नए फॉर्मूले का उपयोग कर पीएसके कैलकुलेटर। कुल ऋण लागत - गणना कैसे करें

एफसीसी (क्रेडिट की कुल लागत) ऋण पर वास्तविक ब्याज दर दिखाती है। पहले, इस मानदंड को प्रभावी ब्याज दर कहा जाता था। पैरामीटर न केवल ऋण और ब्याज की मूल राशि को ध्यान में रखता है, बल्कि ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार उधारकर्ता द्वारा लगभग सभी अतिरिक्त भुगतान (कमीशन, क्रेडिट कार्ड शुल्क, बीमा प्रीमियम और बोनस, यदि बीमा प्रक्रिया को प्रभावित करता है) को भी ध्यान में रखता है। ऋण जारी करना)। पंजीकरण शुल्क, जुर्माना, जुर्माना और अन्य भुगतान जो ऋण प्राप्त करने के आकार और शर्तों को प्रभावित नहीं करते हैं, उन्हें ध्यान में नहीं रखा जाता है।

यूसीएस की गणना के लिए सूत्र

1 सितंबर 2014 से ऋण की पूरी लागत की गणना के लिए एक नया फॉर्मूला प्रभावी है। आधार: 21 दिसंबर 2013 का संघीय कानून संख्या 353 "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" (अनुच्छेद 6 "उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत" देखें)।

पीएससी की नई गणना के लिए, विधायकों ने एक सूत्र स्थापित किया जिसका उपयोग कई विदेशी देशों में प्रभावी वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर, या वार्षिक प्रतिशत दर) खोजने के लिए किया जाता है।

सूत्र स्वयं:

पीएसके = आई * एनबीपी * 100।

• एनबीपी एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या है। एक कैलेंडर वर्ष की लंबाई 365 दिन मानी जाती है। "वार्षिकी" प्रणाली के तहत मासिक भुगतान के साथ एक मानक भुगतान अनुसूची के साथ, एनबीपी = 12। त्रैमासिक भुगतान के लिए, यह आंकड़ा 4 होगा। वार्षिक भुगतान के लिए - 1।
• i - दशमलव रूप में आधार अवधि की ब्याज दर। इसे निम्नलिखित समीकरण के सबसे छोटे सकारात्मक मान के रूप में चयन द्वारा पाया जाता है:

आइए घटकों पर नजर डालें:

• डीपी के - ऋण समझौते के तहत केवें नकदी प्रवाह का मूल्य। बैंक द्वारा उधारकर्ता को प्रदान की गई राशि को ऋण चिह्न के साथ नकदी प्रवाह में शामिल किया जाता है। ऋण समझौते के तहत नियमित भुगतान को "प्लस" चिह्न से चिह्नित किया जाता है।
• एम - भुगतान की संख्या (नकदी प्रवाह में राशियों की संख्या)।
• ई के - स्थापित आधार अवधि के कुछ हिस्सों में व्यक्त अवधि, क्यूके-वें अवधि के अंत से के-वें नकद भुगतान की तारीख तक गणना की जाती है;
• क्यू के - ऋण जारी करने की तारीख से के-वें नकद भुगतान तक आधार अवधि की संख्या;
• i - दशमलव रूप में आधार अवधि दर।

आइए एक उदाहरण के साथ गणना दिखाएं।

एक्सेल में यूसीएस की गणना का उदाहरण

उधारकर्ता 07/01/2016 को 19% प्रति वर्ष की दर से 100,000 रूबल निकालता है। ऋण अवधि - 1 वर्ष (12 महीने)। भुगतान विधि वार्षिकी है. मासिक भुगतान - 9216 रूबल।

आइए एक्सेल तालिका में इनपुट डेटा दर्ज करें:

आइए गणना करें:

हमारे उदाहरण में यह पता चला कि i = 0.01584। यह पीएससी का मासिक आकार है। अब आप ऋण की कुल लागत के वार्षिक मूल्य की गणना कर सकते हैं।

एक्सेल में यूसीएस की गणना करने का सूत्र सरल है:

मान सेल प्रतिशत प्रारूप पर सेट है, इसलिए 100% से गुणा करना आवश्यक नहीं है। हमें बस ऋण अवधि का उत्पाद और आधार अवधि की ब्याज दर मिली।

नए फॉर्मूले का उपयोग करके गणना ने पीआईसी को संविदात्मक ब्याज दर के बराबर दिखाया। हालाँकि, इस उदाहरण में, उधारकर्ता ऋणदाता को अतिरिक्त राशि (कमीशन, शुल्क) का भुगतान नहीं करता है। केवल ब्याज.

आइए अतिरिक्त लागतों के साथ एक और उदाहरण देखें।

नकदी प्रवाह तदनुसार बदल जाएगा. अब उधारकर्ता को 99,000 रूबल मिलेंगे। और शुल्क के कारण मासिक भुगतान में 500 रूबल की वृद्धि होगी।

आधार अवधि की ब्याज दर और ऋण की कुल लागत में काफी वृद्धि हुई है।

यह समझने योग्य है, क्योंकि उधारकर्ता, ब्याज के अलावा, ऋणदाता को कमीशन और शुल्क का भुगतान करता है। इसके अलावा, शुल्क मासिक है। इसीलिए पीएससी में इतनी उल्लेखनीय वृद्धि हुई है। तदनुसार, ऋण उत्पाद की लागत अधिक महंगी होगी.

उपभोक्ता ऋण चुनते समय, उधारकर्ता सबसे पहले ब्याज दर पर ध्यान देते हैं, जिसे बैंक हर संभव तरीके से विज्ञापित करते हैं (विशेषकर यदि यह कम है)। हालाँकि, वित्तीय संस्थानों के कुछ ग्राहक जानते हैं कि व्यवहार में पुस्तिकाओं में घोषित 15-20% अक्सर 35-40% में बदल जाता है। ऐसा क्यों होता है, और इतने ऊंचे प्रतिशत कहाँ से आते हैं? यह सब छिपे हुए कमीशन और भुगतान के बारे में है; ऋण की कुल लागत की गणना करते समय उन्हें ध्यान में रखा जाता है, जिसके बारे में हम आपको इस लेख में बताएंगे। आप यह भी सीखेंगे कि ऐसे "क्रेडिट जाल" में फंसने से कैसे बचें।

सेंट्रल बैंक निर्देश की उपस्थिति का इतिहास "उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और सूचित करने की प्रक्रिया पर"

ऋण की पूरी लागत (प्रभावी ब्याज दर) की गणना करने के नियम और उधारकर्ता को इसके बारे में जानकारी संप्रेषित करने की प्रक्रिया 13 मई, 2008 के सेंट्रल बैंक निर्देश संख्या 2008-यू में वर्णित है। इस विनियामक अधिनियम ने बैंकों पर उधारकर्ताओं को सभी कमीशन और अतिरिक्त शुल्क के बारे में सूचित करने का दायित्व लगाया और "प्रभावी ब्याज दर" (ईएफआर) की अवधारणा को बदल दिया, जो कि कई लोगों के लिए पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है, एक और अधिक सुस्पष्ट अवधारणा के साथ - "की पूरी लागत" ऋण” (एफएलसी)। इसके अलावा, निर्देश में पीएससी के मूल्य की गणना के लिए एक सूत्र शामिल है, जिसे प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, अर्थात। ऋण की कुल लागत उसकी वास्तविक ब्याज दर है।

रूस में "प्रभावी ब्याज दर" शब्द के उद्भव का इतिहास काफी दिलचस्प है। इस प्रकार, 12 दिसंबर, 2006 को, सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया ने निर्देश संख्या 1759-यू जारी किया, जिसने 26 मार्च, 2004 संख्या 254-पी के विनियमों में संशोधन किया "क्रेडिट संस्थानों द्वारा ऋण पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व बनाने की प्रक्रिया पर, ऋण और इसी तरह के ऋणों पर”। विशेष रूप से, खंड 5.1 में. इस दस्तावेज़ ने प्रभावी ब्याज दर की गणना के लिए एक सूत्र पेश किया और एक संकेत दिया कि 07/01/2007 के बाद जारी किए गए सभी ऋणों को सजातीय ऋणों के पोर्टफोलियो में तभी शामिल किया जा सकता है जब बैंक ने उधारकर्ता को प्रभावी ब्याज दर की राशि के बारे में सूचित किया हो। यदि प्रावधानों का सूत्र और शब्द सामान्य ग्राहकों के लिए स्पष्ट नहीं थे, तो उन्होंने वित्तीय दुनिया में एक क्रांति ला दी। यदि ग्राहकों को सूचित करने की आवश्यकता पूरी नहीं होती है, तो फाइनेंसरों को प्रत्येक ऋण के लिए अलग से एक रिजर्व बनाना होगा, जिसे व्यवहार में लागू करना बेहद समस्याग्रस्त है।

दुर्भाग्य से, विनियमन संख्या 254-पी, जो बैंकों द्वारा रिजर्व के गठन की प्रक्रिया को नियंत्रित करता है, और दर की गणना करने का सूत्र दोनों ही सामान्य बैंक ग्राहकों के लिए दुर्गम और समझ से बाहर थे। परिणामस्वरूप, सेंट्रल बैंक ने खंड 5.1 के पैराग्राफ को बाहर करने का निर्णय लिया, जो ईपीएस से संबंधित था और उधारकर्ताओं को प्रभावी दर के बारे में सूचित करने के लिए रिजर्व को जोड़ता था, और एक अलग निर्देश बनाता था। इस प्रकार, 12 जून 2008 को 2 दस्तावेज़ लागू हुए:

1. सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया संख्या 2008-यू का निर्देश "ऋण की पूरी लागत की गणना करने और उधारकर्ता को सूचित करने की प्रक्रिया पर", आम तौर पर सुलभ भाषा में लिखा गया है और बैंक ग्राहकों के लिए लक्षित है।
2. विनियमन संख्या 254-पी से प्रभावी ब्याज दर की गणना के लिए सूत्र को बाहर करने और दर और आरक्षित के बीच संबंध को समाप्त करने पर सेंट्रल बैंक का निर्देश।

यह सेंट्रल बैंक निर्देश संख्या 2008-यू है जो हमारे लिए सबसे अधिक रुचिकर है: हम इस दस्तावेज़ का विश्लेषण करेंगे और यह निर्धारित करेंगे कि ऋण की पूरी लागत (प्रभावी ब्याज दर) बनाते समय बैंकों को किस कमीशन और शुल्क को ध्यान में रखना चाहिए।

ऋण की कुल लागत की गणना का आधार

खंड 2 के अनुसार। सेंट्रल बैंक ऑफ़ रशिया संख्या 2008-यू के निर्देश, ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय, बैंक के पक्ष में निम्नलिखित भुगतानों को ध्यान में रखा जाता है:

• ऋण निकाय का पुनर्भुगतान;
• ब्याज चुकौती;
• एक समझौता तैयार करने और ऋण आवेदन पर विचार करने के लिए कमीशन;
• ऋण शुल्क;
• ऋण जारी करने के लिए आवश्यक ग्राहक खाते खोलने और बनाए रखने के लिए कमीशन;
• निपटान और परिचालन सेवाओं के लिए शुल्क;
• क्रेडिट बैंक कार्ड जारी करने और उनकी सेवा के लिए कमीशन।

बैंक को भुगतान किए गए कमीशन और अन्य शुल्कों के अलावा, तीसरे पक्ष के पक्ष में निम्नलिखित भुगतानों को ध्यान में रखा जाता है:

• बीमा कंपनियों को भुगतान (जीवन बीमा, देयता बीमा, संपार्श्विक बीमा, आदि);
• नोटरी सेवाओं के लिए भुगतान;
• ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में हस्तांतरित संपत्ति के मूल्यांकन के लिए भुगतान।

टिप्पणी!

1. यदि ऋण समझौता निर्दिष्ट करता है कि किन विशिष्ट संगठनों या व्यक्तिगत उद्यमियों को भुगतान किया जाएगा, तो गणना में उनके टैरिफ का उपयोग किया जाता है। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि पूर्ण लागत की गणना करते समय, बैंक उधारकर्ता या संपार्श्विक की व्यक्तिगत विशेषताओं (आयु, ड्राइविंग अनुभव, अचल संपत्ति का प्रकार, कार ब्रांड, आदि) को ध्यान में रखने के लिए बाध्य नहीं है। ऐसे मामले में जहां फाइनेंसर व्यक्तिगत गणना करते हैं, उन्हें ग्राहक को इसके बारे में सूचित करना आवश्यक है।
2. यह भी ध्यान में रखा जाना चाहिए कि ज्यादातर मामलों में तीसरे पक्ष के पक्ष में अग्रिम भुगतान (ऋण समझौते की वैधता की पूरी अवधि के लिए) की गणना करना असंभव है, इसलिए, पूर्ण लागत (प्रभावी दर) की गणना करते समय, वर्तमान टैरिफ का उपयोग किया जाता है, जिसे बाद में बढ़ाया या घटाया जा सकता है।
3. बीमा भुगतान की गणना का आधार क्रेडिट फंड के साथ भुगतान की गई संपार्श्विक के मूल्य के हिस्से के आनुपातिक राशि है। यानी अगर आप 500 हजार रूबल की राशि में नकद ऋण लेते हैं। आपके अपार्टमेंट की कीमत 3 मिलियन रूबल है, तो बीमा भुगतान की गणना का आधार ऋण राशि होगी - 500 हजार रूबल। (बीमा कंपनियां और बैंक स्वयं पूरी राशि - 3 मिलियन रूबल के लिए एक समझौता करने की दृढ़ता से अनुशंसा करेंगे)।
4. यदि कोई ऋण समझौता उधारकर्ता के निर्णय के आधार पर अलग-अलग भुगतान राशि प्रदान करता है, तो इसकी पूरी लागत की गणना अधिकतम संभव मात्रा के आधार पर की जाती है। उदाहरण के लिए, कार्ड ऋण के लिए पीएससी की गणना इस धारणा पर की जाएगी कि आपने पूरी उपलब्ध राशि निकाल ली है और समझौते की पूरी अवधि के दौरान इसका उपयोग कर रहे हैं।

यह जांचने के बाद कि यूसीएस की गणना का आधार क्या है, आइए विश्लेषण करें कि इसमें क्या शामिल नहीं है।

ऋण की पूरी लागत की गणना के आधार में क्या शामिल नहीं है?

ऋण की कुल लागत (प्रभावी दर) की गणना करते समय, बैंक कई भुगतानों को ध्यान में रखते हैं, लेकिन ऐसे कमीशन और शुल्क भी होते हैं जिन पर वे कानूनी रूप से विचार नहीं कर सकते हैं। इसमे शामिल है:

• भुगतान, जिसे करने का दायित्व ऋण समझौते द्वारा नहीं, बल्कि कानून द्वारा निर्धारित होता है (सबसे सरल उदाहरण एमटीपीएल पॉलिसी के लिए भुगतान है);
• उधारकर्ता द्वारा ऋण समझौते की शर्तों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप भुगतान (जुर्माना, जुर्माना);
• अनुबंध द्वारा निर्धारित भुगतान और कमीशन, जिसकी राशि उधारकर्ता की पसंद और व्यवहार पर निर्भर करती है।

आइए अंतिम बिंदु को अधिक विस्तार से देखें। आपको ध्यान देना चाहिए कि प्रभावी ऋण दर में शामिल नहीं है:

• नकद में ऋण प्राप्त करने और चुकाने के लिए कमीशन, जिसमें एटीएम का उपयोग भी शामिल है (कुछ मामलों में, ये कमीशन निकाली गई राशि का 3-5% तक पहुंच जाता है);
• ऋण की स्थिति के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क;
• उधार देने वाली मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में क्रेडिट कार्ड लेनदेन के लिए भुगतान;
• क्रेडिट कार्ड लेनदेन को निलंबित करने के लिए भुगतान और शुल्क (अवरुद्ध करना, STOP सूची में जोड़ना);
• अन्य संगठनों द्वारा क्रेडिट कार्ड में धनराशि जमा करने के लिए कमीशन।

यह पता लगाने के बाद कि ऋण की पूरी लागत (प्रभावी दर) की गणना के लिए आधार में क्या शामिल है और क्या शामिल नहीं है, आप न केवल बैंक को नियंत्रित करने में सक्षम होंगे, बल्कि यह भी समझ पाएंगे कि ओवरपेमेंट की वास्तविक राशि क्या होगी होना। हालाँकि, एक तार्किक प्रश्न उठता है: प्रभावी दर कहाँ इंगित की गई है, और आप इसके बारे में किस स्तर पर जान सकते हैं? इस पर बाद में और अधिक जानकारी।

ऋण की पूरी लागत (प्रभावी दर) के बारे में उधारकर्ता को जानकारी देने की प्रक्रिया

खंड 5 के अनुसार. सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया संख्या 2008-यू के निर्देश ऋण समझौते में उधारकर्ताओं को पूरी लागत के बारे में जानकारी दी जानी चाहिए। पीएससी के अलावा, भुगतान की सूची और राशि (तीसरे पक्ष के पक्ष में भी) जो कुल लागत में शामिल हैं या शामिल नहीं हैं, अवश्य बताई जानी चाहिए। समझौता भुगतान के आकार को बदलने और उधारकर्ता को इस बारे में सूचित करने की शर्तें भी निर्धारित करता है।

व्यवहार में, ग्राहक को ऋण की पूरी लागत से परिचित कराने की प्रक्रिया इस प्रकार है। एक व्यक्ति जो ऋण जारी करने के लिए सहमत हो गया है, नियत दिन पर दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने और धन प्राप्त करने के लिए आता है और या तो समझौते को बिल्कुल नहीं पढ़ता है, या प्रभावी दर के मूल्य को पढ़ता है और देखता है, लेकिन अब सौदे को रद्द करने की हिम्मत नहीं करता है ( भले ही शर्तें उसके अनुकूल न हों)। साथ ही, निर्देश का पैराग्राफ 7 फाइनेंसरों को निर्देश देता है कि वे ऋण समझौते को समाप्त करने से पहले उधारकर्ताओं को सभी आवश्यक जानकारी प्रदान करें, जैसा कि ग्राहक के हस्ताक्षर और तारीख से प्रमाणित है। सिद्धांत रूप में, यह ऋण आवेदन भरते समय किया जाना चाहिए।

नमस्ते।

आपके साथ "साइट, रूसी में बंधक के बारे में" और मैं, दिमित्री ओवस्यानिकोव हैं।

एक आदमी ने कर्ज लेने का फैसला किया।

एक बैंक की ब्याज दर अधिक है, लेकिन कोई शुल्क या कमीशन नहीं है;

दूसरे बैंक में ब्याज दर कम है, लेकिन "ब्याज दर कम करने के लिए" एक कमीशन है, और यहां तक ​​कि उच्च बीमा, और यहां तक ​​कि उच्च मूल्यांकन भी है।

मुझे क्या करना चाहिए?
कोई व्यक्ति ऋण कार्यक्रमों की तुलना कैसे कर सकता है, कोई व्यक्ति सभी अतिरिक्त शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए ऋण कार्यक्रमों की तुलना कैसे कर सकता है?

इस प्रयोजन के लिए, "ऋण की पूरी लागत" जैसी कोई चीज़ होती है।

ऋण की कुल लागत एक ऐसा मूल्य है जो दर्शाता है कि सभी शुल्कों और कमीशनों को ध्यान में रखते हुए, उधारकर्ता किस ब्याज दर पर ऋण के पैसे का उपयोग करता है।

सेंट्रल बैंक ने बैंकों को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले यह जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य किया। यानी लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले ही कर्जदार को पता कर लेना चाहिए. उधारकर्ता की सभी फीस और कमीशन को ध्यान में रखते हुए, वह वास्तव में किस ब्याज दर पर पैसे का उपयोग करेगा।

हालाँकि, मेरी व्यक्तिगत राय है कि ऋण की कुल लागत (प्रतिशत के संदर्भ में) पूरी तरह से अर्थहीन मूल्य है; यह उधारकर्ताओं को भ्रमित करती है और गलत दिशानिर्देश देती है। और आइए अब यह समझने का प्रयास करें कि ऐसा क्यों है।

ऋण की पूरी लागत की गणना करने का सूत्र केंद्रीय बैंक द्वारा अनुशंसित है।

सूत्र काफी जटिल है, लेकिन इस सूत्र के आधार पर हमने एक बंधक कैलकुलेटर बनाया है, एक कैलकुलेटर जो आपको उधारकर्ता के भुगतान की गणना करने की अनुमति देता है, आपको यह देखने की अनुमति देता है कि कोई व्यक्ति ऋण पर कितना भुगतान करेगा, सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए .

आइए हम इस बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करें।

स्पष्टता के लिए, आइए एक उदाहरण देखें: आइए दो अलग-अलग बैंकों के ऋण कार्यक्रमों की तुलना करें।

एक बैंक के क्रेडिट कार्यक्रम के तहत, हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष होगी और ब्याज दर कम करने के लिए कोई कमीशन नहीं होगा (और क्या: बैंकों के पास ऐसा कमीशन है);

किसी अन्य बैंक के ऋण कार्यक्रम के तहत, ब्याज दर 12% प्रति वर्ष होगी, यानी एक प्रतिशत कम, लेकिन उधारकर्ता को ऋण दर 4% कम करने के लिए शुल्क देना होगा।

दोनों ही मामलों में, हमारे पास 5,000 रूबल का मूल्यांकन होगा, साथ ही बीमा भी होगा:

ऋण शेष राशि के 1% की राशि में बीमा 10% बढ़ गया

और अन्य अतिरिक्त खर्च भी होंगे: सरकारी खर्च। पंजीकरण, नोटरीकरण, एक समझौते की तैयारी, आदि। कुल मिलाकर, ये अतिरिक्त लागत 30 हजार रूबल होगी।

आइए ऋण की कुल लागत की गणना करें।

ऐसा करने के लिए हम वेबसाइट पर जाते हैं

हमें एक बंधक कैलकुलेटर की आवश्यकता होगी.

बंधक कैलकुलेटर अन्य ऋण कैलकुलेटर की तुलना में वेबसाइट पर थोड़े अलग स्थान पर स्थित है।

बंधक कैलकुलेटर वाले पृष्ठ पर जाएँ। हम क्या देखते हैं?

हम बिल्कुल वही कैलकुलेटर देखते हैं।

"भुगतान प्रकार: वार्षिकी।"

अधिकांश बैंक वार्षिकी भुगतान का उपयोग करते हैं, और सचमुच कुछ बैंक ऐसे हैं जिनके पास अब अलग-अलग भुगतान हैं।

ऋण राशि 4 मिलियन रूबल है (मैंने एक बार यह मूल्य दर्ज किया था, और इसलिए एक टूलटिप तुरंत पॉप अप हो जाता है);

ब्याज दर: 13% प्रति वर्ष;

ऋण अवधि - 20 वर्ष.

बीमा - ऋण शेष का 1% 10% बढ़ गया, बीमा का भुगतान हर साल किया जाता है,

हमारे पास स्थायी कमीशन नहीं है जिसका भुगतान महीने में एक बार किया जाता है;

हमारी मूल्यांकन लागत 5,000 रूबल है (शर्तों के अनुसार),

ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन - इस मामले में हमारे पास यह नहीं होगा;

एक सुरक्षित जमा बॉक्स का किराया - हमने इसे ध्यान में नहीं रखा, हमने इसे अन्य एकमुश्त कमीशन में शामिल किया;

और अन्य एकमुश्त कमीशन की राशि 30 हजार रूबल है। (बस ध्यान दें: "ऋण राशि का 30,000%" नहीं, बल्कि "30,000 रूबल"।
यदि आप इसे ऐसे ही छोड़ देते हैं तो इस मामले में यह कैलकुलेटर "30000%" था। यह बस स्थिर हो जाएगा: यह बहुत, बहुत लंबे समय तक इस मान की गणना करने का प्रयास करेगा। जो काम करेगा. इसलिए, हम ध्यान से देखते हैं कि हम कौन सा डेटा दर्ज करते हैं।

हम क्या देखते हैं:

शीर्ष दाहिनी तालिका:

कुल जमा: 12 मिलियन 547 हजार 955 रूबल और 65 कोप्पेक।

कर्ज चुकाने के लिए - 4 मिलियन: यह समझ में आता है: हमने इसे लिया - और हम इसे वापस कर रहे हैं। (देखें: उन्होंने 4 मिलियन लिए, और बैंक को 12 मिलियन 547 हजार 955 रूबल और 65 कोपेक दिए। यानी, उन्होंने बैंक को (ब्याज के रूप में भुगतान किया) उससे दोगुना दिया जितना उन्होंने लिया था। ऋण। लेकिन, जैसा है, वैसा ही है)।

हमारा बीमा 632 हजार 914 रूबल और 41 कोप्पेक है।

नीचे हम डेटा वाली एक बड़ी तालिका देखते हैं।

यह दर्शाता है कि उधारकर्ता हर महीने ऋण पर कितना पैसा चुकाता है, इस भुगतान का कितना हिस्सा ऋण चुकाने में जाता है, उधारकर्ता के मासिक भुगतान से कितना पैसा ब्याज का भुगतान करने में जाता है। हम यह भी देख सकते हैं कि किसी व्यक्ति के पास मासिक भुगतान करने के बाद कितना भुगतान करना बाकी है।
यदि कोई व्यक्ति शीघ्र चुकौती के लिए पैसे जमा करता है, तो उन्हें यहां दर्ज किया जा सकता है, और फिर व्यक्ति द्वारा निर्धारित भुगतान और शीघ्र चुकौती दोनों करने के बाद मूल्य यहां होगा।

लेकिन अब हमें इस सब में कोई खास दिलचस्पी नहीं है. हम इस मूल्य में रुचि रखते हैं: हम तालिका के बिल्कुल नीचे तक स्क्रॉल करते हैं, हम "ऋण की पूरी लागत" में रुचि रखते हैं: प्रति वर्ष 15 अंक और 33 सौवां प्रतिशत।
आइए इस मूल्य को याद रखें, यह बाद में हमारे काम आएगा।

गणना वाला टैब बंद करें.

अब बंधक कैलकुलेटर में हम मान बदल देंगे: ब्याज दर 12% प्रति वर्ष है, ऋण अवधि 20 वर्ष के समान है। मूल्यांकन, बीमा की लागत - कुछ भी नहीं बदला है, केवल ब्याज दर कम करने के लिए एक कमीशन सामने आया है - जारी किए गए ऋण की राशि का 4%।

इस मामले में, हमें मिला: 12 मिलियन 009 हजार 469 रूबल और 14 कोप्पेक।

यानी, जैसा कि आप देख सकते हैं, ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन का भुगतान करना और कम ब्याज दर पर ऋण का उपयोग करना हमारे लिए अधिक लाभदायक है।
और इस मामले में, हम बैंक को पहले मामले की तुलना में आधा मिलियन कम भुगतान करेंगे।

यानी कमीशन के बावजूद कम ब्याज दर वाला कार्यक्रम अधिक लाभदायक निकला।

हम ऋण की पूरी लागत को देखते हैं। हम पृष्ठ के बिल्कुल नीचे तक भी स्क्रॉल करते हैं। ऋण की कुल लागत 14.98% प्रति वर्ष है, अर्थात ऋण की कुल लागत पहले मामले की तुलना में थोड़ी कम है।

बैंक ऋण की पूरी लागत की गणना उस अवधि के आधार पर करते हैं जिसके लिए उधारकर्ता ऋण लेता है।

लेकिन वास्तव में, बड़ी संख्या में कर्ज़दार अपना कर्ज़ जल्दी चुका देते हैं।

चलिए मान लेते हैं कि हमने कर्ज 20 साल में नहीं, बल्कि 5 साल में चुकाया।

आइए देखें कि इस मामले में बैंक को अधिक भुगतान कैसे बदल जाएगा और प्रतिशत के रूप में व्यक्त ऋण की कुल लागत कैसे बदल जाएगी।

गणनाओं को अधिक सटीकता से करना संभव होगा: बंधक कैलकुलेटर में उन महीनों में शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए धन की मात्रा के आंकड़ों को प्रतिस्थापित करके। जब हम यह भुगतान बहुत जल्दी कर देते हैं। लेकिन भ्रम से बचने के लिए, मैं बस ऋण अवधि बदल दूंगा: 20 साल के बजाय, मैं इसे 5 साल कर दूंगा।

लेकिन भ्रमित न होने के लिए, और स्पष्टता के लिए, इसे सरल बनाने के लिए, मैं इसे थोड़ा अलग तरीके से करूंगा। मैं ऋण अवधि बदल दूंगा: 20 साल के बजाय, मैं 5 साल बदल दूंगा।

हम क्या देखते हैं?

हम देखते हैं कि "कुल जमा": 5 मिलियन 818 हजार 553 रूबल और 80 कोप्पेक। इसमें से 1 मिलियन 338 हजार 667 रूबल 44 कोप्पेक ब्याज चुकाने में गए। यानी, इस मामले में, बैंक को अधिक भुगतान, बहुत कम है।

आइए ऋण की पूरी लागत पर नजर डालें: वाह, ऋण की पूरी लागत -

और ऋण की कुल लागत 16 अंक और 78 सौवां प्रतिशत प्रति वर्ष है। यानी, हमारा अधिक भुगतान काफी कम है, और ऋण की कुल लागत अधिक है।

अब अंतिम मूल्य की गणना करते हैं: ऋण पर हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष होगी, ऋण अवधि वही रहेगी: 5 वर्ष।

हमारे साथ क्या बदल रहा है?

हम ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन खत्म करते हैं।

हम क्या देखते हैं?

हम देखते हैं: कुल जमा: 5 मिलियन 782 हजार 331 रूबल और 24 कोप्पेक।

हमारे यहां ऋण की कुल लागत 15 पॉइंट और 77 सौवां% प्रति वर्ष है।

आइए संक्षेप में बताएं:

1. जब बैंक ऋण की पूरी लागत की गणना करता है, तो उसे यह नहीं पता होता है कि ऋण लेने वाला ऋण जल्दी चुकाएगा या नहीं।
   इसके अलावा, बैंक को यह नहीं पता होता है कि उधारकर्ता कब तक ऋण चुकाएगा: 5 साल में, 10 साल में, या ऋण जल्दी नहीं चुकाएगा।
   इसलिए, ऋण की पूरी लागत की गणना उस अवधि के आधार पर की जाती है जिसके लिए उधारकर्ता ऋण लेता है।
   लेकिन, जैसा कि हम जानते हैं, 10 में से 9 उधारकर्ता समय से पहले ऋण चुका देते हैं।
   नतीजतन, बैंक द्वारा गणना किया गया डेटा अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए गलत साबित होता है।
2. यह ध्यान दिया जा सकता है कि जैसे-जैसे ऋण अवधि घटती है, ऋण की कुल लागत का मूल्य बढ़ता है। यानी लोन की पूरी लागत के आधार पर कम ब्याज दर पर लोन लेना ज्यादा फायदेमंद लगेगा. o कम ब्याज दर - लंबी ऋण अवधि के साथ। वास्तव में, ऋण को जल्दी चुकाना अधिक लाभदायक है, क्योंकि इस मामले में, ऋण का उपयोग करने के लिए काफी कम पैसे का भुगतान करना होगा।
3. मेरा सुझाव है कि आप प्राप्त आंकड़ों को देखें।
   क्लिक करें: "तुलना करें"।
   हम क्या देखते हैं?
   हमें एक चिन्ह दिखाई देता है. हमारी ब्याज दर 13% प्रति वर्ष है, दूसरे मामले में - 13%।
   लंबी ऋण अवधि के साथ, हमारे लिए कमीशन का भुगतान करना और कम ब्याज दर पर ऋण का उपयोग करना अधिक लाभदायक था।
   लेकिन यदि उधारकर्ता 20 वर्षों के लिए नहीं, बल्कि 5 वर्षों के लिए ऋण का उपयोग करता है, तो यह कार्यक्रम, जिसके तहत ब्याज दर 12% प्रति वर्ष है और आपको ब्याज दर कम करने के लिए कमीशन का भुगतान करना होगा, कम लाभदायक हो जाता है ऋण कार्यक्रम की तुलना में जिसके तहत ब्याज दर अधिक है, लेकिन कमीशन का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
   लेकिन बैंक उस अवधि के आधार पर ऋण की पूरी लागत की गणना करता है जिसके लिए ऋण जारी किया गया था, जो 90% मामलों में गलत साबित होता है, क्योंकि अधिकांश उधारकर्ता समय से पहले ऋण चुकाते हैं।

तो आप सर्वोत्तम ऋण कार्यक्रम कैसे चुनते हैं?

1. आपको यह सोचने की ज़रूरत है कि आप वास्तविक रूप से कब तक ऋण चुका सकते हैं।
2. और लोन कैलकुलेटर में वह अवधि डालें जिसके लिए आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं, न कि वह अवधि जिसके लिए आप ऋण लेते हैं।

एक और सिफारिश: ऋण की कुल लागत पर विचार न करें: यह संकेतक "कुछ भी नहीं" है, यह मान आपको भ्रमित करेगा और आपको सर्वोत्तम ऋण कार्यक्रम चुनने की अनुमति नहीं देगा।
क्या गिनने की जरूरत है?
आपको ऋण पर होने वाले अधिक भुगतान पर विचार करने की आवश्यकता है। इस मामले में, आप बेहतर ऋण कार्यक्रम चुन सकते हैं:
हमने गणना की कि आप एक मामले में, एक बैंक को, एक क्रेडिट कार्यक्रम के तहत कितना पैसा भुगतान करेंगे (सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए),
गणना की गई कि आप किसी अन्य कार्यक्रम, किसी अन्य बैंक के तहत कितना पैसा भुगतान करेंगे (फिर से, सभी शुल्क और कमीशन को ध्यान में रखते हुए),
हमने अधिक भुगतान की राशि की तुलना की और सबसे अच्छा ऋण देने का कार्यक्रम चुना: हम उस बैंक में गए जहां अधिक भुगतान की राशि कम होगी।

यदि आपको वीडियो पसंद आया, तो इसे "लाइक" करें; यदि आपके पास बंधक के बारे में कोई प्रश्न हैं, तो उनसे पोर्टल फोरम "रूसी में बंधक के बारे में" पर पूछें। ठीक है, यदि आप बंधक के विषय में रुचि रखते हैं, तो YouTube पर हमारे वीडियो चैनल की सदस्यता लें: आप बहुत सी उपयोगी चीजें सीखेंगे।

आपके ध्यान देने के लिए धन्यवाद!

मैं आपके साथ था, दिमित्री ओवस्यानिकोव और प्रोजेक्ट "रूसी में बंधक के बारे में।"

क्रेडिट संस्थान पूरी राशि की गणना करता है और इसे ऋण समझौते के समापन से पहले ऋण समझौते के हिस्से के रूप में उधारकर्ता - एक व्यक्ति को सूचित करता है (2 दिसंबर, 1990 एन 395-1 के कानून के अनुच्छेद 30; बैंक ऑफ रूस के खंड 5, 7) 13 मई 2008 एन 2008-यू का निर्देश)।
ऋण की कुल लागत (टीसीसी) निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके प्रति वर्ष प्रतिशत में निर्धारित की जाती है (बैंक ऑफ रूस निर्देश संख्या 2008-यू दिनांक 13 मई, 2008 का खंड 1):

जहां di i-वें नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख है;
करो - प्रारंभिक नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख। यह उधारकर्ता को धनराशि हस्तांतरित करने की तारीख से मेल खाता है;
n - नकदी प्रवाह की संख्या (भुगतान);
डीपीआई ऋण समझौते के तहत i-वें नकदी प्रवाह (भुगतान) की राशि है। इस मामले में, ऋण राशि को नकदी प्रवाह के रूप में भी ध्यान में रखा जाता है, लेकिन ऋण चिह्न के साथ। उधारकर्ता के भुगतान को धन चिह्न के साथ दर्ज किया जाता है;
i नकदी प्रवाह (भुगतान) की क्रम संख्या है।
इस मामले में, यूसीएस की सही गणना के लिए यह आवश्यक है:

• निर्धारित करें कि पीएससी की गणना में उधारकर्ता की कौन सी लागत शामिल है और कौन सी नहीं;
• इन लागतों के लेखांकन के लिए एक विशिष्ट एल्गोरिदम का उपयोग करें।

पीएससी की गणना में उधारकर्ता की लागत का निर्धारण शामिल है

पीएससी की गणना करते समय, ऋण समझौते के निष्कर्ष और निष्पादन से संबंधित सभी भुगतानों को ध्यान में रखा जाता है, जिसमें (13 मई, 2008 के बैंक ऑफ रूस निर्देश संख्या 2008-यू का खंड 2.1) शामिल है:

• मूल ऋण के पुनर्भुगतान पर और ऋण पर ब्याज के भुगतान पर, बैंक द्वारा जारी भुगतान अनुसूची में दर्शाया गया है;
• ऋण आवेदन पत्र संसाधित करने के लिए कमीशन;
• ऋण देने के लिए कमीशन। इस कमीशन को अलग तरह से कहा जा सकता है, गौरतलब है कि हम एक कमीशन की बात कर रहे हैं, जिसका भुगतान ऋण देने की एक शर्त है;
• निपटान और परिचालन सेवाओं के लिए आयोग।

• उधारकर्ता द्वारा भुगतान ऋण समझौते द्वारा नहीं, बल्कि कानूनी आवश्यकताओं द्वारा प्रदान किया जाता है। उपभोक्ता ऋण के साथ, ऐसे भुगतान उत्पन्न नहीं होते हैं; वे लक्षित प्रकार के ऋण के लिए प्रासंगिक हैं, उदाहरण के लिए, वाहनों की खरीद या अचल संपत्ति की खरीद के लिए;
• ऋण समझौते की शर्तों (जुर्माना, जुर्माना) का पालन करने में उधारकर्ता की विफलता से संबंधित भुगतान;
• कमीशन, जिसकी राशि और भुगतान की शर्तें उधारकर्ता के निर्णय और (या) उसके व्यवहार पर निर्भर करती हैं। उदाहरण के लिए, नकद में ऋण प्राप्त करने या चुकाने पर नकद सेवाओं के लिए एक कमीशन, धन के वायर ट्रांसफर के लिए एक कमीशन;
• जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क, उदाहरण के लिए, ऋण की स्थिति के बारे में।

उधारकर्ता की लागतों के लेखांकन के लिए एल्गोरिदम

1. भुगतान राशि को पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार तिथि पर एक अलग अवधि के रूप में सूत्र में ध्यान में रखा जाता है। यदि एक दिन में कई भुगतान किए जाते हैं, तो कुल भुगतान का उपयोग गणना में किया जाता है।
2. ऋण देने की तारीख से पहले उधारकर्ता द्वारा किए गए सभी खर्च ऋण देने की तारीख के अनुसार गणना में शामिल किए जाते हैं (बैंक ऑफ रूस निर्देश संख्या 2008-यू दिनांक 13 मई, 2008 का खंड 1)।
3. उधारकर्ता द्वारा ऋण मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में किए गए व्यय को उनके कमीशन की तिथि (वर्तमान तिथि तक किए गए भुगतान के लिए और इसमें शामिल) या गणना की तिथि पर बैंक ऑफ रूस विनिमय दर पर ऋण मुद्रा में पुनर्गणना की जाती है। पीएससी (भविष्य में किए जाने वाले भुगतान के लिए)। सच है, उपभोक्ता ऋण में ऐसी स्थिति बहुत कम ही उत्पन्न हो सकती है: उधारकर्ता अपने सभी खर्चों को केवल बैंक के पक्ष में वहन करता है और, एक नियम के रूप में, बैंक सभी अतिरिक्त खर्चों (कमीशन) को ऋण की मुद्रा के अनुरूप मुद्रा में निर्धारित करता है। अपने आप। सभी खर्चों को ऋण मुद्रा में परिवर्तित करने की आवश्यकता लक्षित ऋणों के लिए प्रासंगिक है - वाहनों की खरीद के लिए या अचल संपत्ति की खरीद के लिए, जहां उधारकर्ता के लिए तीसरे पक्ष के लिए अतिरिक्त खर्च उत्पन्न होते हैं, उदाहरण के लिए, खरीदी गई संपत्ति के बीमा के लिए, और ऐसे खर्च हमेशा रूबल में किए जाते हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं, पीएससी की गणना करने का सूत्र एक उधारकर्ता के लिए काफी जटिल है, जिसके पास विशेष ज्ञान नहीं है, इसलिए यह संभावना नहीं है कि केवल कैलकुलेटर का उपयोग करके पीएससी की गणना करना संभव होगा। ऐसा करने के लिए, MS Excel फ़ंक्शन "NET" का उपयोग करना बेहतर है।

उदाहरण
ऋण जारी करने की तिथि 01/01/2013 है।
ऋण राशि - RUB 300,000।
ब्याज दर - 12% प्रति वर्ष.
ऋण अवधि 12 महीने है.
ऋण देने का शुल्क ऋण राशि का 1% है, यानी 3,000 रूबल। यूसीएस गणना इस तरह दिखेगी:

गणना में कॉलम 1 और 2 के मान शामिल हैं।

टीएससी 14.82% होगी।

समस्याग्रस्त क्षण

अक्सर, उधारकर्ता पीएससी की तुलना ऋण पर अधिक भुगतान से करते हैं। यह सबसे आम गलती है जिसके कारण उधारकर्ताओं के मन में कई प्रश्न उठते हैं, विशेष रूप से ऋण की आंशिक शीघ्र चुकौती के मामले में। तथ्य यह है कि आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के साथ, पीएससी का मूल्य घटता नहीं है, जैसा कि हर कोई उम्मीद करता है, बल्कि बढ़ता है। और शीघ्र चुकौती राशि जितनी अधिक होगी, पीएससी उतना ही अधिक होगा।
यह सूत्र की गणितीय और आर्थिक विशेषता है। वित्तीय दुनिया में, इस सूत्र का उपयोग उस औसत आय की गणना करने के लिए किया जाता है जो किसी निवेश परियोजना में निवेश की गई पूंजी लाती है। नतीजतन, यदि निवेशक (इस मामले में, बैंक) द्वारा निवेश किया गया पैसा उम्मीद से अधिक तेजी से वापस आ जाता है, तो लाभप्रदता बढ़ जाती है। यानी यह फॉर्मूला कर्ज देने में पैसा लगाने वाले बैंकों के लिए ज्यादा सूचक है, कर्ज लेने वालों के लिए नहीं.
यह कहना मुश्किल है कि पीएससी की गणना के लिए बैंक ऑफ रूस ने इस विशेष फॉर्मूले का उपयोग करने का निर्णय क्यों लिया, जो आम उपभोक्ताओं के लिए बहुत संकेतक नहीं है। यह माना जा सकता है कि यह पीएसके शुरू करते समय रूस के बैंक द्वारा अपनाए गए मुख्य लक्ष्य के कारण है - एक एकल गणना संकेतक पेश करना जो उपभोक्ताओं को ऋण समझौते के समापन से पहले विभिन्न प्रकार के बैंक प्रस्तावों (विभिन्न के साथ) में से चुनने में मदद करेगा। कमीशन, दरें, आदि) ऋण जो उनके लिए सबसे अधिक फायदेमंद है। यूसीएस की गणना का सूत्र इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करता है।

ऋण की कुल लागत (ऋण) - उदाहरण/गणना एल्गोरिदम

• जावास्क्रिप्ट,
• प्रोग्रामिंग

कुछ समय पहले, संघीय कानून संख्या 353 लागू हुआ, जिसने वित्तीय संगठनों को तथाकथित "ऋण (ऋण) की पूरी लागत" (इसके बाद - एफसीसी) के बारे में जानकारी का खुलासा करने के लिए बाध्य किया।
इस लेख में (जो, सिद्धांत रूप में, केवल वित्तीय क्षेत्र के श्रमिकों पर लागू होता है), मैं पीएससी की गणना का एक उदाहरण देना चाहूंगा। शायद यह किसी के काम आये.

महत्वपूर्ण!कुछ समय पहले, विधायकों ने फॉर्मूले में बदलाव किए, जो 1 सितंबर 2014 को लागू हुआ। नीचे बताई गई सभी चीजें केवल नए फॉर्मूले के लिए उपयुक्त हैं। लेख विशेष रूप से कानून के अनुसार पीएससी की गणना के तकनीकी कार्यान्वयन का वर्णन करता है।

और भी महत्वपूर्ण!नीचे दी गई सभी जानकारी उस मामले के लिए प्रासंगिक है जब ऋण एक भुगतान में जारी किया जाता है, अर्थात। उधारकर्ता को एक बार धनराशि प्राप्त होती है, और पुनर्भुगतान पूर्व निर्धारित भुगतान कार्यक्रम के अनुसार होता है। यह विकल्प जारी किए गए 99% ऋणों को कवर करता है (क्रेडिट कार्ड की गणना नहीं की जाती है)।

दरअसल, यहाँ जानवर ही है:

हम शब्दों का अर्थ समझते हैं

1. बीपी (आधार अवधि) क्या है

   उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत बीपी एक मानक समय अंतराल है जो उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में सबसे बड़ी आवृत्ति के साथ होता है। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में एक वर्ष से कम या एक वर्ष के बराबर चलने वाले भुगतानों के बीच समय अंतराल शामिल नहीं है, तो बीपी एक वर्ष है।
   वास्तव में, बीपी भुगतानों के बीच सबसे आम समय अंतराल है। यदि भुगतान अनुसूची में कोई आवर्ती समय अंतराल नहीं है और बैंक ऑफ रूस द्वारा एक अलग प्रक्रिया स्थापित नहीं की गई है, तो आधार अवधि को एक समय अंतराल के रूप में मान्यता दी जाती है जो सभी अवधियों के लिए अंकगणितीय औसत है, जो निकटतम मानक समय अंतराल तक होती है। एक मानक समय अंतराल एक दिन, एक महीना, एक वर्ष, साथ ही दिनों या महीनों की एक निश्चित संख्या है जिसकी अवधि एक वर्ष से अधिक नहीं होती है। इस तरह आप अपना बीपी निर्धारित कर सकते हैं। यदि भुगतान मासिक है, तो BP=365/12~=30

2. एनबीपी क्या है (एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या)

   कानून में परिभाषा बहुत अस्पष्ट है, लेकिन जैसा कि मैं इसे समझता हूं, यह आधार अवधि की संख्या है जो एक कैलेंडर वर्ष में "फिट" होती है, यानी:
   • मासिक भुगतान के साथ एक मानक भुगतान अनुसूची के लिए: एनबीपी = 12
   • त्रैमासिक भुगतान: एनबीपी=4
   • वर्ष में एक बार या उससे कम भुगतान: एनबीपी=1
   • यदि भुगतान शेड्यूल मुश्किल है: उदाहरण के लिए, पहले तिमाही में एक बार 2 भुगतान होते हैं, और फिर महीने में एक बार 6 भुगतान होते हैं, फिर दिन में एक बार 3 भुगतान होते हैं, तो आधार अवधि 1 महीने होती है। और एनबीपी=12 (12 बीपी प्रति कैलेंडर वर्ष)।

3. i क्या है (आधार अवधि ब्याज दर दशमलव रूप में व्यक्त)

   इसे समझना असंभव है (कम से कम मेरे लिए)। शायद संख्या i की परिभाषा में कुछ अर्थ है, लेकिन इस अर्थ को सहजता से समझना संभव नहीं है। हम अगले भाग में देखेंगे कि i की गणना कैसे करें।

कैसे गिनें I

• मी नकदी प्रवाह की संख्या है, जो भुगतान अनुसूची में भुगतान की संख्या प्लस एक के बराबर है (एक और भुगतान पहले भुगतान से उत्पन्न होता है - ऋण जारी करना)।
• डीपी के - के-वें नकदी प्रवाह का आकार ("माइनस" चिह्न के साथ ऋण जारी करना, "प्लस" चिह्न के साथ रिटर्न)।
• क्यू के - ऋण जारी होने के क्षण से लेकर के-वें नकदी प्रवाह तक पूर्ण आधार अवधि की संख्या। Q k की गणना सूत्र का उपयोग करके की जा सकती है:
  Q से =तल[ (DP से -DP 1)/BP ], कहां
  • डीपी के - केवें नकदी प्रवाह की तारीख,
  • डीपी 1 - पहले नकदी प्रवाह की तारीख (यानी जारी करने की तारीख),
  • बीपी - आधार अवधि की अवधि,
  • मंजिल - निकटतम पूर्ण संख्या तक पूर्णांकित करना।
• ई से - यहां हम तुरंत सूत्र लिखेंगे ताकि आपका दिमाग कानून के शब्दों से न फटे:
  E k =mod[ (DP से -DP 1) /BP ]/BP, जहां mod विभाजन का शेष भाग है

यूसीएस की गणना के लिए एल्गोरिदम

गणना प्रक्रिया:

1. हम एनबीपी (आधार अवधि की संख्या) की गणना करते हैं। आधार अवधियों की संख्या - ऐसी कितनी अवधियाँ 365 दिनों में "फिट" होंगी, अर्थात बीबीपी=फर्श[365/बीपी]।
2. प्रत्येक kवें भुगतान के लिए, हम DP k, Q k, E k की गणना करते हैं।
3. अनुमानित गणना विधियों का उपयोग करके, हम दो दशमलव स्थानों तक i की गणना करते हैं।
4. NBP*i*100 को गुणा करें.

कोड!

वीबीए और एक्सेल क्यों?

यदि 1 सितंबर 2014 को अचानक आपके पास आग लग जाए और कुछ भी काम नहीं करेगा, तो सबसे उचित बात यह है कि उन स्थानों पर एक एक्सेल स्प्रेडशीट भेजें जहां अनुबंध संपन्न हुए हैं, ताकि आप पहले कम से कम इस तरह से पीएससी की गणना कर सकें।

जावास्क्रिप्ट समाधान

कोड

फ़ंक्शन psk() ( //इनपुट डेटा - भुगतान तिथियां var दिनांक = [ नई तिथि(2014, 8, 01), नई तिथि(2014, 9, 01), नई तिथि(2014, 10, 01), नई तिथि(2014 , 11, 01)]; //इनपुट डेटा - भुगतान राशि var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // भुगतान की संख्या // आधार अवधि निर्धारित करें bp bp=30 ; // हम एक वर्ष में आधार अवधियों की संख्या की गणना करते हैं: var cbp = Math.round(365 / bp); // जारी होने की तारीख से लेकर kth भुगतान की तारीख तक दिनों की संख्या के साथ सरणी भरें var दिन = ; के लिए (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; के लिए (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000 की गणना करें; //पीएससी अलर्ट प्रदर्शित करें ("पीएसके = " + पीएसके + "%"); )

jsfiddle पर डेमो: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

वीबीए+एक्सेल में समाधान

कोड

कॉलम ए, दूसरी पंक्ति से शुरू होकर, नकदी प्रवाह की तारीखें शामिल करता है।
कॉलम बी, दूसरी पंक्ति से शुरू होकर, नकदी प्रवाह की मात्राएँ शामिल करता है।
उप psk() मंद दिनांक() कॉलम("A:A"). दिनांक चुनें() = एप्लिकेशन.ट्रांसपोज़(रेंज(एक्टिवसेल, सेल(पंक्तियाँ.गिनती, एक्टिवसेल.कॉलम).अंत(xlUp))) मंद सारांश( ) कॉलम ("बी: बी")। सारांश का चयन करें = एप्लिकेशन। ट्रांसपोज़ (रेंज (एक्टिवसेल, सेल (पंक्तियाँ। गिनती, एक्टिवसेल। कॉलम)। अंत (xlUp))) पूर्णांक के रूप में मंद एम = यूबाउंड (तिथियां) बीपी = 30 सीबीपी = राउंड(365 / बीपी) रिडिम डेज(एम) फॉर के = 2 टू एम डेज(के) = डेट्स(के) - डेट्स(2) नेक्स्ट रीडिम ई(एम) रेडिम क्यू(एम) फॉर के = 2 टू एम क्यू(के) = दिन(के) \ बीपी ई(के) = (दिन(के) मॉड बीपी) / बीपी अगला i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 जबकि x > 0 x_m = x x = 0 के लिए k = 2 से m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) अगला i = i + s लूप यदि x > x_m फिर i = i - s End यदि psk = राउंड(i * cbp, 5) सेल(3, 7).वैल्यू = psk End Sub