Psk kalkulačka pomocou nového vzorca. Celkové náklady na úver - ako vypočítať

FCC (celkové náklady na úver) zobrazuje skutočnú úrokovú sadzbu úveru. Predtým sa toto kritérium nazývalo efektívna úroková miera. Parameter zohľadňuje nielen výšku istiny dlhu a úrokov, ale aj takmer všetky dodatočné platby dlžníka podľa podmienok úverovej zmluvy (provízie, poplatky za kreditné karty, poistné a bonusy, ak poistenie ovplyvňuje postup pri poskytnutie pôžičky). Neberie sa do úvahy registračné poplatky, penále, pokuty a iné platby, ktoré nemajú vplyv na veľkosť a podmienky získania úveru.

Vzorec na výpočet UCS

Od 1. septembra 2014 je v platnosti nový vzorec na výpočet plnej ceny úveru. Dôvody: Federálny zákon č. 353 z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“ (pozri článok 6 „Úplné náklady na spotrebiteľský úver (úver)“).

Pre nový výpočet PSC zákonodarcovia zaviedli vzorec, ktorý sa používa v mnohých zahraničných krajinách na zistenie efektívnej ročnej percentuálnej miery (RPMN alebo ročná percentuálna miera).

Samotný vzorec:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP je počet základných období v kalendárnom roku. Dĺžka kalendárneho roka sa predpokladá na 365 dní. Pri štandardnom splátkovom kalendári s mesačnými platbami v rámci „anuitného“ systému je NBP = 12. Pre štvrťročné platby bude toto číslo 4. Pre ročné platby – 1.
• i – úroková sadzba základného obdobia v desatinnom tvare. Zistí sa výberom ako najmenšia kladná hodnota z nasledujúcej rovnice:

Pozrime sa na komponenty:

• DP k – hodnota k-tého peňažného toku podľa zmluvy o úvere. Suma poskytnutá bankou dlžníkovi je zahrnutá do cash flow so znamienkom mínus. Pravidelné platby podľa úverovej zmluvy sú označené znamienkom „plus“.
• m – počet platieb (počet súm v peňažnom toku).
• e k – obdobie vyjadrené v častiach ustanoveného základného obdobia, počítané od konca qk-tého obdobia do dňa k-tej hotovostnej platby;
• q k – počet základných období odo dňa poskytnutia úveru do k-tej platby v hotovosti;
• i – sadzba základného obdobia v desatinnom tvare.

Ukážme si výpočet na príklade.

Príklad výpočtu USS v Exceli

Dlžník vyberie 100 000 rubľov dňa 07.01.2016 za 19% ročne. Splatnosť pôžičky - 1 rok (12 mesiacov). Spôsob platby je anuita. Mesačná platba - 9216 rubľov.

Vstupné údaje zadáme do excelovej tabuľky:

Urobme výpočet:

V našom príklade sa ukázalo, že i = 0,01584. Toto je mesačná veľkosť PSC. Teraz môžete vypočítať ročnú hodnotu celkových nákladov na úver.

Vzorec na výpočet UCS v Exceli je jednoduchý:

Bunka s hodnotou je nastavená na percentuálny formát, takže násobenie 100 % nie je potrebné. Jednoducho sme našli súčin doby pôžičky a úrokovej sadzby základného obdobia.

Výpočet pomocou nového vzorca ukázal PIC rovný zmluvnej úrokovej sadzbe. V tomto príklade však dlžník neplatí veriteľovi dodatočné sumy (provízie, poplatky). Iba záujem.

Pozrime sa na ďalší príklad s dodatočnými nákladmi.

Podľa toho sa zmení aj peňažný tok. Teraz dlžník dostane 99 000 rubľov. A mesačná platba v dôsledku poplatku sa zvýši o 500 rubľov.

Úroková sadzba základného obdobia a celková cena úveru sa výrazne zvýšili.

Je to pochopiteľné, pretože Dlžník okrem úrokov platí veriteľovi províziu a poplatok. Poplatok je navyše mesačný. Preto dochádza k takému citeľnému zvýšeniu PSC. V súlade s tým budú náklady na úverový produkt drahšie.

Pri výbere spotrebného úveru si dlžníci v prvom rade všímajú úrokovú sadzbu, ktorú banky všemožne inzerujú (najmä ak je nízka). Máloktorý klient finančných inštitúcií však vie, že 15 – 20 % deklarovaných v brožúrkach sa v praxi často mení na 35 – 40 %. Prečo sa to deje a odkiaľ pochádzajú také vysoké percentá? Je to všetko o skrytých províziách a platbách, ktoré sa berú do úvahy pri výpočte celkových nákladov na pôžičku, o ktorých vám povieme v tomto článku. Dozviete sa tiež, ako sa vyhnúť takejto „úverovej pasci“.

História výskytu pokynu centrálnej banky „O postupe výpočtu a informovania dlžníka o úplných nákladoch na úver“

Pravidlá pre výpočet plnej ceny úveru (efektívna úroková sadzba) a postup pri oznamovaní informácií o nej dlžníkovi sú popísané v Smernici centrálnej banky č.2008-U zo dňa 13.5.2008. Tento regulačný akt uložil bankám povinnosť informovať dlžníkov o všetkých províziách a dodatočných poplatkoch a nahradil mnohým nie celkom jasný pojem „efektívna úroková sadzba“ (EFR) výrečnejším – „úplné náklady na úver“ (FLC). Smernica navyše obsahuje vzorec na výpočet hodnoty PSC, vyjadrenú v percentách ročne, t.j. Celková cena úveru je jeho reálna úroková sadzba.

História vzniku pojmu „efektívna úroková sadzba“ v Rusku je celkom zaujímavá. Preto 12. decembra 2006 vydala Ruská centrálna banka Smernicu č. 1759-U, ktorou sa zmenili a doplnili nariadenia z 26. marca 2004 č. 254-P „O postupe úverových inštitúcií pri vytváraní rezerv na možné straty z úverov, na pôžičky a podobné dlhy“ . Najmä v článku 5.1. Tento dokument zaviedol vzorec na výpočet efektívnej úrokovej miery a informáciu, že všetky úvery poskytnuté po 7.1.2007 je možné zaradiť do portfólia homogénnych úverov len v prípade, ak banka dlžníkovi oznámila výšku efektívnej úrokovej sadzby. Ak bežným klientom nebol jasný vzorec a znenie ustanovení, urobili vo finančnom svete revolúciu. V prípade nesplnenia povinnosti informovať klientov by finančníci museli vytvárať rezervu na každý úver zvlášť, čo je v praxi mimoriadne problematické.

Žiaľ, ako samotné nariadenie č. 254-P, ktoré upravuje postup pri tvorbe rezerv bankami, tak aj vzorec na výpočet sadzby boli pre bežných klientov bánk nedostupné a nezrozumiteľné. V dôsledku toho sa centrálna banka rozhodla vylúčiť odseky bodu 5.1., ktoré sa zaoberali EPS a naviazaním rezerv na informovanie dlžníkov o efektívnej sadzbe, a vytvoriť samostatný Pokyn. Dňa 12. júna 2008 teda nadobudli platnosť 2 dokumenty:

1. Smernica Ruskej centrálnej banky č. 2008-U „O postupe pri výpočte a informovaní dlžníka o plnej cene úveru“, napísaná vo všeobecne dostupnom jazyku a zameraná na klientov bánk.
2. Pokyn centrálnej banky o vylúčení vzorca na výpočet efektívnej úrokovej miery z predpisu č. 254-P a zrušení väzby medzi sadzbou a rezervou.

Maximálne nás zaujíma Pokyn centrálnej banky č. 2008-U: tento dokument analyzujeme a určíme, aké provízie a poplatky by mali banky zohľadniť pri tvorbe celkových nákladov na úver (efektívna úroková sadzba).

Základ pre výpočet celkových nákladov na úver

Podľa bodu 2. Inštrukcií centrálnej banky Ruska č. 2008-U sa pri výpočte úplných nákladov na pôžičku berú do úvahy tieto platby v prospech banky:

• splatenie úverového orgánu;
• splácanie úrokov;
• provízia za vypracovanie zmluvy a posúdenie žiadosti o úver;
• poplatky za pôžičky;
• provízie za otvorenie a vedenie klientskych účtov potrebných na poskytnutie úveru;
• poplatky za zúčtovacie a prevádzkové služby;
• provízie za vydávanie a obsluhu kreditných bankových kariet.

Okrem provízií a iných poplatkov platených banke sa berú do úvahy tieto platby v prospech tretích strán:

• platby poisťovniam (životné poistenie, poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie kolaterálu atď.);
• platba za notárske služby;
• platba za ocenenie nehnuteľnosti prevedenej ako zábezpeka za úver.

Poznámka!

1. Ak je v zmluve o pôžičke uvedené, v prospech ktorých konkrétnych organizácií alebo individuálnych podnikateľov budú platby realizované, pri výpočte sa použijú ich tarify. Je však dôležité mať na pamäti, že pri výpočte celkových nákladov banka nie je povinná brať do úvahy individuálne charakteristiky dlžníka ani zabezpečenie (vek, vodičské skúsenosti, typ nehnuteľnosti, značka auta atď.). V prípade, že finančníci robia individuálnu kalkuláciu, sú povinní o tom klienta informovať.
2. Treba tiež vziať do úvahy, že vo väčšine prípadov nie je možné vopred vypočítať platby v prospech tretích osôb (na celú dobu platnosti zmluvy o pôžičke), preto sa pri výpočte úplných nákladov (efektívnej sadzby) použijú aktuálne používajú sa tarify, ktoré je možné následne zvýšiť alebo znížiť.
3. Základom pre výpočet poistného je čiastka úmerná časti hodnoty zábezpeky zaplatenej úverovými prostriedkami. To znamená, že ak si vezmete hotovostnú pôžičku vo výške 500 tisíc rubľov. zabezpečený vaším bytom v hodnote 3 milióny rubľov, potom základom pre výpočet poistných platieb bude výška úveru - 500 tisíc rubľov. (poisťovacie spoločnosti a samotné banky dôrazne odporúčajú uzavrieť dohodu na celú sumu - 3 milióny rubľov).
4. Ak zmluva o pôžičke stanovuje rôzne výšky platby v závislosti od rozhodnutia dlžníka, jej celkové náklady sa vypočítajú na základe maximálnych možných súm. Napríklad výpočet PSC pri pôžičke z karty sa uskutoční za predpokladu, že ste vybrali celú disponibilnú sumu a využívate ju počas celej doby trvania zmluvy.

Potom, čo sme preskúmali, z čoho je tvorený základ pre výpočet UCS, analyzujme, čo v ňom nie je zahrnuté.

Čo nie je zahrnuté do základu pre výpočet úplných nákladov na úver

Pri výpočte celkových nákladov na úver (efektívna sadzba) banky zohľadňujú mnohé platby, no sú tu aj provízie a poplatky, s ktorými nemusia zákonite počítať. Tie obsahujú:

• platby, ktorých povinnosť nie je daná úverovou zmluvou, ale zákonom (najjednoduchším príkladom je platba za PZP);
• platby vyplývajúce z porušenia podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka (pokuty, penále);
• platby a provízie stanovené zmluvou, ktorých výška závisí od voľby a správania dlžníka.

Pozrime sa na posledný bod podrobnejšie. Mali by ste si uvedomiť, že efektívna sadzba úveru nezahŕňa:

• provízie za získanie a splatenie úveru v hotovosti vrátane používania bankomatov (v niektorých prípadoch tieto provízie dosahujú 3 – 5 % z vyberanej sumy);
• poplatok za poskytnutie informácie o stave dlhu;
• Platby za transakcie kreditnými kartami v inej mene, ako je mena požičiavania;
• platby a poplatky za pozastavenie transakcií kreditnou kartou (zablokovanie, pridanie do STOP zoznamu);
• provízie za pripísanie finančných prostriedkov na kreditnú kartu inými organizáciami.

Po zistení, čo je zahrnuté a čo nie je zahrnuté do základu pre výpočet úplných nákladov (efektívnej sadzby) úveru, budete môcť nielen ovládať banku, ale aj pochopiť, aká bude skutočná výška preplatku. byť. Vynára sa však logická otázka: kde je uvedená efektívna sadzba a v akom štádiu o nej môžete vedieť? Viac o tom neskôr.

Postup pri oznamovaní informácií dlžníkovi o úplných nákladoch na úver (efektívna sadzba)

Podľa bodu 5. Pokyny Ruskej centrálnej banky č. 2008-U Informácie o úplných nákladoch musia byť dlžníkom oznámené v zmluve o pôžičke. Okrem PSC je potrebné uviesť zoznam a sumy platieb (vrátane platieb v prospech tretích strán), ktoré sú alebo nie sú zahrnuté v celkových nákladoch. V dohode sú stanovené aj podmienky zmeny výšky splátok a informovanie dlžníka o tejto skutočnosti.

V praxi je postup oboznámenia klienta s celkovou cenou úveru nasledovný. Osoba, ktorá súhlasila s poskytnutím pôžičky, príde v určený deň podpísať dokumenty a prijať peniaze a buď si zmluvu neprečíta vôbec, alebo si prečíta a uvidí hodnotu efektívnej sadzby, ale už sa neodváži obchod zrušiť ( aj keď mu nevyhovujú podmienky). Paragraf 7 smernice zároveň nariaďuje finančníkom poskytnúť dlžníkom všetky potrebné informácie pred uzavretím úverovej zmluvy, čo doloží podpisom klienta a dátumom. Teoreticky by to malo byť vykonané v čase vypĺňania žiadosti o úver.

Ahoj.

S vami je „stránka O hypotékach v ruštine“ a ja, Dmitrij Ovsyannikov.

Muž sa rozhodol vziať si pôžičku.

Jedna banka má vyšší úrok, ale nie sú tam žiadne poplatky ani provízie;

v inej banke je urok nizsi, ale je tam provizia "za znizenie uroku" a este vyssie poistenie a este vyssie ohodnotenie.

Čo mám robiť?
Ako môže človek porovnávať výpožičné programy, ako môže porovnávať výpožičné programy s prihliadnutím na všetky dodatočné poplatky a provízie?

Na tento účel existuje niečo ako „úplné náklady na pôžičku“.

Celková cena pôžičky je hodnota, ktorá ukazuje, za akú úrokovú sadzbu dlžník peniaze z pôžičky používa, berúc do úvahy všetky poplatky a provízie.

Centrálna banka zaviazala banky, aby pred podpísaním úverovej zmluvy vypočítali úplné náklady na úver a poskytli tieto informácie. Teda ešte pred podpisom úverovej zmluvy sa to musí dlžník dozvedieť. pri akej úrokovej sadzbe peniaze reálne použije s prihliadnutím na všetky poplatky a provízie, ktoré dlžník bude mať.

Môj osobný názor je však taký, že celkové náklady na pôžičku (v percentách) sú úplne nezmyselná hodnota, mätie dlžníkov a dáva falošné usmernenia. A pokúsme sa teraz pochopiť prečo.

Vzorec na výpočet plnej ceny úveru odporúča centrálna banka.

Vzorec je pomerne zložitý, ale na základe tohto vzorca sme vytvorili hypotekárnu kalkulačku, kalkulačku, ktorá vám umožňuje vypočítať splátky dlžníka, umožňuje vám zistiť, koľko osoba zaplatí za úver, berúc do úvahy všetky poplatky a provízie. .

Využime túto hypotekárnu kalkulačku.

Pre prehľadnosť sa pozrime na jeden príklad: porovnajme úverové programy dvoch rôznych bánk.

V rámci úverového programu jednej banky budeme mať úrokovú sadzbu 13% ročne a nebudú žiadne provízie za zníženie úrokovej sadzby (a čo: banky takú províziu majú);

V rámci úverového programu inej banky bude úroková sadzba 12 % ročne, teda o jeden percentuálny bod nižšia, ale dlžník bude mať poplatok za zníženie sadzby úveru o 4 %.

V oboch prípadoch budeme mať hodnotenie 5 000 rubľov, ako aj poistenie:

poistenie vo výške 1% zo sumy zostatku dlhu zvýšené o 10%

a budú tu aj ďalšie dodatočné výdavky: vládne výdavky. registrácia, notárske overenie, príprava dohody atď. Celkovo budú tieto dodatočné náklady predstavovať 30 tisíc rubľov.

Vypočítajme si celkové náklady na pôžičku.

Za týmto účelom prejdeme na webovú stránku

Potrebujeme hypotekárnu kalkulačku.

Hypotekárna kalkulačka sa na stránke nachádza na trochu inom mieste ako ostatné úverové kalkulačky.

Prejdite na stránku s hypotekárnymi kalkulačkami. čo vidíme?

Vidíme rovnakú kalkulačku.

"Typ platby: anuita."

Väčšina bánk používa anuitné platby a existuje doslova niekoľko bánk, ktoré majú teraz diferencované platby.

Výška pôžičky je 4 milióny rubľov (raz som zadal túto hodnotu, a preto sa okamžite objaví popis);

Úroková sadzba: 13 % ročne;

doba pôžičky - 20 rokov.

poistenie - 1% zo zostatku dlhu zvýšené o 10%, poistenie sa platí každý rok,

Nemáme trvalé provízie, ktoré sa vyplácajú raz mesačne;

Naše náklady na posúdenie sú 5 000 rubľov (podľa podmienok),

provízia za zníženie úrokovej sadzby – v tomto prípade ju mať nebudeme;

prenájom bezpečnostnej schránky - nebrali sme do úvahy, započítali sme to do iných jednorazových provízií;

a ďalšie jednorazové provízie predstavujú 30 000 rubľov. (Len venujte pozornosť: nie „30 000 % sumy pôžičky“, ale „30 000 rubľov“.
Ak to necháte tak, ako to bolo „30 000%“, v tomto prípade kalkulačka. Len to zamrzí: bude sa snažiť vypočítať túto hodnotu veľmi, veľmi dlho. čo vyjde. Preto pozorne sledujeme, aké údaje zadávame.

Čo vidíme:

Tabuľka vpravo hore:

celkovo pripísaných: 12 miliónov 547 tisíc 955 rubľov a 65 kopeckov.

Splatiť dlh - 4 milióny: to je pochopiteľné: vzali sme to - a vraciame. (Pozrite: vzali 4 milióny a banke dali 12 miliónov 547 tisíc 955 rubľov a 65 kopejok. To znamená, že banke dali (platili vo forme úroku) dvakrát toľko, koľko vzali vo forme pôžička. Ale ako to je, je).

Naše poistenie je 632 tisíc 914 rubľov a 41 kopejok.

Nižšie vidíme veľkú tabuľku s údajmi.

Ukazuje, koľko peňazí dlžník platí každý mesiac za pôžičku, koľko z tejto platby ide na splatenie dlhu, koľko peňazí z mesačnej splátky dlžníka ide na zaplatenie úrokov. Môžeme tiež vidieť, koľko človeku zostáva zaplatiť po zaplatení mesačnej splátky.
Ak osoba vloží peniaze za predčasné splatenie, môžu sa sem zadať a hodnota sa tu zobrazí po vykonaní plánovanej platby aj predčasného splatenia.

Ale toto všetko nás teraz veľmi nezaujíma. Táto hodnota nás zaujíma: posúvame sa na úplný spodok tabuľky, zaujímajú nás „úplné náklady na pôžičku“: 15 bodov a 33 stotín percent ročne.
Zapamätajme si túto hodnotu, bude sa nám hodiť neskôr.

Zatvorte kartu s výpočtami.

Teraz v hypotekárnej kalkulačke zmeníme hodnoty: úroková sadzba je 12% ročne, splatnosť úveru zostáva rovnaká ako 20 rokov. Náklady na znalecký posudok, poistenie - nič sa nezmenilo, len sa objavila provízia za zníženie úrokovej sadzby - 4% z výšky poskytnutého úveru.

V tomto prípade sme dostali: 12 miliónov 009 tisíc 469 rubľov a 14 kopejok.

To znamená, ako vidíte, je pre nás výhodnejšie zaplatiť si províziu za zníženie úrokovej sadzby a využiť úver s nižším úrokom.
A v tomto prípade zaplatíme banke o pol milióna menej ako v prvom prípade.

to znamená, že napriek provízii sa program s nižšou úrokovou sadzbou ukázal ako výnosnejší.

Pozeráme sa na celkovú cenu úveru. Posúvame sa aj na úplný koniec stránky. Celkové náklady na úver sú 14,98 % ročne, to znamená, že celkové náklady na úver sú o niečo nižšie ako v prvom prípade.

Banky vypočítavajú celkovú cenu úveru na základe doby, na ktorú si dlžník úver berie.

V skutočnosti však drvivá väčšina dlžníkov spláca svoje pôžičky predčasne.

Predpokladajme, že úver sme splatili nie za 20 rokov, ale za 5 rokov.

Pozrime sa, ako sa v tomto prípade zmení preplatok banke a ako sa zmenia celkové náklady na úver vyjadrené v percentách.

Bolo by možné vykonať výpočty presnejšie: dosadením do hypotekárnej kalkulačky číselné údaje o sumách peňazí na predčasné splatenie v týchto mesiacoch. keď toto veľmi predčasne splatíme. Ale aby som sa vyhol zmätku, jednoducho zmením lehotu pôžičky: namiesto 20 rokov to dám na 5 rokov.

Ale aby som sa nemýlil a kvôli prehľadnosti, aby som to zjednodušil, urobím to trochu inak. Zmením splatnosť pôžičky: namiesto 20 rokov nahradím 5 rokov.

čo vidíme?

Vidíme, že „celkovo pripísané“: 5 miliónov 818 tisíc 553 rubľov a 80 kopeckov. Z toho 1 milión 338 tisíc 667 rubľov 44 kopejok išlo na splatenie úrokov. To znamená, že preplatok banke je v tomto prípade oveľa, oveľa menší.

Pozrime sa na úplné náklady na pôžičku: wow, úplné náklady na pôžičku -

A celkové náklady na pôžičku sú 16 bodov a 78 stotín percent ročne. To znamená, že náš preplatok je výrazne nižší a celkové náklady na úver sú vyššie.

Teraz vypočítajme poslednú hodnotu: naša úroková sadzba z pôžičky bude 13% ročne, doba pôžičky zostáva rovnaká: 5 rokov.

Čo sa u nás mení?

Eliminujeme províziu za zníženie úrokovej sadzby.

čo vidíme?

Vidíme: celkom pripísané: 5 miliónov 782 tisíc 331 rubľov a 24 kopejok.

Celková cena pôžičky u nás je 15 bodov a 77 stotín % ročne.

Poďme si to zhrnúť:

1. Keď banka počíta celú cenu úveru, nevie, či dlžník úver predčasne splatí alebo nie.
   Banka tiež nevie, ako dlho bude dlžník úver splácať: o 5 rokov, 10 rokov alebo úver predčasne nesplatí vôbec.
   Preto sa celková cena úveru vypočítava na základe obdobia, na ktoré si dlžník úver berie.
   Ako však vieme, 9 z 10 dlžníkov spláca úver predčasne.
   Následne sa údaje vypočítané bankou ukážu ako nesprávne pre veľkú väčšinu dlžníkov.
2. Je možné poznamenať, že s klesajúcou dobou splatnosti úveru sa zvyšuje hodnota celkových nákladov na úver. To znamená, že na základe úplných nákladov na pôžičku by sa zdalo výhodnejšie vziať si pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou. o nižšia úroková sadzba – s dlhšou dobou splatnosti úveru. V skutočnosti je výhodnejšie úver predčasne vyplatiť, pretože v tomto prípade sa za využitie úveru zaplatí podstatne menej peňazí.
3. Odporúčam vám pozrieť sa na získané údaje.
   Kliknite na: „Porovnať“.
   čo vidíme?
   Vidíme znamenie. Máme úrokovú sadzbu 13% ročne, v druhom prípade - 13%.
   Pri dlhšej dobe úveru sa nám viac oplatilo zaplatiť províziu a využiť úver s nižším úrokom.
   Ak však dlžník nepoužíva pôžičku na 20 rokov, ale na 5 rokov, potom sa tento program, v rámci ktorého je úroková sadzba 12% ročne a musíte zaplatiť províziu na zníženie úrokovej sadzby, ukáže ako menej ziskový. ako úverový program, pri ktorom je úroková sadzba vyššia, ale nie je potrebné platiť provízie.
   Banka však vypočítava plnú cenu úveru na základe obdobia, na ktoré bol úver poskytnutý, čo sa v 90% prípadov ukáže ako nesprávne, pretože väčšina dlžníkov spláca úver v predstihu.

Ako si teda vybrať ten najlepší úverový program?

1. Treba si premyslieť, ako dlho dokážete reálne splácať úver.
2. A do úverovej kalkulačky si zapíšte obdobie, na ktoré ste schopný úver splácať, a nie obdobie, na ktoré si úver beriete.

Ďalšie odporúčanie: Neberte do úvahy celkové náklady na pôžičku: tento ukazovateľ je „nič“, táto hodnota vás zmiatne a nedovolí vám vybrať si najlepší úverový program.
Čo treba počítať?
Musíte zvážiť preplatok, ktorý budete mať na úvere. V tomto prípade si môžete lepšie vybrať úverový program:
Vypočítali sme, koľko peňazí zaplatíte v jednom prípade, jednej banke, v rámci jedného úverového programu (s prihliadnutím na všetky poplatky a provízie),
vypočítal, koľko peňazí zaplatíte v rámci iného programu, inej banky (opäť berúc do úvahy všetky poplatky a provízie),
Porovnali sme výšku preplatku a vybrali najlepší úverový program: išli sme do banky, kde bude výška preplatku nižšia.

Ak sa vám video páčilo, dajte mu „páči sa mi“; ak máte otázky o hypotékach, opýtajte sa ich na portálovom fóre „O hypotékach v ruštine“. Ak vás téma hypoték zaujíma, prihláste sa na odber nášho videokanálu na YouTube: dozviete sa veľa užitočných vecí.

Ďakujem za tvoju pozornosť.

Bol som s vami, Dmitrij Ovsyannikov a projekt „O hypotékach v ruštine“.

Úverová inštitúcia vypočíta celú sumu a oznámi ju dlžníkovi - fyzickej osobe ako súčasť úverovej zmluvy pred jej uzavretím (článok 30 zákona z 2. decembra 1990 N 395-1; odseky 5, 7 Ruskej banky Smernica z 13. mája 2008 N 2008-U ).
Celkové náklady na pôžičku (TCC) sa určujú v percentách ročne pomocou nasledujúceho vzorca (odsek 1 smernice Ruskej banky č. 2008-U z 13. mája 2008):

Kde di je dátum i-tého peňažného toku (platby);
do - dátum počiatočného peňažného toku (platby). Zhoduje sa s dátumom prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi;
n - počet peňažných tokov (platieb);
DPi je výška i-tého peňažného toku (platby) podľa úverovej zmluvy. V tomto prípade sa ako peňažný tok berie do úvahy aj výška úveru, ale so znamienkom mínus. Platby dlžníka sa zaznamenávajú so znamienkom plus;
i je poradové číslo peňažného toku (platby).
V tomto prípade je pre správny výpočet USS potrebné:

• určiť, ktoré náklady dlžníka sú zahrnuté do výpočtu PSC a ktoré nie;
• použiť špecifický algoritmus na účtovanie týchto nákladov.

Stanovenie nákladov dlžníka zahrnutých do výpočtu PSC

Pri výpočte PSC sa berú do úvahy všetky platby súvisiace s uzavretím a realizáciou úverovej zmluvy, vrátane (odsek 2.1 Smernice Bank of Russia č. 2008-U zo dňa 13. mája 2008):

• o splatení istiny dlhu ao zaplatení úrokov z úveru premietnutých do splátkového kalendára vydaného bankou;
• provízia za spracovanie žiadosti o úver;
• provízia za poskytnutie úveru. Táto provízia sa dá nazvať rôzne, dôležité je, že hovoríme o provízii, ktorej zaplatenie je podmienkou poskytnutia úveru;
• provízia za zúčtovacie a prevádzkové služby.

• platby zo strany dlžníka poskytované nie úverovou zmluvou, ale zákonnými požiadavkami. Pri spotrebiteľských úveroch takéto platby nevznikajú, sú relevantné pre cielené typy úverov, napríklad na nákup vozidiel alebo na nákup nehnuteľností;
• platby súvisiace s nedodržaním podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka (pokuty, penále);
• provízie, ktorých výška a platobné podmienky závisia od rozhodnutia dlžníka a (alebo) jeho správania. Napríklad provízia za hotovostné služby pri prijatí alebo splatení úveru v hotovosti, provízia za bezhotovostný prevod finančných prostriedkov;
• poplatok za poskytnutie informácií napríklad o stave dlhu.

Algoritmus účtovania nákladov dlžníka

1. Sumy platieb sú vo vzorci zohľadnené ako samostatný termín k dátumu podľa splátkového kalendára. Ak sa v jeden deň uskutoční niekoľko platieb, pri výpočte sa použije celková platba.
2. Všetky výdavky, ktoré dlžníkovi vznikli pred dátumom poskytnutia úveru, sú zahrnuté do výpočtu ku dňu poskytnutia úveru (odsek 1 Smernice Bank of Russia č. 2008-U zo dňa 13. mája 2008).
3. Výdavky dlžníka v inej mene, ako je mena úveru, sa prepočítajú na menu úveru výmenným kurzom Ruskej banky v deň ich provízie (pre platby uskutočnené do aktuálneho dátumu vrátane) alebo v deň výpočtu PSC (pre platby plánované v budúcnosti). Je pravda, že pri spotrebiteľských úveroch môže takáto situácia nastať veľmi zriedkavo: dlžník znáša všetky svoje výdavky iba v prospech banky a banka spravidla stanovuje všetky dodatočné výdavky (provízie) v mene zodpovedajúcej mene úveru. sám. Potreba prepočtu všetkých výdavkov do meny úveru je relevantná pri účelových úveroch – na nákup vozidiel alebo na nákup nehnuteľnosti, kde dlžníkovi vznikajú dodatočné výdavky na tretie strany, napríklad na poistenie kupovanej nehnuteľnosti, a takéto výdavky sa vždy účtujú v rubľoch.

Ako vidíte, vzorec na výpočet PSC je pomerne komplikovaný pre dlžníka, ktorý nemá špeciálne znalosti, takže je nepravdepodobné, že bude možné vypočítať PSC jednoducho pomocou kalkulačky. Na tento účel je lepšie použiť funkciu MS Excel "NET".

Príklad
Dátum vystavenia úveru je 01.01.2013.
Výška pôžičky - 300 000 RUB.
Úroková sadzba - 12% ročne.
Splatnosť úveru je 12 mesiacov.
Poplatok za poskytnutie pôžičky je 1% z výšky pôžičky, to znamená 3 000 rubľov. Výpočet UCS bude vyzerať takto:

Výpočet zahŕňa hodnoty zo stĺpcov 1 a 2.

TSC bude 14,82 %.

Problematický moment

Dlžníci často porovnávajú PSC s preplatkom úveru. Toto je najčastejšia chyba, ktorá vedie k mnohým otázkam zo strany dlžníkov, najmä pri čiastočnom predčasnom splatení úveru. Faktom je, že pri čiastočnom predčasnom splatení hodnota PSC neklesá, ako všetci očakávajú, ale rastie. A čím vyššia je suma predčasného splatenia, tým väčšia bude PSC.
Toto je matematická a ekonomická vlastnosť vzorca. Vo finančnom svete sa tento vzorec používa na výpočet priemerného príjmu, ktorý prináša kapitál vložený do investičného projektu. Ak sa teda peniaze investované investorom (v tomto prípade bankou) vrátia rýchlejšie, ako sa očakávalo, ziskovosť sa zvýši. To znamená, že tento vzorec je orientačný skôr pre banky, ktoré investujú peniaze do pôžičiek, a nie pre dlžníkov.
Ťažko povedať, prečo sa Banka Ruska rozhodla použiť na výpočet PSC tento konkrétny vzorec, ktorý nie je príliš orientačný pre bežných spotrebiteľov. Dá sa predpokladať, že je to spôsobené hlavným cieľom, ktorý sleduje Banka Ruska pri zavádzaní PSK – zaviesť jednotný ukazovateľ výpočtu, ktorý spotrebiteľom pomôže pred uzavretím úverovej zmluvy vybrať si z pestrej ponuky bánk (s rôznymi provízie, sadzby a pod.) úver, ktorý je pre nich najvýhodnejší. Vzorec na výpočet UCS pomáha dosiahnuť tento cieľ.

Celkové náklady na pôžičku (pôžičku) - príklad/algoritmus výpočtu

• JavaScript,
• Programovanie

Nie je to tak dávno, čo vstúpil do platnosti federálny zákon č. 353, ktorý finančným organizáciám ukladá povinnosť zverejňovať informácie o takzvaných „úplných nákladoch na pôžičku (pôžičku)“ (ďalej len FCC).
V tomto článku (ktorý sa v zásade vzťahuje len na pracovníkov vo finančnom sektore) by som rád uviedol príklad výpočtu PSC. Možno to bude pre niekoho užitočné.

Dôležité! Nie je to tak dávno, čo zákonodarcovia urobili zmeny vo vzorci, ktorý vstupuje do platnosti až 1. septembra 2014. Všetko, čo je uvedené nižšie, je vhodné len pre nový vzorec. Článok popisuje výlučne technickú realizáciu výpočtu PSC v súlade so zákonom.

Ešte dôležitejšie! Všetky nižšie uvedené informácie sú relevantné pre prípad, kedy je úver vystavený JEDNOU platbou, t.j. dlžník dostane prostriedky raz a splácanie prebieha podľa vopred stanoveného splátkového kalendára. Táto možnosť pokrýva 99 % vydaných úverov (kreditné karty sa nepočítajú).

V skutočnosti je tu samotná šelma:

Chápeme význam pojmov

1. Čo je BP (základné obdobie)

   BP pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) je štandardný časový interval, ktorý sa najčastejšie vyskytuje v splátkovom kalendári pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak splátkový kalendár na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje časové intervaly medzi splátkami v trvaní menej ako jeden rok alebo rovné jeden rok, potom je BP jeden rok.
   V skutočnosti je BP najbežnejším časovým intervalom medzi platbami. Ak v splátkovom kalendári nie sú žiadne opakujúce sa časové intervaly a Banka Ruska nestanoví iný postup, základné obdobie sa považuje za časový interval, ktorý je aritmetickým priemerom za všetky obdobia, zaokrúhlený na najbližší štandardný časový interval. Štandardný časový interval je deň, mesiac, rok, ako aj určitý počet dní alebo mesiacov, ktorých trvanie nepresahuje jeden rok. Týmto spôsobom môžete určiť svoj BP. Ak sú platby mesačné, potom BP=365/12~=30

2. Čo je NBP (počet základných období v kalendárnom roku)

   Definícia v zákone je veľmi vágna, ale ako som pochopil, ide o počet základných období, ktoré sa „vojdú“ do jedného kalendárneho roka, t.j.
   • Pre štandardný splátkový kalendár s mesačnými platbami: NBP = 12
   • Štvrťročné platby: NBP=4
   • Platby raz ročne alebo menej: NBP=1
   • Ak je splátkový kalendár zložitý: napríklad najprv sú 2 platby raz za štvrťrok a potom 6 platieb raz za mesiac, potom 3 platby raz denne, potom je základné obdobie 1 mesiac. A NBP=12 (12 BP za kalendárny rok).

3. Čo je i (základná úroková sadzba vyjadrená v desatinnom tvare)

   Toto sa nedá pochopiť (aspoň mne). Možno je v definícii čísla i nejaký význam, ale nie je možné ho intuitívne pochopiť. V ďalšej časti sa pozrieme na to, ako počítať i.

Ako počítať i

• m je počet peňažných tokov, ktorý sa rovná počtu splátok v splátkovom kalendári plus jedna (ďalšia platba vzniká prvou splátkou - poskytnutím úveru).
• DP k – veľkosť k-tého peňažného toku (emisia úveru so znamienkom „mínus“, výnosy so znamienkom „plus“).
• Q k - počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru po k-tý peňažný tok. Q k možno vypočítať pomocou vzorca:
  Q až =podlažie[ (DP až -DP 1)/BP ], kde
  • DP k – dátum k-tého peňažného toku,
  • DP 1 – dátum prvého peňažného toku (t. j. dátum vystavenia),
  • BP – obdobie základného obdobia,
  • poschodie – zaokrúhlenie nadol na najbližšie celé číslo.
• E až - tu okamžite napíšeme vzorec, aby vám mozog nevybuchol zo znenia v zákone:
  E k =mod[ (DP až -DP 1) /BP ]/BP, kde mod je zvyšok delenia

Algoritmus na výpočet UCS

Postup výpočtu:

1. Vypočítame NBP (počet základných období). Počet základných období – koľko takýchto období sa „vmestí“ do 365 dní, t.j. BBP=podlaha[365/BP].
2. Pre každú k-tu platbu vypočítame DP k, Q k, E k.
3. Pomocou približných metód výpočtu vypočítame i presne na dve desatinné miesta.
4. Vynásobte NBP*i*100.

Kód!

Prečo VBA a Excel?

Ak zrazu máte požiar a 1.9.2014 nebude nič fungovať, tak najrozumnejšie je poslať excelovskú tabuľku na miesta, kde sa uzatvárajú zmluvy, aby ste si PSC mohli najskôr vypočítať aspoň takto.

JavaScript riešenie

kód

funkcia psk() ( //vstupne udaje - datumy platby var datumy = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //vstupné údaje - sumy platieb var suma = [-100000, 34002,21, 34002,21, 34002,21 ]; var m = dátumy.dĺžka; // počet platieb // Nastavenie základného obdobia bp bp=30 ; / /Počítame počet základných období za rok: var cbp = Math.round(365 / bp); //vyplňte pole počtom dní od dátumu vydania do dátumu k-tej platby var days = ; for (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; pre (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //vypočítajte UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //zobrazenie upozornenia PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Ukážka na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Riešenie vo VBA+excel

kód

Stĺpec A od 2. riadku obsahuje dátumy peňažných tokov.
Stĺpec B od 2. riadku obsahuje sumy peňažných tokov.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Vyberte summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = Dates(k) - Dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Dni (k) Mod bp) / bp Ďalej i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Urob Kým x > 0 x_m = x x = 0 Pre k = 2 Do m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Ďalej i = i + s Slučka Ak x > x_m Potom i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub