.

Hajde da rezimiramo:

1. Kada banka obračuna punu cijenu kredita, ne zna da li će zajmoprimac prijevremeno otplatiti kredit ili ne.
   Takođe, banka ne zna koliko dugo će zajmoprimac otplaćivati ​​kredit: za 5 godina, 10 godina, ili uopšte neće prevremeno otplaćivati ​​kredit.
   Dakle, puni trošak kredita se obračunava na osnovu perioda na koji zajmoprimac uzima kredit.
   Ali, kao što znamo, 9 od 10 zajmoprimaca prevremeno otplaćuje kredit.
   Shodno tome, podaci koje je banka izračunala pokazuju se kao netačni za veliku većinu zajmoprimaca.
2. Može se primijetiti da kako se rok kredita smanjuje, vrijednost ukupnih troškova kredita raste. Odnosno, na osnovu punog troška kredita, izgledalo bi isplativije uzeti kredit sa nižom kamatnom stopom. o niža kamatna stopa - uz duži rok kredita. Naime, isplativije je prijevremeno otplatiti kredit, jer će u tom slučaju biti uplaćeno znatno manje novca za korištenje kredita.
3. Predlažem da pogledate dobijene podatke.
   Kliknite na: “Uporedi”.
   šta vidimo?
   Vidimo znak. Imamo kamatnu stopu od 13% godišnje, u drugom slučaju - 13%.
   Uz duži rok kredita nam je bilo isplativije da plaćamo proviziju i koristimo kredit po nižoj kamatnoj stopi.
   Ali ako zajmoprimac koristi zajam ne 20 godina, već 5 godina, onda se ovaj program, prema kojem je kamatna stopa 12% godišnje i morate platiti proviziju da smanjite kamatnu stopu, ispostavi da je manje isplativ od kreditnog programa po kojem je kamata veća, ali nema potrebe za plaćanjem provizije.
   No, punu cijenu kredita banka obračunava na osnovu perioda na koji je kredit izdat, što se u 90% slučajeva pokaže netačnim, jer većina zajmoprimaca otplaćuje kredit prije roka.

Dakle, kako odabrati najbolji kreditni program?

1. Morate razmisliti koliko dugo možete realno otplaćivati ​​kredit.
2. I u kreditni kalkulator unesite period za koji ste u mogućnosti da otplaćujete kredit, a ne period na koji uzimate kredit.

Još jedna preporuka: Ne uzimajte u obzir ukupne troškove kredita: ovaj pokazatelj je „ništa“, ova vrijednost će vas zbuniti i neće vam omogućiti da odaberete najbolji program kreditiranja.
Šta treba računati?
Morate uzeti u obzir preplatu koju ćete imati po kreditu. U ovom slučaju možete bolje odabrati program kredita:
Izračunali smo koliko novca ćete platiti u jednom slučaju, jednoj banci, po jednom kreditnom programu (uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
izračunali koliko novca ćete platiti po drugom programu, drugoj banci (opet, uzimajući u obzir sve naknade i provizije),
Uporedili smo iznos preplaćenog iznosa i izabrali najbolji kreditni program: otišli smo u banku u kojoj bi iznos preplate bio manji.

Ako vam se video svidio, lajkujte ga; ako imate pitanja o hipotekama, pitajte ih na forumu portala "O hipotekama na ruskom". Pa, ako vas zanima tema hipoteka, pretplatite se na naš video kanal na YouTubeu: naučit ćete mnogo korisnih stvari.

Hvala vam na pažnji.

Bio sam s vama, Dmitryom Ovsyannikovom i projektom „O hipotekama na ruskom“.

Kreditna institucija izračunava puni iznos i saopštava ga zajmoprimcu - pojedincu kao deo ugovora o zajmu pre njegovog zaključenja (član 30. Zakona od 2. decembra 1990. N 395-1; klauzule 5, 7 Banke Rusije Direktiva od 13. maja 2008. N 2008-U).
Ukupni trošak zajma (TCC) utvrđuje se u procentima godišnje koristeći sledeću formulu (klauzula 1 Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. maja 2008. godine):

Gdje je di datum i-tog novčanog toka (plaćanja);
do - datum početnog novčanog toka (plaćanja). Poklapa se sa datumom prenosa sredstava zajmoprimcu;
n - broj novčanih tokova (plaćanja);
DPi je iznos i-tog novčanog toka (isplate) po ugovoru o kreditu. U ovom slučaju, iznos kredita se takođe uzima u obzir kao novčani tok, ali sa predznakom minus. Plaćanja dužnika se evidentiraju sa znakom plus;
i je serijski broj novčanog toka (plaćanja).
U ovom slučaju, za ispravan izračun UCS-a potrebno je:

• utvrditi koji su troškovi zajmoprimca uključeni u obračun PSC, a koji nisu;
• koristiti poseban algoritam za obračun ovih troškova.

Određivanje troškova zajmoprimca uključenih u obračun PSC

Prilikom izračunavanja PSC-a uzimaju se u obzir sva plaćanja vezana za zaključenje i izvršenje ugovora o zajmu, uključujući (klauzula 2.1 Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. maja 2008. godine):

• o otplati glavnog duga i o plaćanju kamate na kredit, što se vidi u planu plaćanja koji izdaje banka;
• provizija za obradu zahtjeva za kredit;
• provizija za odobravanje kredita. Ova provizija se može drugačije nazvati, bitno je da se radi o proviziji čije je plaćanje uslov za odobravanje kredita;
• komisija za obračun i operativne usluge.

• plaćanja zajmoprimca nisu predviđena ugovorom o kreditu, već zakonskim zahtjevima. Kod potrošačkih kredita takva plaćanja ne nastaju, ona su relevantna za ciljane vrste kredita, na primjer, za kupovinu vozila ili za kupovinu nekretnina;
• plaćanja u vezi sa nepoštovanjem uslova ugovora o kreditu od strane zajmoprimca (kazne, penali);
• provizije, čiji iznos i rokovi plaćanja zavise od odluke zajmoprimca i (ili) njegovog ponašanja. Na primjer, provizija za gotovinske usluge prilikom primanja ili otplate kredita u gotovini, provizija za elektronski prijenos sredstava;
• naknada za davanje informacija, na primjer, o statusu duga.

Algoritam za obračun troškova zajmoprimca

1. Iznosi plaćanja se uzimaju u obzir u formuli kao poseban termin na dan prema planu otplate. Ako se u jednom danu izvrši više uplata, u obračunu se koristi ukupna uplata.
2. Svi troškovi koje je zajmoprimac imao pre datuma odobravanja kredita uključeni su u obračun na dan odobravanja kredita (klauzula 1 Direktive Banke Rusije br. 2008-U od 13. maja 2008. godine).
3. Troškovi zajmoprimca u valuti koja nije valuta kredita preračunavaju se u valutu kredita po kursu Banke Rusije na dan njihove provizije (za plaćanja do i uključujući tekući datum) ili na datum obračuna PSC (za uplate koje se planiraju izvršiti u budućnosti). Istina, u potrošačkom kreditiranju takva situacija može nastati izuzetno rijetko: zajmoprimac snosi sve svoje troškove samo u korist banke i, po pravilu, banka sve dodatne troškove (provizije) postavlja u valuti koja odgovara valuti kredita. sebe. Potreba da se svi troškovi konvertuju u valutu kredita relevantna je za ciljane kredite - za kupovinu vozila ili za kupovinu nekretnina, gde za zajmoprimca nastaju dodatni troškovi prema trećim licima, na primer za osiguranje kupljene imovine, a takvi se troškovi uvijek iznose u rubljama.

Kao što vidite, formula za izračunavanje PSC-a je prilično komplicirana za zajmoprimca koji nema posebna znanja, tako da je malo vjerovatno da će biti moguće izračunati PSC jednostavnim korištenjem kalkulatora. Da biste to učinili, bolje je koristiti MS Excel funkciju "NET".

Primjer
Datum izdavanja kredita je 01.01.2013.
Iznos kredita - 300.000 RUB.
Kamatna stopa - 12% godišnje.
Rok kredita je 12 mjeseci.
Naknada za odobravanje kredita iznosi 1% od iznosa kredita, odnosno 3.000 rubalja. UCS proračun će izgledati ovako:

Izračun uključuje vrijednosti iz kolona 1 i 2.

TSC će iznositi 14,82%.

Problematičan trenutak

Često zajmoprimci izjednačavaju PSC sa preplatom kredita. Ovo je najčešća greška koja dovodi do brojnih pitanja zajmoprimaca, posebno kod djelomične prijevremene otplate kredita. Činjenica je da se djelimičnom prijevremenom otplatom vrijednost PSC-a ne smanjuje, kako svi očekuju, već raste. I što je veći iznos prijevremene otplate, veći će biti PSC.
Ovo je matematička i ekonomska karakteristika formule. U finansijskom svetu ova formula se koristi za izračunavanje prosečnog prihoda koji donosi kapital uložen u investicioni projekat. Shodno tome, ako se novac koji je uložio investitor (u ovom slučaju banka) vrati brže od očekivanog, profitabilnost se povećava. Odnosno, ova formula je indikativna više za banke koje ulažu novac u kreditiranje, a ne za zajmoprimce.
Teško je reći zašto je Banka Rusije odlučila da koristi ovu formulu, koja nije baš indikativna za obične potrošače, za izračunavanje PSC-a. Može se pretpostaviti da je to zbog glavnog cilja kojim je Banka Rusije težila prilikom uvođenja PSK - uvođenje jedinstvenog indikatora obračuna koji će pomoći potrošačima, prije sklapanja ugovora o kreditu, da izaberu iz mnoštva bankarskih ponuda (sa različitim provizije, stope i sl.) kredit koji je za njih najpovoljniji. Formula za izračunavanje UCS-a pomaže u postizanju ovog cilja.

Ukupni trošak kredita (kredita) - primjer/algoritam izračuna

• JavaScript,
• Programiranje

Nedavno je stupio na snagu Federalni zakon br. 353, koji obavezuje finansijske organizacije da obelodane informacije o takozvanom „punom trošku zajma (zajma)“ (u daljem tekstu - FCC).
U ovom članku (koji se u principu odnosi samo na radnike u finansijskom sektoru) želim da navedem primjer izračunavanja PSC. Možda će nekome biti od koristi.

Bitan! Ne tako davno zakonodavci su unijeli izmjene u formulu, koja stupa na snagu tek 1. septembra 2014. Sve navedeno u nastavku odgovara samo za novu formulu. Članak opisuje isključivo tehničku implementaciju obračuna PSC u skladu sa zakonom.

Još važnije! Sve navedene informacije su relevantne za slučaj kada se kredit izdaje u JEDNOM uplati, tj. zajmoprimac prima sredstva jednokratno, a otplate se odvijaju prema unapred utvrđenom rasporedu plaćanja. Ova opcija pokriva 99% izdatih kredita (kreditne kartice se ne računaju).

Zapravo, evo same zvijeri:

Razumijemo značenje pojmova

1. Šta je BP (bazni period)

   BP prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) je standardni vremenski interval koji se najčešće javlja u rasporedu plaćanja prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako plan plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži vremenske intervale između plaćanja koji traju kraći od jedne godine ili jednaki jednoj godini, tada je BP jedna godina.
   U stvari, BP je najčešći vremenski interval između plaćanja. Ako u planu plaćanja nema ponavljajućih vremenskih intervala i Banka Rusije ne uspostavi drugačiji postupak, bazni period se priznaje kao vremenski interval koji je aritmetički prosjek za sve periode, zaokružen na najbliži standardni vremenski interval. Standardni vremenski interval je dan, mjesec, godina, kao i određeni broj dana ili mjeseci u trajanju do jedne godine. Na ovaj način možete odrediti svoj krvni pritisak. Ako su plaćanja mjesečna, tada je BP=365/12~=30

2. Šta je NBP (broj baznih perioda u kalendarskoj godini)

   Definicija u zakonu je veoma nejasna, ali koliko sam ja shvatio, to je broj baznih perioda koji se „uklapaju“ u jednu kalendarsku godinu, tj.
   • Za standardni raspored plaćanja sa mjesečnim uplatama: NBP = 12
   • Kvartalne uplate: NBP=4
   • Isplate jednom godišnje ili manje: NBP=1
   • Ako je raspored plaćanja nezgodan: na primjer, prvo su 2 plaćanja jednom kvartalno, a zatim 6 plaćanja jednom mjesečno, zatim 3 plaćanja jednom dnevno, tada je osnovni period 1 mjesec. I NBP=12 (12 BP po kalendarskoj godini).

3. Šta je i (kamatna stopa baznog perioda izražena u decimalnom obliku)

   Ovo je nemoguće razumjeti (barem meni). Možda postoji neko značenje u definiciji broja i, ali ovo značenje nije moguće shvatiti intuitivno. Pogledat ćemo kako se broji i u sljedećem odjeljku.

Kako izbrojati i

• m je broj novčanih tokova, koji je jednak broju uplata u planu plaćanja plus jedan (drugo plaćanje proizlazi iz prve uplate - izdavanja kredita).
• DP k – veličina k-tog novčanog toka (izdavanje kredita sa predznakom „minus“, vraćanje sa predznakom „plus“).
• Q k - broj kompletnih baznih perioda od trenutka izdavanja kredita do k-tog novčanog toka. Q k se može izračunati pomoću formule:
  Q do =pod [ (DP do -DP 1)/BP ], gdje
  • DP k – datum k-tog novčanog toka,
  • DP 1 – datum prvog novčanog toka (tj. datum izdavanja),
  • BP – period baznog perioda,
  • kat – zaokruživanje na najbliži cijeli broj.
• E do - ovdje ćemo odmah napisati formulu da vam mozak ne eksplodira od teksta u zakonu:
  E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdje je mod ostatak podjele

Algoritam za izračunavanje UCS-a

Procedura obračuna:

1. Izračunavamo NBP (broj baznih perioda). Broj baznih perioda - koliko će takvih perioda „stati“ u 365 dana, tj. BBP=pod [ 365/BP ].
2. Za svaku k-tu uplatu izračunavamo DP k, Q k, E k.
3. Koristeći približne metode izračunavanja, izračunavamo i tačno do dvije decimale.
4. Pomnožite NBP*i*100.

Kod!

Zašto VBA i Excel?

Ako iznenada imate požar i ništa neće raditi 01.09.2014., onda je najrazumnije da pošaljete Excel tabelu na mjesta gdje se sklapaju ugovori, kako biste mogli u početku barem ovako izračunati PSC.

JavaScript rješenje

kod

funkcija psk() ( //ulazni podaci - datumi plaćanja var dates = [ novi datum(2014, 8, 01), novi datum(2014, 9, 01), novi datum(2014, 10, 01), novi datum(2014 , 11, 01)]; //ulazni podaci - iznosi plaćanja var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // broj uplata // Postavite bazni period bp bp=30 ; / /Računamo broj baznih perioda u godini: var cbp = Math.round(365 / bp); //popunite niz brojem dana od datuma izdavanja do datuma k-te uplate var dana = ; za (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; za (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //izračunaj UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //prikaži PSC upozorenje("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rješenje u VBA+excel

Kod

Kolona A, počevši od 2. reda, sadrži datume novčanih tokova.
Kolona B, počevši od 2. reda, sadrži iznose novčanih tokova.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Odaberite datume() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(datumi) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim dana(m) Za k = 2 Do m Dana(k) = datumi(k) - datumi(2) Sljedeći ReDim e(m) ReDim q(m) Za k = 2 do m q(k) = Dani(k) \ bp e(k) = (Dani(k) Mod bp) / bp Dalje i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Uraditi Dok je x > 0 x_m = x x = 0 Za k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Sljedeći i = i + s Petlja Ako je x > x_m Tada i = i - s Kraj Ako je psk = Round(i * cbp, 5) Ćelije(3, 7).Vrijednost = psk Kraj Sub