ऋण उदाहरण की कुल लागत की गणना के लिए सूत्र। ऋण की कुल लागत क्या है? वार्षिकी या विभेदित भुगतान

एफसीसी (क्रेडिट की कुल लागत) ऋण पर वास्तविक ब्याज दर दिखाती है। पहले, इस मानदंड को प्रभावी ब्याज दर कहा जाता था। पैरामीटर न केवल ऋण और ब्याज की मूल राशि को ध्यान में रखता है, बल्कि ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार उधारकर्ता द्वारा लगभग सभी अतिरिक्त भुगतान (कमीशन, क्रेडिट कार्ड शुल्क, बीमा प्रीमियम और बोनस, यदि बीमा प्रक्रिया को प्रभावित करता है) को भी ध्यान में रखता है। ऋण जारी करना)। पंजीकरण शुल्क, जुर्माना, जुर्माना और अन्य भुगतान जो ऋण प्राप्त करने के आकार और शर्तों को प्रभावित नहीं करते हैं, उन्हें ध्यान में नहीं रखा जाता है।

यूसीएस की गणना के लिए सूत्र

1 सितंबर 2014 से ऋण की पूरी लागत की गणना के लिए एक नया फॉर्मूला प्रभावी है। आधार: 21 दिसंबर 2013 का संघीय कानून संख्या 353 "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" (अनुच्छेद 6 "उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत" देखें)।

पीएससी की नई गणना के लिए, विधायकों ने एक सूत्र स्थापित किया जिसका उपयोग कई विदेशी देशों में प्रभावी वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर, या वार्षिक प्रतिशत दर) खोजने के लिए किया जाता है।

सूत्र स्वयं:

पीएसके = आई * एनबीपी * 100।

• एनबीपी एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या है। एक कैलेंडर वर्ष की लंबाई 365 दिन मानी जाती है। "वार्षिकी" प्रणाली के तहत मासिक भुगतान के साथ एक मानक भुगतान अनुसूची के साथ, एनबीपी = 12। त्रैमासिक भुगतान के लिए, यह आंकड़ा 4 होगा। वार्षिक भुगतान के लिए - 1।
• i - दशमलव रूप में आधार अवधि की ब्याज दर। इसे निम्नलिखित समीकरण के सबसे छोटे सकारात्मक मान के रूप में चयन द्वारा पाया जाता है:

आइए घटकों पर नजर डालें:

• डीपी के - ऋण समझौते के तहत केवें नकदी प्रवाह का मूल्य। बैंक द्वारा उधारकर्ता को प्रदान की गई राशि को ऋण चिह्न के साथ नकदी प्रवाह में शामिल किया जाता है। ऋण समझौते के तहत नियमित भुगतान को "प्लस" चिह्न से चिह्नित किया जाता है।
• एम - भुगतान की संख्या (नकदी प्रवाह में राशियों की संख्या)।
• ई के - स्थापित आधार अवधि के कुछ हिस्सों में व्यक्त अवधि, क्यूके-वें अवधि के अंत से के-वें नकद भुगतान की तारीख तक गणना की जाती है;
• क्यू के - ऋण जारी करने की तारीख से के-वें नकद भुगतान तक आधार अवधि की संख्या;
• i - दशमलव रूप में आधार अवधि दर।

आइए एक उदाहरण के साथ गणना दिखाएं।

एक्सेल में यूसीएस की गणना का उदाहरण

उधारकर्ता 07/01/2016 को 19% प्रति वर्ष की दर से 100,000 रूबल निकालता है। ऋण अवधि - 1 वर्ष (12 महीने)। भुगतान विधि वार्षिकी है. मासिक भुगतान - 9216 रूबल।

आइए एक्सेल तालिका में इनपुट डेटा दर्ज करें:

आइए गणना करें:

हमारे उदाहरण में यह पता चला कि i = 0.01584। यह पीएससी का मासिक आकार है। अब आप ऋण की कुल लागत के वार्षिक मूल्य की गणना कर सकते हैं।

एक्सेल में यूसीएस की गणना करने का सूत्र सरल है:

मान सेल प्रतिशत प्रारूप पर सेट है, इसलिए 100% से गुणा करना आवश्यक नहीं है। हमें बस ऋण अवधि का उत्पाद और आधार अवधि की ब्याज दर मिली।

नए फॉर्मूले का उपयोग करके गणना ने पीआईसी को संविदात्मक ब्याज दर के बराबर दिखाया। हालाँकि, इस उदाहरण में, उधारकर्ता ऋणदाता को अतिरिक्त राशि (कमीशन, शुल्क) का भुगतान नहीं करता है। केवल ब्याज.

आइए अतिरिक्त लागतों के साथ एक और उदाहरण देखें।

नकदी प्रवाह तदनुसार बदल जाएगा. अब उधारकर्ता को 99,000 रूबल मिलेंगे। और शुल्क के कारण मासिक भुगतान में 500 रूबल की वृद्धि होगी।

आधार अवधि की ब्याज दर और ऋण की कुल लागत में काफी वृद्धि हुई है।

यह समझने योग्य है, क्योंकि उधारकर्ता, ब्याज के अलावा, ऋणदाता को कमीशन और शुल्क का भुगतान करता है। इसके अलावा, शुल्क मासिक है। इसीलिए पीएससी में इतनी उल्लेखनीय वृद्धि हुई है। तदनुसार, ऋण उत्पाद की लागत अधिक महंगी होगी.

उपभोक्ता ऋण चुनते समय, उधारकर्ता सबसे पहले ब्याज दर पर ध्यान देते हैं, जिसे बैंक हर संभव तरीके से विज्ञापित करते हैं (विशेषकर यदि यह कम है)। हालाँकि, वित्तीय संस्थानों के कुछ ग्राहक जानते हैं कि व्यवहार में पुस्तिकाओं में घोषित 15-20% अक्सर 35-40% में बदल जाता है। ऐसा क्यों होता है, और इतने ऊंचे प्रतिशत कहाँ से आते हैं? यह सब छिपे हुए कमीशन और भुगतान के बारे में है; ऋण की कुल लागत की गणना करते समय उन्हें ध्यान में रखा जाता है, जिसके बारे में हम आपको इस लेख में बताएंगे। आप यह भी सीखेंगे कि ऐसे "क्रेडिट जाल" में फंसने से कैसे बचें।

सेंट्रल बैंक निर्देश की उपस्थिति का इतिहास "उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और सूचित करने की प्रक्रिया पर"

ऋण की पूरी लागत (प्रभावी ब्याज दर) की गणना करने के नियम और उधारकर्ता को इसके बारे में जानकारी संप्रेषित करने की प्रक्रिया 13 मई, 2008 के सेंट्रल बैंक निर्देश संख्या 2008-यू में वर्णित है। इस विनियामक अधिनियम ने बैंकों पर उधारकर्ताओं को सभी कमीशन और अतिरिक्त शुल्क के बारे में सूचित करने का दायित्व लगाया और "प्रभावी ब्याज दर" (ईएफआर) की अवधारणा को बदल दिया, जो कि कई लोगों के लिए पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है, एक और अधिक सुस्पष्ट अवधारणा के साथ - "की पूरी लागत" ऋण” (एफएलसी)। इसके अलावा, निर्देश में पीएससी के मूल्य की गणना के लिए एक सूत्र शामिल है, जिसे प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, अर्थात। ऋण की कुल लागत उसकी वास्तविक ब्याज दर है।

रूस में "प्रभावी ब्याज दर" शब्द के उद्भव का इतिहास काफी दिलचस्प है। इस प्रकार, 12 दिसंबर, 2006 को, सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया ने निर्देश संख्या 1759-यू जारी किया, जिसने 26 मार्च, 2004 संख्या 254-पी के विनियमों में संशोधन किया "क्रेडिट संस्थानों द्वारा ऋण पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व बनाने की प्रक्रिया पर, ऋण और इसी तरह के ऋणों पर”। विशेष रूप से, खंड 5.1 में. इस दस्तावेज़ ने प्रभावी ब्याज दर की गणना के लिए एक सूत्र पेश किया और एक संकेत दिया कि 07/01/2007 के बाद जारी किए गए सभी ऋणों को सजातीय ऋणों के पोर्टफोलियो में तभी शामिल किया जा सकता है जब बैंक ने उधारकर्ता को प्रभावी ब्याज दर की राशि के बारे में सूचित किया हो। यदि प्रावधानों का सूत्र और शब्द सामान्य ग्राहकों के लिए स्पष्ट नहीं थे, तो उन्होंने वित्तीय दुनिया में एक क्रांति ला दी। यदि ग्राहकों को सूचित करने की आवश्यकता पूरी नहीं होती है, तो फाइनेंसरों को प्रत्येक ऋण के लिए अलग से एक रिजर्व बनाना होगा, जिसे व्यवहार में लागू करना बेहद समस्याग्रस्त है।

दुर्भाग्य से, विनियमन संख्या 254-पी, जो बैंकों द्वारा रिजर्व के गठन की प्रक्रिया को नियंत्रित करता है, और दर की गणना करने का सूत्र दोनों ही सामान्य बैंक ग्राहकों के लिए दुर्गम और समझ से बाहर थे। परिणामस्वरूप, सेंट्रल बैंक ने खंड 5.1 के पैराग्राफ को बाहर करने का निर्णय लिया, जो ईपीएस से संबंधित था और उधारकर्ताओं को प्रभावी दर के बारे में सूचित करने के लिए रिजर्व को जोड़ता था, और एक अलग निर्देश बनाता था। इस प्रकार, 12 जून 2008 को 2 दस्तावेज़ लागू हुए:

1. सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया संख्या 2008-यू का निर्देश "ऋण की पूरी लागत की गणना करने और उधारकर्ता को सूचित करने की प्रक्रिया पर", आम तौर पर सुलभ भाषा में लिखा गया है और बैंक ग्राहकों के लिए लक्षित है।
2. विनियमन संख्या 254-पी से प्रभावी ब्याज दर की गणना के लिए सूत्र को बाहर करने और दर और आरक्षित के बीच संबंध को समाप्त करने पर सेंट्रल बैंक का निर्देश।

यह सेंट्रल बैंक निर्देश संख्या 2008-यू है जो हमारे लिए सबसे अधिक रुचिकर है: हम इस दस्तावेज़ का विश्लेषण करेंगे और यह निर्धारित करेंगे कि ऋण की पूरी लागत (प्रभावी ब्याज दर) बनाते समय बैंकों को किस कमीशन और शुल्क को ध्यान में रखना चाहिए।

ऋण की कुल लागत की गणना का आधार

खंड 2 के अनुसार। सेंट्रल बैंक ऑफ़ रशिया संख्या 2008-यू के निर्देश, ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय, बैंक के पक्ष में निम्नलिखित भुगतानों को ध्यान में रखा जाता है:

• ऋण निकाय का पुनर्भुगतान;
• ब्याज चुकौती;
• एक समझौता तैयार करने और ऋण आवेदन पर विचार करने के लिए कमीशन;
• ऋण शुल्क;
• ऋण जारी करने के लिए आवश्यक ग्राहक खाते खोलने और बनाए रखने के लिए कमीशन;
• निपटान और परिचालन सेवाओं के लिए शुल्क;
• क्रेडिट बैंक कार्ड जारी करने और उनकी सेवा के लिए कमीशन।

बैंक को भुगतान किए गए कमीशन और अन्य शुल्कों के अलावा, तीसरे पक्ष के पक्ष में निम्नलिखित भुगतानों को ध्यान में रखा जाता है:

• बीमा कंपनियों को भुगतान (जीवन बीमा, देयता बीमा, संपार्श्विक बीमा, आदि);
• नोटरी सेवाओं के लिए भुगतान;
• ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में हस्तांतरित संपत्ति के मूल्यांकन के लिए भुगतान।

टिप्पणी!

1. यदि ऋण समझौता निर्दिष्ट करता है कि किन विशिष्ट संगठनों या व्यक्तिगत उद्यमियों को भुगतान किया जाएगा, तो गणना में उनके टैरिफ का उपयोग किया जाता है। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि पूर्ण लागत की गणना करते समय, बैंक उधारकर्ता या संपार्श्विक की व्यक्तिगत विशेषताओं (आयु, ड्राइविंग अनुभव, अचल संपत्ति का प्रकार, कार ब्रांड, आदि) को ध्यान में रखने के लिए बाध्य नहीं है। ऐसे मामले में जहां फाइनेंसर व्यक्तिगत गणना करते हैं, उन्हें ग्राहक को इसके बारे में सूचित करना आवश्यक है।
2. यह भी ध्यान में रखा जाना चाहिए कि ज्यादातर मामलों में तीसरे पक्ष के पक्ष में अग्रिम भुगतान (ऋण समझौते की वैधता की पूरी अवधि के लिए) की गणना करना असंभव है, इसलिए, पूर्ण लागत (प्रभावी दर) की गणना करते समय, वर्तमान टैरिफ का उपयोग किया जाता है, जिसे बाद में बढ़ाया या घटाया जा सकता है।
3. बीमा भुगतान की गणना का आधार क्रेडिट फंड के साथ भुगतान की गई संपार्श्विक के मूल्य के हिस्से के आनुपातिक राशि है। यानी अगर आप 500 हजार रूबल की राशि में नकद ऋण लेते हैं। आपके अपार्टमेंट की कीमत 3 मिलियन रूबल है, तो बीमा भुगतान की गणना का आधार ऋण राशि होगी - 500 हजार रूबल। (बीमा कंपनियां और बैंक स्वयं पूरी राशि - 3 मिलियन रूबल के लिए एक समझौता करने की दृढ़ता से अनुशंसा करेंगे)।
4. यदि कोई ऋण समझौता उधारकर्ता के निर्णय के आधार पर अलग-अलग भुगतान राशि प्रदान करता है, तो इसकी पूरी लागत की गणना अधिकतम संभव मात्रा के आधार पर की जाती है। उदाहरण के लिए, कार्ड ऋण के लिए पीएससी की गणना इस धारणा पर की जाएगी कि आपने पूरी उपलब्ध राशि निकाल ली है और समझौते की पूरी अवधि के दौरान इसका उपयोग कर रहे हैं।

यह जांचने के बाद कि यूसीएस की गणना का आधार क्या है, आइए विश्लेषण करें कि इसमें क्या शामिल नहीं है।

ऋण की पूरी लागत की गणना के आधार में क्या शामिल नहीं है?

ऋण की कुल लागत (प्रभावी दर) की गणना करते समय, बैंक कई भुगतानों को ध्यान में रखते हैं, लेकिन ऐसे कमीशन और शुल्क भी होते हैं जिन पर वे कानूनी रूप से विचार नहीं कर सकते हैं। इसमे शामिल है:

• भुगतान, जिसे करने का दायित्व ऋण समझौते द्वारा नहीं, बल्कि कानून द्वारा निर्धारित होता है (सबसे सरल उदाहरण एमटीपीएल पॉलिसी के लिए भुगतान है);
• उधारकर्ता द्वारा ऋण समझौते की शर्तों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप भुगतान (जुर्माना, जुर्माना);
• अनुबंध द्वारा निर्धारित भुगतान और कमीशन, जिसकी राशि उधारकर्ता की पसंद और व्यवहार पर निर्भर करती है।

आइए अंतिम बिंदु को अधिक विस्तार से देखें। आपको ध्यान देना चाहिए कि प्रभावी ऋण दर में शामिल नहीं है:

• नकद में ऋण प्राप्त करने और चुकाने के लिए कमीशन, जिसमें एटीएम का उपयोग भी शामिल है (कुछ मामलों में, ये कमीशन निकाली गई राशि का 3-5% तक पहुंच जाता है);
• ऋण की स्थिति के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क;
• उधार देने वाली मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में क्रेडिट कार्ड लेनदेन के लिए भुगतान;
• क्रेडिट कार्ड लेनदेन को निलंबित करने के लिए भुगतान और शुल्क (अवरुद्ध करना, STOP सूची में जोड़ना);
• अन्य संगठनों द्वारा क्रेडिट कार्ड में धनराशि जमा करने के लिए कमीशन।

यह पता लगाने के बाद कि ऋण की पूरी लागत (प्रभावी दर) की गणना के लिए आधार में क्या शामिल है और क्या शामिल नहीं है, आप न केवल बैंक को नियंत्रित करने में सक्षम होंगे, बल्कि यह भी समझ पाएंगे कि ओवरपेमेंट की वास्तविक राशि क्या होगी होना। हालाँकि, एक तार्किक प्रश्न उठता है: प्रभावी दर कहाँ इंगित की गई है, और आप इसके बारे में किस स्तर पर जान सकते हैं? इस पर बाद में और अधिक जानकारी।

ऋण की पूरी लागत (प्रभावी दर) के बारे में उधारकर्ता को जानकारी देने की प्रक्रिया

खंड 5 के अनुसार. सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया संख्या 2008-यू के निर्देश ऋण समझौते में उधारकर्ताओं को पूरी लागत के बारे में जानकारी दी जानी चाहिए। पीएससी के अलावा, भुगतान की सूची और राशि (तीसरे पक्ष के पक्ष में भी) जो कुल लागत में शामिल हैं या शामिल नहीं हैं, अवश्य बताई जानी चाहिए। समझौता भुगतान के आकार को बदलने और उधारकर्ता को इस बारे में सूचित करने की शर्तें भी निर्धारित करता है।

व्यवहार में, ग्राहक को ऋण की पूरी लागत से परिचित कराने की प्रक्रिया इस प्रकार है। एक व्यक्ति जो ऋण जारी करने के लिए सहमत हो गया है, नियत दिन पर दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने और धन प्राप्त करने के लिए आता है और या तो समझौते को बिल्कुल नहीं पढ़ता है, या प्रभावी दर के मूल्य को पढ़ता है और देखता है, लेकिन अब सौदे को रद्द करने की हिम्मत नहीं करता है ( भले ही शर्तें उसके अनुकूल न हों)। साथ ही, निर्देश का पैराग्राफ 7 फाइनेंसरों को निर्देश देता है कि वे ऋण समझौते को समाप्त करने से पहले उधारकर्ताओं को सभी आवश्यक जानकारी प्रदान करें, जैसा कि ग्राहक के हस्ताक्षर और तारीख से प्रमाणित है। सिद्धांत रूप में, यह ऋण आवेदन भरते समय किया जाना चाहिए।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के निर्देश के अनुसार "उधारकर्ता - एक व्यक्ति को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और सूचित करने की प्रक्रिया पर",
ऋण की कुल लागत सूत्र का उपयोग करके प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में निर्धारित की जाती है:

कहाँ:
दी - i-वें नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख;
d0 प्रारंभिक नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख है (उधारकर्ता को धन के हस्तांतरण की तारीख के साथ मेल खाता है);
n नकदी प्रवाह (भुगतान) की संख्या है;
डीपीआई ऋण समझौते के तहत i-वें नकदी प्रवाह (भुगतान) की राशि है। बहुदिशात्मक नकदी प्रवाह (भुगतान) (धन का प्रवाह और बहिर्वाह) को विपरीत गणितीय संकेतों के साथ गणना में शामिल किया जाता है, अर्थात्: इसके जारी होने की तारीख पर उधारकर्ता को ऋण का प्रावधान "माइनस" चिह्न के साथ गणना में शामिल किया जाता है। , उधारकर्ता द्वारा ऋण का पुनर्भुगतान, ऋण पर ब्याज का भुगतान "प्लस" चिह्न के साथ गणना में शामिल किया जाता है।
पीएसके - ऋण की कुल लागत, प्रति वर्ष% में।
ऋण की पूरी लागत का निर्धारण करते समय, उधारकर्ता को धनराशि हस्तांतरित करने की तारीख से पहले की सभी फीस (कमीशन) (उदाहरण के लिए, ऋण आवेदन पर कार्रवाई के लिए) को प्रारंभिक नकदी की तारीख पर उधारकर्ता द्वारा किए गए भुगतान में शामिल किया जाता है। प्रवाह (भुगतान) (d0).

ऋण की कुल लागत की गणना में शामिल हैं:

ऋण समझौते के तहत उधारकर्ता द्वारा भुगतान ऋण समझौते के समापन और निष्पादन से संबंधित है, जिसकी राशि और भुगतान की शर्तें ऋण समझौते के समापन के समय ज्ञात होती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• - ऋण की मूल राशि चुकाने के लिए,
• ऋण पर ब्याज का भुगतान करने के लिए,
• ऋण आवेदन की समीक्षा (ऋण समझौता तैयार करना) के लिए शुल्क (कमीशन),
• ऋण जारी करने के लिए कमीशन,
• उधारकर्ता के खातों को खोलने, बनाए रखने (रखरखाव) के लिए कमीशन (यदि उनका उद्घाटन और रखरखाव ऋण समझौते के समापन के कारण होता है),
• निपटान और परिचालन सेवाओं के लिए कमीशन,
• क्रेडिट और निपटान (डेबिट) कार्ड (बाद में बैंक कार्ड के रूप में संदर्भित) जारी करने और वार्षिक सर्विसिंग के लिए कमीशन;

उधारकर्ता द्वारा तीसरे पक्षों के पक्ष में भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व ऋण समझौते की शर्तों से उत्पन्न होता है, जो ऐसे तीसरे पक्षों को परिभाषित करता है (उदाहरण के लिए, बीमा कंपनियां, नोटरी कार्यालय, नोटरी)। इन भुगतानों में संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्यांकन के लिए भुगतान (उदाहरण के लिए, एक अपार्टमेंट), उधारकर्ता के जीवन बीमा के लिए भुगतान, उधारकर्ता की देनदारी, संपार्श्विक (उदाहरण के लिए, एक अपार्टमेंट, एक वाहन) और अन्य भुगतान शामिल हैं। .

यदि ऋण समझौते की शर्तें किसी विशिष्ट तृतीय पक्ष को निर्दिष्ट करती हैं, तो इस व्यक्ति के टैरिफ का उपयोग ऋण की पूरी लागत की गणना के लिए किया जाता है। ऋण की पूरी लागत की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली दरें उधारकर्ता की व्यक्तिगत विशेषताओं (उदाहरण के लिए, उसकी उम्र या ड्राइविंग अनुभव) और संपार्श्विक (उदाहरण के लिए, निर्माता, मॉडल या वाहन का वर्ष) को ध्यान में नहीं रख सकती हैं। यदि कोई क्रेडिट संस्थान ऐसी विशेषताओं को ध्यान में नहीं रखता है, तो उधारकर्ता को इसके बारे में सूचित किया जाना चाहिए। यदि, ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय, संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान स्पष्ट रूप से निर्धारित नहीं किया जा सकता है, तो ऋण की पूर्ण लागत की गणना में संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान शामिल होता है। टैरिफ उस दिन निर्धारित किए जाते हैं जिस दिन ऋण की पूरी लागत की गणना की जाती है।

यदि ऋण समझौता दो या दो से अधिक तृतीय पक्षों को निर्दिष्ट करता है, तो ऋण की पूरी लागत की गणना उनमें से किसी के टैरिफ का उपयोग करके की जा सकती है, जिसमें उस व्यक्ति के बारे में जानकारी का संकेत दिया गया है जिसके टैरिफ का उपयोग पूरी लागत की गणना में शामिल करने के लिए किया गया था। ऋण की, साथ ही यह जानकारी कि यदि उधारकर्ता किसी अन्य व्यक्ति की सेवाओं की ओर रुख करता है, तो ऋण की कुल लागत की राशि गणना की गई राशि से भिन्न हो सकती है।

संपार्श्विक के बीमा के लिए उधारकर्ता के भुगतान को ऋण की पूरी लागत की गणना में ऋण द्वारा भुगतान की गई वस्तुओं (सेवाओं) की लागत के आनुपातिक राशि के साथ-साथ ऋण अवधि और के अनुपात में शामिल किया जाता है। बीमा अवधि, यदि ऋण अवधि बीमा अवधि से कम है।

ऋण की पूरी लागत की गणना में शामिल नहीं है:

• उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जिसका दायित्व उधारकर्ता द्वारा ऋण समझौते से नहीं, बल्कि कानून की आवश्यकताओं से उत्पन्न होता है (उदाहरण के लिए, वाहन मालिकों के लिए अनिवार्य नागरिक दायित्व बीमा के अनुबंध का समापन करते समय);
• ऋण समझौते की शर्तों का पालन करने में उधारकर्ता की विफलता से संबंधित भुगतान;
• ऋण समझौते में प्रदान किए गए ऋण की सेवा के लिए उधारकर्ता का भुगतान, राशि और (या) भुगतान की शर्तें उधारकर्ता के निर्णय और (या) उसके व्यवहार पर निर्भर करती हैं, जिसमें शामिल हैं:
  • ऋण की आंशिक (पूर्ण) शीघ्र चुकौती के लिए कमीशन,
  • नकद में ऋण प्राप्त करने (चुकाने) के लिए कमीशन (नकद सेवाओं के लिए), जिसमें एटीएम का उपयोग भी शामिल है,
  • जुर्माना या जुर्माने के रूप में जुर्माना, जिसमें उधारकर्ता के लिए स्थापित ओवरड्राफ्ट सीमा से अधिक होना भी शामिल है,
  • ऋण की स्थिति के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क.
  • बैंक कार्ड के लिए, ऋण की पूरी लागत की गणना में शामिल नहीं है: खाता मुद्रा (प्रदान किए गए ऋण की मुद्रा) के अलावा किसी अन्य मुद्रा में लेनदेन के लिए शुल्क; बैंक कार्ड लेनदेन को निलंबित करने के लिए कमीशन; अन्य क्रेडिट संस्थानों द्वारा बैंक कार्ड में धनराशि जमा करने के लिए कमीशन।

यदि ऋण समझौता उधारकर्ता के निर्णय के आधार पर ऋण पर भुगतान की अलग-अलग राशि प्रदान करता है, तो ऋण की पूरी लागत की गणना अधिकतम संभव ऋण राशि (ओवरड्राफ्ट सीमा) और ऋण अवधि (बैंक की वैधता अवधि) के आधार पर की जाती है। कार्ड), ऋण समझौते के तहत समान भुगतान (ऋण की मूल राशि का पुनर्भुगतान, ऋण पर ब्याज का भुगतान और ऋण समझौते की शर्तों द्वारा निर्धारित अन्य भुगतान)। यदि ऋण समझौता न्यूनतम मासिक (नियमित) भुगतान प्रदान करता है, तो ऋण की पूरी लागत की गणना इस शर्त के आधार पर की जाती है।

ऋण की पूरी लागत, ऋण की पूरी लागत की गणना में शामिल और शामिल नहीं किए गए भुगतानों की सूची और रकम के बारे में जानकारी, साथ ही ऋण समझौते में निर्दिष्ट नहीं किए गए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान की सूची के बारे में जानकारी दी गई है। ऋण समझौते के भाग के रूप में ऋण संस्थान द्वारा उधारकर्ता को।

उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली पूरी राशि के लिए पुनर्भुगतान अनुसूची को ऋण समझौते (ऋण समझौते के अतिरिक्त समझौते) के अनुलग्नक के रूप में उधारकर्ता को सूचित किया जा सकता है।

यदि ऋण समझौते की शर्तें बदलती हैं, जिससे ऋण की पूरी लागत में बदलाव होता है, तो ऋण की पूरी लागत का नया (परिष्कृत) मूल्य ऋण समझौते की अवधि की शुरुआत से किए गए भुगतानों को ध्यान में रखते हुए निर्धारित किया जाता है। . ऋण की कुल लागत के नए (अद्यतन) मूल्य के बारे में उधारकर्ता को जानकारी संप्रेषित करने की विधि और रूप ऋण समझौते में स्थापित किया जा सकता है, जिसमें ऐसे मामले भी शामिल हैं जहां क्रेडिट संस्थान द्वारा ऋण समझौते की शर्तों को बदलने की संभावना है एकतरफ़ा प्रावधान किया गया है।

क्रेडिट संस्थान ऋण समझौते के समापन से पहले और ऋण समझौते की शर्तों को बदलने से पहले, पैराग्राफ 5 के अनुसार, ऋण की पूरी लागत में बदलाव के लिए, उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य है। यह निर्देश. यह जानकारी उधारकर्ता को ऋण समझौते (अतिरिक्त समझौते) के मसौदे में, ऋण समझौते (अतिरिक्त समझौते) के समापन की प्रक्रिया में पार्टियों द्वारा एक दूसरे को भेजे गए दस्तावेजों में, अन्य तरीकों से सूचित की जा सकती है जो इस तथ्य की पुष्टि करते हैं कि उधारकर्ता निर्दिष्ट जानकारी से खुद को परिचित कर लिया है और उधारकर्ता की तारीख और हस्ताक्षर उपलब्ध करा दिए हैं।

निर्देश संख्या 2008-यू दिनांक 13 मई, 2008 "व्यक्तिगत उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत की गणना और संचार करने की प्रक्रिया पर" रूसी संघ के न्याय मंत्रालय द्वारा 29 मई, 2008 को पंजीकरण संख्या दर्ज की गई थी। 11772
और "रूस के बैंक के बुलेटिन" में प्रकाशित और बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल के निर्णय के अनुसार (13 मई, 2008 को बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल की बैठक के मिनट)। 10) 12 जून 2008 को लागू हुआ।
(यदि आप इस निर्देश को मूल स्रोत में पढ़ना चाहते हैं तो मैं यह डेटा प्रस्तुत करता हूँ)।

कई उधारकर्ता लंबी अवधि के ऋण लेते हैं, जिन्हें एक में नहीं, बल्कि कई (अक्सर कई) भुगतानों में चुकाया जाता है। मानक फ़ार्मुलों का उपयोग करके ऐसे ऋणों की पूरी लागत की मैन्युअल रूप से गणना करना बिल्कुल अवास्तविक है।

एस- सभी ऋण भुगतानों की कुल राशि (कमीशन, बीमा, आदि सहित);

स 0- जारी किए गए ऋण की राशि;

एन- ऋण अवधि (वर्षों में)।

आइए उदाहरण के तौर पर हमारे तीन महीने के वार्षिकी ऋण की पूरी लागत की गणना करें। तो, इसका योग ( स 0) के बराबर है 100,000 रूबल. ऋण का भुगतान 35,296 रूबल के तीन वार्षिक भुगतानों में किया जाएगा। आइए मान लें कि बैंक उधारकर्ता पर कोई अतिरिक्त छिपी हुई फीस नहीं लगाता है। इस मामले में, सभी भुगतानों की कुल राशि ( एस) होगा 105,888 रूबल(35,296*3=105,888)। ऋण शर्तें ( एन) बराबर है 0.25 वर्ष(3 महीने/12 महीने = 0.25)। हम इस डेटा को अपने सूत्र में प्रतिस्थापित करते हैं और यूसीएस पाते हैं:

तो, ऋण की कुल लागत है 23,552% प्रतिवर्ष। इसकी गणना करने के लिए हमें एक नियमित कैलकुलेटर और कुछ सेकंड के समय की आवश्यकता थी। इसी तरह, आप किसी भी संख्या में भुगतान के साथ किसी भी ऋण की गणना कर सकते हैं। हमारे सूत्र को सुरक्षित रूप से "पीएसके की गणना के लिए लोगों का सूत्र" शीर्षक दिया जा सकता है - एक प्रोफेसर और एक चौकीदार दोनों इसे आसानी से समझ सकते हैं।

खैर, दोस्तों, हमने सूत्रों और गणनाओं को सुलझा लिया है। चलो पता करते हैं।

नमस्ते।

आपके साथ "साइट, रूसी में बंधक के बारे में" और मैं, दिमित्री ओवस्यानिकोव हैं।

एक आदमी ने कर्ज लेने का फैसला किया।

एक बैंक की ब्याज दर अधिक है, लेकिन कोई शुल्क या कमीशन नहीं है;

दूसरे बैंक में ब्याज दर कम है, लेकिन "ब्याज दर कम करने के लिए" एक कमीशन है, और यहां तक ​​कि उच्च बीमा, और यहां तक ​​कि उच्च मूल्यांकन भी है।

मुझे क्या करना चाहिए?
कोई व्यक्ति ऋण कार्यक्रमों की तुलना कैसे कर सकता है, कोई व्यक्ति सभी अतिरिक्त शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए ऋण कार्यक्रमों की तुलना कैसे कर सकता है?

इस प्रयोजन के लिए, "ऋण की पूरी लागत" जैसी कोई चीज़ होती है।

ऋण की कुल लागत एक ऐसा मूल्य है जो दर्शाता है कि सभी शुल्कों और कमीशनों को ध्यान में रखते हुए, उधारकर्ता किस ब्याज दर पर ऋण के पैसे का उपयोग करता है।

सेंट्रल बैंक ने बैंकों को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले यह जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य किया। यानी लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले ही कर्जदार को पता कर लेना चाहिए. उधारकर्ता की सभी फीस और कमीशन को ध्यान में रखते हुए, वह वास्तव में किस ब्याज दर पर पैसे का उपयोग करेगा।

हालाँकि, मेरी व्यक्तिगत राय है कि ऋण की कुल लागत (प्रतिशत के संदर्भ में) पूरी तरह से अर्थहीन मूल्य है; यह उधारकर्ताओं को भ्रमित करती है और गलत दिशानिर्देश देती है। और आइए अब यह समझने का प्रयास करें कि ऐसा क्यों है।

ऋण की पूरी लागत की गणना करने का सूत्र केंद्रीय बैंक द्वारा अनुशंसित है।

सूत्र काफी जटिल है, लेकिन इस सूत्र के आधार पर हमने एक बंधक कैलकुलेटर बनाया है, एक कैलकुलेटर जो आपको उधारकर्ता के भुगतान की गणना करने की अनुमति देता है, आपको यह देखने की अनुमति देता है कि कोई व्यक्ति ऋण पर कितना भुगतान करेगा, सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए .

आइए हम इस बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करें।

स्पष्टता के लिए, आइए एक उदाहरण देखें: आइए दो अलग-अलग बैंकों के ऋण कार्यक्रमों की तुलना करें।

एक बैंक के क्रेडिट कार्यक्रम के तहत, हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष होगी और ब्याज दर कम करने के लिए कोई कमीशन नहीं होगा (और क्या: बैंकों के पास ऐसा कमीशन है);

किसी अन्य बैंक के ऋण कार्यक्रम के तहत, ब्याज दर 12% प्रति वर्ष होगी, यानी एक प्रतिशत कम, लेकिन उधारकर्ता को ऋण दर 4% कम करने के लिए शुल्क देना होगा।

दोनों ही मामलों में, हमारे पास 5,000 रूबल का मूल्यांकन होगा, साथ ही बीमा भी होगा:

ऋण शेष राशि के 1% की राशि में बीमा 10% बढ़ गया

और अन्य अतिरिक्त खर्च भी होंगे: सरकारी खर्च। पंजीकरण, नोटरीकरण, एक समझौते की तैयारी, आदि। कुल मिलाकर, ये अतिरिक्त लागत 30 हजार रूबल होगी।

आइए ऋण की कुल लागत की गणना करें।

ऐसा करने के लिए हम वेबसाइट पर जाते हैं

हमें एक बंधक कैलकुलेटर की आवश्यकता होगी.

बंधक कैलकुलेटर अन्य ऋण कैलकुलेटर की तुलना में वेबसाइट पर थोड़े अलग स्थान पर स्थित है।

बंधक कैलकुलेटर वाले पृष्ठ पर जाएँ। हम क्या देखते हैं?

हम बिल्कुल वही कैलकुलेटर देखते हैं।

"भुगतान प्रकार: वार्षिकी।"

अधिकांश बैंक वार्षिकी भुगतान का उपयोग करते हैं, और सचमुच कुछ बैंक ऐसे हैं जिनके पास अब अलग-अलग भुगतान हैं।

ऋण राशि 4 मिलियन रूबल है (मैंने एक बार यह मूल्य दर्ज किया था, और इसलिए एक टूलटिप तुरंत पॉप अप हो जाता है);

ब्याज दर: 13% प्रति वर्ष;

ऋण अवधि - 20 वर्ष.

बीमा - ऋण शेष का 1% 10% बढ़ गया, बीमा का भुगतान हर साल किया जाता है,

हमारे पास स्थायी कमीशन नहीं है जिसका भुगतान महीने में एक बार किया जाता है;

हमारी मूल्यांकन लागत 5,000 रूबल है (शर्तों के अनुसार),

ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन - इस मामले में हमारे पास यह नहीं होगा;

एक सुरक्षित जमा बॉक्स का किराया - हमने इसे ध्यान में नहीं रखा, हमने इसे अन्य एकमुश्त कमीशन में शामिल किया;

और अन्य एकमुश्त कमीशन की राशि 30 हजार रूबल है। (बस ध्यान दें: "ऋण राशि का 30,000%" नहीं, बल्कि "30,000 रूबल"।
यदि आप इसे ऐसे ही छोड़ देते हैं तो इस मामले में यह कैलकुलेटर "30000%" था। यह बस स्थिर हो जाएगा: यह बहुत, बहुत लंबे समय तक इस मान की गणना करने का प्रयास करेगा। जो काम करेगा. इसलिए, हम ध्यान से देखते हैं कि हम कौन सा डेटा दर्ज करते हैं।

हम क्या देखते हैं:

शीर्ष दाहिनी तालिका:

कुल जमा: 12 मिलियन 547 हजार 955 रूबल और 65 कोप्पेक।

कर्ज चुकाने के लिए - 4 मिलियन: यह समझ में आता है: हमने इसे लिया - और हम इसे वापस कर रहे हैं। (देखें: उन्होंने 4 मिलियन लिए, और बैंक को 12 मिलियन 547 हजार 955 रूबल और 65 कोपेक दिए। यानी, उन्होंने बैंक को (ब्याज के रूप में भुगतान किया) उससे दोगुना दिया जितना उन्होंने लिया था। ऋण। लेकिन, जैसा है, वैसा ही है)।

हमारा बीमा 632 हजार 914 रूबल और 41 कोप्पेक है।

नीचे हम डेटा वाली एक बड़ी तालिका देखते हैं।

यह दर्शाता है कि उधारकर्ता हर महीने ऋण पर कितना पैसा चुकाता है, इस भुगतान का कितना हिस्सा ऋण चुकाने में जाता है, उधारकर्ता के मासिक भुगतान से कितना पैसा ब्याज का भुगतान करने में जाता है। हम यह भी देख सकते हैं कि किसी व्यक्ति के पास मासिक भुगतान करने के बाद कितना भुगतान करना बाकी है।
यदि कोई व्यक्ति शीघ्र चुकौती के लिए पैसे जमा करता है, तो उन्हें यहां दर्ज किया जा सकता है, और फिर व्यक्ति द्वारा निर्धारित भुगतान और शीघ्र चुकौती दोनों करने के बाद मूल्य यहां होगा।

लेकिन अब हमें इस सब में कोई खास दिलचस्पी नहीं है. हम इस मूल्य में रुचि रखते हैं: हम तालिका के बिल्कुल नीचे तक स्क्रॉल करते हैं, हम "ऋण की पूरी लागत" में रुचि रखते हैं: प्रति वर्ष 15 अंक और 33 सौवां प्रतिशत।
आइए इस मूल्य को याद रखें, यह बाद में हमारे काम आएगा।

गणना वाला टैब बंद करें.

अब बंधक कैलकुलेटर में हम मान बदल देंगे: ब्याज दर 12% प्रति वर्ष है, ऋण अवधि 20 वर्ष के समान है। मूल्यांकन, बीमा की लागत - कुछ भी नहीं बदला है, केवल ब्याज दर कम करने के लिए एक कमीशन सामने आया है - जारी किए गए ऋण की राशि का 4%।

इस मामले में, हमें मिला: 12 मिलियन 009 हजार 469 रूबल और 14 कोप्पेक।

यानी, जैसा कि आप देख सकते हैं, ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन का भुगतान करना और कम ब्याज दर पर ऋण का उपयोग करना हमारे लिए अधिक लाभदायक है।
और इस मामले में, हम बैंक को पहले मामले की तुलना में आधा मिलियन कम भुगतान करेंगे।

यानी कमीशन के बावजूद कम ब्याज दर वाला कार्यक्रम अधिक लाभदायक निकला।

हम ऋण की पूरी लागत को देखते हैं। हम पृष्ठ के बिल्कुल नीचे तक भी स्क्रॉल करते हैं। ऋण की कुल लागत 14.98% प्रति वर्ष है, अर्थात ऋण की कुल लागत पहले मामले की तुलना में थोड़ी कम है।

बैंक ऋण की पूरी लागत की गणना उस अवधि के आधार पर करते हैं जिसके लिए उधारकर्ता ऋण लेता है।

लेकिन वास्तव में, बड़ी संख्या में कर्ज़दार अपना कर्ज़ जल्दी चुका देते हैं।

चलिए मान लेते हैं कि हमने कर्ज 20 साल में नहीं, बल्कि 5 साल में चुकाया।

आइए देखें कि इस मामले में बैंक को अधिक भुगतान कैसे बदल जाएगा और प्रतिशत के रूप में व्यक्त ऋण की कुल लागत कैसे बदल जाएगी।

गणनाओं को अधिक सटीकता से करना संभव होगा: बंधक कैलकुलेटर में उन महीनों में शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए धन की मात्रा के आंकड़ों को प्रतिस्थापित करके। जब हम यह भुगतान बहुत जल्दी कर देते हैं। लेकिन भ्रम से बचने के लिए, मैं बस ऋण अवधि बदल दूंगा: 20 साल के बजाय, मैं इसे 5 साल कर दूंगा।

लेकिन भ्रमित न होने के लिए, और स्पष्टता के लिए, इसे सरल बनाने के लिए, मैं इसे थोड़ा अलग तरीके से करूंगा। मैं ऋण अवधि बदल दूंगा: 20 साल के बजाय, मैं 5 साल बदल दूंगा।

हम क्या देखते हैं?

हम देखते हैं कि "कुल जमा": 5 मिलियन 818 हजार 553 रूबल और 80 कोप्पेक। इसमें से 1 मिलियन 338 हजार 667 रूबल 44 कोप्पेक ब्याज चुकाने में गए। यानी, इस मामले में, बैंक को अधिक भुगतान, बहुत कम है।

आइए ऋण की पूरी लागत पर नजर डालें: वाह, ऋण की पूरी लागत -

और ऋण की कुल लागत 16 अंक और 78 सौवां प्रतिशत प्रति वर्ष है। यानी, हमारा अधिक भुगतान काफी कम है, और ऋण की कुल लागत अधिक है।

अब अंतिम मूल्य की गणना करते हैं: ऋण पर हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष होगी, ऋण अवधि वही रहेगी: 5 वर्ष।

हमारे साथ क्या बदल रहा है?

हम ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन खत्म करते हैं।

हम क्या देखते हैं?

हम देखते हैं: कुल जमा: 5 मिलियन 782 हजार 331 रूबल और 24 कोप्पेक।

हमारे यहां ऋण की कुल लागत 15 पॉइंट और 77 सौवां% प्रति वर्ष है।

आइए संक्षेप में बताएं:

1. जब बैंक ऋण की पूरी लागत की गणना करता है, तो उसे यह नहीं पता होता है कि ऋण लेने वाला ऋण जल्दी चुकाएगा या नहीं।
   इसके अलावा, बैंक को यह नहीं पता होता है कि उधारकर्ता कब तक ऋण चुकाएगा: 5 साल में, 10 साल में, या ऋण जल्दी नहीं चुकाएगा।
   इसलिए, ऋण की पूरी लागत की गणना उस अवधि के आधार पर की जाती है जिसके लिए उधारकर्ता ऋण लेता है।
   लेकिन, जैसा कि हम जानते हैं, 10 में से 9 उधारकर्ता समय से पहले ऋण चुका देते हैं।
   नतीजतन, बैंक द्वारा गणना किया गया डेटा अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए गलत साबित होता है।
2. यह ध्यान दिया जा सकता है कि जैसे-जैसे ऋण अवधि घटती है, ऋण की कुल लागत का मूल्य बढ़ता है। यानी लोन की पूरी लागत के आधार पर कम ब्याज दर पर लोन लेना ज्यादा फायदेमंद लगेगा. o कम ब्याज दर - लंबी ऋण अवधि के साथ। वास्तव में, ऋण को जल्दी चुकाना अधिक लाभदायक है, क्योंकि इस मामले में, ऋण का उपयोग करने के लिए काफी कम पैसे का भुगतान करना होगा।
3. मेरा सुझाव है कि आप प्राप्त आंकड़ों को देखें।
   क्लिक करें: "तुलना करें"।
   हम क्या देखते हैं?
   हमें एक चिन्ह दिखाई देता है. हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष है, दूसरे मामले में - 13%।
   लंबी ऋण अवधि के साथ, हमारे लिए कमीशन का भुगतान करना और कम ब्याज दर पर ऋण का उपयोग करना अधिक लाभदायक था।
   लेकिन यदि उधारकर्ता 20 वर्षों के लिए नहीं, बल्कि 5 वर्षों के लिए ऋण का उपयोग करता है, तो यह कार्यक्रम, जिसके तहत ब्याज दर 12% प्रति वर्ष है और आपको ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन का भुगतान करना होगा, कम लाभदायक हो जाता है ऋण कार्यक्रम की तुलना में जिसके तहत ब्याज दर अधिक है, लेकिन कमीशन का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
   लेकिन बैंक उस अवधि के आधार पर ऋण की पूरी लागत की गणना करता है जिसके लिए ऋण जारी किया गया था, जो 90% मामलों में गलत साबित होता है, क्योंकि अधिकांश उधारकर्ता समय से पहले ऋण चुकाते हैं।

तो आप सर्वोत्तम ऋण कार्यक्रम कैसे चुनते हैं?

1. आपको यह सोचने की ज़रूरत है कि आप वास्तविक रूप से कब तक ऋण चुका सकते हैं।
2. और लोन कैलकुलेटर में वह अवधि डालें जिसके लिए आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं, न कि वह अवधि जिसके लिए आप ऋण लेते हैं।

एक और सिफारिश: ऋण की कुल लागत पर विचार न करें: यह संकेतक "कुछ भी नहीं" है, यह मान आपको भ्रमित करेगा और आपको सर्वोत्तम ऋण कार्यक्रम चुनने की अनुमति नहीं देगा।
क्या गिनने की जरूरत है?
आपको ऋण पर होने वाले अधिक भुगतान पर विचार करने की आवश्यकता है। इस मामले में, आप बेहतर ऋण कार्यक्रम चुन सकते हैं:
हमने गणना की कि आप एक मामले में, एक बैंक को, एक क्रेडिट कार्यक्रम के तहत कितना पैसा भुगतान करेंगे (सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए),
गणना की गई कि आप किसी अन्य कार्यक्रम, किसी अन्य बैंक के तहत कितना पैसा भुगतान करेंगे (फिर से, सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए),
हमने अधिक भुगतान की राशि की तुलना की और सबसे अच्छा ऋण देने का कार्यक्रम चुना: हम उस बैंक में गए जहां अधिक भुगतान की राशि कम होगी।

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आपके ध्यान देने के लिए धन्यवाद!

मैं आपके साथ था, दिमित्री ओवस्यानिकोव और प्रोजेक्ट "रूसी में बंधक के बारे में।"